Làm thế nào bạn đang được bảo vệ khỏi gian lận và lỗi

Trong một thế giới thanh toán điện tử tức thì và chuyển tiền, bạn có thể lo lắng về một sai lầm đơn giản trong việc làm mất tài khoản ngân hàng của bạn (hoặc điều đó có thể xảy ra do gian lận). Tiền của bạn có thể bị thu hồi bởi hàng ngàn người dặm, và bạn sẽ không bao giờ biết về nó, trừ khi bạn xem xét tài khoản của bạn hoặc bắt đầu nhận được thông báo mức thấu chi. Vậy bạn đã bảo vệ được gì đối với hành vi trộm cắp và sai sót trong tài khoản của bạn?

-1->

Trong nhiều trường hợp, bạn không phải trả khi có điều gì sai trái - luật liên bang cho bạn quyền được xóa bỏ những khoản đó. Nhưng bạn cũng có trách nhiệm đi kèm với những quyền đó. Công việc của bạn là theo dõi các tài khoản của bạn và báo cáo bất kỳ vấn đề nào cho ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng một cách nhanh chóng.

Luật pháp liên bang, các lợi ích khác

Trong nhiều năm, các quy tắc đã được phát triển để giúp bạn tránh phải trả phí mà không hợp pháp. Các nhà lập pháp đã bắt đầu giải quyết vấn đề này vào đầu năm 1978 với Đạo luật chuyển khoản điện tử (còn gọi là Quy định E). Reg E áp dụng cho các khoản chuyển tiền điện tử (EFTs) trong tài khoản ngân hàng, nhưng không nhất thiết với

các dịch vụ ngân hàng khác . Ví dụ: thẻ ghi nợ của bạn được bảo vệ bởi vì thẻ này rút trực tiếp từ tài khoản séc của bạn nhưng thẻ tín dụng của bạn sử dụng các quy tắc khác nhau (thẻ tín dụng thường an toàn hơn thẻ ghi nợ khi bảo vệ người tiêu dùng). Một số thẻ trả trước được bảo hiểm, trong khi những thẻ khác không.

Ngân hàng hoặc tổ chức phát hành thẻ của bạn có thể có quyền lợi

ở trên và những điều luật pháp yêu cầu. Bạn sẽ thường nghe về chính sách "không có trách nhiệm pháp lý" và những tính năng này có thể giúp bạn quản lý rủi ro (những lợi ích tương tự như bảo vệ bạn nhận được bằng thẻ tín dụng). Nhưng bạn vẫn có thể không có tiền mặt trong tài khoản của bạn trong vài ngày trong khi mọi thứ được sắp xếp. Các loại chuyển tiền điện tử

Bạn đã bảo vệ những loại vấn đề nào? Chuyển khoản điện tử ảnh hưởng đến tài khoản của bạn do lỗi và gian lận. Một số ví dụ phổ biến bao gồm:

rút tiền ATM

• Giao dịch thẻ ghi nợ (cho dù là hoàn thành trực tuyến, hoặc qua điện thoại)
• Kiểm tra giấy đã được chuyển thành séc điện tử
• Chuyển khoản giữa tài khoản ngân hàng của bạn > Chuyển vào và ra khỏi tài khoản của bạn (ví dụ như tiền gửi trực tiếp hoặc thanh toán hóa đơn trực tuyến - nhưng nếu in ngân hàng và mail một tấm séc, thanh toán có thể không được bảo hiểm)
• Giao dịch gian lận
• Nếu thẻ ghi nợ của bạn bị đánh cắp, điều quan trọng là hành động nhanh chóng. Nếu bạn thông báo cho ngân hàng của bạn về khoản lỗ

trước

bất kỳ khoản phí trái phép nào đã trúng tài khoản của bạn, bạn sẽ không phải chịu trách nhiệm về các khoản phí. Tuy nhiên, chờ đợi có thể làm bạn tốn kém. Bạn có thể được tổ chức chịu trách nhiệm lên đến $ 50 phí trái phép nếu bạn thông báo cho ngân hàng của bạn của sự mất mát trong vòng hai ngày làm việc sau sự mất mát Bạn có thể phải chịu trách nhiệm lên đến $ 500 phí trái phép nếu bạn thông báo cho ngân hàng của bạn trong vòng 60 ngày (nhưng bạn bỏ lỡ thời hạn hai ngày làm việc)

• Rủi ro của bạn
• không giới hạn
• nếu bạn chờ đợi hơn 60 ngày - kẻ trộm có thể cạn kiệt tài khoản của bạn và tiêu tiền mà bạn thậm chí không có bằng cách sử dụng thấu chi dòng tín dụng Lưu ý rằng việc mất thẻ tín dụng gần như không có gì nguy hiểm như mất thẻ ghi nợ.Với thẻ tín dụng bị mất hoặc bị đánh cắp, bạn chỉ phải chịu trách nhiệm thanh toán phí trái phép lên tới 50 đô la (giống như thẻ ghi nợ, bạn không phải chịu trách nhiệm về các khoản phí bị đánh vào tài khoản của bạn sau

bạn báo cáo tổn thất) . Lỗi trong Tài khoản của bạn Nếu bạn vẫn sở hữu thẻ ghi nợ của mình, bạn có nhiều thời gian hơn để báo cáo lỗi và bị thu hồi phí - nhưng bạn không nên đợi lâu. Nếu lỗi

truy cập tài khoản của bạn, bạn có 60 ngày sau khi bản sao kê của mình được tạo để báo cáo lỗi. Sau thời gian đó, bạn có thể phải chịu trách nhiệm về bất kỳ khoản phí nào, do đó hãy nhớ xem xét tài khoản ngân hàng của bạn thường xuyên. Sau khi thông báo cho Ngân hàng của bạn Khi bạn thông báo cho ngân hàng về bất kỳ vấn đề nào, bạn có nhận lại tiền ngay không? Không cần thiết. Đây là cách khác mà thẻ ghi nợ có rủi ro hơn thẻ tín dụng: số tiền bạn cần cho các hóa đơn có thể không có khi bạn cần (trong khi một lỗi trên thẻ tín dụng không có hiệu quả

trực tiếp và ngay

kiểm tra tài khoản). Ngân hàng có 10 ngày để điều tra bất kỳ khiếu nại bạn thực hiện hoặc tạm thời ghi có vào tài khoản của bạn (được gọi là tín dụng tạm thời). Bạn sẽ thường thấy các khoản tiền được ghi có sớm hơn. Cuộc điều tra về lỗi có thể mất nhiều thời gian hơn - tối đa 45 hoặc 90 ngày, tùy thuộc vào loại giao dịch - nhưng bạn được phép sử dụng ngân quỹ trong khi việc điều tra diễn ra. Tuy nhiên, nếu ngân hàng xác định rằng không có lỗi hoặc gian lận, bạn chịu trách nhiệm về các khoản phí. Tín dụng tạm thời sẽ được lấy lại, và bạn sẽ phải thay thế số tiền đó nếu bạn đã chi tiêu. Thông báo cho ngân hàng của bạn có thể yêu cầu nhiều hơn là gọi điện thoại hoặc email nhanh. Để được bảo vệ đầy đủ theo Quy chế E, bạn cần làm theo bất kỳ hướng dẫn nào mà ngân hàng của bạn cung cấp. Sau khi thông báo bằng lời nói, bạn có thể được yêu cầu nộp một mẫu cụ thể hoặc cung cấp tài liệu chứng minh rằng bạn không phải chịu trách nhiệm cho các khoản phí. Nếu bạn bỏ qua bất kỳ bước nào, bạn có thể bị mất các quyền của mình.

Nhiều hơn (hoặc ít hơn) Bảo vệ

Quy định E không phải là tập hợp quy tắc duy nhất có thể bảo vệ bạn khỏi gian lận và sai sót. Luật pháp của tiểu bang đôi khi cung cấp thêm sự cứu trợ. Tìm tài nguyên bảo vệ người tiêu dùng trong tiểu bang của bạn nếu bạn gặp vấn đề (yêu cầu Văn phòng Bộ trưởng Tư pháp nếu bạn không biết bắt đầu từ đâu).

Bộ vi xử lý thanh toán cũng có thể trợ giúp. Chẳng hạn, Visa và MasterCard đều mang lại sự bảo vệ mạnh mẽ cho chủ thẻ. Những người trung gian khác như PayPal cung cấp những lợi ích tương tự.

Thật không may, nếu bạn điều hành một doanh nghiệp, bạn không được hưởng sự bảo vệ giống như người tiêu dùng. Quy định E không bao gồm các tài khoản doanh nghiệp, vì vậy điều đặc biệt quan trọng là bạn phải theo dõi tài khoản ngân hàng, quản lý mức tiền mặt và theo dõi các thẻ chi tiêu. Tuy nhiên, bạn có thể nhận được bảo vệ trách nhiệm bằng không từ các tổ chức phát hành thẻ tín dụng.