Cách tìm một Cố vấn Tài chính độc lập Không Biết

Tôi là một cố vấn tài chính độc lập và đặc biệt là cố vấn duy nhất về phí, có nghĩa là tôi không thể nhận hoa hồng từ việc bán bảo hiểm hoặc sản phẩm đầu tư. Một số cố vấn tài chính độc lập có thể thu phí và hoa hồng, và sẽ tự gọi mình là "phí". Liệu một trong hai mô hình bồi thường thực sự cung cấp tư vấn không thiên vị? Tôi sẽ là người đầu tiên cho bạn biết câu trả lời là không.

Mỗi mô hình bồi thường trong ngành dịch vụ tài chính đều có một số thiếu sót tiềm tàng. Chúng ta hãy xem cách bạn trả cho một cố vấn tài chính độc lập, dù là chỉ có tính lệ phí hay dựa trên khoản phí, và xem nó có ảnh hưởng đến lời khuyên của họ hay không.

Sự ảo tưởng của tư vấn không có thẩm quyền với Cố vấn chỉ có phí

Trước tiên, nghĩa là chỉ có khoản phí là gì? Nó có nghĩa là cố vấn tài chính độc lập của bạn chỉ có thể nhận được bồi thường trực tiếp từ bạn cho các dịch vụ được giao. Họ đại diện cho bạn. Họ có thể tính lệ phí này như một khoản phí cố định cho một dự án như chuẩn bị một kế hoạch tài chính, mức lương hàng giờ, một phần trăm tài sản mà họ quản lý thay mặt bạn, hoặc như một khoản phí lưu giữ hàng năm hoặc hàng quý.

Mô hình chi phí duy nhất thông dụng nhất là của một cố vấn tính phí phần trăm tài sản họ quản lý. Hãy nhìn vào hai ví dụ mà điều này có thể gây ra xung đột lợi ích tiềm tàng.

1. Bạn có nên trả hết tiền thế chấp?

Nếu bạn rút tiền từ một tài khoản mà cố vấn của bạn quản lý để trả hết tiền thế chấp của bạn, họ sẽ kiếm được ít hơn.

Mặc dù vậy, một cố vấn tài chính độc lập tốt sẽ phân tích kỹ lưỡng và nếu bạn quan tâm đến thu nhập, tài sản, thuế suất và mục đích của mình, họ sẽ đề nghị bạn thanh lý các khoản đầu tư để thanh toán khoản thế chấp, bất kể họ được bồi thường như thế nào.

Trong thời kỳ thịnh vượng của thị trường mạnh mẽ, tôi thấy nhiều cố vấn khuyên khách hàng của họ không chỉ không trả hết nợ vay của họ mà còn vay thêm vốn chủ sở hữu thêm để đầu tư tiền thu được.

Điều này thật đáng sợ. Mỗi cố vấn tôi thấy đề xuất chiến lược này nhận được một số lợi ích kinh tế cá nhân khi khách hàng đầu tư tiền của họ. Tuy nhiên hầu hết các cố vấn này đều không thực hiện với tư cách là cố vấn độc lập; họ có nhiều khả năng là những người nhận được hoa hồng từ sản phẩm họ đã được giới thiệu.

Tại sao có thể không thấy một cố vấn chỉ có tính phí đề xuất chiến lược này mặc dù thực tế là nó sẽ làm cho họ nhiều tiền hơn? Bởi vì tiền cược cao hơn nếu họ đề nghị một cái gì đó không tốt cho bạn. Về mặt pháp lý, họ phải chịu trách nhiệm về lời khuyên họ đưa ra và lời khuyên này phải được coi là quan tâm tốt nhất của bạn. Các quy tắc tương tự, không may, vẫn chưa áp dụng cho một cố vấn được ủy nhiệm.

2.Bạn nên mua một năm?

Annuities cung cấp một số đảm bảo duy nhất khi bạn đi nghỉ hưu. Đối với những người không có nguồn thu nhập được bảo đảm khác với An Sinh Xã Hội, việc phân bổ một phần khoản đầu tư của bạn sang một năm có thể có ý nghĩa.

Thật không may, hầu hết các khoản tiền hưu bổng vẫn được ủy thác cho sản phẩm, vì vậy với tư cách là cố vấn duy nhất tôi phải làm thêm các nghiên cứu để tìm ra các sản phẩm không tải (không có nghĩa là họ không phải trả hoa hồng và phí trong sản phẩm thấp hơn ) cung cấp các tính năng được đảm bảo cho khách hàng của tôi.

Các cố vấn chỉ có tính phí là một nhóm được biết là thiên vị đối với các khoản tiền năm, trong một số trường hợp vì những lý do chính đáng, nhưng trong các trường hợp khác, theo ý kiến ​​của tôi, sự thiên vị là bởi vì nếu khách hàng rút tiền ra khỏi tài khoản được quản lý mà cố vấn thu một khoản phí và đặt nó vào một niên kim, các cố vấn sẽ làm cho ít tiền hơn. Sự thiên vị này cần phải được khắc phục. Trong vài năm gần đây, nhiều sản phẩm mới không có hàng năm đã được sử dụng, và nghiên cứu mới đã xác nhận việc sử dụng niên kim trong một số tiền thích hợp, như là một phần của danh mục đầu tư phân phối thu nhập.

Nhìn chung, tôi nghĩ rằng các chuyên gia tư vấn độc lập chỉ phải trả phí cho việc giáo dục lại và xem xét khách quan về cách thức các sản phẩm niên kim phù hợp có thể làm tăng giá trị trong giai đoạn thu nhập hưu trí của cuộc sống của khách hàng.

Một chuyên gia tư vấn tài chính độc lập hoạt động dựa trên phí, có nghĩa là họ có thể thu phí và thu hoa hồng, sẽ có các sản phẩm có niên kim bổ sung cho họ và sẽ nhận hoa hồng nếu bạn mua những sản phẩm đó.

Một lần nữa, bất kể họ được bồi thường như thế nào, một cố vấn tài chính độc lập tốt sẽ trình bày cho bạn các giải pháp đáp ứng các mục tiêu và mục đích của bạn. Để trở thành một người tiêu dùng tốt, bạn cần biết cách thức họ được đền bù như thế nào và làm thế nào có thể ảnh hưởng đến các khuyến nghị của họ.

Bạn cũng cần phải đặt những câu hỏi khó khăn và tìm kiếm các câu trả lời đơn giản. Nếu ai đó tiết lộ xung đột lợi ích tiềm ẩn theo cách đơn giản, đó là dấu hiệu tốt.

Xung đột về gì với Mô hình Trợ cấp Hàng giờ?

Trả lương cố vấn tài chính hàng giờ của bạn có thể hoạt động tốt - nếu bạn thực sự làm theo những lời khuyên mà họ cung cấp. Các cố vấn hàng giờ tôi đã nói chuyện với họ đã bày tỏ sự thất vọng rằng họ đưa cho khách hàng của họ một danh sách các hành động cần thực hiện, và khi họ gặp lại họ, khách hàng đã không tuân theo bất kỳ đề nghị nào.

Trong quá khứ, tôi đã cung cấp các dịch vụ theo giờ và tự trải nghiệm điều này. Tôi đã theo dõi mọi người mắc phải những sai lầm đắt tiền bằng tiền của họ mà có thể ngăn ngừa được nếu họ có mối quan hệ toàn diện hơn với một cố vấn tài chính độc lập đủ tiêu chuẩn, nhưng thay vào đó họ chỉ tìm kiếm lời khuyên một lần trong một khoảng thời gian và nhiều điều đã bỏ lỡ.

Tuy nhiên, tôi nghĩ rằng trả lương cố vấn hàng giờ của bạn trong một số trường hợp có ý nghĩa. Dịch vụ lập kế hoạch tài chính hàng giờ có thể rất tuyệt nếu bạn cần trợ giúp cho một câu hỏi hoặc phân tích cụ thể hoặc thậm chí tốt hơn nếu bạn xác định mối quan hệ toàn diện hơn và sẵn sàng trả cho những giờ cần thiết để cố vấn đưa ra lời khuyên toàn diện.

Còn xung đột với mô hình Ủy ban?

Trả tiền hoa hồng tư vấn của bạn hoặc thông qua một đại lý môi giới hoặc nhà dây điện dường như với tôi là mô hình vốn đã trình bày các xung đột lợi ích nhất. Tôi làm việc như là một cố vấn tài chính cho một trong những công ty môi giới lớn nhất trong nước và từ kinh nghiệm của tôi, có rất ít trong văn hoá đó đã truyền cảm hứng cho bạn để phân tích độc lập và điều đúng cho khách hàng của bạn. Đó là tất cả về bán hàng.

Khi tôi đi đến các hội nghị, sự thiếu kiến ​​thức của một số cố vấn / môi giới đó, một số thậm chí là những người thậm chí thực hiện như là cố vấn lệ phí độc lập, làm tôi kinh ngạc. Giống như tôi, họ có giấy phép chứng khoán và đã được gửi đi bán. Không giống tôi, một số người trong số họ không bao giờ tiếp tục giáo dục của họ nhiều hơn điểm đó.

Điều đó đã được nói, tôi nghĩ rằng có những cố vấn GREAT dưới tất cả các mô hình bồi thường, và tôi đã gặp nhiều. Tìm kiếm chúng là thách thức.

Tìm một cố vấn tài chính độc lập lớn

Bắt đầu với một cố vấn tài chính độc lập hoạt động như một RIA, hoặc tư vấn đầu tư đã đăng ký, có thể giúp loại bỏ một số xung đột lợi ích tiềm ẩn, nhưng tất nhiên không phải tất cả. Trọng tâm thực sự là tìm kiếm một cố vấn có năng lực, có kinh nghiệm và am hiểu về bạn, và ai sẽ không phơi bày bạn những rủi ro không cần thiết.

Làm thế nào bạn có thể tìm được một cố vấn như vậy? Dưới đây là một số điều tôi tìm kiếm:

Họ có lập kế hoạch hay chỉ bán sản phẩm?

• Họ có kết hợp kế hoạch thuế vào lời khuyên của họ không?
• Liệu họ có một cách tiếp cận chu đáo để đầu tư hay chỉ đơn giản là thả khách hàng vào các chương trình tự động do công ty của họ cung cấp?
• Họ có hiểu được những sắc thái của các chiến lược đòi bồi thường của An Sinh Xã Hội không?
• Liệu họ có hiểu được đầu tư vào giai đoạn phân phối nghỉ hưu trong cuộc đời mình là một trò chơi bóng hoàn toàn khác so với đầu tư để tích lũy?
• Những gì bạn phải làm là dành thời gian của bạn khi thuê một cố vấn tài chính. Nếu bạn đang làm việc với một cố vấn độc lập giỏi và có kiến ​​thức, bạn sẽ không phải trả chi phí đó. Nếu bạn đang làm việc với một cố vấn không có kinh nghiệm hoặc không có kinh nghiệm, nó cũng sẽ không có vấn đề bạn trả tiền như thế nào.

Tôi cũng khuyên bạn nên đọc

Ai đang xem tiền của bạn: 17 nguyên tắc Paladin để chọn một cố vấn tài chính bởi Jack Waymire.