ĐIểm tín dụng làm việc như thế nào

Điểm tín dụng là một con số giúp người cho vay có thể quyết định cho vay hay không, và loại khoản cho vay nào. Điểm số được tạo ra bởi máy tính quét thông qua các báo cáo tín dụng của bạn (báo cáo của bạn chứa thông tin về lịch sử mượn của bạn).

Để tìm hiểu về tín dụng của bạn, rất hữu ích để hiểu bức tranh toàn cảnh và sau đó tìm hiểu về các điểm tín dụng cụ thể.

Điểm số Điểm Chất lượng

Điểm tín dụng được thiết kế để đưa ra quyết định cho vay dễ dàng hơn cho người cho vay.

Các ngân hàng và công đoàn tín dụng muốn biết có hay không bạn có khả năng vỡ nợ khoản vay của bạn, vì vậy họ nhìn vào lịch sử mượn của bạn để tìm các đầu mối. Chẳng hạn, bạn đã mượn tiền trước và trả nợ thành công, hay gần đây bạn đã ngừng việc thanh toán một số khoản vay?

Trước đây, người cho vay phải tự đọc qua các báo cáo tín dụng của mình, bao gồm trang sau khi trang thông tin chi tiết về lịch sử mượn của bạn. Khi bạn nhận được khoản vay, người cho vay báo cáo hoạt động của bạn cho các cơ quan tín dụng và thông tin đó được tổng hợp thành các báo cáo tín dụng. Đọc qua các báo cáo đó tốn nhiều thời gian và rất dễ bỏ lỡ các chi tiết quan trọng.

Với điểm tín dụng, một chương trình máy tính đọc cùng một thông tin và ghi ra một số điểm - một con số đơn giản mà các nhà cho vay có thể sử dụng để đánh giá khả năng trả nợ của bạn như thế nào. Thay vì dành 20 phút cho mỗi người xin vay, điểm số sẽ ít hơn nhiều nỗ lực để tạo ra.

Điểm tín dụng cũng có thể có lợi cho người đi vay.

Các nhà cho vay ít có khả năng sử dụng phán quyết chủ quan khi một số điểm cho họ biết hầu hết những gì họ cần biết. Điểm số sẽ không (hoặc không nên) phân biệt dựa trên cách bạn nhìn hoặc cách bạn hành động.

Các loại Điểm số

Bạn có rất nhiều điểm tín dụng. Đối với mỗi mô hình chấm điểm đã được phát triển, bạn có ít nhất một điểm số.

Hầu hết mọi người tham khảo điểm tín dụng FICO khi nói về điểm, nhưng bạn có một số điểm FICO khác nhau - một cho mỗi văn phòng tín dụng - cộng với các loại điểm khác. Khi nói về tín dụng của bạn, điều quan trọng là hiểu rõ loại điểm số đang được sử dụng.

Thông thường, điểm FICO là điểm số phổ biến nhất được sử dụng cho các khoản vay quan trọng như cho vay mua nhà và nợ tự động. Tuy nhiên, điều đó đang dần thay đổi. Không có vấn đề bạn sử dụng số điểm nào, hầu hết các mô hình đều đang tìm kiếm nhiều hơn hoặc ít hơn những thứ tương tự: họ muốn dự đoán nếu bạn có khả năng thanh toán hóa đơn đúng thời gian .

Điểm tín dụng của FICO xem bạn nợ bao nhiêu, bạn đã hồi phục trong quá khứ như thế nào, và nhiều hơn thế nữa. Điểm số rơi bất kỳ nơi nào giữa 300 và 850 và được tạo thành từ các thành phần sau:

• 35% Lịch sử thanh toán - bạn đã bỏ lỡ các khoản thanh toán hoặc không trả tiền vay?
• 30% Số tiền Phải - bạn nợ bao nhiêu (và bạn đã hết thời)?
• 15% Tín dụng - đang mượn tiền mới cho bạn?
• 10% Tín dụng mới - bạn đã từng xin vay nhiều trong thời gian gần đây không?
• 10% Loại tín dụng - bạn có hỗn hợp lành mạnh các loại nợ khác nhau (xe hơi, nhà, thẻ tín dụng và những người khác) không?

Điểm tín dụng thay thế thường dựa trên thông tin tương tự. Nhưng một số người không có tiền sử mượn - có thể bạn còn trẻ, hoặc bạn không bao giờ mượn.

Điểm tín dụng "thay thế" mới hơn nhìn vào các nguồn thông tin khác, chẳng hạn như bạn có trả tiền đúng hạn hay không (bao gồm hóa đơn tiện ích, tiền thuê và hơn thế nữa).

Các loại điểm khác cũng tồn tại. Họ có thể sử dụng kết hợp thông tin từ các báo cáo tín dụng và các nguồn khác. Ví dụ, người cho vay đôi khi xây dựng "điểm ứng dụng" tùy chỉnh sử dụng thông tin bạn cung cấp trong đơn xin vay tiền của bạn (thu nhập hoặc khoảng thời gian tại nơi cư trú hiện tại của bạn có thể được sử dụng).

Thông tin Về Điểm của Bạn

Làm thế nào bạn có thể tìm ra điểm tín dụng của bạn, và những gì trong báo cáo tín dụng của bạn?

Báo cáo tín dụng miễn phí dành cho tất cả người tiêu dùng tại Hoa Kỳ theo luật pháp liên bang. Để lấy báo cáo từ ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn (TransUnion, Equifax, và Experian), hãy truy cập AnnualCreditReport. com. Hãy nhớ rằng điểm số của bạn được dựa trên thông tin trong các báo cáo tín dụng của bạn.

Nếu báo cáo tín dụng của bạn trông tốt, điểm số của bạn sẽ cao.

Điểm tín dụng miễn phí khó hơn, nhưng có một số cách để có được điểm số miễn phí. Hãy hỏi người cho vay về điểm số của bạn bất cứ khi nào bạn xin vay tiền, và xem ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn có cung cấp điểm miễn phí hay không. Hãy cảnh giác với các trang web cung cấp thông tin thị trường miễn phí - một số trong số đó cung cấp điểm "không chính thức" (có thể hữu ích) và những người khác là trò gian lận.

Chấp nhận

Điểm tín dụng không xác định yêu cầu cho vay của bạn có được chấp thuận hay không. Họ chỉ đơn giản là số được tạo ra từ báo cáo tín dụng của bạn (hoặc mô hình điểm tín dụng khác). Người cho vay của bạn đưa ra các tiêu chuẩn về điểm tín dụng

Để cải thiện điểm số tín dụng của bạn, bạn phải chứng minh rằng bạn là một người mượn đủ khả năng và có trách nhiệm có khả năng hoàn trả đúng hạn. Nếu bạn xây dựng các tệp tin tín dụng với thông tin tích cực, điểm tín dụng của bạn sẽ theo sau. Phải mất thời gian, nhưng nó là có thể.

Đôi khi báo cáo tín dụng của bạn có lỗi. Khi điều này xảy ra, bạn có thể bỏ lỡ cơ hội mà bạn xứng đáng được hưởng. Điều rất quan trọng là bạn sẽ nhận được những lỗi này được sửa chữa trong trường hợp ai đó hỏi về tín dụng của bạn. Quá trình này là tẻ nhạt nhưng cũng có giá trị thời gian của bạn. Đối với các bản sửa lỗi nhạy cảm với thời gian (khi bạn đang xin thế chấp và mua nhà), việc lấy lại nhanh chóng sẽ giúp bạn có được điểm số cao hơn trong vài ngày.