Làm thế nào để tận dụng tối đa tài khoản tiết kiệm sức khoẻ của bạn

Chắc chắn sẽ có thay đổi trong lĩnh vực chăm sóc sức khoẻ trong những tháng tới và năm tới. Nhưng các chuyên gia lại đồng ý về điều này: Các Tài khoản Tiết kiệm Y tế, có hiệu lực trước Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng trong nửa thập kỷ tốt, sẽ không xảy ra ở bất cứ đâu. Theo Kaiser Family Foundation, hôm nay, các kế hoạch sức khoẻ có thể khấu trừ cao khiến cho các chủ hợp đồng đủ điều kiện để mở một trương mục tiết kiệm sức khoẻ chiếm khoảng 20% ​​thị phần bảo hiểm y tế.

Và tỷ trọng này có thể sẽ tăng cao hơn trong những năm tới, đặc biệt nếu các khoản đóng góp tăng lên và các yêu cầu thiết kế của dự án sẽ được nới lỏng.

Đó là lý do tại sao việc học cách sử dụng hầu hết các tài khoản này càng sớm càng tốt. Paul Fronstin, giám đốc Chương trình Nghiên cứu Y tế và Nghiên cứu Y tế tại Viện Nghiên cứu Lợi ích Nhân viên (EBRI) nói: "Thật không may, đó là điều mà nhiều người tham gia không làm ngay bây giờ.

Đó là một phần do sự nhầm lẫn đơn giản: HSA âm thanh giống như FSA (tài khoản chi tiêu linh hoạt), nhưng ngoài thực tế là cả hai đều cho phép bạn trả chi phí y tế bằng tiền trước thuế, họ có sự khác biệt lớn. Lớn nhất: Nếu bạn không sử dụng tiền trong FSA của bạn trước thời hạn, bạn có thể bị mất nó, trong khi đô la HSA là của bạn để giữ và sử dụng như bạn chọn. Họ thậm chí có thể di chuyển nếu bạn thay đổi công việc. Trên thực tế, Fronstin gọi những tài khoản này là "điều tốt nhất trên mạng, từ quan điểm thuế. "

Nếu bạn đủ điều kiện cho một trong những điều sau đây, bạn cần làm gì:

Mở một Tài khoản

Có vẻ như là không có trí tuệ, nhưng trên thực tế, nhiều người đủ tiêu chuẩn để mở HSAs không làm như vậy. Theo báo cáo của EBRI năm 2016, có từ 20 đến 22 triệu chính sách hợp lệ của HSA, nhưng chỉ có 18 triệu 2 triệu tài khoản mở, theo Devenir Research.

Điều đó có nghĩa là từ hai đến bốn triệu người đều có các chính sách bảo hiểm y tế đủ điều kiện HSA, nhưng không thực sự mở tài khoản.

Đó là một vấn đề, bởi vì bạn phải mở một tài khoản

trước bạn phải chịu chi phí y tế mà bạn muốn được hoàn trả, giải thích Tiến sĩ Steve Neeleman, người sáng lập và phó chủ tịch của nhà cung cấp HSA HealthEquity. Bạn không cần phải có tất cả số tiền ở đó để thanh toán khoản tiền bồi thường trước khi bạn phải chịu khoản tiền đó, tuy nhiên. Vì vậy, bạn có thể mở tài khoản và tài trợ nó với $ 1 (hoặc bất kỳ số dư tối thiểu nào), và thêm nhiều tiền khi bạn cần nó Đóng góp

Theo Devenir, 20 phần trăm HSA không được chi trả như vào giữa năm 2016. Thật không may, vì có những lợi ích đáng kể để đóng góp. Thứ nhất, có khấu trừ thuế đối với khoản đóng góp lên đến $ 3, 400 (cho người độc thân) và $ 6, 750 (cho các gia đình) cho năm 2017 và những người từ 55 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm $ 1,000.Số tiền này có thể được sử dụng để trả chi phí y tế không hoàn lại (bao gồm nhiều điều mà bạn không mong đợi, như đi lại để được chăm sóc y tế). Tùy thuộc vào khung thuế của bạn, điều đó giống như cạo 25 phần trăm hoặc nhiều hơn chi phí y tế của bạn!

Mặc dù tiền trong tài khoản, nó có thể phát triển miễn thuế như tiền trong tài khoản hưu trí hoặc kế hoạch tiết kiệm đại học (nhiều hơn trong một thời điểm).

Và khi bạn rút tiền để sử dụng cho các chi phí y tế hợp lệ, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào.

(Nếu bạn rút tiền để sử dụng cho các chi phí không phải là y tế, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập bình thường theo mức hiện tại của bạn, cũng có 20% tiền phạt cho việc không rút tiền y tế, mặc dù sau 65 tuổi hình phạt đó biến mất. )

Là một lợi ích bổ sung, nhiều nhà tuyển dụng hiện đang đề nghị đóng góp cho HSA của bạn như là động lực để đưa nhân viên của bạn tham gia một kế hoạch sức khoẻ được khấu trừ cao; những khoản đóng góp này thường trong khoảng $ 500 đến $ 1 000, mặc dù một số chủ nhân thậm chí còn rộng lượng hơn.

Lập chiến lược về vị trí đặt đô la tiếp theo của bạn

Khi bạn quyết định đặt các khoản tiết kiệm của mình ở đâu, HSAs không chỉ thuộc về tổng thể, chúng thuộc về đầu danh sách. Bắt đầu bằng cách so sánh ưu đãi của nhà tuyển dụng - nghĩa là bạn phải làm gì để có được ưu đãi HSA?

Trong một số trường hợp, tất cả những gì bạn phải làm là mở tài khoản, có nghĩa là đây là tiền miễn phí hiệu quả!

Tiếp theo, cấp 401 (k) cho mức yêu cầu để lấy được hợp đồng đó. Cuối cùng, hãy quay trở lại và đóng góp phần đóng góp HSA của bạn để được khấu trừ thuế hoàn toàn, trước khi chuyển về số 401 (k). Sau khi cả hai được tài trợ để thỏa mãn của bạn, chuyển sang các phương tiện tiết kiệm khác về hưu trí, tài khoản tiết kiệm đại học, và các tài khoản tiết kiệm gắn với các mục tiêu khác.

Bật Tùy chọn Đầu tư

Nhiều nhà cung cấp dịch vụ HSA (mặc dù không phải tất cả) cung cấp cho bạn lựa chọn đầu tư số tiền bạn có trong tài khoản, giống như bạn làm trong tài khoản hưu trí của mình. Bạn có thể cần phải tích lũy một số tiền nhất định trước khi bạn có thể làm điều này. Ví dụ, tại SelectAccount, một khi bạn đã đóng góp 1 000 đô la, bạn có thể đầu tư tiền vào bất kỳ quỹ hỗ trợ không tải nào trong mười một quỹ; khi bạn đã tích lũy được 10 000 đô la, bạn có thể mở một tài khoản môi giới tự định hướng tại Charles Schwab, mở ra cánh cửa cho các quỹ tương hỗ 2.500, cũng như cổ phiếu, trái phiếu và các khoản đầu tư khác.

Nhưng bạn phải lật công tắc. Và theo Fronstin, chỉ có 4% các tài khoản có các khoản đầu tư khác ngoài tiền mặt. Một lần nữa, điều đó thể hiện một cơ hội bị bỏ lỡ. Devenir Research báo cáo rằng tổng số tiền trung bình của một tài khoản đầu tư HSA là trên $ 15,000 - gần gấp 8 lần số dư của một tài khoản không đầu tư.

Xác định bạn sẽ sử dụng tiền như thế nào

Miễn là bạn có một HSA tại chỗ, sẽ có rất nhiều sự linh hoạt khi nói đến việc tài trợ và sử dụng nó. Cũng giống như với IRA, bạn sẽ phải chịu thời hạn nộp thuế của năm tiếp theo để đóng góp cho năm trước. Điều đó có nghĩa là bạn vẫn có thể đóng góp cho năm 2016 cho đến ngày 15 tháng 4 năm 2017.(Các khoản đóng góp là $ 3, 350 cho người độc thân và $ 6, 750 cho các gia đình.) Sau khi bạn đóng góp, bạn có thể hoàn lại tiền cho chi tiêu cho chăm sóc sức khoẻ năm ngoái.

Dĩ nhiên, bạn sẽ cần biên lai ghi rõ số tiền đó đi đâu, nhưng như Fronstin ghi nhận, "nếu bạn không có khả năng đóng góp vào tài khoản

và phải trả chi phí y tế thì điều này ít nhất giúp bạn giảm thuế. "Nhưng cũng cần lưu ý rằng không có ngày hết hạn đối với hoàn phí. Điều đó có nghĩa là bạn có thể đầu tư tiền vào tài khoản - cho phép nó phát triển trên thị trường - trong khi phải trả chi phí chăm sóc sức khoẻ hiện tại ra khỏi túi. Trong suốt thời gian đó, bạn có thể theo dõi những gì bạn đang chi tiêu cho chăm sóc sức khoẻ, sau đó tại một số thời điểm trong tương lai phải trả lại cho tất cả số tiền bạn đã chi tiêu trong quá khứ - bằng cách sử dụng tiền mà đã có thời gian để đánh giá cao. Nghĩ về các Điều Khoản của Vòng đời

Nếu bạn ngần ngại đi lặn sâu vào hồ bơi HSA bởi vì đã có rất nhiều áp lực để tiết kiệm cho nghỉ hưu, trường cao đẳng và các mục tiêu khác, có thể giúp bạn suy nghĩ về nó hơn các khóa học của nhiều năm chứ không phải là một-một. Khi bạn còn trẻ và có ít trách nhiệm (có lẽ bạn là một trong số ít những người may mắn không có khoản vay của sinh viên), hãy coi đây là cơ hội để bạn đóng góp nhiều. Khi bạn lớn lên, và có con bị bắt đơn hoặc gãy chân, bạn có thể cần đóng góp ít hơn và tiếp cận với số tiền nhiều hơn. Sau đó, khi những đứa trẻ ra khỏi nhà, bạn có thể tăng dòng tiền vào tài khoản một lần nữa.