Có người nào có nợ trong thời gian nghỉ hưu không? Vâng.

Nhiều người làm việc chăm chỉ để trả nợ trước khi nghỉ hưu và nhiều nhà văn tài chính, kể cả bản thân tôi, là người đề xướng cách tiếp cận này. Nhưng đó có phải là cách tiếp cận đúng đắn cho mọi người? Có thể không.

Đối với những người tiết kiệm tài chính hạn hẹp, hoặc những người có khuynh hướng sử dụng nợ để mua những thứ mà họ không có khả năng, một kế hoạch cắt giảm nợ tích cực bao gồm kế hoạch trả nợ trước khi nghỉ hưu có thể mang lại nhiều ý nghĩa .

- Những người có thu nhập cao có những công việc tiết kiệm tuyệt vời luôn luôn sử dụng nợ một cách thận trọng và có hơn một triệu tài sản có khả năng đầu tư? Đối với nhóm này, trả nợ trước khi nghỉ hưu có thể không phải là cách tiếp cận tài chính thông minh nhất.

Khi tài sản ròng của bạn tăng lên, bạn có thể bắt đầu suy nghĩ về khoản nợ khác; suy nghĩ về nó - và sử dụng nó - giống như một công ty sẽ. Các công ty giám sát một cái gì đó gọi là tỷ lệ nợ, và họ làm việc để duy trì số nợ thích hợp vì nó mang lại lợi thế cho họ về tính linh hoạt, thanh khoản, đòn bẩy (khả năng kiếm được nhiều tiền hơn bằng cách phát triển công ty hơn là phải trả chi phí vay), và lợi thế thuế.

Sử dụng nợ như một Tổng công ty

Khi bạn tích lũy tài sản tài chính và bất động sản bắt đầu nghĩ đến nợ như một công cụ. Điều này có nghĩa là học cách sử dụng nó thay vì tập trung vào việc loại bỏ nó bằng mọi giá.

Bạn có thể lấy những lời khuyên có giá trị về cách suy nghĩ về nợ và áp dụng nó vào tài chính cá nhân trong sách

Giá trị của nợ: Làm thế nào để quản lý cả hai mặt của bảng cân đối để tối đa hoá Wealth bởi Thomas J Anderson. Tom có ​​bằng Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh của mình tại Đại học Chicago, theo học tại trường Wharton của Đại học Pennsylvania, và có nhiều chứng chỉ liên quan đến đầu tư.

Ông làm việc trong lĩnh vực ngân hàng đầu tư tại New York và có cách tiếp cận duy nhất áp dụng các khái niệm tài chính doanh nghiệp vào bảng cân đối tài sản cá nhân.

Trong cuốn sách của ông, ông thảo luận về những thứ như:

Tại sao sử dụng các khoản cho vay khấu hao không có ý nghĩa.

• Cách xem tài sản và nợ từ cấp hộ gia đình.
• Những thuận lợi để thành lập Quỹ vay nợ dựa trên tài sản (cơ bản là một dòng tín dụng quay vòng sử dụng các tài sản tài chính làm tài sản thế chấp).
• Tại sao, khi bạn nhìn vào nợ theo tỷ lệ nợ, có thể có thêm nợ nần, không ít nợ, vì tài sản ròng của bạn tăng lên.
• Lợi thế tiềm ẩn về thuế khi sử dụng nợ để tài trợ cho chi phí nghỉ hưu.
• Tôi đã nghe Tom nói chuyện ở Denver vào năm 2014 và ông liên tục nhấn mạnh rằng những ý tưởng trong cuốn sách của ông dựa trên tiền đề mà bạn muốn suy nghĩ về tài chính cá nhân của bạn giống như cách CFO (Giám đốc Tài chính) nghĩ về và quản lý tài chính của một doanh nghiệp.

Trong suốt cuốn sách, ông đề xuất khái niệm "mọi thứ khác, một danh mục đầu tư biến động thấp hơn với nợ tốt hơn một danh mục đầu tư có tính biến động cao và không có nợ. "

Nợ trong quỹ hưu trí

Cuốn sách giúp tôi nhìn thấy chức năng nợ nần của những người về hưu giàu có theo cách mới. Thay vì chủ động trả nợ để sẵn sàng để nghỉ hưu, có thể có một cách hiệu quả hơn cho các gia đình có thu nhập cao để triển khai các nguồn lực.

Một lựa chọn có thể bằng cách sử dụng các khoản thế chấp chỉ có lãi suất thay vì khấu trừ các khoản vay, giải phóng thêm tiền mặt. Sau đó bạn sử dụng thêm tiền để tích lũy thêm tài sản.

Ngoài các khoản cho vay dựa vào tài sản như các khoản tín dụng trong nhà hoặc các khoản cho vay danh mạ có bảo đảm sẽ có thể là những lựa chọn tuyệt vời để sử dụng để mua ô tô, đầu tư vào kinh doanh, giúp đỡ một đứa trẻ lớn , quỹ học hành của một đứa trẻ, hoặc mua một căn nhà thứ hai. Lợi thế của những khoản cho vay này là khi bạn đã thiết lập chúng, tiền mặt đã sẵn sàng khi bạn cần. Điều này có thể loại bỏ thời gian và rắc rối của quá trình ứng dụng vốn cồng kềnh xảy ra với các lựa chọn tài chính truyền thống.

Nếu bạn là người có thu nhập cao, có giá trị gia đình cao hơn, tôi khuyên bạn nên đọc cuốn sách và nghĩ lại chiến lược của bạn xung quanh nợ.

Nhưng như Tom đã nhanh chóng chỉ ra, nó không phải là một cách tiếp cận để được thực hiện bởi những người có thói quen mua những thứ mà họ không thể mua được. Nợ được sử dụng tốt nhất như một công cụ tài chính cho những người mua những thứ mà họ có thể mua được.