Làm thế nào để tính khoản thanh toán thế chấp của bạn

Hiểu được thế chấp của bạn sẽ giúp bạn ra quyết định tốt hơn. Thay vì chỉ cần lấy bất cứ thứ gì bạn nhận được, nó trả tiền để xem xét số tiền đằng sau bất kỳ khoản vay - đặc biệt là một khoản vay lớn như một khoản vay nhà.

Để tính khoản thế chấp, bạn cần một vài chi tiết về khoản vay. Sau đó, bạn có thể làm tất cả bằng tay hoặc sử dụng máy tính trực tuyến miễn phí (hoặc bảng tính) để giật các con số.

Hầu hết mọi người chỉ tập trung vào thanh toán hàng tháng, nhưng có những chi tiết quan trọng khác mà bạn cần chú ý đến.

Chúng tôi sẽ bắt đầu tính toán khoản thanh toán và chúng tôi cũng sẽ xem bạn trả lãi và bạn trả hết bao nhiêu - nói cách khác, bao nhiêu nhà bạn thực sự sở hữu .

Các đầu vào

Để tính toán (và hiểu) các khoản thanh toán, hãy thu thập các thông tin sau về khoản vay thế chấp tiềm năng:

- Mức lãi suất cho vay (không nhất thiết là APR, bao gồm cả chi phí đóng cửa)

Số năm bạn phải hoàn trả (cũng gọi là thời hạn)
Loại khoản vay: lãi suất cố định, lãi suất duy nhất …
Giá trị thị trường của ngôi nhà
Thu nhập hàng tháng
Tính cho các khoản vay khác
Tính toán bạn sử dụng sẽ phụ thuộc vào loại khoản vay mà bạn có. Hầu hết các khoản cho vay mua nhà đều là các khoản cho vay theo lãi suất cố định (ví dụ, các khoản vay thế chấp chuẩn 30 năm hoặc 15 năm).

Các khoản cho vay đó là:

Tiền vay = Số tiền / Tỉ lệ Giảm

hoặc

P = A / D

Bạn sẽ sử dụng các giá trị sau:
Số lần thanh toán định kỳ (
n

) = Số tiền thanh toán mỗi năm theo số năm

Định kỳ Lãi suất ( i ) = Tỷ lệ hàng năm chia cho số lần thanh toán mỗi > Ví dụ:
giả sử bạn mượn $ 100, 000 tại 6% trong 30 năm để được thanh toán hàng tháng. Khoản thanh toán hàng tháng là bao nhiêu (P)? n = 360
(30 năm 12 lần thanh toán hàng tháng) i =. 005

(6% hàng năm

thể hiện dưới dạng 06, chia cho 12 lần thanh toán hàng tháng mỗi năm - học cách chuyển đổi tỷ lệ phần trăm sang định dạng thập phân)
D = 166. <= P = A / D = 100, 000 / 166. 7916 = = 360> 1} / [005 (1 + 599. 55 Kiểm tra toán của bạn với Máy tính Khoản vay Khoản vay. Mức lợi ích đến bao nhiêu? Thanh toán thế chấp của bạn rất quan trọng, nhưng bạn cũng sẽ muốn biết bạn bị mất bao nhiêu tháng để quan tâm. Một phần của mỗi khoản thanh toán hàng tháng là chi phí lãi suất của bạn, phần còn lại trả cho khoản vay của bạn (bạn cũng có thể có thuế và bảo hiểm được bao gồm trong thanh toán hàng tháng của bạn). Bảng phân bổ có thể cho bạn thấy - từng tháng một - chính xác những gì xảy ra với mỗi khoản thanh toán.Bạn có thể tự tạo bảng phân bổ theo cách thủ công hoặc sử dụng máy tính hoặc bảng tính miễn phí để thực hiện công việc cho bạn. Hãy xem số tiền mà bạn trả cho
tổng bạn phải trả trong suốt khoản vay của bạn. Với mức lãi suất thấp hơn Chọn khoản vay ngắn hạn (15 năm thay vì 30 năm , ví dụ)
Chỉ tính toán khoản thanh toán vay nợ lãi Các khoản cho vay có lãi chỉ đơn giản hơn nhiều để tính toán. Để tốt hơn hoặc tồi tệ hơn, bạn không thực sự trả tiền vay với mỗi khoản thanh toán bắt buộc (mặc dù bạn thường có thể trả thêm mỗi tháng nếu bạn muốn).

Ví dụ:

giả sử bạn mượn $ 100, 000 với lãi suất 6% chỉ với các khoản thanh toán hàng tháng.

Thanh toán (P) là gì?

Thanh toán khoản vay = Số tiền x (Lãi suất / 12) hoặc P = A xi

P = 100.000 Đô la Mỹ (06/12)
P = $ 500
toán học của bạn với Máy tính chỉ thích.
Khoản thanh toán chỉ là khoản thanh toán của bạn là 500 đô la và sẽ vẫn giữ nguyên cho đến khi:

Bạn thanh toán

bổ sung (sẽ làm giảm khoản tiền vay - nhưng khoản thanh toán bạn yêu cầu có thể không thay đổi ngay) hoặc Sau một số năm nhất định bạn phải bắt đầu thanh toán

khấu trừ

thanh toán, hoặc
Bạn thực hiện thanh toán bằng bong bóng để trả hết khoản vay
Hình ra bạn sở hữu bao nhiêu (Cổ phần)

Bạn cũng có thể muốn biết nhà bạn thực sự sở hữu bao nhiêu. Tất nhiên, bạn sở hữu nhà nhưng cho đến khi nó được trả hết, người cho vay của bạn có quyền giữ tài sản để nó không phải là miễn phí và rõ ràng. Số tiền của bạn - vốn nhà của bạn - là giá trị thị trường của ngôi nhà trừ đi số dư nợ chưa thanh toán.

Có một vài lý do bạn có thể muốn tính vốn cổ phần của mình.

Mức vay của bạn đối với giá trị (LTV)

là quan trọng bởi vì các nhà cho vay tìm kiếm một tỷ lệ tối thiểu trước khi phê duyệt khoản vay. Nếu bạn muốn tái cấp vốn hoặc tìm ra khoản thanh toán trễ lớn của mình, bạn cần phải biết tỷ lệ LTV.

Giá trị ròng của bạn dựa trên số tiền của ngôi nhà mà bạn thực sự sở hữu. Có một ngôi nhà triệu đô la không làm bạn tốt nếu bạn nợ $ 999, 999 vào tài sản. Bạn có thể mượn nhà của bạn
bằng cách sử dụng khoản vay thế chấp thứ hai và đường dây tín dụng gia đình (HELOCs). Nhưng hầu hết các chủ nợ cần phải xem một LTV dưới 80% để chấp thuận một khoản vay. Bạn có thể trả tiền vay được không? Các nhà cho vay thường cho bạn khoản vay lớn nhất mà họ sẽ chấp thuận cho bạn. Điều này thường dựa trên tiêu chuẩn của họ đối với tỷ lệ nợ / thu nhập có thể chấp nhận được. Tuy nhiên, bạn không cần phải mất toàn bộ số tiền - và thường là một ý tưởng tốt để mượn ít hơn.
Trước khi bạn xin vay tiền, hãy xem ngân sách hàng tháng của bạn và quyết định số tiền bạn cảm thấy thoải mái chi tiêu cho khoản thanh toán thế chấp. Sau khi bạn đã đưa ra quyết định, bắt đầu nói chuyện với người cho vay và xem tỷ lệ nợ với tỷ suất thu nhập. Nếu bạn làm theo cách khác xung quanh, bạn có thể bắt đầu mua sắm nhà đắt tiền hơn (và bạn thậm chí có thể mua một - sẽ ảnh hưởng đến ngân sách của bạn và để bạn dễ bị tổn thương).Nó tốt hơn để mua ít hơn và có một số phòng lung lay hơn để chịu đựng chỉ để theo kịp với thanh toán.