Cách Tránh Phí Rút Trước 10% vào IRA

Đầu tư cho nghỉ hưu thông qua một IRA truyền thống, Rollover IRA , SIMRA IRA, SEP-IRA, hoặc Roth IRA cung cấp cho nhà đầu tư các khoản thuế phi thường. Tuy nhiên, những lợi ích to lớn đi kèm với một mức giá. Như nhiều nhà đầu tư biết, nếu bạn rút tiền từ bất kỳ tài khoản nào trong số những tài khoản đó, bạn có thể bị ảnh hưởng không chỉ với thuế liên bang, tiểu bang và địa phương, mà còn phải chịu thêm 10% hình phạt dưới hình thức khoản phí rút tiền sớm do IRS như là trừng phạt cướp bóc dự trữ có nghĩa là cho tuổi già.

Đối với các IRA truyền thống, IRAs lộn xộn, IRAs giản dị, và SEP-IRA, hình phạt tiền đầu rút tiền thường xuất hiện từ đô la đầu tiên của việc rút tiền. Mặt khác, Roth IRA được tài trợ bằng tiền sau thuế, do đó bạn được phép thu hồi tất cả các khoản đóng góp chủ yếu trong quá khứ của mình và chỉ khi nào bạn bắt đầu thu thêm số tiền từ lợi nhuận, cổ tức, lãi suất và đầu tư khác thu nhập bạn nhận được trúng một hình phạt rút tiền sớm. Bao nhiêu tuổi, bạn có thể hỏi, bạn có phải là để rút tiền của bạn không phải chịu các khoản phạt rút sớm? Đơn giản. Việc rút tiền sớm vì các khoản phạt IRA được ấn định vào bất kỳ thời điểm nào trước khi người thụ hưởng IRA là 59. 5 tuổi.

Điều này có vẻ không công bằng. Rốt cuộc, đó là tiền của bạn. Lý do lệ phí rút tiền sớm được đánh giá trên IRA và một số loại tài khoản hưu trí khác là vì Quốc hội muốn ngăn cản các cá nhân rút vốn đầu tư của họ ngày hôm nay để giải quyết một số vấn đề ngắn hạn nếu nó có nghĩa là sau đó, ở tuổi già khi họ không còn công việc, họ sẽ trở nên phụ thuộc vào các hình thức phúc lợi khác nhau.

Trong thời kỳ cổ đại khi lương hưu trở nên phổ biến hơn, điều này không thể - một người sẽ tuyên bố phá sản và phải bắt đầu lại trong khi hầu như luôn luôn giữ quyền hưu trí của mình. Một khi chúng ta đi đến một hệ thống hưu trí do-it-yourself, khoảng cách giàu có giữa những người có thể xử lý tiền bạc và những người không thể bùng nổ như là quyết định cá nhân cùng với sức mạnh của sự kết hợp dẫn đến sự khác biệt mũ.

Nói cách khác, lệ phí rút tiền IRA sớm là dính vào cà rốt của chúng tôi nhánh lập pháp và hành pháp mở rộng khi nó thông qua các luật tương ứng thiết lập các tài khoản hưu trí. Thực hiện theo các quy tắc và bạn gặt hái những phần thưởng lớn. Vi phạm chúng và chịu hậu quả.

Tuy nhiên, nếu bạn có ý định khai thác danh mục hưu trí trước thời điểm - và không mắc sai lầm, gần như luôn luôn là một ý tưởng tồi để thu hồi sớm từ danh mục hưu trí của bạn - tôi muốn giải thích tám cách bạn có thể có thể tránh được lệ phí rút tiền sớm, tiết kiệm cho mình mà thêm 10% mà bạn đã có lẽ phải có một phần.

1. Bạn có thể có thể tránh được hình phạt IRA Early Penalty nếu bạn bị tàn tật vĩnh viễn và cần các khoản tài trợ

Nếu bạn bị tàn tật vĩnh viễn, chẳng hạn như ốm đau hoặc tai nạn, và nó làm bạn không có khả năng kiếm được công ăn việc làm và trợ giúp bản thân, bạn có thể tránh hình phạt 10% thu hồi sớm trên IRA của bạn. Bạn cần phải có bác sĩ để xác nhận rằng bạn về thể chất hoặc tinh thần không có khả năng làm việc và điều kiện đó sẽ kéo dài 1) một khoảng thời gian đáng kể, 2) một khoảng thời gian không xác định, hoặc 3) cuối cùng dẫn đến cái chết của bạn .

2. IRA sẽ không bị trừng phạt sớm Nếu bạn chết sớm

Mặc dù tôi chắc rằng đó là sự an toàn lạnh lùng, nếu bạn không đủ may để vượt qua trước khi bạn đến tuổi 59. 5 tuổi, bất động sản của bạn hoặc những người hưởng lợi sẽ không bị trừng phạt 10% tiền phạt sớm đối với IRA hoặc IRA của bạn. Các quy tắc cho IRA kế thừa có thể có vẻ phức tạp, nhưng trong nhiều trường hợp, những người kế thừa quỹ hưu trí của bạn có thể kết hợp chúng với IRA (trong trường hợp của vợ hoặc chồng của bạn vì đây là một trong nhiều lợi ích tài chính của hôn nhân) đưa chúng vào một IRA kế thừa của chính nó, có thể cho phép gia hạn thêm năm năm bắt buộc bắt đầu từ cuối năm mà bạn đã qua đời cho phép họ hưởng hợp đồng hoãn thuế của chính họ hoặc được giải ngân ngay lập tức vào mà trường hợp chỉ có thuế thu nhập bình thường là do.

3. Nếu bạn sử dụng các quỹ IRA của bạn để thanh toán các khoản chi phí y tế không hoàn trả bạn có thể không bị phạt Rút tiền Trước khi bạn hoặc con của bạn bị bệnh nặng hoặc bị thương và bị ảnh hưởng bởi việc điều trị y tế kéo dài hoặc tốn kém, Bác Sẽ từ bỏ sớm lệ phí rút tiền vào IRA của bạn với điều kiện là các khoản chi phí vượt quá 7,5% tổng thu nhập được điều chỉnh của bạn.

4. Để khuyến khích sở hữu nhà, người mua nhà lần đầu có thể tránh được lệ phí Rút tiền ban đầu của IRA lên đến $ 10,000 Khoản Thu hồi

Nếu bạn đang tìm mua nhà lần đầu tiên của mình, khoản tiền phạt rút tiền 10% sớm được miễn đến tối đa $ 10, 000 của khoản tiền rút tiền mà có thể có khác đã phải chịu nó. Dĩ nhiên bạn luôn luôn thích thú với những lợi thế thuế không thể tin được của IRA, và thay vào đó, hãy xây dựng khoản thanh toán trả trước của bạn bằng một khoản đầu tư thích hợp bên ngoài và tách biệt với tài sản nghỉ hưu của bạn - và "tốt hơn" là một sự suy giảm đáng kể - nhưng không phải ai cũng kiên nhẫn.

5. Bạn có thể có thể tránh được hình phạt Rút tiền Tạm thời của IRA về tiền lấy ra từ các tài khoản hưu trí của bạn để trang trải chi phí giáo dục đại học

Việc học đại học hay đại học có thể tốn kém. Rất may, có một số quy tắc có hiệu lực được thiết kế để giúp các gia đình thành công trả tiền cho việc học hành của họ. Ví dụ, một số chi phí giáo dục đủ điều kiện được miễn thuế quà tặng, cho phép bố mẹ và ông bà giàu có và giàu có đầu tư vốn con người, vốn tri thức, và vốn lưới của những người thừa kế của họ mà không xử lý nó như một món quà tài chính mà nếu không sẽ kích hoạt thuế quà tặng hoặc giới hạn miễn thuế bất động sản.

Cụ thể, khoản phạt rút tiền 10% sớm không áp dụng cho các khoản phân phối IRA miễn là tổng số tiền thu hồi không vượt quá các chi phí đủ tiêu chuẩn mà người nộp thuế, vợ hoặc chồng, con cái, hoặc cháu của họ và số tiền này được chi tiêu tại một cơ sở giáo dục đủ tiêu chuẩn, bao gồm những khoản được mô tả trong mục 481 của Đạo luật Giáo dục Đại học năm 1965 như cao đẳng, đại học, trường dạy nghề, và một số chương trình đào tạo khác. Không phải tất cả các chi phí đều được hưởng điều kiện đặc biệt này - trường cao đẳng hoặc đại học chỉ yêu cầu sinh viên tự trả học phí, lệ phí, vật tư, trang thiết bị và sách giáo khoa của mình. Phòng và hội đồng quản trị không được bảo hiểm theo định nghĩa về các khoản chi phí trừ khi sinh viên ghi danh vào trường toàn thời gian, tạo ra một trở ngại lớn hơn cho những người làm việc theo cách của họ thông qua trường học.

Việc miễn giảm hình phạt rút tiền đầu tiên này không đơn giản vì nó có các tính toán liên quan đến các nguồn tài trợ giáo dục khác mà phải được thực hiện để xác định chính xác mức độ mà người thụ hưởng IRA có thể tận dụng nó . Đây chắc chắn là một lĩnh vực để tư vấn với một kế toán viên, chuyên gia thuế hay cố vấn tài chính. Bạn cũng có thể muốn đọc Thông báo 97-60 từ Sở Thuế Vụ để có được bản tóm tắt các quy tắc.

6. Bạn có thể không phải trả tiền bồi thường Rút sớm vào quỹ IRA Rút để Pay Back-Thuế Nợ cho IRS Sau một Levy đã được đặt Against the IRA

Nếu bạn nợ tiền của chính phủ và họ đang thành công trong việc nhận được một tiền đặt trước IRA của bạn, cuối cùng là đánh cắp nó để trả các khoản thuế bạn nợ, việc rút tiền bắt buộc sẽ phải chịu thuế thu nhập thường xuyên đến mức họ có thể đã được, nhưng bổ sung thêm 10% hình phạt rút sớm không được đánh giá.

7. Các khoản rút tiền được sử dụng để trả tiền bảo hiểm y tế có thể được miễn khỏi hình phạt IRA Early Rút tiền

Nếu bạn thấy mình không có việc làm hoặc, vì một lý do nào đó, ở một vị trí mà bạn phải trả phí bảo hiểm y tế của riêng bạn, bạn có thể khai thác quỹ hưu trí của bạn để trang trải các chi phí và không phải lo lắng về việc bị phạt tiền 10% tiền phạt sớm nếu bạn đã thất nghiệp kéo dài hơn mười hai tuần.

8. Rút Made vào hoặc sau ngày Người thụ hưởng IRA Hóa 59. 5 tuổi không Tuỳ thuộc vào các Penalty sớm Rút

Cuối cùng, chúng ta đi đến việc miễn phạt rút đầu cuối cho các chủ IRA và nó là một trong những mà bạn nên khao khát: Sống đến 59. 5 tuổi, khi đó bạn có thể bắt đầu vẽ xuống tài khoản của bạn. Đây là điểm mà bạn đã vượt qua được đích và được coi là đủ gần với tuổi nghỉ hưu mà bạn không cần phải lo lắng về nó.

Lưu ý quan trọng: trước khi bạn rút đơn sớm khỏi IRA Bạn đang lên kế hoạch Yêu cầu Miễn trừ, Hãy thận trọng

Nếu bạn đang nghĩ đến việc rút khỏi IRA sớm, hãy chắc chắn tham khảo ý kiến ​​của kế toán viên chuyên nghiệp, tư vấn đầu tư đã đăng ký hoặc chuyên nghiệp khác vì các quy tắc có thể rất phức tạp.

Chẳng hạn, người hưởng lợi của IRA phải chờ 5 năm chờ đợi, được tính bằng thuế chứ không phải theo lịch, năm mà việc rút tiền không thể được miễn trừ hình phạt rút tiền sớm ngay cả khi nó đã có. Có một số quy tắc dành riêng cho nhân viên gần đây đã ghi danh vào một SIMRA IRA tại một doanh nghiệp nhỏ đang phạt bạn, ngay cả khi bạn 59 tuổi. 5 tuổi, nếu bạn rút tiền trong một số năm nhất định sau khi ghi danh vào kế hoạch. Có một số khoản rút tiền của Roth IRA có thể được miễn trừ hình phạt rút tiền sớm nhưng thực sự có thể khiến bạn phải chịu thuế thu nhập ngay cả khi bạn thường không có. Đây là một trong những tình huống mà các chi tiết có vấn đề và bạn cần phải biết tất cả chúng.