Thang cD cung cấp tính linh hoạt: Ví dụ và Mẹo

Chứng chỉ tiền gửi (CD) có thể giúp bạn tăng thu nhập tại ngân hàng, nhưng bạn sẽ cần phải khóa lại tiền trong vài tháng hoặc nhiều năm. May mắn thay, chiến lược nâng cấp CD có thể giúp bạn giữ được sự linh hoạt và có khả năng tối đa hoá thu nhập của bạn.

Chúng ta sẽ đi qua các ví dụ chi tiết dưới đây, nhưng ý tưởng đằng sau một bậc thang đĩa CD là bạn mua nhiều đĩa CD với ngày đáo hạn vào những thời điểm khác nhau trong tương lai.

Lợi ích của CD Ladder

CD kèm theo dây kèm theo: Bạn phải chờ cho đến khi đĩa CD đã trưởng thành trước khi bạn rút tiền ra. Nếu bạn rút tiền sớm, bạn sẽ phải trả một hình phạt - có thể nhiều hơn bạn thậm chí kiếm được lãi suất. Bạn có thể mua CD "chất lỏng" cho phép bạn rút tiền vào bất kỳ lúc nào, nhưng những sản phẩm đó có xu hướng trả ít hơn đĩa CD truyền thống.

Một bậc thang CD là một chiến lược đơn giản để quản lý những thách thức đầu tư vào đĩa CD.

Cần tiền mặt: Nếu bạn cần tiền mặt từ đĩa CD, bạn có thể không phải đợi lâu nếu bạn đang sử dụng một cái thang. Một trong những đĩa CD của bạn sẽ sớm trưởng thành - cung cấp tiền mặt thanh toán mà không bị phạt - và hy vọng bạn sẽ không cần tất cả tiền của bạn cùng một lúc.

Thay đổi lãi suất: Khi bạn đầu tư tiền vào đĩa CD, bạn thường bị mắc kẹt với lãi suất có sẵn khi mua CD. Khi mức giá cao, điều đó có lợi cho bạn, nhưng không may khi thấy tỷ lệ tăng lên sau khi bạn đã bị khóa ở mức thấp.

Với bậc thang đĩa CD, bạn sẽ liên tục tái đầu tư theo thời gian, vì vậy bạn sẽ cập nhật tỷ lệ theo định kỳ.

Ví dụ về thang đĩa CD

Một bậc thang đĩa CD là một loạt đĩa CD được thiết lập để trưởng thành theo thời gian. Ví dụ: bạn có thể có $ 10.000 để đầu tư vào đĩa CD, nhưng bạn không muốn bị kẹt với tỷ giá ngày hôm nay hoặc buộc tất cả tiền của bạn trong nhiều năm.

Bạn có thể xây dựng một bậc thang bằng cách sử dụng cách tiếp cận sau:

$ 2, 500 đi vào một đĩa CD một năm.
$ 2, 500 đi vào đĩa CD kéo dài hai năm.
$ 2, 500 đi vào một đĩa CD ba năm.
$ 2, 500 đi vào đĩa CD kéo dài 4 năm.

Mỗi năm (bắt đầu sau khi đĩa CD một năm đáo hạn), bạn sẽ xoay vòng các khoản thu hồi của mình trở lại vào cuối dài của bậc thang. Tiếp tục ví dụ trên, đĩa CD hai năm ban đầu chỉ còn lại một năm cho đến khi trưởng thành, đĩa CD ba năm ban đầu chỉ còn lại hai năm, vân vân. Để trở lại thiết kế thang ban đầu của bạn, bạn chỉ cần thay thế đĩa CD bốn năm. Mỗi năm, chu kỳ tiếp tục, và bạn chỉ có thể lặp lại quá trình (thêm một đĩa CD mới bốn năm ở cuối bậc thang của bạn).

Ví dụ trên là một bậc thang tương đối đơn giản, nhưng bạn có thể trở nên phức tạp hơn nếu muốn - thêm khoảng 6 tháng hoặc CD dài hạn. Tuy nhiên, việc duy trì các bậc thang trở nên khó khăn hơn khi bạn thêm phức tạp. Bạn có thể có thời gian và mong muốn xây dựng một bậc thang phức tạp ngay bây giờ, nhưng mọi thứ có thể thay đổi trong tương lai.

Chiều dài của đĩa CD

Bao lâu nên đi bằng đĩa CD? Nó phụ thuộc vào những gì bạn đang cố gắng để hoàn thành. Hầu hết mọi người dừng lại từ ba đến năm năm. CD có kỳ hạn dài trả mức cao hơn vì bạn đang có nhiều rủi ro về lãi suất và rủi ro thanh khoản, do đó, một bậc thang CD dài hơn sẽ giúp bạn kiếm được nhiều hơn một chút.

Điều đó có nghĩa là nếu bạn thiết lập một cái thang dài hạn trong khi lãi suất thấp, bạn có thể kiếm được ít hơn nếu lãi suất tăng nhanh - điều này phụ thuộc vào thời gian và tương lai của bạn.

Để đi lâu dài, bạn phải thoải mái khi khóa tiền. Đối với mục tiêu dài hạn, bạn nên nói chuyện với Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận để khám phá những chiến lược dài hạn phù hợp nhất với mục tiêu của bạn.

Cách xa?

Bạn cũng phải quyết định cách xa mỗi rung nên được. Bạn nên sử dụng đĩa CD ba tháng hay CD hai năm? Hầu hết mọi người giải quyết trong thời hạn sáu tháng hoặc một năm trong một bậc thang đĩa CD. Nếu bạn đi bất kỳ ngắn hơn, bậc thang đĩa CD sẽ trở thành một dự án bảo dưỡng cao (và bạn sẽ ít có khả năng giữ nó). Tuy nhiên, bạn có thể sáng tạo với các bậc thang CD để hoàn thành bất kỳ mục tiêu nào bạn có. Ví dụ: bạn có thể dành thời gian cho kỳ hạn để khớp với các khoản chi phí có thể dự đoán được như học phí.

Khi CD Ladder Chứng minh

thang đĩa CD có thể giúp bạn đầu tư vào đĩa CD đồng thời quản lý rủi ro của chi phí bất ngờ hoặc tăng lãi suất. Tuy nhiên, có một số trường hợp khi họ tránh được tốt nhất.

Sử dụng ngắn hạn: Một bậc thang CD là một chương trình dài hạn. Nếu bạn không gắn bó với chương trình, có thể có những lựa chọn thay thế tốt hơn. Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ phải phá vỡ thang và rút tiền ra, bất kỳ khoản phạt rút tiền sớm có thể hơn quét sạch lợi ích bạn kiếm được. Tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ sẽ lỏng lẻo hơn và cho phép rút tiền miễn phí.

Mức di chuyển: Một bậc thang CD cho phép bạn tránh đưa ra dự đoán về chuyển động lãi suất - bất cứ khi nào tỷ lệ đi, đó là những gì bạn sẽ bắt đầu kiếm tiền. Tuy nhiên, nếu bạn có thể dự đoán rằng các mức giá đang tăng lên, thì có thể phải chờ đợi để xây dựng bậc thang của bạn hoặc giữ kỳ hạn ở cuối ngắn. Tương tự như vậy, nếu bạn biết rằng tỷ lệ sắp sụp đổ, một bậc thang có xu hướng hướng đến kỳ hạn dài hơn có thể có ý nghĩa.

Điểm của việc sử dụng thang CD là tránh suy nghĩ về những điều này, nhưng có thể đến một thời điểm khi bạn có thể dự đoán hợp lý mức lãi suất CD sẽ làm.

Điều gì quyết định tỷ lệ CD của ngân hàng?

Các lựa chọn thay thế cho dãy đĩa CD

Nếu bạn quyết định không sử dụng thang đĩa CD, bạn có thể đặt tiền mặt ở đâu?

Tài khoản có năng suất cao: Tài khoản tiết kiệm có thể là một lựa chọn phù hợp. Các ngân hàng trực tuyến có thể trả nhiều tiền như một số đĩa CD, và các tài khoản thị trường tiền tệ có thể là một điểm trung gian giữa CD và tài khoản tiết kiệm. Bạn cũng có thể xem xét các khoản tiền thưởng 'hoặc các tài khoản kiểm tra lãi suất, có lãi suất cao đối với tiền mặt. Vấn đề với những lựa chọn này là bạn không nhận được một tỷ lệ đảm bảo. Lãi suất sẽ dao động, và nếu họ đi xuống, sau đó bạn có thể đã được tốt hơn trong một đĩa CD.

Bullet strategy: Nếu bạn biết khi nào bạn cần tất cả tiền của bạn từ đĩa CD và bạn không muốn đi xe đạp, một chiến lược đầu tư bullet có thể làm việc cho bạn. Để sử dụng cách tiếp cận này, hãy mua tất cả đĩa CD của bạn để chúng cùng lúc trưởng thành. Bạn có thể mua đĩa CD trong vài năm, nhưng bạn sẽ chọn những kỳ hạn xảy ra cùng một lúc. Chiến lược này có thể hữu ích cho một chi phí đã biết. Chiến lược Barbell:

Với cách tiếp cận barbell, bạn sẽ chỉ mua được hai loại đĩa CD - kỳ hạn ngắn hạn và dài hạn. Thay vì lan truyền sự trưởng thành của bạn theo thời gian, bạn sẽ lựa chọn lâu nhất và ngắn nhất có sẵn (trong khi bỏ qua đĩa CD trung gian). Ví dụ: số cổ phần của bạn có thể bao gồm toàn bộ đĩa CD và đĩa CD kéo dài sáu tháng với nửa tiền trong mỗi.