Phá sản, báo cáo tín dụng và điểm tín dụng

Khi mọi người đến thăm tôi để nộp đơn xin phá sản, có hai câu hỏi lớn. Đầu tiên là, "Tôi phải trả bao nhiêu tiền để phá sản? "Câu thứ hai là," Tôi có bao giờ nhận được tín dụng một lần nữa. "

Ở đây tại The Balance chúng tôi đã giải quyết câu hỏi đầu tiên trước, và chúng tôi sẽ lại. Bạn có thể đọc về nó ở đây: Quá Lừa để File Phá sản?

Chúng ta hãy nói ngay bây giờ về việc nhận được tín dụng sau khi phá sản. Tôi ở đây để nói với bạn rằng việc nộp đơn phá sản không phải là kết thúc của thế giới.

Nếu bạn muốn tín dụng, bạn sẽ nhận được nó. Trên thực tế, có thể bạn sẽ nhận được các khoản tín dụng trong khi bạn đang trong một trường hợp phá sản hoặc ngay sau khi bạn hoàn thành. Bạn đã đọc đúng. Có chủ nợ chỉ cần chomping ở chút để mở tài khoản tín dụng cho bạn. Để tìm hiểu lý do tại sao, hãy đọc tiếp. Nhưng trước tiên, chúng ta hãy nói một số vấn đề cơ bản.

Sự khác biệt giữa báo cáo tín dụng và điểm tín dụng là gì?

Tất cả các chủ nợ lưu giữ hồ sơ khi bạn thanh toán và số tiền thanh toán. Một số chủ nợ báo cáo thông tin đó cho cơ quan lưu giữ hồ sơ trung ương được gọi là một văn phòng tín dụng. Ngoài số tiền và việc thanh toán đúng thời hạn, chủ nợ cũng báo cáo khi tài khoản được mở và đóng, số tiền của hạn mức tín dụng và số dư.

Ba văn phòng tín dụng chính là Transunion, Experian và Equifax. Một số chủ nợ báo cáo cho cả ba, một số chỉ một hoặc hai. Một số chủ nợ không báo cáo ở tất cả.

Ví dụ, gần như tất cả các khoản vay thế chấp, cho vay xe, vay sinh viên và thẻ tín dụng sẽ báo cáo, nhưng rất ít bác sĩ hoặc bệnh viện sẽ.

Khi bạn nộp đơn xin tín dụng, người cho vay tiềm năng của bạn sẽ "kéo" báo cáo của bạn từ một, hai hoặc cả ba trong số các cơ quan tín dụng chính để xem lại lịch sử thanh toán của bạn để dự đoán bạn sẽ trả tiền như thế nào đối với tài khoản mà bạn có áp dụng.

Điểm tín dụng đi xa hơn. Nó sử dụng thông tin trong các báo cáo tín dụng của bạn để tính điểm. Thay vì buộc phải sàng lọc qua tất cả các mẩu tin thông tin mà các cơ quan tín dụng thu thập được về bạn, người cho vay chỉ cần nhìn vào một điểm để đưa ra quyết định cho vay.

Điểm số Tín dụng có ý nghĩa?

Mức

750-850

Tốt	700-749
Điểm số	Điểm tín dụng cho hầu hết các công ty trong khoảng từ 850 đến 350 Hội chợ
650-699	Nghèo
550-649	Xấu
350-540	Ai tính Điểm số Tín dụng?
Nhiều công ty sử dụng thông tin tín dụng của bạn để tính toán điểm tín dụng. Một trong những điểm đầu tiên và phổ biến nhất được gọi là điểm FICO từ một công ty được gọi là Fair Isaac. Một điểm phổ biến khác được gọi là VantageScore.	Điểm số tín dụng của tôi được tính như thế nào?

Mỗi công ty đã phát triển hệ thống tính điểm riêng của mình. Mỗi yếu tố có tính đến nhiều yếu tố, nhưng cân nặng từng yếu tố khác nhau. Chẳng hạn, một hệ thống chấm điểm có thể cho phép một công ty phá sản nộp đơn trọng hơn một công ty khác. Công ty thứ hai có thể cho trọng lượng lớn hơn số dư so với giới hạn tín dụng đối với thẻ tín dụng được chọn. Công ty Fair Isaac cung cấp một tóm tắt các loại thông tin mà nó bao gồm, nhưng tính toán thực tế là một bí mật được bảo vệ cẩn thận.

Tôi có thể Tìm Điểm tín dụng ở đâu?

Bạn có thể lấy điểm tín dụng từ nhiều nguồn hơn bao giờ hết. Một số bạn sẽ phải trả tiền, nhưng những người khác sẽ cung cấp điểm số miễn phí hoặc như một khoản phí bảo hiểm để đăng ký một thứ gì khác, chẳng hạn như theo dõi tín dụng.

Mua điểm FICO cho tất cả ba văn phòng tín dụng trực tiếp từ công ty Fair Isaac trên trang web của mình với giá khoảng 60 đô la. Bạn có thể mua số điểm thông qua ba văn phòng tín dụng lớn. Khi bạn đăng ký dịch vụ giám sát tín dụng nhất định, công ty sẽ cung cấp cho bạn điểm tín dụng của bạn như là một tiền thưởng. Nhiều ngân hàng và công ty phát hành thẻ tín dụng, như Wells Fargo, sẽ cung cấp điểm tín dụng của bạn theo định kỳ như một tính năng. Và, bây giờ, các ứng dụng lập ngân sách, như Mint. com, cũng sẽ cung cấp số điểm tín dụng của bạn, nhưng bạn phải đăng ký và thiết lập ứng dụng để có được lợi ích này.

Có thể đệ đơn phá sản cải thiện Điểm tín dụng của tôi không?

Nếu bạn gặp khó khăn khi theo kịp hóa đơn của mình, bạn có thể mong đợi điểm tín dụng của bạn đã bị ảnh hưởng vì nó. Rất nhiều người tin rằng việc nộp đơn xin phá sản có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn. Đó là loại thông tin sai lệch trên Internet. Tôi muốn tôi có thể nói rằng điều này là đúng, nhưng nó là một huyền thoại. Bạn có thể có điểm tín dụng thấp từ thanh toán muộn và bỏ lỡ, số dư lớn hoặc thẻ tính phí quá nhiều. Phá sản là một cú sốc lớn bất kể tính toán điểm tín dụng. Nhưng nếu bạn đã cạo dưới cùng của thùng, có thể nói rằng phá sản làm cho điểm số của bạn giảm nhiều, nhưng nó sẽ không làm cho nó tăng lên.

Tuy nhiên, điều gì có thể đúng là bạn đạt được điểm số nhanh như thế nào có thể hồi phục so với việc không bị phá sản khi bạn bắt đầu với điểm thấp. Theo luật pháp liên bang, thông tin tiêu cực vẫn nằm trong bản báo cáo tín dụng của bạn không quá bảy năm, ngoại trừ việc phá sản có thể xuất hiện trong bản báo cáo của bạn trong tối đa 10 năm. Do đó, những khoản thanh toán trễ này sẽ bị bỏ lại bảy năm sau khi phạm pháp. Nếu các tài khoản đó không được thanh toán theo thỏa thuận, bạn sẽ tiếp tục xếp các mục hàng phủ phủ định lên báo cáo của bạn.

Bạn có thể phục hồi lại báo cáo và điểm số bằng cách đảm bảo rằng các tài khoản của bạn được thanh toán theo các điều khoản của chúng và bằng cách đóng tài khoản, nhưng khó thay đổi tình trạng hiện tại của các tài khoản liên quan đến tín dụng tổng thể của bạn.

Khi bạn nộp đơn xin phá sản, thông tin tiêu cực từ báo cáo của bạn, như thanh toán bị bỏ qua hoặc chậm, không biến mất. Chúng có thể nhìn thấy được vì chúng có lẽ đúng vào thời điểm mà chúng được báo cáo, Điều đó sẽ không thay đổi.Thay đổi là trạng thái của tài khoản - cho dù đó là một tài khoản đang diễn ra yêu cầu phải thanh toán thường xuyên và / hoặc có thể được thanh toán và đóng. Tài khoản cũ và thông tin cũ sẽ tiếp tục ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn trong một khoảng thời gian nhưng theo thời gian, tác động của các mục tiêu tiêu cực sẽ giảm.

Để tìm hiểu thêm về những gì sẽ xảy ra với điểm tín dụng của bạn với một thủ tục phá sản, hãy kiểm tra:

Làm thế nào phá sản ảnh hưởng đến điểm tín dụng?

Điểm tín dụng của bạn Quan trọng Sau khi Phá sản?

Sau khi phá sản, phải mất bao nhiêu thời gian để mang Điểm tín dụng của tôi lên?

Phải mất bao nhiêu thời gian để mang điểm tín dụng của bạn lên sau khi phá sản tùy thuộc vào một số yếu tố, kể cả bạn đã bắt đầu từ đâu, cho dù bạn đã xác nhận lại bất kỳ khoản nợ nào để có thể sống sót qua vụ phá sản, loại nợ và số nợ bạn phải trả sau khi trường hợp đã được giải phóng và bạn đã thanh toán kịp thời các khoản nợ đó.

Nói chung, tuy nhiên, nếu bạn thanh toán các tài khoản tín dụng của bạn đúng thời điểm sau khi bạn xuất viện, phải mất khoảng hai năm để bạn được chào lãi suất tốt nhất. Điều đó không có nghĩa là phải mất hai năm để có được tín dụng. Bạn sẽ nhận được phiếu mua hàng ngay sau đó và thậm chí trong trường hợp phá sản của bạn. Các chủ nợ chuyên cho vay đối với những người đã bị phá sản gần đây. Tuy nhiên, bạn có thể tưởng tượng được mức lãi suất có thể cao và các điều khoản khác, chẳng hạn như lệ phí hàng năm, phí thiết lập và phí hành chính. Tôi đã thấy một phiếu mua hàng trôi nổi xung quanh cung cấp giới hạn tín dụng ban đầu là 200 đô la nhưng ngay khi bạn mở tài khoản, bạn sẽ bị tính phí 100 đô la.

Rà soát Tín dụng Sau khi Phá sản

Tôi khuyên khách hàng của mình nên đợi khoảng 6 tháng sau khi xuất viện để lấy bản sao báo cáo tín dụng của họ. Đối với tất cả các khoản nợ xả, mỗi khoản phải ghi "Bao gồm trong Phá sản. "Nếu khoản nợ không được ấn định theo cách đó thì khoản nợ sẽ tiếp tục được coi là một khoản tiêu cực chứ không phải là một phần của vụ phá sản. Điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn một cách giả tạo. Mỗi năm một lần bạn có thể nhận báo cáo tín dụng miễn phí tại AnnualCreditReport. com.

Làm thế nào để Tranh chấp một Báo cáo Không đúng

Nếu một mục trong báo cáo tín dụng không đúng, hoặc không cho biết nó đã được đưa vào phá sản, bạn có thể lợi dụng thủ tục tranh chấp của cơ quan tín dụng, có thể thực hiện trực tuyến hoặc bằng thư từ. Khi bạn tranh chấp một khoản nợ, nó sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn trong khi văn phòng tín dụng đang xác minh nợ. Văn phòng tín dụng có 30 ngày để xác minh nợ. Nếu nó không thể xác minh, nợ phải được loại bỏ khỏi báo cáo.

Công ty sửa chữa tín dụng có thể giúp được sau khi phá sản?

Tôi không bao giờ khuyên khách hàng của tôi nên sử dụng các công ty sửa chữa tín dụng. Các công ty này không thể lấy thông tin đúng và chính xác được xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Tốt nhất là họ sẽ tranh chấp thông tin tiêu cực để tạm thời xóa bỏ nó. Khi phòng tín dụng kiểm tra thông tin, nó sẽ lại xuất hiện và phải được tranh luận một lần nữa.Các công ty sửa chữa tín dụng kiếm tiền bằng cách tính phí thuê bao hàng tháng. Miễn là bạn trả lệ phí hàng tháng, họ sẽ theo dõi báo cáo tín dụng của bạn và tranh chấp thông tin tiêu cực. Ngay sau khi bạn ngừng trả tiền, các mục này sẽ có thể hiển thị lại trên các báo cáo của bạn.

Tôi nên làm những bước nào để tăng Điểm tín dụng Sau khi Phá sản?

Sống sót và phát triển sau khi phá sản: Báo cáo tín dụng

Làm thế nào để phá sản ảnh hưởng đến điểm tín dụng? ?

Làm thế nào để cải thiện điểm tín dụng của bạn sau khi phá sản?