Nguy hiểm và những sai lầm của cho vay bằng tài sản

Là chủ doanh nghiệp, đôi khi dòng tiền rơi xuống làm cho công ty không thể điều hành công ty một cách suôn sẻ. Điều này đặc biệt phổ biến với các doanh nghiệp nhỏ có năng lực tài chính không ổn định. Với dòng tiền mặt thấp, thực sự trở nên rất khó khăn để đáp ứng tất cả các chi phí cần thiết để chạy một hoạt động kinh doanh. Khi một doanh nghiệp đang ở trong một tình huống như vậy, có một số cách để họ thoát khỏi cuộc khủng hoảng tài chính.

Một trong những cách phổ biến nhất là bằng cách xin vay vốn. Thật không may, ngày nay nó đã trở nên rất khó khăn cho các doanh nghiệp nhỏ để có được khoản vay truyền thống do tín dụng xấu. Nhiều tổ chức tài chính không sẵn lòng cho vay các doanh nghiệp có tín dụng xấu.

Do đó, các nhà cho vay đã đến để đảm bảo rằng ngay cả một doanh nghiệp có tín dụng xấu cũng có thể tiếp cận các khoản vay bằng cách sử dụng tài sản của họ để thế chấp khoản vay. Đây là những gì được gọi là cho vay dựa trên tài sản. Nếu một doanh nghiệp có một số tài sản có giá trị thì tài sản đó được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay, trong trường hợp chủ doanh nghiệp không trả được khoản vay, bên cho vay có thể tiếp tục bán tài sản để thu hồi khoản vay. Nó đã trở thành một trong những cách dễ dàng nhất để các doanh nghiệp nhỏ có được tiền mặt nhanh chóng để tiếp tục hoạt động.

Quá trình cho vay bằng tài sản không đòi hỏi nhiều như các phương pháp khác mà doanh nghiệp có thể sử dụng để vay vốn.

Tuy nhiên, nó không phải là tất cả liền mạch và dễ dàng khi nói đến cho vay dựa trên tài sản! Nó có bất lợi riêng của nó mà mỗi doanh nhân nên biết trước khi sử dụng tài sản của họ như là tài sản thế chấp cho một khoản vay. Dưới đây là một cái nhìn nhanh về những sai lầm của việc cho vay dựa trên tài sản cho các chủ doanh nghiệp.

Không phải Tất cả Tài sản Đạt tiêu chuẩn là Tài sản bảo đảm

Việc cho vay bằng tài sản sử dụng tài sản của một doanh nghiệp làm tài sản thế chấp không có nghĩa là bất kỳ tài sản nào có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp.

Bên cho vay cũng có các điều khoản nhất định mà một tài sản phải đáp ứng trước khi nó được sử dụng để thế chấp khoản vay. Nếu bạn đang điều hành một doanh nghiệp, có một số tài sản có giá trị hơn những doanh nghiệp khác. Hầu hết thời gian người cho vay muốn cung cấp cho một tài sản có giá trị cao hơn, tỷ lệ khấu hao thấp và dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt thanh khoản. Điều này cho thấy rằng không phải mọi tài sản sẽ đáp ứng tất cả các điều kiện này. Trong thời gian gần đây, người cho vay đã sử dụng các khoản phải thu của doanh nghiệp làm tài sản đảm bảo cho khoản vay trong đó một tỷ lệ phần trăm nhất định của doanh thu hàng ngày được khấu trừ để trả nợ.

Nếu các khoản phải thu không đủ mạnh để được sử dụng làm tài sản thế chấp thì người cho vay sẽ yêu cầu một tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Nhưng nhớ không phải tất cả tài sản có thể đủ điều kiện để được sử dụng làm tài sản thế chấp. Đối với một tài sản để đủ điều kiện, nó phải có giá trị cao, tỷ lệ khấu hao thấp hoặc tỷ lệ đánh giá cao và dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt.Đó là những điều kiện làm cho một tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp khi cho vay bằng tài sản. Điều này có nghĩa là một doanh nghiệp có tài khoản phải thu là yếu kém và tài sản của mình không đủ điều kiện sẽ có một thời gian khó khăn đủ điều kiện cho một khoản vay dựa trên tài sản.

Chi phí cao hơn

So với các khoản vay truyền thống, các khoản vay dựa trên tài sản sẽ tốn kém hơn.

Một số ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác muốn người đi vay cung cấp thông tin rất chi tiết về tài sản đang được sử dụng để thế chấp khoản vay. Hầu hết thời gian, điều này sẽ khiến các chủ doanh nghiệp không ý thức về bất kỳ thông tin hữu hình nào về tài sản của họ. Điều này chắc chắn buộc các doanh nhân phải cung cấp thông tin rất cụ thể về giá trị hiện tại của tài sản được đề cập và tỷ lệ khấu hao tài sản. Thu thập tất cả các thông tin đó là một chi phí riêng của mình và do đó làm tăng chi phí của khoản vay.

Mặt khác, một số ngân hàng có thể tính phí kiểm toán, phí siêng năng và lãi suất cho vay. Điều này sẽ luôn luôn làm cho một khoản vay dựa trên tài sản quá đắt đối với các doanh nghiệp nhỏ so với khoản vay truyền thống. Khi nói đến một khoản vay truyền thống, điều duy nhất mà là tính phí của một ngân hàng là lãi suất và không có gì khác.

Một cách đáng tiếc, các doanh nghiệp nhỏ có hồ sơ tín dụng nghèo không thể đủ điều kiện cho một khoản vay truyền thống từ một tổ chức tài chính. Đây là khoản vay dựa trên tài sản để cứu hộ cho các doanh nghiệp có hồ sơ tín dụng nghèo nhưng có tài sản hữu hình có thể được dùng làm tài sản thế chấp.

Định giá rất thấp của tài sản bảo đảm

Khi vay nợ dựa trên tài sản, người cho vay thường tìm kiếm một tài sản có thể nhanh chóng chuyển đổi thành tiền trong trường hợp chủ doanh nghiệp không hoàn trả khoản vay. Điều này có nghĩa là người cho vay sẽ luôn luôn giảm giá trị của tài sản thế chấp đang được đề cập. Ví dụ, nếu giá thị trường của một căn hộ đã được sử dụng để thế chấp khoản vay là 300.000 đô la, người cho vay có thể định giá nó ở mức 230.000 đô la và cho bạn một khoản vay 230.000 đô la. Đây là một cú đánh rất lớn một chủ doanh nghiệp kể từ khi giá trị tài sản thế chấp được giảm xuống trong trường hợp bạn trả nợ không đúng hạn, người cho vay bán nó như là một giá bỏ đi để thu hồi tiền của họ. Sự mất giá tài sản thế chấp này làm cho các khoản vay dựa vào tài sản là một lựa chọn rủi ro.

Trong một kịch bản khác, có những tài sản có giá trị giữ được sự đánh giá cao sau một thời gian nhất định. Khi một tài sản đó được sử dụng làm tài sản thế chấp cho một khoản vay, bên cho vay đã nắm được quyền sở hữu của mình so với người đi vay trong trường hợp người vay không hoàn trả khoản vay. Giả sử một tài sản nhất định đã được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay không được định giá ở mức 300.000 đô la và tỷ lệ tăng giá là 10% a. Nếu người vay không thể hoàn trả khoản vay, điều đó có nghĩa là người cho vay sẽ bán nó với giá cao hơn và kiếm lời. Mặt khác, nếu giá trị tài sản thế chấp tăng cao, người cho vay không thể tăng hạn mức cho vay của bên vay. Hạn mức cho vay là không đổi mặc dù giá trị tài sản tăng lên, được sử dụng để thế chấp khoản vay.

Ba kịch bản cho thấy rằng người cho vay của một khoản vay dựa trên tài sản sẽ luôn luôn có một ưu thế khi định giá tài sản.Nếu tài sản đánh giá cao về giá trị, lợi nhuận mà người cho vay sẽ kiếm được nhiều hơn trong trường hợp doanh nhân không hoàn trả khoản vay. Thứ hai, bên cho vay sẽ luôn luôn báo giá trị của tài sản thấp hơn giá trị thị trường hiện tại. Điều này làm cho bạn hội đủ điều kiện cho một khoản vay nhỏ hơn những gì bạn mong đợi. Do đó, khoản vay dựa vào tài sản không tốt như bạn nghĩ.

Khả năng mất tài sản có giá trị

Như đã nói ở trên, khoản vay dựa trên tài sản là một loại khoản vay, theo đó người vay sử dụng tài sản có giá trị để thế chấp để được vay. Tài sản thế chấp được sử dụng có thể được bán bởi người cho vay để thu hồi số tiền đã được cấp cho người đi vay trong trường hợp người đi vay không hoàn trả khoản vay. Nếu bạn không trả được tiền, người cho vay chắc chắn sẽ đến với tài sản đã được sử dụng làm tài sản thế chấp ở nơi đầu tiên và bán nó. Khi điều này xảy ra, người cho vay tạo ra rất nhiều lợi nhuận đặc biệt là tài sản có giá trị tiếp tục đánh giá cao với thời gian như cơ sở kinh doanh hoặc máy móc. Điều này sẽ làm cho người đi vay mất đi một tài sản quý giá có thể đã được sử dụng để mang lại sự tăng trưởng kinh doanh trong tương lai gần.

Đôi khi, một doanh nghiệp có thể không trả được khoản vay và tài sản đã được sử dụng làm tài sản thế chấp có giá trị thị trường rất thấp nên ngay cả khi nó được bán thì số tiền đó cũng không đủ để thanh toán khoản vay. Khi điều này xảy ra, người cho vay buộc phải nắm bắt các tài sản khác mà doanh nghiệp có để bán và thu hồi đầy đủ số tiền. Điều này chắc chắn sẽ làm cho người đi vay mất tài sản rất có giá trị. Ví dụ, một doanh nhân có thể sử dụng xe hơi làm tài sản thế chấp nhưng vì một chiếc xe mất giá trị, không trả được tiền vay sẽ bắt buộc người cho vay bán xe và nếu giá trị của chiếc xe thấp thì người cho vay có thể đến cơ sở. Điều này có nghĩa là bạn sẽ kết thúc mất cả xe và cơ sở để cho khoản vay được hoàn trả đầy đủ.

Hơn thế chấp

Một rủi ro lớn trong việc đưa tài sản vào tài sản thế chấp là cho vay thế chấp. Nếu bạn sử dụng căn hộ làm thế chấp cho các khoản vay, bạn sẽ kết thúc nợ nhiều hơn về khoản vay hơn những gì bạn thực sự có trong vốn chủ sở hữu. Nếu giá trị của căn hộ giảm, sau đó người cho vay sẽ bị buộc phải lấy thêm tài sản thế chấp từ bạn để thu hồi tiền của họ. Đây là những gì được gọi là quá cảnh tài sản của bạn. Đây là một rủi ro lớn mà một doanh nghiệp không bao giờ có thể có được kể từ khi chủ sở hữu doanh nghiệp có thể mất tất cả các tài sản có giá trị mà các doanh nghiệp sở hữu cho người cho vay khi nói đến thu hồi nợ.

Điều này cho thấy việc sử dụng bất động sản làm tài sản đảm bảo cho việc cho vay bằng tài sản không phải là một trong những lựa chọn tốt nhất. Trước hết, có một thời gian khi thị trường bất động sản sụt giảm. Khi điều này trùng hợp với việc kinh doanh không trả được khoản vay, thì người cho vay sẽ bán tài sản thế chấp và nếu không có đủ tiền mặt để có thể thu hồi khoản vay, thì sẽ phải thu giữ nhiều tài sản hơn nữa bởi người cho vay theo thứ tự để thu hồi tiền. Đây là một rủi ro rất lớn vì doanh nghiệp có thể mất tất cả tài sản của mình trong thời gian dài.

Không tăng điểm tín dụng doanh nghiệp

Điều xấu với các khoản vay có bảo đảm là họ không xây dựng được tín dụng kinh doanh. Điều này là do thực tế bất kỳ doanh nghiệp nào đạt đến điểm sử dụng tài sản của chính mình để thế chấp khoản vay được coi là không ổn định về mặt tài chính. Vì vậy, nếu bạn là loại người muốn xây dựng tín dụng, sau đó đi cho một khoản vay dựa trên tài sản sẽ không phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn. Điều này bất lợi cho người đi vay, đặc biệt là người cam kết hoàn trả khoản vay trong suốt thời gian đã thỏa thuận. Nếu bạn vay vốn dựa trên tài sản và cố gắng hoàn trả nợ đầy đủ, nó sẽ không thêm bất cứ điều gì vào báo cáo tín dụng của bạn.

Khi bạn so sánh các khoản vay dựa trên tài sản với các khoản vay truyền thống về xây dựng báo cáo tín dụng kinh doanh, thì các khoản cho vay truyền thống tốt hơn nhiều. Khi bạn trả nợ vay truyền thống về thời gian, điểm tín dụng của bạn sẽ tăng lên theo thời gian. Điểm tín dụng tốt làm cho doanh nghiệp của bạn hấp dẫn đối với các chủ nợ và do đó nhận được khoản vay trở nên dễ dàng hơn. Mỗi chủ nợ sẽ đảm bảo 90% rằng bất kỳ doanh nghiệp nào có điểm tín dụng tốt sẽ có thể gửi trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn trả nợ vay dựa trên tài sản đúng thời hạn, nó sẽ không cải thiện điểm tín dụng của bạn. Tóm lại, phần lớn các khoản vay có bảo đảm đều có ảnh hưởng không đáng kể đến điểm tín dụng của một doanh nghiệp.

Giám sát thường xuyên các tài sản để đảm bảo giá trị

Khi bạn sử dụng tài sản của doanh nghiệp để đảm bảo khoản vay, người cho vay hoặc tổ chức tài chính cung cấp cho bạn khoản vay sẽ cần bạn phải thường xuyên theo dõi tài sản thế chấp để đảm bảo rằng nó đang trong tình trạng tốt và có thể được bán dễ dàng trong trường hợp bạn không trả được khoản vay. Bạn sẽ buộc phải viết báo cáo về tình trạng của tài sản từ bây giờ. Trên thực tế, người cho vay thậm chí có thể chỉ ra cách bạn sử dụng tài sản để đảm bảo rằng nó không bị mòn mòn.

Theo dõi thường xuyên có thể rất mệt mỏi và nhàm chán. Đôi khi các nhà cho vay thậm chí có thể đến cơ sở của bạn để tự giám sát. Việc này sẽ mất hầu hết thời gian của bạn và có thể buộc bạn phải hoãn các cuộc hẹn kinh doanh khác của mình. Như thể chưa đủ, người cho vay có thể cung cấp hướng dẫn về cách sử dụng tài sản để duy trì giá trị của nó. Đây không phải là điều mong muốn đối với bất kỳ chủ doanh nghiệp nào nhưng với các khoản vay dựa trên tài sản, bạn sẽ phải tuân thủ các nguyên tắc của người cho vay.

Những hạn chế trên cho thấy khoản vay dựa vào tài sản không phải là nhiều chủ doanh nghiệp nghĩ. Trước khi bạn quyết định sử dụng tài sản của mình để thế chấp khoản vay, trước tiên bạn nên xem xét các cạm bẫy ở trên.