Không Giống Theo Chi phí Theo dõi? Hãy thử Ngân sách 80/20

Một trong những chiến lược ngân sách phổ biến nhất là ngân sách 50/30/20, đề nghị mọi người chi tiêu 50% tiền của họ vào nhu cầu thiết yếu, 30% đối với các khoản tùy ý và 20% tiết kiệm.

Tôi đề xuất kế hoạch thay thế: ngân sách 80/20. Tại sao? Đơn giản hơn nhiều so với ngân sách 50/30/20.

Đây là cách họ so sánh:

Kế hoạch 50/30/20

Ngân sách 50/30/20 được đề xuất bởi nhà kinh tế học Harvard Elizabeth Warren và con gái, Amelia Warren Tyagi.

Bộ đôi này nói rằng bạn nên dựa vào thu nhập của bạn sau khi đóng thuế, phí bảo hiểm sức khoẻ và các chi phí khác được lấy ra khỏi lương của bạn.

Một nửa thu nhập về nhà của bạn nên đi về những thứ cần thiết như nhà ở, điện, xăng, hàng tạp hóa và hóa đơn tiền nước, họ nói.

30% khác có thể đến các mục tùy ý như ăn uống ở nhà hàng, mua điện thoại di động mới, uống bia hoặc mua vé cho một trò chơi thể thao.

Cuối cùng, 20 phần trăm nên đi theo hướng tiết kiệm hoặc trả nợ.

Hai lo ngại với ngân sách 50/30/209

Bây giờ, tôi tin rằng đây là lời khuyên tốt. Nhưng có hai khía cạnh mà tôi quan tâm.

Thứ nhất, có thể khó phân biệt được nhu cầu và nhu cầu là gì.

Trang chủ internet là nhu cầu nếu bạn kinh doanh tại nhà, nhưng muốn nếu bạn không.

• Quần áo, đến một điểm nào đó, là một nhu cầu, nhưng sau thời điểm đó, nhiều quần áo trở thành mong muốn.
• Bánh mì và sữa là nhu cầu, nhưng kem là một nhu cầu.
• Bạn sẽ lấy nó bao xa? Bạn sẽ xếp hàng hóa đơn của cửa hàng tạp hóa để tách cookie Oreo khỏi rau bina? Tất nhiên là không.

Và điều đó dẫn đến mối quan tâm thứ hai của tôi: một số người

không muốn phân loại và theo dõi chi tiêu của họ. Để biết bạn chi tiêu bao nhiêu tiền cho cửa hàng tạp hóa, tiện ích, hòa nhạc và iPad, bạn cần phải theo dõi chi tiêu của mình.

Đó không phải lúc nào cũng là một thỏa thuận - một số người thích theo dõi chi phí của họ trong Quicken hoặc sử dụng các công cụ trực tuyến như Mint. com - nhưng nhiều người không muốn theo dõi tiền của họ. "Lập ngân sách" nghe có vẻ như là một từ bực bội.

Kế hoạch 80/20

Vậy tôi nên đề nghị những người quản lý tiền tệ nào thay thế cho những người này? Một sự thay thế gần gũi: ngân sách 80/20.

Theo ngân sách này, bạn đặt 20 phần trăm vào tiết kiệm và dành 80 phần trăm khác cho mọi thứ khác.

Vẻ đẹp của kế hoạch này là bạn không phải làm bất kỳ theo dõi chi phí. Bạn chỉ cần lấy tiền tiết kiệm của mình ra khỏi đầu và sau đó dành phần còn lại.

Kế hoạch này hoạt động như thế nào trong cuộc sống thực

Làm thế nào để phát hiện ra trong cuộc sống thực? Tôi khuyên bạn nên thiết lập một khoản rút tiền tự động từ tài khoản séc của bạn vào tài khoản tiết kiệm của bạn. Hãy chắc chắn rằng việc rút tiền này xảy ra mỗi ngày thanh toán (hoặc 1-2 ngày sau ngày thanh toán, trong trường hợp tiền lương của bạn bị hoãn).

Bằng cách này, số tiền truy cập tài khoản séc của bạn là của bạn để chi tiêu. Phần còn lại của tiền bỏ ra để tiết kiệm.

Tất nhiên, giữ tiền trong cùng một tài khoản tiết kiệm được liên kết với tài khoản séc của bạn có thể là cám dỗ. Thật dễ dàng để chuyển tiền đó trở lại tài khoản séc của bạn và sau đó chi tiêu nó. Tôi khuyên bạn nên rút tiền vào tài khoản tiết kiệm tại một ngân hàng khác.

Bằng cách này, bạn sẽ không thấy số dư khi đăng nhập vào tài khoản của mình. Xa mặt cách lòng.

(Tôi đặc biệt thích SmartyPig, một ngân hàng trực tuyến cho phép bạn tạo "mục tiêu tiết kiệm" khác nhau và hướng tiền của bạn vào từng mục tiêu này. thẻ quà tặng mà SmartyPig cố gắng đẩy bạn vào làm.Đó là khía cạnh tiêu cực nhất của SmartyPig, theo quan điểm của tôi.)

Không phải tất cả các khoản tiết kiệm đều phải vào tài khoản tiết kiệm truyền thống. Bạn có thể chuyển hướng một số tiền vào tài khoản môi giới, như Vanguard hoặc Schwab, trong đó bạn đã thiết lập một tài khoản tiết kiệm hưu trí như Roth IRA.

Trên thực tế, nếu bạn đang tiết kiệm với tốc độ 80/20, tôi khuyên bạn nên phần lớn các khoản tiết kiệm của bạn sẽ đi về hưu. Các chuyên gia tư vấn tiết kiệm từ 10 đến 20 phần trăm thu nhập của bạn đối với nghỉ hưu, tùy thuộc vào độ tuổi bắt đầu tiết kiệm.

Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm 10 phần trăm thu nhập của mình đối với nghỉ hưu ở tuổi 21, hãy đầu tư vào một hỗn hợp cổ phiếu và trái phiếu phù hợp với lứa tuổi, cân bằng lại hàng năm và tuân thủ việc đóng góp hưu bổng thường xuyên, bạn có thể thoát khỏi việc tiết kiệm 10 phần trăm thu nhập của bạn đối với nghỉ hưu.

Tuy nhiên, nếu bạn đợi đến độ tuổi 30 trở lên, bạn có thể cần phải tiết kiệm 15% hoặc hơn để có đủ.

Đừng dừng lại ở 20 phần trăm

Một lưu ý cuối cùng: Tôi đề nghị 80/20 là

tối thiểu mà bạn nên tiết kiệm. Luôn luôn là một ý tưởng tuyệt vời để tiết kiệm nhiều hơn. Một khi bạn đạt được 80/20, bạn có thể đẩy mình theo tỷ lệ tiết kiệm 70/30? Khoảng 60/40? Hãy nhớ rằng: bạn càng tiết kiệm, sự linh hoạt và cơ hội bạn sẽ có. Bạn sẽ có thể xây dựng một danh mục hưu trí lớn hơn, nghỉ hưu một vài năm trước, mua một tài sản cho thuê, bắt đầu một doanh nghiệp nhỏ, có một nguy cơ nghề nghiệp hoặc tận hưởng kỳ nghỉ thêm.