Cách thức hoạt động của khoản tiền đầu tư (Mẹo phải trả ít hơn)

Hàng năm không phải là khoản đầu tư linh hoạt nhất trên thế giới. Nó khá dễ dàng để có được tiền, nhưng nhận nó ra có thể được đau đớn. Ngoài các khoản thuế thu nhập và hình phạt, một số khoản tiền phải trả sẽ bị tính phí đầu hàng - điều này thường gây ngạc nhiên.

Nếu niên kim của bạn có "thời gian đầu hàng", hãy dành vài phút để nghiên cứu các khoản phí đầu hàng trước khi bạn rút tiền ra khỏi niên kim đó. Thời hạn đầu hàng là khoảng thời gian quý vị phải giữ lại tiền trong niên kim để tránh phải trả phí phạt cho công ty bảo hiểm.

Bạn thường xuyên (nhưng không phải luôn luôn) cho phép lấy tiền ra bất cứ khi nào bạn muốn - nhưng nếu bạn lấy quá nhiều trong thời gian đầu hàng, bạn sẽ phải trả giá đắt.

Thời hạn đầu hàng Làm việc như thế nào

Thời hạn đầu hàng thường kéo dài bảy hoặc tám năm, nhưng có những lựa chọn khác (bao gồm bốn năm, không năm và hơn 10 năm). Đồng hồ bắt đầu ticking khi bạn gửi tiền vào niên kim của bạn, và cuối cùng đi hoàn toàn đi. Mức phạt là phần trăm của khoản tiền "vượt quá" của bạn mà công ty bảo hiểm sẽ thực hiện. Ví dụ: bạn có thể bị phạt 5%, do đó khoản rút tiền 1.000 đô la Mỹ phải trả phí sẽ mất 50 đô la.

Phí đầu hàng thường giảm dần theo thời gian. Họ bắt đầu cao và đi về phía zero. Trong 7 năm đầu tiên, bạn có thể thấy lịch trình sau: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% và 2%. Mỗi hợp đồng là khác nhau, vì vậy hãy chắc chắn đọc tất cả các chi tiết.

Một lần nữa, số tiền bạn phải trả cho phí đầu hàng đi đến công ty bảo hiểm (vì họ muốn bạn giữ tiền đầu tư của bạn ở đó). Bạn có thể nợ thuế và các khoản phạt bổ sung cho IRS - nói chuyện với một người khai thuế địa phương để tìm hiểu.

Tại sao bạn lại sử dụng một khoản tiền hưu với thời hạn đầu hàng? Giống như với đĩa CD, bạn có thể nhận được một số lợi ích nhất định bằng cách cam kết gắn bó với khoản đầu tư trong một thời gian dài hơn (bạn chỉ cần xác minh rằng nó có giá trị rủi ro).

Ví dụ: bạn có thể có tỷ lệ bảo đảm cao hơn hoặc tận hưởng các tính năng khác.

Điều đó nói rằng, một số sản phẩm có thời kỳ đầu hàng kéo dài thời gian dài . Nếu bạn sẽ bị khóa trong hơn bảy năm hoặc lâu hơn, hãy suy nghĩ cẩn thận về đại lý bạn đang làm việc và những gì bạn nhận được ra khỏi thỏa thuận. Các sản phẩm đầu hàng dài hạn nổi tiếng là do lạm dụng.

Tránh phí đầu hàng

Nếu tiền của bạn đã có trong một năm và bạn muốn nhận nó? Có thể có một số cách để giảm bất kỳ khoản phí phạt nào.

Giảm 10%: bạn có thể dành tối đa 10% khoản đầu tư ban đầu của mình trong niên kim hàng năm mà không phải trả phí đầu hàng.Bạn thậm chí có thể có thể thu được lợi nhuận trong hợp đồng trên đầu trang của 10%. Nói chuyện với một đại diện dịch vụ khách hàng tại công ty bảo hiểm để tìm hiểu về bất kỳ khoản tiền "miễn phí" sẵn có.

Tìm hiểu về miễn trừ: hãng bảo hiểm sẽ từ bỏ khoản phí đầu hàng trong một số trường hợp, tùy thuộc vào trường hợp của bạn và hợp đồng niên kim của bạn. Ví dụ, nếu bạn đã vào một viện an dưỡng, bạn có thể nhận được một khoản tiền trên lệ phí.

Chúc mừng năm mới: nếu bạn có sự linh hoạt, bạn sẽ phải đợi đến ngày kỷ niệm hợp đồng để lấy tiền ra (hoặc mua những gì bạn cần, và nghỉ ngơi sau ngày kỷ niệm).

Mỗi năm có thể là cơ hội cho một khoản tiền đầu hàng thấp hơn, và rằng kỷ niệm chỉ có thể là một vài tuần đi.

Annuitize: tùy thuộc vào số tiền bạn cần, bạn cần nhanh như thế nào, và các yếu tố khác, bạn có thể cân nhắc đến hợp đồng của bạn - biến nó thành một dòng thu nhập. Nếu bạn annuitize trong một thời gian ngắn (ví dụ như 10 năm) bạn có thể nhận được những gì bạn cần.