Chu kỳ nợ: Làm thế nào nó hoạt động và Làm thế nào để thoát ra

Nợ là một con dao hai lưỡi: nó có thể hữu ích khi bạn đầu tư vào tương lai, nhưng cuối cùng bạn cần phải trả hết nợ để có thể xây dựng giá trị ròng. Khi bạn không thể làm điều đó (vì bất cứ lý do gì), kết quả là một chu kỳ nợ rất khó hoặc không thể thoát khỏi.

Mượn là một cách sống cho nhiều người tiêu dùng. Tiền vay mượn và khoản vay của sinh viên, thường được coi là "nợ tốt" có thể chiếm một phần đáng kể trong thu nhập hàng tháng của bạn.

Thêm nợ thẻ tín dụng và một khoản vay tự động mới cho hỗn hợp mỗi vài năm, và bạn có thể dễ dàng vượt qua đầu. Các khoản vay ngắn hạn và các khoản cho vay độc hại khác hầu như chắc chắn sẽ dẫn đến chu kỳ nợ.

Chu kỳ nợ là gì?

Chu kỳ nợ là khoản vay liên tục dẫn đến tăng nợ, tăng chi phí, và sự kiện vỡ nợ cuối cùng. Khi bạn chi tiêu nhiều hơn bạn đưa vào, bạn sẽ bị nợ. Tại một số điểm, chi phí lãi suất trở thành một chi phí hàng tháng đáng kể, và nợ của bạn tăng nhanh hơn. Bạn thậm chí có thể vay tiền để trả các khoản vay hiện tại hoặc chỉ để theo kịp các khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc của bạn.

Đôi khi có ý nghĩa để có được khoản vay mới để trả nợ hiện tại. Hợp nhất nợ có thể giúp bạn chi tiêu ít hơn cho lãi suất và đơn giản hóa tài chính của bạn. Nhưng khi bạn cần một khoản vay chỉ để theo kịp (hoặc để tiêu hao tiêu thụ hiện tại của bạn, trái ngược với đầu tư cho tương lai như giáo dục và tài sản), mọi thứ bắt đầu trở nên dầy.

Cách thoát khỏi cái bẫy nợ

Bước đầu tiên để thoát khỏi cái bẫy chu kỳ nợ là thừa nhận rằng bạn có quá nhiều nợ. Không có sự phán xét là cần thiết - quá khứ là quá khứ. Chỉ cần quan sát thực tế tình hình để bạn có thể bắt đầu hành động.

Thậm chí nếu bạn có đủ khả năng chi trả tất cả các khoản nợ hàng tháng của bạn, bạn sẽ bị mắc kẹt trong lối sống hiện tại của bạn bằng cách giữ nợ.

Bỏ công việc của bạn cho gia đình, thay đổi sự nghiệp, nghỉ hưu một ngày nào đó, hoặc di chuyển khắp cả nước mà không có công việc sẽ không thể xảy ra nếu bạn cần duy trì khoản nợ đó. Một khi bạn nhận ra nhu cầu của bạn để có được ra khỏi nợ, bắt đầu làm việc về các giải pháp.

Hiểu được tài chính của bạn: bạn cần phải biết chính xác vị trí của bạn. Bạn mang lại bao nhiêu thu nhập trong mỗi tháng, và tất cả những gì tiền đi đâu? Điều cần thiết để theo dõi tất cả chi tiêu của bạn, do đó, làm bất cứ điều gì cần để làm điều đó xảy ra. Bạn chỉ cần làm điều này trong một hoặc hai tháng để nhận được thông tin tốt. Một số mẹo để theo dõi chi phí của bạn bao gồm:

• Chi tiêu bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để bạn có được một bản ghi điện tử của mỗi giao dịch
• Mang theo một notepad và bút với bạn
• Giữ (hoặc thực hiện) biên lai cho mỗi Chi phí
• Tạo danh sách điện tử trong tài liệu văn bản hoặc bảng tính

Đặc biệt nếu bạn thanh toán hóa đơn trực tuyến, hãy đi qua bảng kê ngân hàng và hóa đơn thẻ tín dụng của bạn trong vài tháng để đảm bảo bạn bao gồm các khoản chi không thường xuyên như thanh toán hàng quý hoặc hàng năm .Cân bằng tài khoản của bạn ít nhất mỗi tháng để bạn không bao giờ bị bất ngờ.

Tạo ra "kế hoạch chi tiêu": bây giờ bạn biết bạn có thể chi tiêu bao nhiêu (thu nhập của bạn) và số tiền bạn đã chi tiêu , tạo ra ngân sách mà bạn có thể sống với.

Bắt đầu với tất cả "nhu cầu" thực sự của bạn như nhà ở và thực phẩm. Sau đó nhìn vào các chi phí khác, và xem những gì phù hợp. Lý tưởng nhất là bạn phải trả ngân sách cho các mục tiêu trong tương lai và phải trả trước cho chính mình, nhưng thoát khỏi nợ nần có thể là ưu tiên cấp bách hơn. Thật không may, đây có thể là nơi bạn cần thực hiện một số thay đổi khó chịu. Hãy tìm cách để chi tiêu ít hơn trên cửa hàng tạp hóa, thoát khỏi cáp, có được một kế hoạch điện thoại di động rẻ hơn, đi xe đạp để làm việc, và nhiều hơn nữa. Đây là bước đầu tiên để bạn sống dưới mức trung bình.

Ẩn thẻ tín dụng: thẻ tín dụng không nhất thiết là xấu (trên thực tế, chúng tuyệt vời nếu bạn thanh toán chúng mỗi tháng), nhưng chúng làm cho nó dễ dàng rơi vào vòng nợ. Lãi suất cao trên hầu hết các thẻ có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho mọi thứ bạn mua, và phải trả tối thiểu được đảm bảo mang lại rắc rối. Làm bất cứ điều gì cần thiết để ngừng sử dụng chúng - cắt chúng, đưa chúng vào một bát nước trong tủ đá, hoặc bất cứ thứ gì.

Nếu bạn thích sự tiện lợi (và theo dõi tự động) chi tiêu bằng nhựa, hãy sử dụng thẻ ghi nợ được liên kết với tài khoản séc hoặc thẻ ghi nợ trả trước mà không cho phép bạn gom nợ.

Thay đổi thói quen của bạn từng chút một: tuyệt vời để có được những "chiến thắng lớn" như thu hẹp chiếc xe của bạn hoặc hủy bỏ dịch vụ cáp đắt tiền. Nhưng những thay đổi nhỏ cũng quan trọng. Có lẽ bạn lấy bữa trưa với đồng nghiệp vài lần một tuần, thưởng thức ăn tối vào cuối tuần, và thích chi tiêu tiền cho các buổi hòa nhạc và các trò chơi bóng. Mặc dù không có những thói quen này xấu , họ có thể làm hỏng ngân sách của bạn. Nếu bạn nghiêm túc về việc thoát khỏi nợ nần, bạn cần phải thay đổi thói quen của bạn từng chút một. Bắt đầu bằng cách làm cà phê ở nhà và bắt đầu bữa ăn trưa của bạn để làm việc và đi từ đó.

Giảm chi phí mượn: có nguy cơ vay thêm, nhưng một khoản nợ cuối cùng có thể là đúng. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng ở mức lãi suất cao, bạn sẽ không thể chi trả cho chi phí lãi suất mỗi tháng - thậm chí với khoản thanh toán khổng lồ. Củng cố nợ bằng đúng khoản vay có thể giúp nhiều đồng USD đi theo hướng giảm nợ. Nhưng bạn cần kỷ luật - khi bạn trả hết nợ (hoặc, chính xác hơn, di chuyển khoản nợ), bạn không thể chi tiêu trên các thẻ đó nữa. Việc chuyển khoản bằng thẻ tín dụng là một cách để tạm thời cho vay giá rẻ - chỉ cần theo dõi hết thời gian khuyến mại - và các nhà cho vay trực tuyến cung cấp mức lãi suất cạnh tranh đối với khoản vay dài hạn.

Chọn một công việc bán thời gian: tùy thuộc vào số tiền nợ bạn có, một công việc bán thời gian hoặc hối hả bên có thể được theo thứ tự. Cắt cỏ, thú cưng vào cuối tuần, và biểu diễn trong nền kinh tế chia sẻ đều là những lựa chọn tốt. Làm thêm giờ tại công việc hiện tại của bạn sẽ giúp ích, đặc biệt là khi bạn trả lương giờ và rưỡi. Bất kỳ khoản tiền phụ trội nào bạn thực hiện có thể được đặt vào nợ của bạn để giúp đẩy nhanh thanh toán của bạn.

Tránh chu kỳ nợ

Tránh nợ ở nơi đầu tiên dễ hơn đào thoát ra khỏi cái lỗ. Một khi bạn đang ở trên nền tảng tài chính vững chắc, giữ kỷ luật. Với s ném vào mặt của bạn từ khắp nơi trên đài phát thanh để trên nguồn cấp dữ liệu Instagram của bạn, cộng với áp lực của "theo kịp với Joneses", tránh nợ không phải là dễ dàng.

Sống dưới phương tiện của bạn: chỉ vì bạn có thể đủ khả năng nó không có nghĩa là nó là sự lựa chọn đúng. Mua một ngôi nhà bạn có thể dễ dàng đủ khả năng, không phải là bạn nghĩ bạn sẽ có khả năng trong năm năm. Chi tiêu một cách thận trọng và có cách tiếp cận bảo thủ để bạn quản lý tiền bạc như thế nào. Sống dưới phương tiện của bạn đặt bạn lên cho thành công tài chính ngay bây giờ và sau này trong cuộc sống. Cộng với nó có nghĩa là ít căng thẳng hơn nếu cuộc sống ném bạn một đường cong.

Đừng mua tối đa cho phép: theo những dòng tương tự, hãy nhớ rằng các nhà cho vay không có lợi ích tốt nhất của bạn. Các chủ nợ thế chấp thường cung cấp giá mua nhà tối đa căn cứ vào tỷ lệ nợ của bạn / thu nhập - nhưng bạn có thể (và thường thì) chi tiêu ít hơn. Các đại lý ô tô thích nói về mức thanh toán hàng tháng tối đa, nhưng đó không phải là cách đúng để chọn một chiếc ô tô. Tránh vay bằng thẻ tín dụng:

trừ khi bạn có thể thanh toán hết thẻ tín dụng của mình hàng tháng, bạn không nên sử dụng thẻ tín dụng. Thường xuyên hơn không, thẻ tín dụng dẫn đến chi tiêu quá mức vì bạn không "cảm thấy" số tiền đang được chi tiêu. Tạo ngân sách và sử dụng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ cho đến khi bạn cảm thấy thoải mái với chi tiêu của mình. Bạn luôn có thể trở lại thẻ tín dụng để bảo vệ người tiêu dùng và phần thưởng sau khi bạn ra khỏi chu kỳ nợ. Tiết kiệm trong trường hợp khẩn cấp:

đôi khi người ta nợ nợ do các tình huống không lường trước - chứ không phải là chi tiêu hàng ngày. Mặc dù nợ đó có thể không thể tránh khỏi, trong nhiều trường hợp nó có thể tránh được bằng cách tiết kiệm trước cho các trường hợp khẩn cấp và các khoản chi tiêu không mong muốn. Bắt đầu một quỹ khẩn cấp ngay lập tức, và cố gắng xây dựng nó lên đến 3-6 tháng giá trị của chi phí sinh hoạt. Lưu ý: Sarah Brooks đã đóng góp đáng kể cho bài báo này.