Là một khoản cho vay có thể điều chỉnh tỷ lệ (ARM) có phù hợp với bạn?

Thế chấp bằng lãi suất có thể điều chỉnh được là gì?

Thế chấp bằng lãi suất điều chỉnh, gọi tắt là ARM, là thế chấp với lãi suất liên quan đến chỉ số kinh tế. Lãi suất và thanh toán của bạn được điều chỉnh theo từng giai đoạn tăng hoặc giảm khi chỉ số thay đổi.

Thuật ngữ ARM

Chỉ mục

Chỉ mục là hướng dẫn mà các nhà cho vay sử dụng để đo lường sự thay đổi lãi suất. Các chỉ số phổ biến được sử dụng bởi người cho vay bao gồm hoạt động của một, ba, và năm năm Kho bạc chứng khoán, nhưng có rất nhiều người khác.

Mỗi ARM được liên kết với một chỉ mục cụ thể.

Margin

Hãy nghĩ về lợi nhuận như là đánh dấu của người cho vay. Đây là một mức lãi suất đại diện cho chi phí của người cho vay để kinh doanh cộng với lợi nhuận mà họ sẽ trả cho khoản vay. Lề được cộng vào tỷ lệ chỉ số để xác định tổng lãi suất của bạn. Nó thường không thay đổi trong suốt thời gian vay nhà.

Kỳ điều chỉnh

Khoảng thời gian điều chỉnh là khoảng thời gian giữa các điều chỉnh lãi suất tiềm ẩn.

Bạn có thể thấy một ARM được mô tả với các con số như 1-1, 3-1, và 5-1. Con số đầu tiên trong mỗi tập là khoảng thời gian ban đầu của khoản vay, trong thời gian đó lãi suất của bạn sẽ không thay đổi so với thời điểm bạn đã ký vào giấy cho vay.

Số thứ hai là thời gian điều chỉnh, cho biết mức độ điều chỉnh có thể được thực hiện như thế nào sau khi giai đoạn ban đầu kết thúc. Các ví dụ trên là tất cả ARMs với điều chỉnh hàng năm - có nghĩa là điều chỉnh có thể xảy ra hàng năm.

Nếu thanh toán của tôi có thể tăng lên, tại sao tôi nên xem xét một ARM?

Lãi suất ban đầu cho một ARM thấp hơn lãi suất cố định, trong đó lãi suất vẫn giữ nguyên trong suốt thời gian cho vay. Mức thấp hơn có nghĩa là các khoản thanh toán thấp hơn, có thể giúp bạn đủ điều kiện cho một khoản vay lớn hơn.

Bạn dự định sở hữu nhà trong bao lâu?

Khả năng tăng lãi suất không phải là yếu tố nếu bạn định bán nhà trong vòng vài năm.

Bạn có mong muốn thu nhập của bạn tăng lên? Nếu vậy, các khoản tiền thêm có thể bao gồm các khoản thanh toán cao hơn là kết quả của tăng tỷ lệ.

Một số ARM có thể được chuyển sang một khoản thế chấp bằng lãi suất cố định. Tuy nhiên, lệ phí chuyển đổi có thể đủ cao để lấy đi tất cả khoản tiết kiệm mà bạn nhìn thấy với tỷ lệ thấp hơn ban đầu.

ARM Indexes

Mặc dù bạn không thể chỉ ra được một nhà cung cấp nào sử dụng, bạn có thể chọn một khoản vay và cho vay dựa trên chỉ số mà sẽ áp dụng cho khoản vay. Hỏi người cho vay cách mỗi chỉ số đã sử dụng đã thực hiện trong quá khứ. Mục tiêu của bạn là tìm một ARM được liên kết với một chỉ số đã được duy trì khá ổn định trong nhiều năm.

Khi so sánh người cho vay, xem xét cả chỉ số và tỷ lệ lợi nhuận được cung cấp.

Giảm lãi suất và mua xuống

Khi bạn mua một căn nhà bạn có thể gặp người bán đề nghị trả lệ phí mua hàng cho phép người cho vay cung cấp cho bạn một mức lãi suất ban đầu thấp hơn tổng của chỉ số và lợi nhuận.Những nhà xây dựng nhà mới đôi khi cung cấp loại gói mua hàng đó để giúp đưa mọi người vào nhà của họ.

Tỷ lệ mua lại cuối cùng sẽ hết hạn và khoản thanh toán của bạn có thể tăng đáng kể nếu tỷ lệ ARM được điều chỉnh trở lên cùng thời điểm chiết khấu hết hạn.

Lưu ý rằng người bán đôi khi tăng giá nhà bằng số tiền họ phải trả để mua khoản vay của bạn. Chi phí thêm vào có thể ghi đè bất kỳ khoản tiết kiệm nào từ lần giảm giá đầu tiên.

Nắp lãi suất

Giới hạn tỷ lệ giới hạn mức lãi bạn có thể bị tính. Có hai loại mũ lãi suất liên kết với ARM.

• Mũ kỳ hạn giới hạn số tiền lãi suất của bạn có thể tăng từ một khoảng thời gian điều chỉnh sang kỳ kế tiếp. Không phải tất cả ARM đều có kỳ hạn định kỳ.
• Mũ tổng thể giới hạn mức lãi suất có thể tăng lên trong suốt thời gian cho vay. Giới hạn tổng thể đã được luật pháp yêu cầu từ năm 1987.

Các khoản thanh toán

Giới hạn thanh toán giới hạn số tiền thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng lên ở mỗi lần điều chỉnh. ARM có giới hạn thanh toán thường không có tỷ lệ định kỳ.

Xe cũ

Nếu mức trần lãi suất giữ lãi suất xuống ở mức điều chỉnh ngay cả khi chỉ số tăng lên, thì số tiền tăng có thể được chuyển sang giai đoạn điều chỉnh tiếp theo.

Cảnh giác về khấu hao phủ định

Sự khấu hao diễn ra khi các khoản thanh toán đủ lớn để trả lãi suất cộng thêm phần nợ gốc.

Sự khấu trừ tiêu cực xảy ra khi các khoản thanh toán không bao gồm chi phí lãi. Số tiền chưa thanh toán được thêm vào khoản vay, nơi nó tạo ra thêm nhiều khoản nợ lãi. Nếu vẫn tiếp tục, bạn có thể thực hiện nhiều khoản thanh toán, nhưng vẫn nợ nhiều hơn bạn đã làm khi bắt đầu khoản vay.

Các khoản khấu trừ tiêu cực thường xảy ra khi khoản vay có giới hạn thanh toán để giữ các khoản thanh toán hàng tháng bao gồm chi phí lãi.

Người cho vay yêu cầu cung cấp cho bạn thông tin bằng văn bản để giúp bạn so sánh và chọn một khoản thế chấp. Đừng ngần ngại hỏi nhiều câu hỏi như nó cần để giúp bạn hiểu mọi khía cạnh của ARMs và các khoản vay nhà khác được cung cấp cho bạn.

Nhận Các Sự kiện về Các khoản thế chấp Tốc độ Có Khả năng Điều Chỉnh

Rủi ro của một khoản vay có lãi suất điều chỉnh là gì? Giảm rủi ro của bạn xem xét các vấn đề sau đây trước khi chấp nhận một ARM.

Giảm lãi suất - Buydowns
Người bán đôi khi phải trả một khoản phí cho phép người cho vay cung cấp cho bạn một mức lãi suất ban đầu thấp hơn tổng của chỉ số và biên độ. Tỷ lệ mua lại cuối cùng sẽ hết hạn.

• Double Whammy
  Các khoản thanh toán của bạn có thể tăng lên đáng kể nếu tỷ lệ của bạn được điều chỉnh trở lên cùng thời điểm chiết khấu hết hạn.
• Giá trị Giảm là đáng giá?

  Người bán có thể tăng giá nhà bằng số tiền họ phải trả để mua khoản vay của bạn. Chi phí thêm vào có thể ghi đè bất kỳ khoản tiết kiệm nào từ lần giảm giá đầu tiên.

Nắp lãi suất
Giới hạn tỷ lệ giới hạn mức lãi bạn có thể bị tính. Có hai loại mũ lãi suất liên kết với ARM.

• Mũ kỳ hạn giới hạn số tiền lãi suất của bạn có thể tăng từ một khoảng thời gian điều chỉnh sang kỳ kế tiếp.Không phải tất cả ARM đều có kỳ hạn định kỳ.
• Mũ tổng thể giới hạn mức lãi suất có thể tăng lên trong suốt thời gian cho vay. Giới hạn tổng thể đã được luật pháp yêu cầu từ năm 1987.

Các khoản thanh toán
Giới hạn thanh toán giới hạn số tiền thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng lên ở mỗi lần điều chỉnh. ARM có giới hạn thanh toán thường không có tỷ lệ định kỳ.

Xe cũ
Nếu mức trần lãi suất đã giữ sự quan tâm của bạn xuống mặc dù chỉ số đã tăng, số tiền tăng có thể được chuyển sang giai đoạn điều chỉnh tiếp theo.

Khấu trừ âm
Sự khấu hao xảy ra khi các khoản thanh toán đủ lớn để trả lãi suất cộng thêm một phần nguyên tắc.

• Sự khấu trừ tiêu cực xảy ra khi các khoản thanh toán không bao gồm chi phí lãi. Số tiền chưa thanh toán được thêm vào khoản vay, nơi nó tạo ra thêm nhiều khoản nợ lãi. Nếu điều này tiếp tục, bạn có thể thực hiện nhiều khoản thanh toán, nhưng vẫn còn nợ nhiều hơn bạn đã làm lúc bắt đầu khoản vay.
• Các khoản khấu trừ tiêu cực thường xảy ra khi khoản vay có giới hạn thanh toán để giữ các khoản thanh toán hàng tháng bao gồm chi phí lãi.
• Khoản khấu hao phủ định không có tác động nhiều khi bất động sản đang được đánh giá cao, vì vậy các khoản thanh toán thấp hơn có thể hấp dẫn hơn so với việc trả tiền theo nguyên tắc.

Người cho vay yêu cầu cung cấp cho bạn thông tin bằng văn bản để giúp bạn so sánh và chọn một khoản thế chấp. Đừng ngần ngại hỏi càng nhiều câu hỏi càng tốt để giúp bạn hiểu mọi khía cạnh của khoản vay của bạn