ĐIều gì sẽ xảy ra nếu tôi thanh toán một lần?

Tôi muốn thực hiện một khoản thanh toán một lần lớn trên thế chấp của tôi. Điều gì xảy ra với khoản thế chấp của tôi nếu tôi thanh toán lớn?

Việc trả nợ sớm của bạn thường là một ý tưởng tuyệt vời. Tuy nhiên, mọi thứ có thể không hoạt động chính xác như bạn mong đợi nếu bạn đặt khoản thanh toán này về thế chấp của bạn trong một lần. Trước khi gửi tiền, làm quen với các khoản thanh toán phụ ảnh hưởng như thế nào:

• Tổng chi phí lãi
• Thời gian trả nợ

Chi phí lãi suất

• Thanh toán hàng tháng của bạn

Chi phí lãi

Việc thanh toán sớm khoản tiền vay lớn sẽ giảm số tiền lãi bạn phải trả cho khoản vay của mình. Bạn sẽ có một khoản tiền vay nhỏ hơn, và lãi suất sẽ được tính vào số dư nợ vay của bạn, vì vậy bạn sẽ phải trả ít hơn. Trong nhiều năm, điều này sẽ mang lại khoản tiết kiệm đáng kể - đặc biệt nếu bạn đang ở trong những năm đầu của khoản vay dài hạn như thế chấp 30 năm. Với khoản vay khấu hao (hoặc các khoản vay mà bạn trả theo thời gian với các khoản thanh toán cố định), hầu hết mỗi khoản thanh toán hàng tháng sẽ tính vào chi phí lãi suất. Dần dần, nhiều hơn và nhiều hơn nữa đi về phía trả nợ gốc.

Để biết chính xác bạn tiết kiệm được bao nhiêu, bạn có thể cần phải làm một chút về toán học. Nhưng toán học không phải là khủng khiếp (một máy tính sẽ làm tất cả các nâng nặng), và nó hữu ích để thực sự hiểu cách khoản vay của bạn làm việc và làm thế nào bạn có thể tiết kiệm tiền. Nếu bạn mô phỏng khoản vay của mình trên bảng tính, bạn sẽ thấy khoản vay hoạt động như thế nào: thanh toán hàng tháng, chi phí lãi suất hàng tháng và số dư nợ bị thu hẹp của bạn.

Đơn giản chỉ cần giảm số dư nợ ở một số điểm trong bảng tính tương ứng với vị trí của bạn hiện nay.

Ví dụ: nếu bạn nợ 100.000 đô la và bạn đang nghĩ đến việc trả 20.000 đô la, sau đó giảm số dư nợ xuống còn 80.000 đô la - bảng tính sẽ tự động tính lại phần còn lại của khoản vay cho bạn và bạn sẽ thấy chi phí lãi suất giảm.

Thời gian trả nợ

Hầu hết các khoản vay thế chấp là 15 năm hoặc 30 năm cố định tỷ lệ thế chấp. Trong khoảng thời gian đó, bạn sẽ từ từ thanh toán số dư nợ. Tuy nhiên, bạn luôn có thể tăng tốc mọi thứ miễn là không có hình phạt trả trước.

Nếu bạn thanh toán một lần và không trả lại khoản vay (xem bên dưới), bạn sẽ trả hết khoản vay nhanh hơn và tiết kiệm tiền lãi. Những khoản thanh toán hàng tháng sẽ chỉ kết thúc sớm hơn - vì vậy bạn có thể đặt những khoản tiền đó vào các mục tiêu khác. Một lần nữa, sử dụng các tính toán liên quan đến ở trên, bạn có thể chạy các con số, và bạn sẽ thấy khoản vay chỉ kết thúc sớm.

Thanh toán hàng tháng

Nếu mục tiêu chính của bạn để thực hiện thanh toán một lần là giảm thanh toán hàng tháng của bạn, thì bạn có thể may mắn. Nhưng các công ty thế chấp không nhất thiết phải điều chỉnh thanh toán của bạn khi bạn trả thêm tiền - đôi khi bạn phải yêu cầu tính lại và phải trả phí.Quá trình này được gọi là recasting thế chấp.

Một số người thất vọng sau khi họ gửi khoản thanh toán lớn cho người cho vay thế chấp của họ, chỉ để thấy rằng thanh toán hàng tháng bắt buộc không thay đổi. Hãy chắc chắn yêu cầu người cho vay những gì cần thiết để điều chỉnh thanh toán hàng tháng của bạn.

Nếu bạn có khoản vay thế chấp chỉ có lãi, tỷ lệ cược sẽ tốt hơn nếu thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tự động giảm.

Rốt lại, thanh toán của bạn chỉ dựa trên số tiền vay (mà không bao giờ thay đổi trừ khi bạn trả thêm tiền). Tuy nhiên, thậm chí lãi suất cho vay không phải lúc nào cũng được điều chỉnh ngay lập tức - vì vậy hãy gọi và hỏi làm thế nào mọi thứ hoạt động nếu điều đó quan trọng đối với bạn.