Phải làm gì khi việc mua bán tài sản của bạn

Khi bạn đã sẵn sàng để mua nhà, bạn dành nhiều thời gian để xem xét khoản thế chấp, mức giá, đóng chi phí và xác định xem tất cả mọi thứ sẽ kết thúc bằng cách tính chi phí cho bạn như thế nào. Bạn nghiên cứu các công ty thế chấp, tìm ra danh tiếng của họ, và thường giải quyết ở một trong những điều có điều kiện thuận lợi nhất, lãi suất thấp nhất, và nền tài chính vững mạnh.

Và sau đó, sau khi nhà và việc bán đã qua, bạn sẽ nhận thấy rằng tên của người cho vay hoàn toàn khác với công ty mà bạn chọn.

Sau khi nghiên cứu và thảo luận, khoản thế chấp của bạn đã được bán.

Nó có thể gây khó chịu, và một chút lo lắng. Đây là những gì bạn có thể mong đợi.

Ba bộ phận để thế chấp

Khi bạn xin một khoản thế chấp, có ba khía cạnh cho khoản thế chấp đó.

• Người khởi xướng khoản vay
• Công ty cho vay
• Công ty Dịch vụ

Người mà bạn sẽ giao dịch trực tiếp là người cho vay tiền: Họ làm tất cả các thủ tục giấy tờ, và họ giúp bạn nộp đơn xin vay. Người khởi tạo gửi đơn cho công ty cho vay. Nếu bạn đáp ứng các nguyên tắc của họ, họ chấp thuận khoản vay và bây giờ bạn có tiền để mua nhà. Công ty cho vay cũng có thể hoạt động như một công ty dịch vụ, nhưng nhiều khả năng họ sẽ bán nó cho công ty khác. Công ty dịch vụ là người bạn viết séc hàng tháng của bạn để trả hết tiền nhà.

Tại sao tài sản thế chấp của bạn sẽ được bán

Người khởi tạo khoản vay của bạn được trả một khoản hoa hồng cho mỗi thế chấp mà họ đặt.

Tuy nhiên, người cho vay và người phục vụ phải kiếm tiền từ từ chậm hơn, thường là trong vòng từ 15 đến 30 năm.

Nếu công ty cho vay phục vụ mọi khoản vay mà họ tài trợ, họ sẽ phải có nhiều tỷ đô la trong tay để đảm bảo họ có đủ tiền để cung cấp khoản vay đó.

Hầu hết các ngân hàng và tổ chức sẽ nhanh chóng bị mắc kẹt với tiền mặt nếu họ từng mượn từng khoản vay. Thay vào đó, họ sẽ nhóm chúng lại với nhau (thường là một loạt các khoản vay với mức độ rủi ro tương tự) và bán cho các nhà đầu tư (thường là các cơ quan chính phủ như Fannie Mae hoặc Freddie Mac). Những công ty đầu tư này bán chúng dưới dạng trái phiếu (thậm chí bạn có một số danh mục đầu tư của bạn đầu tư vào chúng). Bằng cách bán khoản vay, công ty cho vay bây giờ có tiền mà họ có thể cho một người mua tiềm năng khác.

Điều gì sẽ xảy ra với công ty dịch vụ mới của bạn

Thực tế là người cho vay bán thế chấp, và hoàn toàn hợp pháp nếu họ không làm như vậy nếu không có sự đồng ý của bạn. Những gì họ phải làm, tuy nhiên, là cung cấp cho bạn một cảnh báo rằng khoản vay của bạn sẽ được phục vụ bởi một công ty khác nhau.

Cả chủ nợ cũ và chủ nợ mới phải gửi thông báo cho bạn trước khi chuyển khoản không ít hơn 15 ngày.Người cho vay mới phải cung cấp chi tiết liên lạc trong vòng 30 ngày sau khi quá trình chuyển đổi hoàn tất để bạn biết nơi gửi thanh toán và cách liên lạc nếu bạn cần trợ giúp. Và đừng lo lắng nếu bạn gửi thanh toán cho người cho vay cũ! Bạn nhận được 60 ngày ân hạn, vì vậy khoản vay của bạn sẽ không trễ hạn nếu bạn mắc lỗi với việc kiểm tra đầu tiên đến công ty mới.

Thế nào là chi tiết về thế chấp? Khoản thanh toán của bạn sẽ giữ nguyên (trừ khi bạn có khoản vay ARM, trong trường hợp đó lãi suất có thể điều chỉnh). Khoản vay của bạn sẽ tiếp tục hoạt động giống như với người cho vay cũ, vì vậy nếu bạn có 19 năm còn lại cho đến khi được trả hết, bạn vẫn còn 19 năm còn lại. Sự khác biệt duy nhất là tên của công ty mà bạn viết trên séc (và địa chỉ nơi bạn gửi nó).

Một điều có thể có ảnh hưởng lớn đến tài chính của bạn là các điều khoản để sửa đổi khoản vay. Có nhiều chương trình cho phép bạn làm việc với người cho vay để sửa đổi các điều khoản của khoản vay để dễ dàng hơn trong việc thanh toán hoá đơn (có thể giảm lãi suất, thời hạn vay có thể kéo dài, hoặc khoản vay có thể được chuyển đổi từ lãi suất cố định sang lãi suất cố định).

Nếu khoản vay của bạn được bán trong thời gian bạn đang trải qua quá trình sửa đổi, có thể bạn sẽ phải bắt đầu lại từ đầu.

Làm thế nào để tránh bị bán nhà của bạn

Nhưng sau khi tất cả những công việc tìm đúng công ty mà bạn muốn làm ăn với, có bất cứ điều gì bạn có thể làm? Các quyền của bạn với tư cách là người đi vay khi nói đến khoản vay của bạn là gì?

Khi bạn ký hợp đồng cho khoản vay của bạn, có một điều khoản trong phần lớn những người nói rằng họ có quyền bán thế chấp cho một công ty phục vụ khác. Nếu bạn nhận được một thông báo rằng khoản vay của bạn đang được bán, bạn về cơ bản có hai lựa chọn: đi cùng với nó, hoặc tái cấp vốn với một công ty khác.

Nếu bạn chưa ký giấy tờ, có nhiều cách bạn có thể đảm bảo rằng khoản vay của bạn sẽ được sở hữu và phục vụ bởi công ty có xuất xứ. Tất cả bạn phải làm là yêu cầu. Thông thường những người cho vay thế chấp lớn, như các ngân hàng trong nước, sẽ không thực hiện lời hứa đó. Nhưng các nhà cho vay nhỏ hơn và nhiều địa phương hơn, như các công đoàn tín dụng, sẽ. Nếu bạn muốn tránh mua bán nhà, hãy bắt đầu tìm kiếm với các ngân hàng địa phương và các hiệp hội tín dụng.

Tiền thế chấp được bán mỗi ngày

Điểm mấu chốt là thế chấp của bạn có thể sẽ được bán. Nó giúp giữ lãi suất cạnh tranh, nó thúc đẩy nền kinh tế, và trong thực tế tất cả nó không phải rất có thể nhìn thấy bất kỳ tác động tiêu cực của việc bán. Nhưng hãy nhớ rằng những sai lầm sẽ xảy ra. Quá trình nói chung là liền mạch, nhưng lỗi xảy ra. Nếu bạn nhận thấy rằng thanh toán của bạn đã thay đổi, các điều khoản đã thay đổi hoặc điều gì đó không có vẻ đúng, hãy bắt đầu bằng cách gọi cho công ty cho vay mới. Nếu việc đó không hiệu quả, bạn có thể nộp đơn yêu cầu bồi thường thông qua Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.