Mà IRA là Tốt nhất cho tôi? - Truyền thống với Roth

Mọi người thường tự hỏi loại IRA nào là tốt nhất. Cả IRA truyền thống và Roth đều có những lợi thế thuế quan đáng kể, nhưng trong một số trường hợp, người ta có thể tốt hơn người kia. Vì chúng ta không thể đoán trước thuế sẽ như thế nào trong 20 năm tới, nếu bạn có khả năng đóng góp cho cả hai loại IRA, đó có thể là một ý tưởng hay. Bằng cách đa dạng hóa nghĩa vụ thuế, bạn có thể chuẩn bị cho bất kỳ thay đổi đáng kể về thuế suất vào thời điểm bạn nghỉ hưu.

Trước tiên, chúng ta hãy cùng khám phá những gì mỗi loại IRA theo định nghĩa. IRA truyền thống là một loại Tài khoản hưu trí cá nhân, nơi bạn đóng góp

tiền thuế trước thuế hoặc sau thuế . Nó cũng cho phép tiền của bạn để phát triển thuế hoãn. Bạn có thể bắt đầu rút tiền từ tài khoản IRA truyền thống của mình sau 59 giây. Một khi bạn bắt đầu rút tiền, nó được coi là thu nhập hiện tại. Roth IRA là một loại Tài khoản hưu trí cá nhân cho phép bạn dành một khoản sau thuế $ đến một khoản tiền nhất định mỗi năm. Bạn có thể bắt đầu rút tiền từ Roth IRA của mình sau khi 59 tuổi được miễn thuế, và việc rút tiền của bạn sẽ tiếp tục được miễn thuế. Các lợi ích của một IRA truyền thống là những đóng góp của bạn có thể được khấu trừ thuế trong năm bạn đóng góp. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đóng góp 5, 5000 đô la vào một IRA truyền thống trong năm nay (hoặc 6500 đô la nếu bạn trên 50 tuổi trở lên), bạn có thể giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn thêm $ 5, 500 (hoặc $ 6,500).

Đối với cá nhân ở trong khung thuế cao hơn, đây có thể là một khoản tiết kiệm hợp lý.

Kể từ khi đóng góp được thực hiện trên cơ sở tiền thuế, có nghĩa là bạn sẽ bị đánh thuế trong tương lai khi bạn rút tiền từ IRA. Khoản tiền này sau đó sẽ bị đánh thuế là thu nhập bình thường. Nếu bạn mong đợi ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu, điều này có nghĩa là bạn sẽ thấy những lợi ích thuế lớn nhất từ ​​IRA truyền thống.

Lưu ý rằng bạn phải bắt đầu phân bổ tối thiểu bắt buộc ở tuổi 70½.

Roth IRA

Bạn có thể nghĩ về một Roth IRA như đối lập với IRA truyền thống về thuế. Với Roth IRA, đóng góp của bạn được thực hiện trên cơ sở thuế sau, nghĩa là không có lợi ích về thuế hiện tại đối với bạn khi bạn đóng góp. Tuy nhiên, bạn sẽ được hưởng lợi ở đầu kia, và phân phối đủ điều kiện từ Roth IRA được miễn thuế. Điều này thường có lợi cho những người mong đợi ở trong một khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu. Đóng góp vào một Roth IRA cũng tương tự như IRA truyền thống: $ 5, 500, và nếu bạn 50 tuổi trở lên, $ 6,500.

Ngoài ra, Roth IRA không yêu cầu bạn phải phân phối theo yêu cầu đạt 70 tuổi.Điều này có thể ngày càng quan trọng vì người dân đang sống và làm việc lâu hơn. Cũng nên lưu ý rằng có những hạn chế thu nhập có thể ngăn cấm các cá nhân có thu nhập cao hơn tham gia vào Roth. Các giới hạn về thu nhập này dự kiến ​​sẽ được dỡ bỏ trong năm 2010.

Hỏi các câu hỏi này

Khi bạn cân nhắc những ưu và khuyết điểm của IRA truyền thống và Roth, đây là một số câu hỏi có thể tự hỏi hoặc thảo luận với tài chính của bạn cố vấn.

Bạn có mong muốn thu nhập của bạn để tăng hoặc giảm nghỉ hưu?

Bạn có kỳ vọng mức thuế suất của bạn sẽ cao hơn hay thấp hơn khi nghỉ hưu?

Khung thuế hiện tại của bạn là gì?

Bạn cần bao nhiêu thu nhập hàng tháng khi nghỉ hưu?

Bottom Line

Việc quyết định giữa IRA truyền thống và Roth có thể khó khăn nếu bạn đủ điều kiện cho cả hai. Bạn sẽ muốn cân nhắc những ưu và khuyết điểm của việc bị đánh thuế ngay bây giờ so với bị đánh thuế sau đó. Bạn cũng có thể xem xét những gì sẽ làm việc tốt nhất cho bạn dựa trên giới hạn về thu nhập, giới hạn đóng góp, ưu đãi về thuế, các quy tắc thu hồi và thuế suất trong tương lai.

• Nếu bạn bối rối hoặc không biết làm thế nào để tiến hành, bạn nên nói chuyện với một nhà lập kế hoạch tài chính đủ tiêu chuẩn hoặc ghé thăm trang web của IRS để biết thêm thông tin.