Phá sản Luật Bảo vệ và Tiêu dùng Ngăn Ngừa Lạm dụng

Đạo luật về Ngăn ngừa và Bảo vệ Người tiêu dùng Bị phá sản là một đạo luật nhằm giảm tình trạng phá sản. Vào thời điểm đó, các nhà lập pháp nghĩ rằng phá sản đang được sử dụng bởi người tiêu dùng để tránh phải trả nợ. Hầu hết các khoản nợ vào thời điểm đó là nợ thẻ tín dụng.

Họ cũng muốn bảo vệ các công ty và cá nhân bị buộc phải phá sản bởi các chủ nợ. Điều đó từng xảy ra thông qua một đơn kiện về phá sản không tự nguyện.

Có ba ưu điểm của việc phá sản. Thứ nhất, những người nợ có thể ngăn chặn các nỗ lực thu thập của các chủ nợ. Thứ hai, họ có thể có các khoản nợ không có bảo đảm chỉ cần viết tắt. Thứ ba, họ có thể sắp xếp lại nợ và trả lãi cho khoản vay được bảo đảm.

Các nhà lập pháp đã quan tâm vì các khoản phá sản cá nhân đã tăng từ 1. 3 triệu trong năm 1999 lên 1,6 triệu trong năm 2003. Mặt khác, việc phá sản doanh nghiệp vẫn duy trì 38.000 việc làm mỗi năm.

Tổng thống Bush đã ký Đạo luật này thành luật vào ngày 20 tháng 4 năm 2005. Điều này đòi hỏi rằng các chủ nợ phải chứng minh là không có cách nào khác để phá sản. Họ cũng phải chứng minh rằng họ không thể trả nổi, và họ đã có những nỗ lực thiện chí để giải quyết vấn đề nợ.

Cải cách gây tranh cãi nhiều nhất là "kiểm tra có nghĩa". Nó so sánh thu nhập của các khoản nợ với thu nhập trung bình của tiểu bang. Nếu đó là cao hơn, người mắc nợ không được tuyên bố phá sản. Họ được cho là đã hoạt động trong "đức tin xấu". Điều đó chỉ được miễn nếu chúng có những tình huống đặc biệt cực đoan.

(Nguồn: Roxane DeLaurell và Robert Rouse, "Đạo luật Cải cách phá sản năm 2008: Một cảnh quan mới",

Tạp chí CPA

, tháng 11 năm 2006). Làm thế nào Luật về phá sản đã giúp gây ra cuộc suy thoái kinh tế Một báo cáo của Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia (NBER) cho biết, Đạo luật Phòng chống Đột phá có thể đã giúp gây ra cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn và cuộc suy thoái kinh tế tiếp theo.

Làm thế nào? Luật pháp đã làm cho nó khó tuyên bố phá sản. Trước đó, chủ nhà có thể tuyên bố phá sản về nợ cá nhân của họ, giải phóng quỹ để trả tiền thế chấp và cứu nhà của họ. Với việc phá sản bị bác bỏ, chủ nhà dựa vào vốn chủ sở hữu nhà của họ để trả hóa đơn.

Thứ nhất, chủ nhà buộc phải lấy cổ phiếu ra khỏi nhà để trả nợ. Trước khi Đạo luật được thông qua, ngôi nhà được bảo vệ khỏi các chủ nợ, ngay cả khi bị phá sản. Chủ nhà có thể tuyên bố phá sản về nợ cá nhân của họ, giải phóng quỹ để trả tiền thế chấp và cứu nhà của họ. Sau Đạo luật, mọi người trở nên tuyệt vọng hơn để trả hóa đơn. Các khoản nợ xấu mặc định tăng 14%. Thêm vào đó, 200.000 gia đình mất nhà cửa, mỗi năm sau khi Đạo luật được thông qua.

Thứ hai, người ta trở nên nô lệ bởi chi phí chăm sóc sức khoẻ.Chính quyền Bush đã đáp lại yêu cầu của các ngân hàng nói rằng người tiêu dùng lợi dụng việc phá sản để tránh phải trả hóa đơn. Tuy nhiên, số một trong những nguyên nhân phá sản là chi phí chăm sóc sức khoẻ. Nhưng nếu phá sản được ngăn chặn, thì những người mắc bệnh mãn tính phải làm hết tài sản của họ để thanh toán hóa đơn y tế của họ. (Nguồn: Wenli Li, Michelle J. White, Ning Zhu, Cải cách phá sản đã gây ra sự sụp đổ của các khoản nợ xấu?

,

NBER

, ngày 10 tháng 5 năm 2010) Thaty được hỗ trợ bởi dữ liệu trước đó. Trong ba tháng trước khi Đạo luật được thông qua, có 667, 431 phá sản (Q4 2005). Con số này đã giảm xuống còn 116.771 trong quý I năm 2006. Chỉ trong quý 2 vừa qua, chỉ có 155.833 chiếc. Ba năm sau, tình trạng phá sản tăng gấp đôi. Trong quý II năm 2009, 381, 073 người bị buộc phải phá sản. Đến lúc đó, chủ nhà không thể dựa vào vốn chủ sở hữu nhà nữa để thanh toán hóa đơn. Họ mất nhà, và vẫn phải tuyên bố phá sản. Sự gia tăng đột ngột trong một khoảng thời gian ngắn như vậy cho thấy có bao nhiêu gia đình xếp vào tình trạng nợ không bền vững.

Việc phá sản cao hơn không thể xảy ra vào thời điểm tồi tệ hơn cho nền kinh tế. Các nhà cung cấp không còn nhận được thanh toán cuối cùng đã tự phá sản. Điều đó tạo ra nhiều thất nghiệp. Mặc dù các gia đình nhận được bảo vệ phá sản đã được tạm thời tiết kiệm từ nợ nghiền, nó vẫn trên báo cáo tín dụng của họ trong mười năm.

Điều đó ngăn cản họ mua nhà hoặc có được tín dụng. Cả hai xu hướng kéo dài cuộc khủng hoảng nhà ở và suy thoái kinh tế.

Các bài báo liên quan

Nguyên nhân của khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn Làm thế nào để tránh bị tịch thu tài sản

Khủng hoảng tài chính năm 2008 là gì?