Trường hợp 3 phần trăm Rút vốn Danh sách Hưu Trí

Bạn có thể rút tiền một cách an toàn từ danh mục hưu trí của mình như thế nào?

Cho đến gần đây, nguyên tắc chung được chấp nhận nói rằng thu hồi 4 phần trăm mỗi năm.

Tuy nhiên, bây giờ các chuyên gia nói rằng 3 phần trăm có thể tốt hơn.

Vì vậy nó là gì?

Tại sao Quy tắc 4 phần trăm được ưa chuộng?

Nó trở lại một nghiên cứu năm 1994 của cố vấn tài chính Bill Bengen. Nghiên cứu này cho thấy rằng đầu tư chính của người về hưu đã rút ra 4 phần trăm từ danh mục đầu tư của họ mỗi năm vẫn còn nguyên vẹn.

Họ đạt được điều này bằng cách giữ một danh mục bảo hiểm mang lại lợi nhuận hàng năm đủ để theo kịp lạm phát.

Có, hiệu trưởng sẽ giảm dần qua thời gian. Tuy nhiên, nó sẽ xảy ra ở tốc độ chậm như vậy mà người hồi hưu có khả năng thống kê có thể duy trì danh mục đầu tư của mình trong suốt cuộc đời.

Trong nhiều thập kỷ, 4% đã là giao thức chuẩn để xác định bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu.

Danh mục hưu trí trị giá 1 triệu đô la Mỹ sẽ cấp cho bạn một khoản thu nhập hưu bổng là 40.000 đô la một năm ($ 1, 000, 000 lần 0. 04 tương đương 40.000 đô la).

Danh mục đầu tư trị giá 700 000 đô la Úc sẽ đem lại cho bạn một khoản thu nhập hưu trí là 28.000 đô la một năm (700.000 đô la Mỹ, 0. 04 đô la 28.000 đô la).

Tuy nhiên, lợi nhuận của thị trường năm 2012 làm cho các nhà đầu tư đặt câu hỏi về quy tắc 4%. Một số cố vấn tài chính lo lắng rằng 4 phần trăm là quá tích cực của một tỷ lệ rút tiền. Họ đã thay đổi đề xuất của họ thành tỷ lệ rút quân 3 phần trăm.

Tại sao? Hai lý do: lạm phát và giá trị danh mục đầu tư thấp hơn.

Lạm phát có thể làm gì với nó?

Khi Bengen thực hiện nghiên cứu điểm chuẩn 4 phần trăm vào năm 1994, lợi tức mà bạn có thể có được từ các khoản đầu tư bảo thủ như trái phiếu, CD và Kho bạc là khá. Sau đó, vào tháng 4 năm 2012, sự trở lại của những khoản đầu tư bảo thủ này không có gì cả.

Đồng thời, lạm phát cũng không có gì.

Thích hợp là "lợi nhuận an toàn" phù hợp với lạm phát. Nói cách khác, lợi nhuận tương đương với lạm phát là tương tự, mặc dù số liệu thô đã thay đổi.

Nhưng năm 2012 không bình thường, và những năm gần đây vẫn tiếp tục với xu hướng này. Tuy nhiên, lãi suất không thể ở mức thấp này mãi mãi. Có một cơ hội - không phải là bảo đảm - lạm phát có thể tăng trong vài năm tới do hậu quả của việc có lãi suất thấp như vậy.

Nếu điều đó xảy ra, cũng có cơ hội thu nhập từ đầu tư an toàn / bảo thủ sẽ không theo kịp lạm phát. Trong trường hợp này, 4 phần trăm có thể là quá hung dữ của một tỷ lệ thu hồi.

Điều gì về giá trị danh mục đầu tư thấp hơn?

Giá trị danh mục của bạn không ổn định. Nó phụ thuộc vào thị trường đang hoạt động tốt như thế nào. Nếu bạn tuân thủ quy tắc 4 phần trăm, bạn sẽ điều chỉnh lối sống dựa trên sự biến động của thị trường.

Chẳng hạn, trong đợt chạy bò, danh mục đầu tư của bạn có thể có giá 1 triệu đô la. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ sống trên $ 40, 000 mỗi năm. Trong thời gian thị trường sụt giảm, danh mục đầu tư của bạn có thể giảm xuống còn 850.000 đô la Mỹ. Nếu bạn tuân thủ quy tắc 4 phần trăm, bạn sẽ chỉ có 34.000 đô la để sống trong năm đó.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không thể sống ít hơn? Nếu bạn cần 40.000 đô la để trả hóa đơn của mình, bạn sẽ kết thúc bán thêm danh mục đầu tư khi thị trường giảm.

Đó là thời điểm tồi tệ nhất để bán.

Đó là lý do tại sao cố vấn tài chính hiện nay đang nói với mọi người về kế hoạch giảm tỷ lệ rút quân 3 phần trăm. Lời khuyên này sau ý tưởng "hy vọng cho kế hoạch tốt nhất, tốt nhất." Lập kế hoạch chi phí cần thiết của bạn ở mức 3 phần trăm. Nếu cổ phiếu tumble và bạn buộc phải rút 4 phần trăm để trang trải các hóa đơn, bạn vẫn sẽ được an toàn.

Điều này có ý nghĩa gì?

Điều này có nghĩa là cùng 1 triệu đô la danh mục đầu tư sẽ tạo ra thu nhập 30.000 đô la một năm thay vì 40.000 đô la.

Đừng hoảng sợ nếu bạn sắp nghỉ hưu và danh mục đầu tư của bạn không gần một triệu Hoặc nhiều hơn. Đây chỉ là mục đích lập kế hoạch. Các yếu tố khác như tiền cấp dưỡng, An Sinh Xã Hội, tiền bản quyền, và tài sản cho thuê sẽ thay đổi tính toán của bạn.

Chi phí nghỉ hưu cũng có thể thấp hơn bạn nghĩ. Khi khoản thế chấp của bạn được trả và con bạn kiếm được tiền, hóa đơn của bạn sẽ nhỏ hơn nhiều.

Mức thuế của bạn trong thời gian nghỉ hưu cũng có thể giảm.

Điểm mấu chốt? Ưu tiên tiết kiệm cho nghỉ hưu. Tiết kiệm mạnh mẽ thông qua kế hoạch 401 (k), Roth IRA và các khoản đầu tư dài hạn khác như sở hữu tài sản cho thuê. Bạn sẽ cảm ơn chính mình khi bạn lớn hơn, vì bạn sẽ có thể thưởng thức nghỉ hưu với sự an tâm hơn.