Tốn kém Tài khoản Tiết kiệm Y tế Tài khoản

Tài khoản Tiết kiệm Y tế không chỉ là một cách tiết kiệm chi phí y tế trong tương lai. Nó cũng có thể mang lại lợi thế thuế nhất định, trong khi có khả năng củng cố chiến lược nghỉ hưu của bạn.

Điều đó quan trọng, xét rằng cặp vợ chồng 65 tuổi trung bình sẽ chi tiêu khoảng 275.000 USD cho chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu. Con số này không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn, có thể thêm hàng ngàn đô la cho tổng số.

Medicare có thể lấy thẻ cho một số chi phí chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu, nhưng không bao trả mọi thứ, kể cả chăm sóc dài hạn. Đó là nơi mà một HSA có thể là vô giá. Bạn có thể rút tiền từ HSA miễn thuế của bạn cho các chi phí y tế có trình độ. Và, bạn cũng có thể gõ HSA của bạn cho các nhu cầu tài chính khác - với một cảnh báo thuế, tất nhiên.

Nếu bạn có Tài khoản tiết kiệm Y tế, điều quan trọng là đảm bảo bạn đang sử dụng Tài khoản tiết kiệm Yếu tố này. Điều đó bắt đầu bằng cách tránh những sai lầm phổ biến này.

Sai lầm 1: Xấu hổ HSA Với FSA

Thoả thuận chi tiêu linh hoạt là một loại tài khoản tiết kiệm được ưu đãi thuế khác để chăm sóc sức khoẻ. Mặc dù các chữ viết tắt cho FSAs và HSAs tương tự, có một số khác biệt quan trọng cần lưu ý nếu nhà tuyển dụng cho bạn lựa chọn sử dụng một trong hai kế hoạch.

Trước tiên, HSA cho phép bạn tiết kiệm nhiều hơn cho chăm sóc sức khoẻ. Đối với năm 2017, đóng góp trước thuế cho FSA là $ 2, 600.

Với HSA, bạn có thể đóng góp $ 3, 400 nếu bạn có bảo hiểm và $ 6,7 750 cho bảo hiểm gia đình. Các giới hạn của HSA được thiết lập lần lượt là $ 3, 450 và $ 6,900 vào năm 2018.

Vậy tại sao lại quan trọng? Đóng góp FSA làm giảm mức lương phải đóng thuế của bạn, trong khi phần đóng góp của HSA được khấu trừ thuế. Dù bằng cách nào, bạn sẽ bị phá vỡ thuế, nhưng nếu bạn tối đa hóa HSA của bạn, điều đó có thể mang lại lợi ích về thuế lớn hơn vào cuối năm.

Các điều khác cần biết là các khoản đóng góp của FSA không được tính từ năm này sang năm khác. Với một HSA, tuy nhiên, bạn có thể để lại tiền trong tài khoản của bạn cho đến khi bạn cần nó. Điều đó có nghĩa là bạn không phải cố gắng hết sức để chi tiêu những đóng góp đó mỗi năm. Thay vào đó, bạn có thể cho phép chúng phát triển.

Sai lầm 2: Giả sử một HSA không đáng Nếu bạn lớn hơn

Nếu bạn đã ở tuổi 50, bạn có thể không nghĩ rằng đóng góp cho HSA là đáng giá thời gian của bạn. Ví dụ, tại thời điểm này, bạn có thể tập trung vào việc bắt kịp kế hoạch 401 (k) của mình hoặc một tài khoản hưu trí cá nhân. Tuy nhiên điều đó không có nghĩa là bạn vẫn không thể tận dụng được HSA trong cuộc đời.

Giả sử bạn đã 50 tuổi và đóng góp 6,000 đô la một năm cho HSA, cho đến khi bạn đủ 65 tuổi. (Nhớ rằng, bạn không còn có thể đóng góp một HSA nữa sau khi đăng ký Medicare.) Giả sử bạn kiếm được khoản hoàn lại hàng năm 3% và rơi vào khung thuế 25 phần trăm, bạn có thể tích lũy khoảng 115.000 đô la cho chi phí chăm sóc sức khoẻ trên cơ sở hoãn thuế. Ngay cả khi bạn tiết kiệm được ít hơn, mỗi đồng đô la bạn bỏ đi có thể được sử dụng để bù đắp chi phí y tế trong những năm sau của bạn.

Sai lầm 3: Thiếu ý kiến ​​đóng góp của chủ đầu tư

Một 401 (k) không phải là cách duy nhất để chộp lấy một số tiền tự do dưới hình thức khớp công ty.

Người sử dụng lao động cũng có thể lựa chọn đóng góp cho tài khoản tiết kiệm sức khoẻ của nhân viên. Việc đánh bắt là tổng số đóng góp vào tài khoản-bao gồm những gì bạn và chủ nhân của bạn đưa vào-không thể vượt quá giới hạn đóng góp hàng năm của bạn.

Điều đó có nghĩa là nếu bạn có bảo hiểm cá nhân cho năm 2017 và chủ của bạn phù hợp với 100 phần trăm số tiền bạn tiết kiệm được, bạn có thể đóng góp $ 1, 700 và chủ của bạn có thể khớp với số tiền tương tự. Cấu trúc kết hợp của kế hoạch của bạn có thể khác nhau nhưng bạn nên kiểm tra kế hoạch của mình để xem liệu có phù hợp hay không, vì điều đó làm giảm số tiền bạn phải tiết kiệm.

Sai lầm 4: Không suy nghĩ Hình ảnh lớn

Chức năng chính của HSA là giúp bạn tận hưởng một số lợi ích về thuế trong khi tiết kiệm tiền cho chi phí chăm sóc sức khoẻ xuống dòng. Tuy nhiên, đó không phải là cách duy nhất để sử dụng ngân quỹ HSA.

Khi bạn lên 65 tuổi, bạn có thể rút tiền từ HSA cho bất kỳ mục đích nào, không bị phạt. Tuy nhiên, bạn phải đóng thuế thu nhập bình thường vào bất cứ khoản thu hồi nào mà bạn không sử dụng cho mục đích y tế.

Điều quan trọng là biết, đặc biệt nếu bạn không đổ nhiều tiền vào kế hoạch nghỉ hưu của công ty bạn hoặc IRA như bạn mong muốn. Thậm chí nếu bạn không kết thúc việc cần phải vẽ HSA để trang trải các chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu thì bạn có thể yên tâm nếu bạn cần nó.

Sai lầm 5: Không biết Chi phí chăm sóc sức khoẻ của HSA có thể được sử dụng cho

HSA có thể được sử dụng để thanh toán chi phí chăm sóc sức khoẻ nhưng không bao trả mọi thứ. Nếu bạn nhầm lẫn sử dụng ngân quỹ HSA để trả chi phí không hợp lệ, có thể tạo ra một vết cắn. Bạn sẽ phải đóng thuế thu nhập thường xuyên với số tiền đó, cộng thêm khoản phạt thuế 20 phần trăm nếu bạn dưới 65 tuổi.

Dòng dưới cùng? Nếu bạn có một Tài khoản tiết kiệm Y tế, hãy chắc chắn đọc qua các chi tiết của kế hoạch của bạn cẩn thận để bạn biết những gì được bảo hiểm và những gì không. Và không tính HSA nếu bạn lớn hơn, hoặc nếu bạn có các tài khoản khác mà bạn đang sử dụng để tiết kiệm để nghỉ hưu. Nếu bạn khỏe mạnh, một HSA có thể giúp bổ sung bất cứ điều gì khác mà bạn dành cho các tài khoản môi giới được hưởng thuế hoặc phải chịu thuế.