Lợi ích an sinh xã hội của bạn sẽ đáng giá bao nhiêu?

Tôi đã cung cấp dịch vụ kế hoạch nghỉ hưu trong hơn hai mươi năm. Và trong hơn hai mươi năm, gia đình và những người độc thân tôi làm việc thường xuyên đánh giá thấp những lợi ích an sinh xã hội của họ là đáng giá.

Để đánh giá đúng lợi ích của bạn, hãy bắt đầu bằng cách nghĩ về An Sinh Xã Hội (hoặc trợ cấp hưu trí) theo những điều bạn phải làm ở ngân hàng khi nghỉ hưu để cung cấp số tiền thu nhập hàng tháng tương tự cho chính mình.

Giả sử bắt đầu từ năm 66 tuổi, bạn sẽ nhận được $ 1, 500 mỗi tháng từ An Sinh Xã Hội, và mỗi năm mỗi tháng $ 1, 500 sẽ tăng lên nếu chi phí của sống (được đo bằng chỉ số giá tiêu dùng) tăng lên. Bây giờ giả sử bạn sẽ sống hai mươi năm. Dòng thu nhập đó có giá trị bao nhiêu?

Bạn có thể trả lời câu hỏi này bằng cách lấy giá trị hiện tại của luồng tiền mặt này. Bạn sẽ cần $ 263, 977 tại ngân hàng có tỷ suất lợi tức hàng năm là 5% để trả cho bạn $ 1, 500 một tháng (tăng 2% mỗi năm) trong 20 năm.

Nếu bạn sống ba mươi năm, bạn sẽ cần $ 348, 535 trong ngân hàng.

Và, nếu bạn cho rằng thay vì một danh mục đầu tư kiếm được 5% rằng bạn đang sử dụng đầu tư an toàn có lãi 2% (cùng tỷ lệ lạm phát giả định mà thu nhập của bạn tăng mỗi năm) thì bạn sẽ cần $ 352.941 trong ngân hàng cho thu nhập để kéo dài hai mươi năm, và 529 $, 411 trong ngân hàng cho thu nhập để kéo dài ba mươi năm.

A $ 1, 500 mỗi tháng Trợ cấp An Sinh Xã Hội, ở mức tối thiểu, có giá trị hàng trăm ngàn đô la.

Và điều đó không ảnh hưởng đến lợi ích phụ trợ như phúc lợi phu thê hay lợi ích còn sót lại.

Giá trị thậm chí còn cao hơn đối với cặp vợ chồng có gia đình

Khi bạn cân nhắc những gì An sinh xã hội có thể có giá trị cho một cặp vợ chồng, bạn có thể bị sốc khi phát hiện ra rằng không có gì ngạc nhiên khi lợi ích có giá trị hơn một triệu đô la.

Hãy cặp đôi (đây là cặp vợ chồng thật sự mà tôi đã làm việc), nơi cả hai đều sinh năm 1950, và cả hai đều làm việc theo lương lương thiện. Lợi ích của anh ta ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ của anh ta là 2 USD, 668 đô la một tháng, và tuổi nghỉ hưu của cô ta ở tuổi nghỉ hưu là 1,659 đô la một tháng. Nếu mỗi người đều có quyền lợi riêng khi nghỉ hưu, và anh ta sống đến 85 tuổi và đến 90 tuổi, thì giá trị hiện tại của các phúc lợi suốt đời của họ là khoảng 941.000 đô la.

Nhưng nếu anh ta nộp đơn và đình chỉ trợ cấp ở tuổi 66 , điều này cho phép cô ấy để yêu cầu một phu nhân lợi ích. Cô ấy sẽ nhận được một khoản trợ cấp cho vợ chồng trong bốn năm, sau đó chuyển sang lợi ích riêng của mình ở tuổi 70. Ông sẽ bắt đầu lợi ích của mình ở tuổi 70. Bằng cách này cả hai đều nhận được khoản tín dụng hưu trí trì hoãn cho phép họ thu thập được lợi ích hàng tháng tối đa số tiền.

Chiến lược tuyên bố này tăng giá trị hiện tại của lợi ích cuộc đời của họ lên $ 1, 057, 000.Những con số giá trị hiện tại này được tính bằng cách sử dụng một máy tính An Sinh Xã Hội trực tuyến miễn phí được gọi là Thời gian An Sinh Xã Hội. Tôi giả định tăng 2% lợi ích do lạm phát hàng năm, và tỷ suất chiết khấu 5%, hoặc tỷ suất lợi nhuận mà một lần sẽ phải kiếm được.

Định giá Các lợi ích khác

Những người sắp về hưu thường đánh giá thấp những gì mà một dòng thu nhập được đảm bảo có giá trị.

Xu hướng đánh giá thấp giá trị thu nhập này áp dụng cho các khoản trợ cấp cũng như bảo hiểm xã hội.

Mặc dù đánh giá thấp giá trị thu nhập được bảo đảm, người về hưu thường đánh giá quá cao giá trị của khoản tiết kiệm và đầu tư của họ. Họ thường cho rằng các khoản đầu tư có thể tạo ra thu nhập nhiều hơn hoặc kiếm được một tỷ lệ lợi nhuận cao hơn so với những gì là thực tế. Điều này có thể dẫn người ta lựa chọn lựa chọn một lần cho tiền hưu trí của họ thay vì lựa chọn một khoản tiền hưu bổng, đơn giản chỉ vì họ không nhận thức được giá trị đích thực của dòng thu nhập niên kim đó.

Đừng hủy bỏ giá trị của các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội hoặc các nguồn thu nhập được bảo đảm khác. Thu nhập hàng tháng này có thể sẽ có giá trị nhiều hơn bạn nghĩ.