Cách sử dụng phân đoạn thời gian để đầu tư vào hưu trí

Phân đoạn thời gian là một chiến lược mà bạn có thể sử dụng để đầu tư để nghỉ hưu. Nó bao gồm một quá trình kết hợp các khoản đầu tư của bạn với thời điểm khi bạn cần thu hồi chúng để đáp ứng các nhu cầu về thu nhập hưu trí của bạn. Hãy xem xét một ví dụ.

Giả sử Harry và Sally 60 tuổi. Họ dự định nghỉ hưu ở tuổi 65. Họ muốn biết 10 năm đầu tiên của thu nhập về hưu là an toàn. Nếu họ sử dụng cách tiếp cận phân đoạn theo thời gian, họ có thể mua đĩa CD, trái phiếu, hoặc các khoản tiền đóng góp cố định (hoặc kết hợp những thứ này) với số tiền được thiết kế để trưởng thành và sẵn có trong năm mà họ sẽ cần đến.

Giả sử Harry và Sally biết từ 65 đến 70 tuổi, họ sẽ cần rút 50.000 đô la một năm để trang trải các chi phí sinh hoạt của mình. Họ tìm thấy một loạt các đĩa CD và trái phiếu kiếm được 2% đến 4% để trưởng thành trong những năm họ cần tiền. Đây được gọi là một kế hoạch thang bậc hoặc chiến lược CD bậc thang. Nó sẽ hoạt động như sau:

CD 1 trả 2% - đến hạn ở tuổi của Harold 65

CD 2 trả 2. 5% - đến hạn ở tuổi của Harold 66

• Trái phiếu 1 trả 3% - đáo hạn ở tuổi 67 của Harold
• Trái phiếu 2 trả 3. 5% - đáo hạn ở tuổi của Harold 68
• Trái phiếu 3 trả 3. 75% - đáo hạn ở Harold tuổi 69
• 10 năm cố định niên kim trả 4% - đáo hạn ở tuổi của Harold 70 > Trái phiếu 4 trả 4% - đáo hạn ở tuổi của Harold 71
• Trái phiếu 5 trả 4. 1% - đáo hạn ở tuổi của Harold 72
• Trái phiếu 6 trả 4. 15% - đáo hạn tại Harold tuổi 73
• Trái phiếu 7 trả tiền 4. 2% - đáo hạn ở tuổi 74 của Harold
• Sử dụng lịch biểu ở trên, trong các điểm dưới đây tôi đã cho thấy khoản đầu tư cần thiết ở tuổi 60 của Harold, để đầu tư (bao gồm cả lãi suất mà nó sẽ kiếm được) để chuyển 50.000 USD cần thiết.
• CD 1 phải trả 2% - $ 45, 286

CD 2 phải trả 2. 5% - $ 43, 114

Trái phiếu 1 trả 3% - $ 40, 654

• Trái phiếu 2 trả 3. 5% - $ 37 , 970
• Trái phiếu 3 trả 3. 75% - $ 35, 898
• 10 năm cố định niên kim trả 4% - $ 34, 601
• Trái phiếu 4 trả 4% - $ 32, 479
• Trái phiếu 5 trả 4. 1% - $ 30, 871
• Trái phiếu 6 phải trả 4. 15% - $ 29, 471
• Trái phiếu 7 phải trả 4. 2% - 28 $, 107
• Tổng số tiền cần: $ 358, 451
• Sally có IRA, 401 (k) và các tài khoản tiết kiệm và đầu tư khác tổng cộng 600.000 USD. Sau khi sử dụng một số khoản tiết kiệm của họ để trang trải các khoảng thời gian ở trên (tương ứng với mười năm đầu tiên của họ về hưu) sẽ để lại cho họ $ 241 , 549 người còn lại. Khoản tiết kiệm và đầu tư này sẽ không cần thiết trong 15 năm. Nếu họ đầu tư vào tất cả các cổ phiếu (tốt hơn dưới dạng các quỹ chỉ số chứng khoán), giả định tỷ suất lợi nhuận 8% sẽ tăng lên 766 USD, 234. Tôi gọi đây là phần tăng trưởng trong danh mục của họ.Trong những năm mà phần tăng trưởng tốt sẽ bán một số cổ phiếu của họ và mở rộng phân đoạn thời gian của họ. Bằng cách liên tục làm việc này, họ luôn luôn có thể mong đợi bảy đến mười năm biết rằng họ đã đầu tư an toàn để thanh toán để đáp ứng các chi phí của họ. Họ có sự linh hoạt để bán tăng trưởng trong những năm tốt, và dành thời gian để phục hồi khi nó có một năm tồi tệ.
• Ghi chú về những tính toán này

Trong các tính toán này, tôi giả định rằng tất cả các lợi ích có thể được tái đầu tư theo tỷ lệ đã nêu, mà trên thực tế thường không thể.

Ngoài ra, tôi không tính đến lạm phát. Trên thực tế, Harry và Sally cần hơn $ 50,000 trong vòng 5 năm để mua cùng một lượng hàng hoá và dịch vụ mà $ 50,000 sẽ mua vào ngày hôm nay.

Tôi có thể tăng thêm 50.000 đô la mỗi năm lên 3% trong nhiều năm cho đến khi cần thiết, sau đó giảm giá lại bằng lợi tức đầu tư tương ứng sẽ được sử dụng. Bạn sẽ cần phải làm toán dựa trên nhu cầu cá nhân của bạn và những giả định về lạm phát.

Nếu Harry và Sally trì hoãn việc bắt đầu An Sinh Xã Hội của họ cho đến 70, nhu cầu thu nhập từ khoản đầu tư của họ có thể không chính xác là $ 50, 000 mỗi năm. Họ có thể cần sớm hơn, và sau đó ít hơn một lần số tiền An Sinh Xã Hội tối đa bắt đầu. Họ có thể sử dụng một kế hoạch thu nhập hưu trí thời gian biểu để xếp hạng này ra và đầu tư của họ đầu tư vào nhu cầu của họ.

Lợi ích của phân khúc thời gian

Khi bạn sử dụng cách tiếp cận phân đoạn theo thời gian, bạn không cần phải lo lắng về những gì mà thị trường chứng khoán đã làm ngay hôm nay, hoặc thậm chí là những gì trong năm nay.

Phần tăng trưởng trong danh mục đầu tư sẽ không cần thiết trong mười lăm năm.

Phân đoạn thời gian khá khác với cách tiếp cận truyền thống của việc phân bổ tài sản với việc rút vốn có hệ thống. Cách tiếp cận phân bổ tài sản truyền thống xác định tỷ lệ phần trăm tiền của bạn phải bằng tiền mặt, trái phiếu và cổ phiếu dựa trên mức độ biến động hàng năm mà bạn muốn trải nghiệm. Sau đó, bạn thiết lập kế hoạch thu hồi có hệ thống để bán quá nhiều loại tài sản mỗi năm (hoặc mỗi tháng) để đáp ứng các nhu cầu về thu nhập hưu trí của bạn. Với cách tiếp cận phân đoạn theo thời gian, sự biến động hàng năm không liên quan đến mục tiêu của bạn.

Tìm hiểu thêm về phân đoạn thời gian

Trong bài báo của tôi là Thu nhập hưu trí đáng tin cậy có giá trị 10 phút trong thời gian của bạn Tôi cung cấp một ví dụ khác về phân đoạn thời gian và một liên kết đến một đoạn video ngắn làm việc tốt trong việc giải thích khái niệm này.

Khái niệm tương tự để phân đoạn thời gian là sử dụng các thùng tiền khác nhau được thảo luận trong cuốn Sách tiền. Về khái niệm, tôi đồng ý với những ý tưởng trong cuốn sách, nhưng tôi không nhất thiết đồng ý với những khoản đầu tư mà họ đề nghị bạn sử dụng để lấp đầy từng thùng.