Lãi suất "Yêu cầu bồi thường" nghĩa là gì?

Trong bảo hiểm tài sản thương mại, lãi suất được bảo hiểm có nghĩa là một khoản lợi ích tài chính hoặc cổ phần kinh tế trong một mảnh tài sản. Khi một người có quyền lợi có thể được bảo hiểm trong tài sản, người đó sẽ duy trì tổn thất tài chính nếu tài sản bị hư hỏng hoặc bị phá hủy. Người đó cũng có lợi về mặt tài chính khi tài sản được bảo tồn.

Chủ sở hữu của một mảnh tài sản có một sự quan tâm có thể được bảo hiểm trong đó. Chủ sở hữu sẽ mất tất cả hoặc một phần giá trị của tài sản nếu tài sản bị hư hỏng hoặc bị phá hủy.

Ví dụ: Sam trả 500.000 đô la tiền mặt cho một nhà kho sử dụng trong kinh doanh của mình. Năm năm sau, tòa nhà đã được đánh giá cao đến 600.000 USD. Nếu toà nhà bị phá hủy bởi lửa, Sam sẽ phải chịu lỗ tài chính 600.000 USD. Như vậy, khoản bồi thường được bảo hiểm của Sam trong tòa nhà là 600.000 USD.

Luật lợi ích có thể được bảo hiểm

Bảo hiểm tài sản được dựa trên một quy tắc được gọi là luật về lợi ích có thể được bảo hiểm . Quy tắc này dựa trên ý tưởng rằng một người không thể nhận được thanh toán cho thiệt hại tài sản được bảo hiểm nếu người đó không có khả năng bảo hiểm trong đó khi thiệt hại xảy ra. Quy tắc này được thiết kế để bảo vệ xã hội chống gian lận, gian lận, và đầu cơ. Ví dụ sau cho thấy lý do tại sao điều này là quan trọng.

Bill sở hữu tòa nhà thương mại mà anh ta đảm bảo theo chính sách bất động sản thương mại. Sáu tháng sau khi mua chính sách, Bill bán tòa nhà cho Steve. Bill không thông báo cho công ty bảo hiểm của mình về việc bán.

Hai tuần sau toà nhà bị phá hủy bởi cơn lốc xoáy. Steve là ngoài nước khi thiệt hại xảy ra và không biết nó đã xảy ra.

Bill gửi yêu cầu bồi thường cho giá trị thay thế của tòa nhà theo chính sách bất động sản của mình. Không biết Bill không còn quan tâm đến tòa nhà, hãng bảo hiểm của anh ta trả cho anh ta vì mất mát.

Bill đã thu được một khoản trợ cấp từ chính sách bảo hiểm của mình. Ông đã nhận được khoản thanh toán cho một mất mát tài chính ông đã không duy trì. Khi xảy ra thiệt hại, Bill không có bất kỳ khoản lãi nào trong hợp đồng.

Bảo hiểm nhằm mục đích tạo ra một "toàn bộ" bảo hiểm cho một tổn thất, chứ không phải để kiếm lợi từ nó. Như vậy, bảo hiểm khác với cờ bạc. Cờ bạc có thể mang lại lợi ích nhưng bảo hiểm không thể. Bằng cách yêu cầu người được bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm đối với tài sản được bảo hiểm, các công ty bảo hiểm phải đảm bảo rằng các chính sách về bất động sản không thể được sử dụng cho cờ bạc.

Lợi ích của Bên Cho vay

Bên cho vay có quyền lợi không được bảo hiểm trong tài sản được sử dụng để thế chấp khoản vay. Giả dụ rằng Sarah nhận khoản vay 25.000 đô la từ một ngân hàng để mua tủ lạnh thương mại. Ngân hàng có quyền chiếm quyền kiểm soát tủ lạnh nếu Sarah không trả tiền vay. Nếu tủ lạnh bị phá hủy bởi lửa hoặc một số rủi ro khác, ngân hàng sẽ mất giá trị của tài sản thế chấp.Ngân hàng có thể bảo vệ lợi ích tài chính của mình trong tủ lạnh bằng cách yêu cầu Sarah đảm bảo thiết bị theo chính sách bất động sản thương mại.

Khi một người nhận thế chấp từ ngân hàng để mua một tòa nhà, ngân hàng (bên nhận thế chấp) có quyền lợi bảo hiểm trong tòa nhà với mức thế chấp chưa thanh toán.

Sự quan tâm của ngân hàng đối với tòa nhà giảm theo thời gian khi người vay trả khoản vay. Người mua (người thế chấp) có một khoản lãi cho bất động sản trong phạm vi sở hữu của mình trong tài sản.

Giả sử Bob mua một tòa nhà với giá 1 triệu đô la. Bob đảm bảo tòa nhà với giá 1 triệu đô la theo chính sách bất động sản thương mại. Năm năm sau, tòa nhà bị phá hủy bởi lửa. Vào thời điểm xảy ra hỏa hoạn, Bob nợ ngân hàng 500.000 đô la Mỹ. Công ty bảo hiểm của Bob xác định giá trị tòa nhà là 1 triệu đô la. Nó gửi khoản thanh toán 1 triệu đô la cho ngân hàng. Ngân hàng giữ lại 500.000 đô la và gửi phần còn lại cho Bob.

Mức độ lợi ích có thể được bảo hiểm

Số tiền bạn có thể phục hồi do mất tài sản phụ thuộc vào khoản lợi ích có thể được bảo hiểm của bạn trong tài sản khi mất mát xảy ra . Nếu bạn quan tâm đến tài sản đã thay đổi kể từ khi chính sách được viết, hãng bảo hiểm của bạn sẽ tính khoản bồi thường thiệt hại dựa trên sở thích của bạn trong tài sản tại thời điểm mất mát.

Ví dụ: giả sử bạn mua tòa nhà mà bạn bảo hiểm theo chính sách bất động sản thương mại. Bốn tháng sau, bạn bán nửa quan tâm của bạn trong tòa nhà cho bạn của bạn, Jim. Hai tháng sau khi bán tòa nhà bị cháy trên mặt đất. Bạn nộp đơn yêu cầu bồi thường theo chính sách bất động sản của mình để đòi lại khoản bồi thường cho tổng giá trị bảo hiểm của tòa nhà. Công ty bảo hiểm của bạn phát hiện ra rằng bạn chỉ sở hữu 50% tòa nhà khi sự cố xảy ra. Công ty bảo hiểm của bạn đền bù cho bạn chỉ với 50% giá trị của tòa nhà.

Bảo hiểm tổn thất vật lý tự động

Các quy định liên quan đến lợi ích có thể được bảo hiểm áp dụng cho bảo hiểm thiệt hại vật chất theo một chính sách thương mại tự động. Để có được phục hồi cho mất mát hoặc thiệt hại cho một ô tô được bảo hiểm theo toàn diện, xác định nguyên nhân mất mát, hoặc Collision bảo hiểm, bạn phải có một khả năng bảo hiểm không thể sửa chữa trong xe ô tô bị hư hỏng tại thời điểm mất mát xảy ra.