Làm thế nào để Tính Lãi suất cho các khoản vay ngân hàng

Trước khi đưa ra khoản vay ngân hàng, bạn cần biết mức lãi suất của bạn được tính như thế nào và hiểu chính xác cách tính nó như thế nào.

Có nhiều phương pháp mà các ngân hàng sử dụng để tính lãi suất và mỗi phương pháp sẽ thay đổi số tiền bạn trả. Nếu bạn biết cách tính lãi suất, bạn sẽ hiểu rõ hơn hợp đồng cho vay của bạn với ngân hàng của bạn. Bạn cũng sẽ có một vị trí tốt hơn để thương lượng lãi suất với ngân hàng của bạn.

Khi một ngân hàng trích dẫn bạn một mức lãi suất, nó trích dẫn cái được gọi là lãi suất thực, còn được gọi là tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). APR hoặc lãi suất thực tế khác với mức lãi suất đã nêu, do ảnh hưởng của việc kết hợp lãi suất.

Các ngân hàng cũng có thể buộc lãi suất của bạn xuống mức chuẩn, thường là lãi suất cơ bản. Nếu khoản vay của bạn bao gồm một khoản dự phòng như vậy, mức lãi suất của bạn sẽ thay đổi tùy thuộc vào sự dao động của chuẩn này.

Nếu bạn vay 1 000 đô la từ ngân hàng trong một năm và phải trả khoản lãi 60 đô la cho năm đó, lãi suất của bạn được xác định là 6 phần trăm. Dưới đây là tính toán:

Mức lãi suất trên khoản vay lãi suất = Tiền lãi / Người trả nợ = $ 60 / $ 1000 = 6 phần trăm

Tỷ lệ phần trăm hàng năm của bạn hoặc APR tương đương với tỷ lệ đã nêu trong ví dụ này vì không có hợp chất quan tâm để xem xét.

Đây là khoản vay lãi suất đơn giản.

Trong khi đó, khoản vay đặc biệt này trở nên kém thuận lợi nếu bạn giữ tiền trong thời gian ngắn hơn. Ví dụ, nếu bạn vay 1 000 đô la từ ngân hàng trong 120 ngày và lãi suất vẫn ở mức 6 phần trăm, thì mức lãi suất hàng năm cao hơn nhiều.

Mức lãi suất hiệu quả = Tiền lãi / Người có hiệu lực X Ngày trong năm (360) / Ngày vay là nổi bật

Mức vay hiệu quả đối với khoản vay với thời hạn dưới một năm = 60 đô la Mỹ / năm X 360/120 = 18 phần trăm < Tỷ suất lợi nhuận thực sự là 18 phần trăm vì bạn chỉ sử dụng ngân quỹ trong 120 ngày thay vì 360 ngày.

Lãi suất Thực tế cho khoản vay Giảm

Một số ngân hàng cho vay chiết khấu. Các khoản cho vay chiết khấu là các khoản cho vay có khoản tiền lãi được trừ từ khoản nợ gốc trước khi khoản vay được giải ngân.

Mức lãi suất thực tế đối với khoản vay được chiết khấu = Lãi / Tiền gốc - Lãi suất X Ngày trong năm (360) / Ngày Cho vay là nổi bật

Mức lãi suất thực tế cho khoản vay được chiết khấu = 60USD / 1USD- 60USD X 360/360 = 6. 38%

Như bạn thấy, lãi suất thực tế cao hơn khoản vay được chiết khấu so với khoản vay lãi suất đơn giản.

Một số ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp nhỏ xin vay ngân hàng thương mại giữ thăng bằng, gọi là số dư bù đắp, với ngân hàng của họ trước khi họ chấp thuận một khoản vay.Yêu cầu này làm cho lãi suất thực tế cao hơn.

Tỷ lệ hiệu dụng với số dư phải bồi thường (c) = Lãi / (1-c)

Tỷ lệ bù đắp hiệu quả = 6 phần trăm / (1 - 0. 2) = 7. 5 phần trăm (nếu c là 20 phần trăm bồi thường cân bằng)

Tỷ lệ lãi suất thực tế trên các khoản vay có kỳ hạn

Nhiều người tiêu dùng có khoản vay trả góp, là các khoản vay được hoàn trả với một số khoản thanh toán nhất định.

Hầu hết các khoản vay xe hơi là các khoản vay trả góp, ví dụ.

Thật không may, một trong những mức lãi suất khó hiểu nhất mà bạn sẽ nghe được trích dẫn từ khoản vay ngân hàng là khoản vay trả góp. Lãi suất vay trả góp thường là lãi suất cao nhất bạn sẽ gặp phải. Sử dụng ví dụ từ trên:

Tỷ lệ trả nợ vay theo hợp đồng = 2 X Số tiền thanh toán hàng năm X Lãi / (Tổng số thanh toán + 1) X Tiền gốc

Mức lãi suất cho vay / trả góp hiệu quả = 2 X 12 X 60 USD / 13 X $ 1, 000 = 11. 08%

Lãi suất cho khoản vay này là 11. 08 phần trăm, so với 7.5 phần trăm cho khoản vay với số dư bù.