Khoản tiền gửi chậm là gì?

Với khoản vay được hoãn lại, bạn gửi khoản tiền của mình vào công ty bảo hiểm (bằng cách đầu tư vào hợp đồng cố định, biến đổi, cổ phần, hoặc dài hạn) và thuế đối với bất kỳ khoản lãi đầu tư nào được hoãn lại cho đến khi bạn rút lui. Bất kỳ khoản thu nhập bị thu hồi trước tuổi 59 ½ của bạn sẽ phải chịu thuế hình phạt 10% ngoài thuế thu nhập thông thường.

Ghi vào hợp đồng niên kim hoãn lại của bạn sẽ là lựa chọn để biến niên kim hoãn lại của bạn thành một khoản tiền hưu bổng ngay lập tức sau một thời gian nhất định đã trôi qua; về cơ bản bạn đang để cho thu nhập của bạn hoãn lại cho đến khi bạn muốn chuyển đầu tư vào một dòng thu nhập được đảm bảo.

Các khoản tiền được hoãn lại có thể đi kèm với tất cả các loại tính năng (có chi phí) cung cấp các loại lợi ích tử vong cụ thể và / hoặc bảo đảm thu nhập trong tương lai. Dưới đây là tổng quan của bốn loại chính của các khoản nợ được hoãn lại; cố định, biến đổi, công bằng lập chỉ mục, và tuổi thọ.

Giảm niên kim cố định

Hằng năm hoãn lại cố định hoạt động giống như chứng chỉ tiền gửi; ngoại trừ, thay vì phải khai báo thu nhập lãi trên tờ khai thuế hàng năm, khoản lãi sẽ được hoãn lại cho đến khi bạn rút khỏi hợp đồng niên kim. Khi bạn mua một khoản tiền cố định trì hoãn, công ty bảo hiểm sẽ cho bạn biết mức lãi suất được bảo lãnh mà quỹ của bạn sẽ kiếm được.
Đối với những nhà đầu tư bất lợi rủi ro, những người không cần thu nhập lãi từ khoản đầu tư của họ cho đến tuổi 59 ½ hoặc cao hơn, các khoản tiền hằng năm có thể là một lựa chọn hấp dẫn. Trước khi bạn mua một niên kim cố định, bạn sẽ được so sánh với lợi tức đầu tư an toàn như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu chính phủ.

Biến phí hoãn lại có thể thay đổi

Việc đầu tư vào một khoản hưu bổng được hoán đổi rất nhiều giống như sở hữu một nhóm các quỹ tương hỗ. Các quỹ tương hỗ này được gọi là các tài khoản phụ khi chúng có niên kim. Bạn có quyền kiểm soát số lượng rủi ro đầu tư mà bạn có bằng cách chọn từ danh sách tài khoản phụ được lựa chọn trước bao gồm cả đầu tư trái phiếu và vốn cổ phần.

Thu nhập đầu tư của bạn sẽ khác nhau tùy thuộc vào hiệu suất của các tài khoản phụ tiềm ẩn đó.
Trong thời gian dài, trong hầu hết các điều kiện thị trường, các nhà đầu tư có thể sẽ đầu tư tốt hơn vào một danh mục đầu tư các quỹ đầu tư chỉ số, chứ không phải là một năm biến thiên, vì hai lý do sau:

1. Hãy coi chừng khấu hao khấu hao theo luật lệ - Vì các khoản đầu tư nằm trong vòng một năm, tất cả các khoản thuế sẽ được hoãn lại cho đến khi bạn rút tiền. Việc hoãn thuế của một năm biến đổi thường được chào hàng như là một lợi thế của nhân viên bán hàng niên kim, nhưng đối với nhiều người, nó thực sự có thể hóa ra là một bất lợi. Thuế có thể cao hơn khi nghỉ hưu, không thấp hơn.
2. Những người lái xe tiết kiệm chi phí và quyền lợi tử vong Hãy đến với chi phí cao - Các công ty hưu bổng cung cấp một loạt các tính năng được gọi là người đi xe. Những người lái xe này có thể cung cấp bảo đảm quyền lợi tử thần và đảm bảo thu nhập trong tương lai, thường với chi phí cao làm giảm lợi tức đầu tư của bạn. Nhiều năm có các tính năng này tính phí trên 3% một năm.

Tuổi thọ được lập chỉ mục bằng cổ phiếu

Một niên kim đã lập chỉ mục cổ phiếu hoạt động giống như một năm cố định theo niên kim và giống như một khoản hằng năm biến theo những cách khác. Về mặt kỹ thuật, nó là một loại hình cố định hàng năm.

Các khoản đóng góp được lập chỉ mục cổ phần có hai thành phần: lợi nhuận bảo đảm tối thiểu và khả năng kiếm được lợi nhuận cao hơn bằng cách ghi có vào tài khoản của bạn với khoản hoàn trả dựa trên công thức gắn liền với một chỉ số thị trường chứng khoán phổ biến như S & P 500 Mục lục.

Các công thức bên trong các khoản tiền được lập chỉ mục vốn cổ phần thường rất khó cho một người bình thường hiểu được, và các khoản tiền niên kim được lập chỉ mục cổ phần thường có phí đầu hàng cao (kéo dài từ mười đến mười lăm năm).

Tuổi thọ Tuổi thọ

Khi bạn mua một khoản tiền hằng năm, nó giống như mua "bảo hiểm tuổi thọ dài". Chẳng hạn, giả sử ở tuổi 60, bạn gửi 100.000 đô la Mỹ vào một khoản tiền hằng năm. Công ty bảo hiểm đảm bảo cung cấp cho bạn một khoản thu nhập duy nhất trong suốt cuộc đời của bạn ở tuổi 85. Điều này sẽ giúp bạn tự do chi tiêu các tài sản khác, biết bạn có một dòng thu nhập được đảm bảo để hỗ trợ bạn sau này trong cuộc sống. Các loại thuế và thu nhập về loại hình này được hoãn lại cho đến khi 85 tuổi khi bạn bắt đầu lấy tiền ra.