Tín dụng là gì? Tại sao phải tính điểm và báo cáo tín dụng

Sống không có tín dụng là khó. Thế giới ngày nay đòi hỏi tín dụng tốt, nhưng tín dụng là gì - và điều gì làm cho nó tốt hay xấu? Để giữ tín dụng của bạn khỏe mạnh, bạn cần phải biết nó hoạt động như thế nào, làm thế nào để theo dõi nó và cách bạn có thể quản lý nó.

Tín dụng là gì?

Tín dụng là vay mượn: khả năng vay mượn của bạn và số tiền bạn mượn. Khi nói đến các khoản vay (như thẻ tín dụng, cho vay tự động, và cho vay mua nhà), khoản tín dụng là danh tiếng của bạn với tư cách là người đi vay.

Thông báo cho người cho vay khả năng trả nợ vay của bạn như thế nào, điều này giúp họ quyết định xem có chấp thuận yêu cầu vay vốn của bạn hay không và có tính phí bao nhiêu.

Tín dụng của bạn được tạo thành từ thông tin về lịch sử mượn của bạn. Hầu hết thông tin xuất phát từ báo cáo tín dụng của bạn.

Báo cáo Tín dụng là gì?

Báo cáo tín dụng là một bộ sưu tập thông tin, bao gồm:

Các khoản cho vay mà bạn đã sử dụng trong quá khứ, ngay cả khi bạn đã trả hết nợ (thường là bảy năm qua, mặc dù có

• Bạn đã vay mượn
• Số tiền thanh toán tối thiểu bắt buộc
• Bạn đã thanh toán trễ, hoặc bạn có luôn luôn về thời gian?
• Hồ sơ công khai như phá sản và tịch thu tài sản
• Bất kỳ khoản nợ nào mà bạn đã thanh toán và đang trong bộ sưu tập
• Báo cáo tín dụng của bạn là tài liệu chính nằm phía sau "tín dụng" của bạn. Dựa vào thông tin đó, các nhà cho vay quyết định cho vay hay không.

Tuy nhiên, hầu hết các chủ nợ không thực sự

nhìn

tại báo cáo tín dụng của bạn. Thay vào đó, một chương trình máy tính đi qua các thông tin và tạo ra một điểm tín dụng (xem dưới đây). Điểm số cao có nghĩa là bạn có nhiều khả năng được chấp thuận cho một khoản vay với mức giá hấp dẫn. Khi ai đó muốn xem báo cáo tín dụng của bạn hoặc lấy điểm tín dụng, họ yêu cầu ngân hàng tín dụng (còn gọi là các cơ quan báo cáo tín dụng). Theo luật liên bang, bạn cũng được phép xem các báo cáo tín dụng của bạn miễn phí ít nhất mỗi năm một lần. Xem cách yêu cầu báo cáo của bạn.

Cơ quan Tín dụng là gì?

Các cơ quan báo cáo tín dụng thu thập tất cả các thông tin xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn. Chúng là kho thông tin, nhưng chúng có thể không giữ được nhiều dữ liệu như bạn nghĩ. Ví dụ: thu nhập hàng năm của bạn

không

một phần của báo cáo tín dụng cơ bản của bạn. Một lần nữa, họ nhận được thông tin đó từ những người cho vay mà bạn đã làm việc với, các cơ sở dữ liệu bản ghi công khai và các nguồn khác. Họ phân phối hoặc bán thông tin đó khi bạn xin vay tiền, hoặc khi ai đó yêu cầu một báo cáo tín dụng (như chủ nhân hoặc chủ nhà - người cần sự cho phép của bạn trước khi một báo cáo có thể được giải phóng). Có rất nhiều cơ quan tín dụng, nhưng "ba lớn" có tác động lớn nhất đối với những gì thường được gọi là tín dụng của bạn."Thông tin trong mỗi văn phòng tín dụng là chính xác - nếu có trong báo cáo tín dụng của bạn, chúng tôi cần phải được sửa chữa hoặc bạn sẽ bị từ chối cho vay (và nó có thể gây ra các vấn đề trong các lĩnh vực khác như ứng dụng việc làm hoặc tự động bảo đảm giá cả)

Để biết thêm chi tiết, xem các cơ quan tín dụng làm việc như thế nào

Điểm tín dụng là gì?

Các văn phòng tín dụng có rất nhiều thông tin.

Có hàng trăm hoặc hàng nghìn dòng thông tin về bạn trong ngân hàng, hiệp hội tín dụng, hay người cho vay trực tuyến để đọc từng báo cáo tín dụng của từng người vay bằng tay.

Điểm tín dụng là số được tạo ra bởi một chương trình máy tính đọc qua báo cáo tín dụng của bạn.Nó tìm kiếm các mẫu, đặc điểm và cờ đỏ trong lịch sử của bạn. những gì chương trình tìm thấy, nó nhổ ra một điểm số tín dụng. Điểm dễ dàng cho người cho vay giải thích - họ chỉ có thể đặt các quy tắc dựa trên mức điểm của bạn. Ví dụ, điểm tín dụng trên 720 có thể được phê duyệt một cách tự động, khoản vay từ 650 đến 720 có lãi suất cao hơn và các khoản vay khác không được chấp thuận.

Mặc dù luật liên bang cung cấp cho bạn các báo cáo tín dụng miễn phí

, nhưng nó không cung cấp tín dụng miễn phí điểm . Tuy nhiên, bạn có thể mua điểm tín dụng từ các phòng tín dụng, và có một số cách để xem điểm của bạn miễn phí. Lưu ý rằng có rất nhiều điểm tín dụng ở đó-học cách họ làm việc và những điểm nào quan trọng nhất. Tín dụng được sử dụng là gì? Tín dụng ban đầu được sử dụng cho các quyết định cho vay, nhưng điểm số tín dụng và báo cáo cũng hiển thị trong các khu vực khác trong cuộc sống của bạn. Người tiêu dùng và các nhà lập pháp thường xuyên theo dõi tín dụng được sử dụng để thảo luận về tính công bằng của điểm tín dụng và việc sử dụng các điểm đó.

Vay tiền:

đây là điểm số tín dụng phổ biến nhất. Những người cho vay tiềm năng muốn biết bạn có khả năng trả nợ đúng hạn hay không. Vì họ không biết bản thân bạn nên họ cố gắng đưa ra dự đoán dựa trên những kinh nghiệm vay tiền trước đây của bạn. Một khoản vay được cung cấp mà không kiểm tra tín dụng nói chung là tốn kém.

Bảo hiểm: hãng bảo hiểm kiểm tra tín dụng của bạn để xác định xem có bảo hiểm cho bạn hay không và mức giá nào. Họ sử dụng điểm bảo hiểm hơi khác với điểm cho điểm tiêu chuẩn.

Việc làm: một số chủ nhân kiểm tra tín dụng của bạn, mặc dù bạn cần phải cho phép họ làm như vậy. Có lẽ, họ đang cố gắng để đưa ra một phán quyết về cách chịu trách nhiệm bạn dựa trên lịch sử tài chính của bạn. Trong một số công việc, liên kết có ý nghĩa (họ muốn tránh những tình huống mà bạn có thể bị cám dỗ bởi hối lộ) trong khi các công việc khác liên kết ít rõ ràng.

Các tiện ích: để nhận các dịch vụ như điện hoặc nước, bạn có thể cần phải kiểm tra tín dụng. Nếu không thể (vì bạn chưa xây dựng được khoản tín dụng) hoặc bạn có tín dụng xấu, các nhà cung cấp dịch vụ thường yêu cầu đặt cọc bảo mật lớn hơn.

Thuê: tương tự như các công ty tiện ích, chủ nhà tiếp theo của bạn có thể yêu cầu kéo tín dụng của bạn. Tùy thuộc vào thị trường cho thuê, tín dụng của bạn có thể ngăn bạn thuê hoặc dẫn đến khoản tiền gửi cao hơn.

Có rất nhiều nhầm lẫn xung quanh thông tin tín dụng là

là gì. Thông tin quan trọng nhất được sử dụng trong quyết định tín dụng là thông tin từ các báo cáo tín dụng và chi tiết mà bạn đưa vào một đơn. Ví dụ, thu nhập của bạn không có trong báo cáo tín dụng hoặc điểm số của bạn, nhưng người cho vay cần phải biết bạn có khả năng trả nợ hay không (ví dụ như tính tỷ lệ nợ / thu nhập) -và họ hỏi về thu nhập trên đơn xin. Đọc thêm về các yếu tố làm và không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Làm thế nào là tín dụng có ích cho người tiêu dùng?

Tín dụng có thể hữu ích

hoặc

có hại cho người tiêu dùng. Để xem ưu và khuyết điểm, hãy quay trở lại với định nghĩa rộng hơn về tín dụng: khả năng mượn. Mượn có thể mua những thứ đắt tiền. Nếu bạn muốn mua một ngôi nhà, bạn có thể cần phải dành ra hàng trăm ngàn đô la trong một tài khoản tiết kiệm, và điều đó không khả thi đối với hầu hết mọi người. Một khoản vay thế chấp làm cho bạn có thể sở hữu nhà, kiểm soát môi trường sống của mình, và xây dựng sự công bằng trong nhà (nếu bạn may mắn, giá trị gia đình cũng sẽ tăng lên). Cho vay tự động giúp bạn có được phương tiện vận chuyển an toàn và đáng tin cậy. Các khoản vay của sinh viên làm cho khả năng giáo dục đại học cao hơn, dẫn đến thu nhập cao hơn và mức sống tốt hơn.

Với tín dụng, người tiêu dùng có thể trả tiền cho những thứ đắt tiền với các khoản thanh toán nhỏ. Thật không may, cám dỗ (và đôi khi chỉ là may mắn) có thể gây ra vấn đề. Một khi bạn mượn, bạn cần hoàn trả. Nếu bạn không có khả năng thanh toán vì bất kỳ lý do nào, tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng và bạn sẽ phải đối mặt với chi phí cao (phí trễ, chi phí pháp lý, v.v …). Việc lôi cuốn "0% quan tâm" có thể khiến giá cả đắt đỏ một cách đáng ngạc nhiên.

Thậm chí nếu bạn luôn trả đúng giờ, tín dụng có thể là ký sinh trùng trên tài chính của bạn. Ví dụ, các khoản vay payday là những khoản vay cực kỳ đắt tiền thường kéo dài hàng tháng hoặc hàng năm. Chỉ trả số tiền tối thiểu trên thẻ tín dụng của bạn cũng dẫn đến mối quan hệ lâu dài với nợ. Nó gần như luôn luôn tốn kém tiền vay, và một số người chọn sống mà không có nợ và tín dụng để tránh các chi phí và rủi ro.

Điểm về tín dụng là gì?

Có thể có ích cho người tiêu dùng nói chung, nhưng họ là một vấn đề nếu bạn có tín dụng xấu.

Việc tính điểm tín dụng làm cho việc mượn tiền ít tốn kém hơn bởi vì các nhà cho vay có thể tự động quyết định cho vay nhiều hay ít hơn. Hơn nữa, người cho vay không phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc hoặc các đặc điểm khác của người đi vay (điểm tín dụng nghĩa vụ

để loại bỏ bất kỳ sự phân biệt nào), vì vậy cho vay là công bằng hơn. Cuối cùng, các nhà cho vay có thể giảm thiệt hại của họ bằng cách tránh những người đi vay có nhiều khả năng bị vỡ nợ, điều này sẽ giúp giảm chi phí cho những người đi vay khác. Mặt trái, tất nhiên, là nếu bạn có tín dụng xấu, bạn sẽ có một thời gian khó khăn nhận được một khoản vay.May mắn thay, có thể xây dựng tín dụng và xây dựng lại nó sau khi bạn đã rơi vào những thời điểm khó khăn - và cải tiến có thể đến trong một vài năm.