So sánh 3 loại annuities tức thời

Các khoản tiền gửi tức thời đôi khi được gọi là SPIAs, là viết tắt của "một khoản chi phí hằng tháng cấp một." Họ có các loại khác nhau, nhưng ba loại chính là:

• Thanh toán cố định
• Thanh toán đã điều chỉnh lạm phát
• Thanh toán thay đổi

Tốt nhất? Làm thế nào để mỗi công việc?

Hưu bổng thanh toán cố định

Số tiền thu nhập bạn nhận được mỗi tháng từ một khoản tiền cấp thiết tức thời cố định là một khoản tiền đặt trước. Nó sẽ không đổi trong suốt thời hạn của hợp đồng niên kim.

Truy cập Annuities Trực tiếp để xác định số tiền thu nhập ước tính bạn sẽ nhận được từ một khoản tiền hằng năm phụ thuộc vào số tiền bạn đầu tư. Trang web sẽ hỏi bạn về độ tuổi, tuổi tác của người phối ngẫu, quốc gia cư trú của bạn và số tiền bạn muốn đầu tư. Sau đó, nó sẽ cung cấp cho bạn ước tính thu nhập hàng tháng tùy thuộc vào từ bạn chọn.

Nghiên cứu cho thấy việc sử dụng một khoản chi phí trực tiếp cố định như là một phần của kế hoạch thu nhập hưu trí của bạn có thể làm tăng khả năng thu nhập hưu trí của bạn kéo dài suốt cuộc đời của bạn. Nếu bạn muốn tham gia vào các chi tiết tinh vi, hãy kiểm tra các bài viết của Wade Pfau về chủ đề này trong

Sức mạnh của các khoản đóng góp tức thời phí bảo hiểm một lần. Ông đã cung cấp một nghiên cứu điển hình chi tiết về việc sử dụng một khoản tiền hằng năm cho một người đàn ông 65 tuổi, cũng như cho một cặp vợ chồng. Một trong những điều Pfau thừa nhận là loại tiền niên kim này có vẻ hấp dẫn hơn trong những khoảng thời gian dài hơn.

Điều này có nghĩa là loại sản phẩm tài chính này tạo nên một hàng rào bảo vệ tuổi thọ cao - nó bảo vệ thu nhập của bạn nếu bạn sống lâu hơn mức trung bình.

Hưu bổng thanh toán được điều chỉnh theo lạm phát

Một khoản tiền tức thời tức thời được lập chỉ báo lạm phát là một hình thức của một năm cố định. Bạn nhận được một dòng thu nhập được đảm bảo từ công ty bảo hiểm, và rằng thu nhập sẽ tăng mỗi năm dựa trên một công thức định trước.

Mức tăng thường gắn liền với những thay đổi trong chỉ số giá tiêu dùng. Một niên kim được lập chỉ mục lạm phát sẽ tạo ra một thu nhập ít hơn ban đầu hàng tháng, nhưng thu nhập hàng tháng sẽ dần dần tăng theo thời gian và khi lạm phát tiếp tục. Nó sẽ vượt quá số tiền bạn sẽ nhận được từ một niên kim không lập chỉ mục tương đương, nhưng nó có thể mất bất cứ nơi nào từ 12 đến 20 năm cho số tiền hàng tháng để phát triển đến mức nó sẽ có được tại nếu bạn đã thực hiện một cố định non- lạm phát thanh toán ngay từ đầu.

Một lần nữa, nghiên cứu của Pfau về việc sử dụng các khoản tiền niên kim được điều chỉnh lạm phát là xuất sắc. Như đã nêu trong

Các biên giới hiệu quả: các giả định về lạm phát, SPIAs cố định và các SPIA điều chỉnh lạm phát, "Hôm nay, một trong những kết quả thực sự khiến tôi mất cảnh giác là SPIAs cố định thực hiện tốt hơn nhiều so với điều chỉnh lạm phát SPIAs.Các khoản thanh toán cho một sản phẩm điều chỉnh lạm phát bắt đầu thấp hơn rất nhiều mà có thể mất một thời gian dài để bắt kịp Biến động thanh toán khoản lỗ

Công ty bảo hiểm không cung cấp một dòng thu nhập được đảm bảo với một annuity biến. Thay vào đó, mức thu nhập bạn sẽ nhận được sẽ phụ thuộc vào hiệu suất của một danh mục đầu tư cơ bản, thường là các quỹ cổ phần và trái phiếu.

Điều này có nghĩa là thanh toán của bạn sẽ thay đổi mỗi tháng, hoặc ít nhất là đặt lại mỗi năm một lần Điều này phụ thuộc vào cách tính niên kim được cấu trúc.

Mục đích của một khoản tiền hưu bổng tức thời là mức thu nhập được đảm bảo mà bạn có thể trông cậy vào, và loại hưu bổng biến thiên còn thiếu về mặt này. Quỹ thu nhập hưu trí có thể đạt được điều tương tự nhưng không có sự mất mát của thanh khoản

Điều gì là tốt nhất cho bạn?

Tiền trả tức thời cố định thanh toán có ý nghĩa nhất nếu bạn muốn thêm thu nhập được bảo đảm vào kế hoạch thu nhập hưu trí của bạn.Nó tạo ra một tầng của thu nhập được đảm bảo rằng bạn có thể ' sống lâu hơn. Nhưng nếu bạn quan tâm đến lạm phát cao sau này trong cuộc đời, sản phẩm được điều chỉnh lạm phát có thể bảo vệ chống lại điều này.

Bạn có thể muốn xem xét đầu tư khác cung cấp bảo vệ lạm phát như TIPS và IBonds trước khi mua một niên kim.

Đảm bảo bạn đã đặt một kế hoạch tài chính toàn diện trước tiên. Một kế hoạch thu nhập hưu trí có cấu trúc tốt có thể giúp bạn xem những sản phẩm nào có ý nghĩa nhất cho bạn và, tất nhiên, lời khuyên của một chuyên gia lập kế hoạch tài chính có thể là vô giá.