6 Bước lập kế hoạch tài chính cho cặp vợ chồng đồng tính

Sức mua của cộng đồng LGBT ước tính là 917 tỉ đô la Mỹ, và 3 đô la. 7 nghìn tỷ trên toàn cầu. Tiền thu được khoảng 14% trong tổng số tất cả thu nhập dùng một lần ở Mỹ vào năm 2016. Sức mua đó chủ yếu là nhờ thu nhập của cộng đồng LGBT tăng lên: Một cặp vợ chồng đồng tính nữ kiếm được 7, hơn những người bạn đời bình thường của họ, và một cặp đồng tính trung bình kiếm được $ 8,000.

Không có gì ngạc nhiên khi gần 80 phần trăm cặp vợ chồng cùng giới tính không nuôi con, tiết kiệm được khoảng 233.000 đô la cho mỗi đứa trẻ, ngay cả trước khi có học phí.

Tuy nhiên, tất cả những khoản tăng thu nhập này không làm tăng đáng kể mức tiết kiệm. Theo Khảo sát Kinh nghiệm Tài chính LGBT 2012 của Prudential, các hộ gia đình có quan hệ tình dục đồng giới có trung bình chỉ tiết kiệm được hơn 6.000 đô la so với các hộ gia đình thẳng.

Điều này có nghĩa là cộng đồng LGBT, mà tôi là một phần, đang chi tiêu tiền của chúng tôi chống lại lợi ích tốt nhất của chúng ta. Và chúng tôi cho rằng có nhiều nhu cầu về quỹ tiết kiệm và cứu hộ: Đã lâu rồi trường hợp người LGBT có thể bị sa thải tại 28 tiểu bang vì khuynh hướng tình dục của họ, và chỉ 14 trong số những tiểu bang đó có bảo vệ người chuyển đổi giới tính. Và trong khi các trung tâm hưu trí và làng mạc đang ngày càng trở nên phổ biến, hầu hết các bang vẫn không có bảo vệ cho những người kỳ lạ ở các cơ sở như các trung tâm nghỉ hưu, làng mạc, và nhà dưỡng lão.

Điều này có nghĩa là chúng ta có thể được tách ra khỏi vợ hoặc chồng cùng giới tính của chúng ta hoặc thậm chí buộc phải trở lại tủ để tránh sự phân biệt. "Điều quan trọng hơn bao giờ hết đối với các cặp vợ chồng cùng giới tính để đảm bảo rằng họ đang ở trên cùng trang tài chính và có một kế hoạch tài chính vững chắc tại chỗ," Brian Thompson, một Kế hoạch tài chính được chứng nhận tập trung vào cộng đồng LGBT.

Dưới đây là những cặp vợ chồng đồng tính nên làm để bảo vệ tương lai tài chính của họ.

Talk Money

Đó là một cuộc nói chuyện chúng ta nên có trước khi kết hôn, nhưng hầu hết mọi người, thẳng thắn hay kỳ quặc, không. Chúng ta thường quá bận rộn trong những cảm xúc của tình yêu để suy nghĩ về tiền bạc.

Chẳng bao lâu sau, hãy nói về tiền bạc với người bạn đời tương lai hoặc người phối ngẫu hiện tại của bạn. Thảo luận nơi bạn đứng về tài chính như cá nhân hoặc như một cặp vợ chồng. Biết bao nhiêu tiền bạn có, nơi nó được đặt, và rằng bạn đang đầu tư một cách thích hợp. Tiết lộ các khoản nợ của bạn, bao gồm thẻ tín dụng, tiền vay xe, hóa đơn y tế, khoản vay của sinh viên và các khoản thế chấp.

Biết được mục đích cá nhân và lẫn nhau của bạn. Ngay cả khi mục tiêu của bạn không giống nhau, hãy biết rằng bạn có thể hỗ trợ lẫn nhau trong việc đạt được các mục tiêu cá nhân của bạn. Như CFP David Rae từ Los Angeles nói, "các cặp vợ chồng LGBT cần phải thực sự, ngồi xuống với người khác quan trọng của bạn, và đặt ra những điều tốt đẹp và xấu. Che phủ tất cả tài sản của bạn và tất cả các khoản nợ của bạn.Bạn có thể ngạc nhiên bao nhiêu bạn có thể đạt được khi bạn làm việc cùng nhau. "

Có Tài khoản Tiết kiệm Khẩn cấp

Vì sự đa dạng về việc làm và phân biệt đối xử về mặt thể chế mà LGBT đang phải đối mặt, điều quan trọng hơn là chúng tôi phải có tài khoản tiết kiệm khẩn cấp. Lời khuyên chung là để tiết kiệm chi phí sinh hoạt từ ba tới sáu tháng.

Bởi vì chúng ta phải đối mặt với những rủi ro không phổ biến, nên chúng ta nên tiết kiệm chi phí sinh hoạt từ 6 đến 12 tháng nếu có thể.

Nếu bạn và vợ / chồng sống ở quốc gia nơi bạn có thể bị sa thải khi trở về từ tuần trăng mật, đó là tài khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn sẽ giúp bạn có được cho đến khi bạn cả hai làm lại. Nếu một hoặc cả hai bạn cần được chăm sóc lâu dài và không muốn có nguy cơ đi đến một nhà dưỡng lão truyền thống, thì sự bảo vệ này sẽ giúp bạn tiếp cận với các nhà dưỡng lão thân thiện hoặc chăm sóc tại nhà.

Mở tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng mà không có séc, thanh toán hóa đơn, thẻ ghi nợ hoặc các tính năng ưa thích khác. Không kết nối tài khoản này với bất kỳ tài khoản nào khác cho chuyển khoản điện tử gửi đi (EFT). Khoản tiền này khó có thể tiếp cận, mặc dù không phải là không thể.

Việc thu hồi tiền này khó khăn hơn cho một cuộc diễu hành vào cuối tuần, bạn sẽ ít tốn kém hơn khi chi tiêu.

Khi đã mở, hãy tạo khoản tiền gửi trực tiếp định kỳ từ chủ nhân của bạn vào tài khoản này. Bạn càng gửi tiền trực tiếp vào tài khoản tiết kiệm khẩn cấp ngày càng tăng, thì nó sẽ phát triển nhanh hơn. Tuy nhiên, bất kỳ số tiền nào là tốt hơn không.

Đầu tư

Mở kế hoạch nghỉ hưu do người chủ lao động tài trợ, chẳng hạn như 401 (k), tiền cấp dưỡng, SEP hoặc IRA đơn giản, nếu có sẵn cho bạn. Sau đó, đóng góp ít nhất là số tiền tối thiểu cần thiết để có được kết hợp tuyển dụng tối đa nếu phù hợp với tuyển dụng có sẵn cho bạn. Không làm như vậy lá tiền trên bàn.

Đóng góp vào các tài khoản như vậy là tự động với tiền trước thuế. Điều đó có nghĩa là nhà tuyển dụng của bạn tự động gửi khoản tiền bạn chỉ định trong tài khoản này trước khi IRS tính thuế. Bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn rút khỏi tài khoản này sau khi bạn nghỉ hưu và thu nhập của bạn thấp hơn, nhưng bạn sẽ ở trong một khung thuế thu nhập thấp hơn.

Nếu bạn có tiền để đầu tư sau khi bạn đã hoàn thành kế hoạch nghỉ hưu do công ty tài trợ, hãy đầu tư vào Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), chẳng hạn như IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Nếu bạn vẫn có tiền để đầu tư, hãy đầu tư vào một tài khoản môi giới chịu thuế. Đầu tư vào các tài khoản này cũng có thể được tự động hóa. Một khi bạn mở tài khoản của bạn, thiết lập tiền gửi trực tiếp vào họ thông qua chủ của bạn.

Tiết kiệm đủ tiền để mua tổng chỉ số chứng khoán. Tổng quỹ thị trường chứng khoán là một quỹ bao gồm toàn bộ thị trường chứng khoán của U. Nếu bạn có đủ tiền hoặc thích, hãy đầu tư cá nhân vào một quỹ chỉ số vốn hóa lớn, quỹ chỉ số trung bình và quỹ nhỏ. Các quỹ chỉ số thường có chi phí quản lý thấp hơn và không tốn phí hoa hồng hay phí giao dịch.

Bảo hiểm nhân thọ

Chúng tôi thường chỉ nghĩ về bảo hiểm nhân thọ khi chúng tôi bắt đầu gia đình.Rất nhiều cặp vợ chồng cùng giới tính không có ý định có con không nghĩ gì nhiều. Nhưng bảo hiểm nhân thọ ngày nay có nhiều hơn giúp đỡ bạn tình và người thân trong gia đình khi chúng ta qua đời.

Bảo vệ chống lại các chủ nợ

Các khoản nợ không biến mất khi bạn qua đời. Tùy theo loại nợ mà bạn có và tình hình tài chính của bạn, những người thân của bạn có thể phải trả nợ. Hãy cân nhắc việc mua bảo hiểm nhân thọ để trả nợ của bạn sau khi bạn qua đời.

Để lại thừa kế

Nếu có một hoặc nhiều người mà bạn muốn để thừa kế, bảo hiểm nhân thọ có thể giúp đỡ. Bạn có thể để lại một di sản cho các thành viên gia đình, bạn bè, cựu đối tác, và con nuôi.

Cho Quỹ Từ thiện

Bạn có thể để lại các khoản đóng góp cho các tổ chức từ thiện để đảm bảo các tổ chức bạn yêu thích tiếp tục.

Chăm sóc Y tế

Chăm sóc sức khoẻ có thể mất đến 30 phần trăm số tiền tiết kiệm của một người và những người không được cứu kịp thời cần được giúp đỡ. Bảo hiểm nhân thọ có thể bao gồm các điều khoản, chẳng hạn như người có quyền lợi tử vong nhanh hơn, cho phép các khoản thanh toán không phải trả thuế để trang trải cho việc chăm sóc y tế trong một số trường hợp "nghiêm trọng".

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Mặc dù chúng tôi đang đề cập về bảo hiểm, điều quan trọng là người LGBT cần cân nhắc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTCI). LTCI là một trong những bộ phận chăm sóc y tế phức tạp hơn bởi vì nó thường đòi hỏi sự giúp đỡ của người khác. LTCI có thể từ giúp đỡ ở nhà với những nhu cầu cơ bản, chẳng hạn như nấu ăn, ăn uống, và làm sạch, để sống được trợ giúp, tập trung vào sự thoải mái thể chất hàng ngày của một người.

Bởi vì nhiều người kỳ quặc và cặp tình dục đồng giới không có con, điều quan trọng là phải hiểu được kỳ vọng của chúng ta ở các giai đoạn khác nhau của cuộc sống và sức khoẻ của chúng ta. Cuộc sống, tất nhiên, có thể có những ý tưởng khác. Biết những gì bạn muốn nếu bạn sẽ sống ra năm còn lại của bạn về các điều khoản của bạn.

Với tài chính hoặc bảo hiểm không đủ, quyết định về cách bạn được chăm sóc có thể bị bỏ lại cho tiểu bang hoặc người giám hộ được chỉ định cho bạn. Bạn muốn sống trong những năm còn lại của bạn theo các điều khoản của bạn, không phải của bên thứ ba.

Hạnh phúc

Trồng trứng tổ của bạn là một kế hoạch dài hạn. Không ai mong đợi bạn tiết kiệm được 12 tháng chi phí sinh hoạt, tối đa hóa tất cả các khoản tiền hưu trí, thanh toán hoá đơn và có một cuộc sống trong một năm. Đây là một marathon, không phải là một nước rút. Tạo một kế hoạch tài chính để đạt được các mục tiêu tài chính của bạn trong thời gian. Bạn có thể tập trung vào một mục tiêu tại một thời điểm hoặc chia và chinh phục. Đây là những quyết định bạn, hoặc bạn và người phối ngẫu của bạn nên cùng nhau làm.

Thông qua tất cả, đừng quên vui chơi. Tiết kiệm và đầu tư tiền là thú vị, nhưng bao gồm một chiến lược cho tiền vui vẻ. "Hãy dành tiền vui mỗi tháng, vì vậy bạn có thể lấy kỳ nghỉ ước mơ ấy", Rae nói. "Bạn không thể đói với một cơ thể đáng kinh ngạc, và bạn không thể bỏ đói vào sự giàu có và hạnh phúc. "

Có rất nhiều công cụ để chúng ta sử dụng để bảo vệ bản thân, vợ chồng và gia đình chúng ta như là những người kỳ quái. Nó thậm chí có thể cảm thấy như có quá nhiều công cụ theo ý của chúng tôi. Tất cả lợi ích tốt nhất của chúng tôi là đưa ra kế hoạch tài chính để đạt được tất cả mục tiêu và nhu cầu tài chính của chúng tôi.Chúng tôi càng mạnh mẽ như các cá nhân và các cặp vợ chồng, chúng tôi càng mạnh mẽ như một cộng đồng. Với sức mạnh đó mang lại sự an tâm, và bạn không thể đặt một giá trị về điều đó.