Merrill Lynch Tính hưu trí và tiết kiệm Mục tiêu

Làm thế nào để bạn biết chính xác bao nhiêu bạn cần nghỉ hưu? Nó không dẽ. Vâng, nó bắt đầu dễ dàng, nhưng sau đó nó được khá phức tạp. Phần dễ dàng được đưa ra với một số lý thuyết để bắt đầu, trong đó bao gồm rất nhiều giả định và ước tính. Phần phức tạp là làm thế nào để ước tính hoặc giả định cho cuộc sống thực, có thể lừa chúng ta suy nghĩ những điều sẽ luôn luôn tốt hay xấu mặc dù chúng ta không có ý tưởng những gì sẽ xảy ra.

Tuy nhiên, nếu bạn có thể bỏ qua "cái không thể biết được", bạn có thể đưa ra một số nghỉ hưu hợp lý. Đây là cách.

Tuổi thọ của bạn là bao nhiêu?

Bạn bắt đầu bằng cách ước lượng bao nhiêu năm bạn sẽ sống ở tuổi nghỉ hưu. Nói về điều không thể biết được, phải không? Nhưng hãy nhìn vào tuổi thọ trung bình của một người theo lứa tuổi và giới tính của bạn, đồng thời xem xét tuổi của cha mẹ hoặc cha mẹ bạn đã qua đời và bạn có thể cảm nhận được tuổi thọ của chính bạn. Yếu tố tuổi bạn mong muốn nghỉ hưu. Ví dụ, nếu bạn hy vọng nghỉ hưu ở tuổi 65 và bạn nghĩ rằng bạn sẽ sống đến 85 tuổi, thì bạn mong muốn sống ở chế độ nghỉ hưu trong khoảng 20 năm. Bạn có thể sống tốt trên 85 hoặc không, nhưng, bây giờ, bạn có một mục tiêu để bắt đầu.

Mức lương hưu của bạn là bao nhiêu?

Điều tiếp theo bạn muốn ước tính là bạn cần bao nhiêu thu nhập ngày nay. Khi nghỉ hưu, bạn có thể cắt giảm chi phí (bằng cách nuôi dạy trẻ, giảm tiền nhà, hoặc xóa nợ bao gồm khoản thế chấp) và sống thon thả hơn bạn hiện tại, hoặc bạn có thể muốn có mức sống giống như bạn đang có.

Ít nhất, bạn nên lập kế hoạch khi cần 80% thu nhập hiện tại của bạn, nguyên tắc tốt hơn là 85%. Hoặc bạn có thể được đặt trên 100%, chụp cho một tiêu chuẩn cao hơn 120%.

Say Jaime hiện đang kiếm được 50.000 đô la. Sau khi tạo ngân sách, cô quyết định rằng cô thực sự có thể sống được 40.000 đô la, vì vậy cô đặt mục tiêu nghỉ hưu ở mức 80% thu nhập hiện tại của cô.

Cô ấy có kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 70 và với thành tích của gia đình, cô ấy cho biết cô ấy sẽ sống khoảng 90.

Tính toán đơn giản là $ 40, 000 x 20 năm = 800, 000. Nhưng, như tôi đã nói, là một bài tập phức tạp. Những gì bạn thực sự muốn là một khoản tiền mà tạo ra trong lãi suất hàng năm số tiền bạn cần để sống. Trong trường hợp này, $ 800,000 có thể hoạt động. Nếu bạn có 800.000 đô la và đầu tư để kiếm được 5% lợi nhuận hàng năm, danh mục đầu tư của bạn có thể trả 40.000 đô la một năm mà bạn không phải chạm vào hiệu trưởng. Tất nhiên, một vài năm thị trường quay trở lại ít hơn và nhiều hơn nữa. Nếu bạn có giả định trở lại thấp hơn hàng năm, nói 3%, thì bạn sẽ cần gần $ 1. 4 triệu đô la để tạo ra 40.000 đô la một năm. Và thậm chí còn không xem xét đến lạm phát, thuế hay năm dài của các thị trường có hiệu suất thấp.Đặc biệt nếu bạn nghỉ hưu trong một trong những thời kỳ này, nó có thể có ảnh hưởng đến các giả định của bạn. Xem những gì tôi có nghĩa là về phức tạp?

Nhưng hiệu suất thị trường và lạm phát chỉ là hai trong số những điều trở nên phức tạp khi bạn di chuyển ra khỏi giả thuyết và vào thực tế kịch bản. Cũng có An Sinh Xã Hội. Nếu bạn nhận được An Sinh Xã Hội, điều đó sẽ giúp bạn đáp ứng các khoản chi tiêu hàng tháng.

Nếu Jamie cần $ 3300 một tháng để sống và An Sinh Xã Hội trả 1,500 đô la mỗi tháng, phần của cô ấy sẽ giảm xuống còn $ 1,800. Điều đó sẽ cắt giảm một nửa số tiền cô ấy cần để tiết kiệm để sống khi nghỉ hưu. Nhưng tất cả chúng ta đều biết vấn đề An Sinh Xã Hội rất phức tạp. Tất cả chúng ta đều nhận được những nhận định hàng năm đó qua thư cho chúng tôi biết số tiền hàng năm của chúng tôi sẽ như thế nào. Nếu bạn là một người lạc quan, bạn có thể đi với số đó như là giả thuyết của bạn, hoặc giảm để quy mô theo mức độ hoài nghi của bạn (OK có thể hiện thực, nhưng tôi có hy vọng).

Các biến chứng có thể làm trễ Giả định về hưu trí

Jamie có thể muốn bắn cho mục tiêu cao hơn. Không chỉ bởi vì cô ấy hoài nghi rằng cô ấy sẽ kiểm tra An Sinh Xã Hội hoặc cô ấy nghĩ rằng thuế và lạm phát không có chỗ để đi nhưng cũng vì cô ấy muốn lên kế hoạch cho những chi phí không mong đợi có thể ăn ở ngân sách nghỉ hưu của cô ấy.

Vấn đề chăm sóc sức khoẻ và sức khoẻ là ví dụ rõ ràng. Một căn bệnh đe dọa mạng sống có thể nhanh chóng xóa sạch một phần của khoản tiết kiệm của cô và lợi ích mà nó mang lại. Cô có thể lên kế hoạch trong suốt những năm làm việc của mình để bỏ tiền ra mỗi tháng cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn, giúp trả tiền chăm sóc điều dưỡng tại nhà và cơ sở. Nhưng sẽ có những chi phí mà bảo hiểm không bao trả.

Thị trường chứng khoán biến động, thuế thu nhập cao hoặc lãi suất tăng vốn và lạm phát lan rộng là những rủi ro khác cho thu nhập hưu trí của bạn. Nhưng ở khía cạnh cộng đồng, hãy nhớ rằng người về hưu không dùng tất cả khoản tiết kiệm của họ cùng một lúc. Tiền của bạn sẽ tiếp tục làm việc cho bạn, kiếm được lãi suất và cổ tức ngay cả khi bạn bắt đầu phân phối.

Tuy nhiên, nếu Jamie đang tiết kiệm và đầu tư siêng năng vào cô ấy 401 (k) trong một phần thời gian làm việc của mình, mục tiêu của cô ấy là có thể. Bạn có thể sử dụng máy tính hưu trí như Chương trình Timer Ballpark E $ của Viện nghiên cứu Lợi ích của nhân viên hoặc máy tính nghỉ hưu tương tác ưa thích ở Merrill Lynch để xem bạn có thể làm gì. Với những máy tính này, bạn có thể thay đổi các giả định của bạn để thay đổi kết quả. Nếu tôi tiết kiệm thêm 2% mỗi năm, làm việc thêm một hoặc hai năm, vân vân.

Thành thật mà nói, sử dụng những máy tính đó luôn khiến tôi sợ. Kết quả cuối cùng dường như không thể đạt được, nó giống như tôi đã thất bại trước khi cố gắng. Việc tạo ra một mục tiêu về hưu trí có ý nghĩa đối với một số người, nhưng đối với những người khác, bạn có thể tiết kiệm được ít nhất 200 đô la một tháng hoặc 6% đến 10% tiền lương hàng năm của bạn (tiết kiệm được 18% là mục tiêu mà Trung tâm Nghiên cứu Hưu Trí đề nghị). Một số chuyên gia tài chính nói rằng nhằm tiết kiệm ít nhất 12 lần mức lương hiện tại của bạn. Nếu bạn chỉ nhận được tài chính, điều quan trọng hơn là tiết kiệm được những gì bạn có thể hơn so với mục tiêu cho một số không thể có mà bạn sẽ không tiết kiệm gì cả.

Nội dung trên trang này chỉ được cung cấp cho mục đích thảo luận và thông tin. Nó không nhằm mục đích tư vấn tài chính chuyên nghiệp và không nên là nền tảng duy nhất cho quyết định đầu tư hoặc quyết định về thuế của bạn. Trong bất kỳ trường hợp, thông tin này đại diện cho một khuyến nghị để mua hoặc bán chứng khoán.