Quỹ Tình trạng sẵn có: Các quy tắc về giữ tiền gửi của bạn

Khi bạn gửi séc, bạn có thể chỉ mong đợi số tiền hiển thị trong tài khoản ngân hàng của mình - và bạn mong muốn có thể sử dụng số tiền đó khi bạn cần. Trong hầu hết các trường hợp, đó là chính xác cách hoạt động và không có vấn đề.

Thật không may, đôi khi có là một vấn đề: ngân hàng của bạn giữ một khoản tiền, và bạn không thể rút tiền mặt hoặc chi tiêu khi bạn cần. Chính sách nguồn tiền khả dụng của ngân hàng của bạn, cùng với các quy định liên bang, đã xác định chính xác bao lâu mọi thứ cần phải thực hiện.

Nguồn vốn Có sẵn

Chính sách tiền khả dụng của quỹ giải thích thời gian bạn cần phải đợi để chi tiêu hoặc rút tiền sau khi thực hiện một khoản tiền gửi. Các ngân hàng được yêu cầu cung cấp thông tin này để bạn không bị bất ngờ, mặc dù hầu hết mọi người không bao giờ biết về các chính sách này cho đến khi họ bị mắc kẹt khi chờ đợi ngân quỹ giải tỏa.

Các chi tiết về chính sách ngân hàng của bạn phải là một phần của thỏa thuận tài khoản của bạn hoặc được bao gồm trong các tiết lộ khác được cung cấp bởi ngân hàng của bạn.

Tiền gửi Đang lưu trữ

Khi bạn gửi tiền vào tài khoản của mình, ngân hàng thường giữ kín các khoản tiền gửi này, nghĩa là bạn phải đợi ít nhất một ngày làm việc trước khi bạn có thể sử dụng tiền. Đặc biệt là với séc và lệnh chuyển tiền, các ngân hàng không thể chắc chắn rằng thanh toán là hợp pháp, cộng với tiền không thực sự đến ngân hàng của bạn trong vài ngày làm việc (hoặc hơn) sau khi bạn gửi tiền. Khoản giữ này nhằm mục đích bảo vệ ngân hàng khỏi mất tiền.

Những khoản giữ này cũng bảo vệ bạn ở một mức độ nào đó, nhưng bạn cuối cùng sẽ chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản tiền gửi nào bạn thực hiện vào tài khoản của bạn. Nếu ngân hàng của bạn cho phép bạn thanh toán séc mà sau đó bị trả lại (có thể xảy ra vài tuần sau khi bạn thực hiện khoản tiền gửi), bạn sẽ phải trả phí và bạn sẽ phải hoàn trả ngân hàng cho số tiền họ cho bạn - mặc dù không ai trong số đó là lỗi của bạn.

Đó là lý do tại sao nó trả tiền để xác minh ngân quỹ về séc bị nghi ngờ và tránh nhận thanh toán từ bất kỳ ai mà bạn không tin tưởng.

Thời gian lưu trữ

Các quy định của liên bang quy định cách thức các ngân hàng có thể thiết lập chính sách tiền khả dụng của mình. Các ngân hàng được cho phép ít nghiêm ngặt hơn nếu muốn - họ có thể cấp tiền ngay, và họ thường làm như vậy - nhưng họ không thể giữ tiền mãi mãi.

Nếu có khoản giữ lại tiền gửi của bạn, ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn ngày phát hành trên biên nhận. Trong một số trường hợp, họ thêm khoản giữ lại (và gửi thông báo cho bạn một thư thông báo), vì vậy bạn nên kiểm tra tài khoản của mình trước khi chi tiêu nếu bạn không đủ tiền.

Ngày làm việc tiếp theo: hầu hết các ngân hàng nói rằng họ "thường" kiếm tiền trong ngày làm việc sau khi bạn gửi tiền đặt cọc, nhưng có trường hợp ngoại lệ. Các khoản tiền gửi bằng tiền mặt cho nhân viên ngân hàng phải được thực hiện trong vòng một ngày làm việc (và các khoản tiền gửi này thường có sẵn ngay lập tức).Một số loại séc cũng phải có sẵn trong một ngày làm việc:

• Séc ngân hàng chính thức như séc của thủ quỹ
• Séc do Kho bạc Hoa Kỳ phát hành (chẳng hạn như hoàn thuế hoặc An Sinh Xã Hội)
• Kiểm tra $ 200 hoặc < Các khoản chi trả được rút ra trên cùng một ngân hàng mà bạn đang gửi đến
• lệnh chuyển tiền của USPS
• Nếu tổng số tiền ký quỹ

bằng séc trong một ngày là hơn $ 5,000 hoặc nếu kiểm tra được xác nhận bởi bất kỳ ai khác ngoài người thụ hưởng mà người đó đã được ban hành, các ngân hàng có thể thêm một tổ chức. Tiền gửi điện tử

như chuyển khoản ngân hàng và tiền gửi trực tiếp cũng thường có sẵn trong một ngày. Các ngày làm việc bao gồm các ngày trong tuần không phải là ngày lễ.

Thời gian giữ dài hơn

Luật về tính khả dụng của Quỹ khẩn cấp (Quy định CC), quy định các ngân hàng cần nhanh chóng giải ngân như thế nào, cho phép kéo dài thời gian nắm giữ trong những trường hợp nhất định. Đây thường được gọi là

ngoại lệ . Khi áp dụng ngoại lệ, ngân hàng có thể giữ tiền cho một khoảng thời gian "hợp lý". Thời gian đó không được xác định cụ thể, nhưng 5 ngày làm việc là khoảng thời gian bạn phải đợi. Hơn $ 5,000:

Nếu bạn gửi tiền nhiều hơn $ 5, 000 vào séc - thậm chí là séc chính phủ hoặc ngân phiếu của chính phủ - ngân hàng phải thực hiện 5 000 đô la đầu tiên trong vòng một ngày làm việc, nhưng có thể giữ được đặt trên số tiền còn lại.

Séc đã kiểm tra lại: Nếu séc được lập lại (vì nó bị trả lại khi lần đầu tiên được gửi), ngân hàng có thể thêm một khoản giữ lại.

Bạn cũng nên quan tâm đến những chi phiếu đó.

Tài khoản bị thu hồi nhiều lần: Rút tiền vào tài khoản của bạn (hoặc chi tiêu nhiều tiền hơn số tiền bạn có trong tài khoản) không chỉ làm tăng phí ngân hàng mà còn có thể dẫn đến việc giữ tiền gửi của bạn, có khả năng bạn sẽ đi vào tiêu cực.

Rủi ro hợp lý: Nếu ngân hàng nghi ngờ rằng séc sẽ không được tôn trọng, họ có thể tăng thêm thời gian giữ. Các lý do phổ biến bao gồm kiểm tra và séc đã qua sử dụng đã quá 60 ngày.

Tài khoản mới: Các tài khoản mới mang tính đặc biệt nguy hiểm đối với các ngân hàng. Nếu tài khoản của bạn dưới 30 ngày tuổi, hãy đợi séc được giữ lên đến chín ngày. Tuy nhiên, thanh toán bằng điện tử và kiểm tra chính thức phải có ít nhất một phần vào ngày hôm sau.

Lưu ý rằng các quy định này cũng áp dụng cho các liên minh tín dụng liên bang. Hãy nhớ rằng ngày làm việc là ngày thường trong tuần chuẩn. Các ngày nghỉ cuối tuần và ngày lễ liên bang rơi vào các ngày trong tuần sẽ làm chậm thời gian thanh toán bù trừ.

Xem Thời gian Cắt

Việc xác định các điều khoản của bạn luôn quan trọng. Khi bạn ký quỹ, bạn có thể nghĩ rằng bạn đã làm nó "ngày hôm nay. "Tuy nhiên, các ngân hàng đã ấn định thời điểm cắt giảm có thể vào khoảng giữa trưa khi bạn ở. Đối với Bank of America, đó là 2 p. m … Tại Chase Bank, đó là khi chi nhánh của bạn đóng cửa. Khi thực hiện một khoản tiền gửi quan trọng, hãy hỏi nhân viên ngân hàng những gì mong đợi trong điều khoản của bất kỳ khoản giữ nào (một lần nữa, biên nhận của bạn cũng sẽ cho bạn biết).

Nếu đến cuối ngày, bạn có thể gửi tiền tốt hơn tại máy ATM hoặc qua ứng dụng di động của ngân hàng (bằng cách chụp ảnh séc) -phương pháp của họ thường bị cắt sau.Tuy nhiên, chiến lược đó có thể gây ra sự phản đối: bởi vì bạn

không

thực hiện một khoản tiền gửi trực tiếp với nhân viên ngân hàng, có thể xảy ra các biến chứng khác - đặc biệt là ở các máy ATM không có hình ảnh của séc. Những chiến lược đó là tốt nhất khi bạn không cần tất cả tiền và tài khoản của bạn ở trạng thái tốt. Hãy hỏi về dịch vụ khách hàng tốt nhất trong trường hợp của bạn.