Nhân lên 25 và 4 phần trăm Các chế độ hưu trí

Bạn sẽ cần bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu? Hai quy tắc phổ biến của ngón tay cái đưa ra câu trả lời.

Quy tắc "Nhân với 25" và nguyên tắc "4 phần trăm" thường bị lẫn lộn với nhau, nhưng chúng chứa đựng một sự khác biệt quan trọng: một hướng dẫn bạn nên tiết kiệm bao nhiêu, trong khi số khác ước tính bạn có thể rút lui một cách an toàn.

Chúng ta hãy nhìn sâu vào từng phần này, vì vậy bạn rõ ràng về cả hai.

-9->

Nhân với 25 quy tắc

Quy tắc Multiply by 25 ước tính số tiền bạn cần khi nghỉ hưu bằng cách nhân thu nhập hàng năm mong muốn của bạn lên 25.

Ví dụ: Nếu bạn muốn rút 40.000 đô la Mỹ một năm từ danh mục hưu trí của mình, bạn cần 1 triệu đô la trong danh mục hưu trí của bạn. ($ 40, 000 x 25 = 1 triệu đô la) Nếu bạn muốn rút 50.000 đô la một năm, bạn cần $ 1. 25 triệu. Để thu hồi $ 60, 000 mỗi năm, bạn cần $ 1. 5 triệu.

Nguyên tắc này của ước tính số tiền bạn có thể rút khỏi danh mục đầu tư. Khoản này không có ý nghĩa đối với các nguồn thu nhập hưu trí khác, như bất kỳ khoản tiền cấp dưỡng, tài sản cho thuê, An Sinh Xã Hội, hoặc thu nhập khác.

Tại sao lại có nhiều? Nguyên tắc này của quy tắc giả định bạn có thể tạo ra lợi nhuận hàng năm thực tế là 4 phần trăm mỗi năm. Nó giả định rằng các cổ phiếu, trong thời gian dài (từ 15-20 năm trở lên), sẽ tạo ra lợi nhuận hàng năm khoảng 7 phần trăm. Đầu tư huyền thoại Warren Buffet dự đoán thị trường chứng khoán Hoa Kỳ sẽ trải qua 7% lợi nhuận hàng năm dài hạn trong vài thập kỷ tới.

Trong khi đó, lạm phát có xu hướng xói mòn giá trị của đồng đô la ở mức khoảng 3 phần trăm mỗi năm.

Nó có nghĩa là "sự trở lại thực sự" của bạn - sau lạm phát - sẽ là khoảng 4%.

4 phần trăm Rule

Quy tắc 4 phần trăm thường bị lẫn lộn với Quy tắc Nhân với 25, vì các lý do hiển nhiên - Quy tắc 4 phần trăm, như tên của nó ngụ ý, cũng giả định 4% trở lại.

Quy tắc 4 phần trăm, tuy nhiên, hướng dẫn bạn nên rút bao nhiêu mỗi năm một lần khi bạn nghỉ hưu.

Như tên của nó ngụ ý, quy tắc này nói rằng bạn nên rút lại 4 phần trăm danh mục đầu tư hưu trí của bạn trong năm đầu tiên.

Ví dụ: bạn nghỉ hưu với $ 700,000 trong danh mục đầu tư của mình. Trong năm nghỉ hưu đầu tiên của bạn, bạn rút lại $ 28,000. ($ 700, 000 x04 = 28.000 $.)

Năm sau bạn rút lại cùng một khoản tiền, điều chỉnh theo lạm phát. Giả sử lạm phát 3 phần trăm, bạn nên rút 28 đô la 840 đô la. (28 đô la x 1. 03 tương đương 28 đô la 840 đô la)

Con số 28.840 đô la có thể là hơn 4 phần trăm danh mục đầu tư còn lại của bạn, tùy thuộc vào thị trường dao động trong năm đầu tiên nghỉ hưu. Đừng lo lắng về điều đó - bạn chỉ cần tính 4 phần trăm một lần. Các hướng dẫn cho biết bạn nên rút lại 4 phần trăm trong năm đầu tiên của bạn về hưu, và tiếp tục thu hồi số tiền tương tự, điều chỉnh lạm phát, mỗi năm sau đó.

Sự khác biệt là gì?

Quy tắc Nhân với 25 sẽ ước tính số tiền bạn cần trong danh mục hưu trí. Quy tắc 4 phần trăm ước tính bạn nên rút bao nhiêu từ danh mục đầu tư của mình sau khi nghỉ hưu.

Các quy tắc đó có chính xác không?

Một số chuyên gia phê bình các quy tắc này là quá rủi ro. Đối với những người về hưu, những người giữ hầu hết danh mục đầu tư trong trái phiếu và tiền mặt, không thực tế là mong đợi lợi nhuận 7% hàng năm được trả hàng năm.

Những người muốn một cách tiếp cận bảo thủ hơn chọn một Nhân với 33 luật và Quy tắc 3 phần trăm.

Nhân với 33 giả sử bạn sẽ có lợi tức "thực" - sau khi lạm phát - 3%. Đó là mức tăng 6 phần trăm dài hạn hàng năm, trừ 3 phần trăm lạm phát.

Quy tắc 3 phần trăm ủng hộ việc rút 3 phần trăm danh mục đầu tư của bạn trong năm đầu tiên nghỉ hưu. Một người có danh mục đầu tư $ 700,000 sẽ rút lại $ 21,000 trong năm đầu tiên nghỉ hưu, điều chỉnh lạm phát là $ 21, 630 vào năm thứ hai.

Một số người coi phương pháp tiếp cận này là quá bảo thủ nhưng những người khác lại cho rằng nó phù hợp với những người nghỉ hưu ngày nay, những người sống lâu hơn và muốn có mức rủi ro có thể quản lý trong danh mục của mình.

Bạn có nên điều chỉnh lạm phát không?

Đây là một câu hỏi tiếp theo quan trọng: Bạn có cần điều chỉnh những con số này cho lạm phát, đặc biệt là nếu bạn phải nghỉ việc vài thập kỷ?

Có. Đọc bài báo này, giải thích cách điều chỉnh lạm phát một cách chi tiết.

Nếu bạn không muốn đọc bài báo đầy đủ, đây là một "bản tóm tắt nhanh":

• Nếu bạn 10 năm sau khi nghỉ hưu, hãy nhân lên bằng 1. 48.
• Nếu bạn 15 năm từ nghỉ phép, nhân lên 1. 8.
• Nếu bạn 20 tuổi kể từ khi về hưu, hãy nhân với 2. 19.
• Nếu bạn 25 tuổi kể từ khi nghỉ hưu, nhân với 2.67.

Hãy giả định rằng bạn muốn rút 80.000 đô la Mỹ một năm từ danh mục hưu trí của mình, và bạn 25 năm sau khi nghỉ hưu. Nhân đôi $ 80, 000 x 2. 67 = $ 213, 600. Đây là mục tiêu điều chỉnh lạm phát của bạn.