Củng cố nợ: Giải thích và Mẹo

Hợp nhất nợ là chiến lược kết hợp nhiều khoản vay thành một khoản vay duy nhất. Nó cũng tương tự như tái cấp vốn - bạn sẽ có được một khoản vay thương hiệu mới và sử dụng nó để trả nợ hiện tại.

Khi bạn hợp nhất, bạn không thực sự trả hết nợ. Thay vào đó, bạn chuyển nợ của bạn sang khoản vay khác. Bạn sẽ vẫn nợ nhiều như bạn đã làm trước khi hợp nhất, nhưng bạn có thể nhận được một số lợi ích từ việc kết hợp những khoản vay và di chuyển chúng ở nơi khác.

Ví dụ: giả sử bạn đang mượn hai thẻ tín dụng. Mỗi thẻ tính phí 18% APR, và bạn nợ $ 1, 500 trên mỗi thẻ. Để củng cố nợ, bạn có thể có được khoản vay $ 3,000 để thanh toán những thẻ đó (lý tưởng, khoản vay mới của bạn sẽ có lãi suất thấp hơn nhiều).

Tại sao Hợp nhất?

Chỉ cần chuyển tiền quanh không hoàn thành bất cứ điều gì. Nhưng có nhiều cách để củng cố nợ và đi ra phía trước.

Tiết kiệm tiền: lý do tốt nhất để củng cố khoản vay là để tiết kiệm tiền, và cách dễ nhất để làm là vay với lãi suất thấp hơn. Thẻ tín dụng, ví dụ, thường tính lãi suất tương đối cao, làm cho nó khó trả hết nợ của bạn. Nếu bạn hợp nhất thành một khoản vay lãi suất thấp, bạn sẽ tiết kiệm được chi phí lãi. Điều đó có nghĩa là nhiều đồng đô la bạn bỏ vào khoản nợ của bạn sẽ làm giảm dư nợ cho vay của bạn (và ít hơn sẽ bốc hơi trong chi phí lãi vay). Cuối cùng, điều này sẽ giúp bạn thanh toán nợ nhanh hơn.

Đơn giản hóa: hợp nhất nhiều khoản vay cho một khoản thanh toán cũng có thể giúp bạn dễ dàng hơn trong việc giữ các khoản thanh toán của mình. Bạn sẽ không tiết kiệm được bất kỳ khoản tiền nào chỉ bằng cách chuyển sang một khoản thanh toán duy nhất, nhưng nếu nó giúp bạn tránh được các khoản thanh toán bị mất và lệ phí muộn, hãy sử dụng nó. Trên thực tế, thanh toán hàng tháng bắt buộc của bạn có thể cao hơn sau khi bạn củng cố - và đó là một điều tốt.

Thanh toán lớn hơn (kết hợp với chi phí lãi suất thấp mỗi tháng) có nghĩa là bạn sẽ trả hết nợ nhanh hơn. Bạn sẽ không nhận được bất cứ nơi nào nếu bạn chỉ cần thực hiện thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng của bạn.

Có nên Ý tưởng Tích hợp Nợ?

Nếu bạn có thể tiết kiệm tiền và tránh gây ra thêm vấn đề, củng cố nợ là một ý tưởng tuyệt vời. Điều quan trọng là tìm một khoản vay thực sự làm giảm chi phí lãi suất của bạn. Chạy các con số để chắc chắn rằng bạn sẽ đi ra trước, và đừng bỏ qua bất kỳ khoản phí nào:

• Cho khoản vay hợp nhất của bạn, hãy thử một máy tính khấu hao cho vay cơ bản
• Xem cách tìm chi phí lãi trên thẻ tín dụng

Củng cố, giống như mọi thứ trong cuộc sống, đi kèm với ưu và khuyết điểm. Xem ra cho hậu quả không mong đợi.

Tăng chi phí: nếu hợp nhất làm cho bạn mất nhiều thời gian hơn để trả nợ (ví dụ như bạn muốn giữ các khoản thanh toán hàng tháng thấp), bạn có thể sẽ phải trả hơn hơn lãi cuộc sống của khoản vay của bạn.Thật khó để sai lệch với thời hạn cho vay là 3 năm hoặc ít hơn - có thể là nhanh hơn nhiều so với bạn trả hết thẻ tín dụng nếu bạn bám vào mức tối thiểu. Rủi ro tài sản thế chấp:

nếu bạn có khoản vay được bảo đảm bằng tài sản thế chấp, bạn có nguy cơ mất tài sản đó nếu bạn không thể trả lại khoản vay như đã thỏa thuận. Ví dụ, nếu bạn sử dụng thế chấp thứ hai hoặc HELOC, người cho vay của bạn có thể lấy nhà của bạn trong nhà bị tịch thu nếu bạn ngừng thanh toán. Tương tự như vậy, xe của bạn có thể bị lấy lại nếu bạn cam kết nó như là thế chấp.

Đặc biệt khi bạn đã sử dụng một khoản vay không có bảo đảm (như thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân), thì nguy cơ đặt nhà hoặc xe của bạn lên đường. Mất trợ cấp sinh viên liên bang:

khoản vay của sinh viên từ các chương trình của chính phủ có các tính năng nhất định có thể giúp đỡ khi gặp khó khăn. Ví dụ: bạn có thể trì hoãn các khoản thanh toán trong thời gian thất nghiệp hoặc có trợ cấp chi phí lãi suất. Tuy nhiên, nếu bạn hợp nhất với một người cho vay tư nhân, các tính năng đó sẽ biến mất và bạn không thể lấy lại chúng. Tăng gấp đôi:

sau khi hợp nhất, bạn có thể cảm thấy như bạn đã trả hết nợ (vì các bảng kê thẻ tín dụng của bạn sẽ hiển thị số dư bằng không). Một lần nữa, bạn chỉ chuyển nợ của bạn, nhưng những thẻ đó sẽ cám dỗ bạn. Nếu bạn "điền lại" những thẻ này, bạn sẽ nợ hai lần nhiều như bạn hiện nợ - vì vậy điều quan trọng là đừng trở lại những thẻ đó sau khi hợp nhất. Hợp nhất và tín dụng của bạn

Việc củng cố nợ không nên có ảnh hưởng lớn đến tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nó có thể dẫn đến một số chuyển động trong điểm tín dụng của bạn.

Khi bạn nộp đơn xin vay tiền, người cho vay của bạn sẽ kiểm tra tín dụng của bạn, dẫn đến "yêu cầu" báo cáo tín dụng của bạn. Những yêu cầu này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn một chút, nhưng bạn có thể giảm thiểu thiệt hại bằng cách gửi tất cả các ứng dụng của bạn cùng một lúc (hoặc trong khoảng 30 ngày).

Theo thời gian, có khả năng bạn sẽ thấy điểm tín dụng của mình cải thiện - giả định bạn không phải trả nợ nữa. Bạn sẽ chuyển từ nợ thẻ tín dụng quay vòng sang nợ trả góp, và các khoản thanh toán thường xuyên cho các khoản vay đó có thể cải thiện tín dụng của bạn.

Cách thức Hợp nhất Nợ

Để củng cố nợ, bạn cần phải xin vay mới và sử dụng số tiền thu được từ khoản vay đó để thanh toán các khoản nợ hiện tại. Các ngân hàng (các ngân hàng địa phương nhỏ là cách tốt nhất của bạn)

Các công đoàn tín dụng (tìm hiểu hoạt động của các công đoàn tín dụng) Không trực tuyến, các ngân hàng cho vay Các ngân hàng cho vay ngang hàng

• Củng cố với tín dụng tốt:
• nếu bạn có tín dụng tốt, bạn đã có nhiều lựa chọn hợp nhất. Bất kỳ bên cho vay nào ở trên sẽ cho bạn khoản vay cạnh tranh. Tìm khoản vay đồng bằng - bạn không cần phải săn tìm khoản vay "hợp nhất nợ". Chắc chắn mua sắm xung quanh, bởi vì một số người cho vay sẽ được tốt hơn so với những người khác.
• Củng cố với tín dụng xấu:
• nếu bạn có tín dụng chưa hoàn hảo, bạn sẽ có ít lựa chọn, và bạn cần phải cẩn thận. Nó khó hơn để được chấp thuận, và thế giới củng cố nợ nổi tiếng là lừa đảo.Bắt đầu với các loại hình cho vay được liệt kê ở trên. Một số sẽ yêu cầu bạn thế chấp tài sản thế chấp hoặc sử dụng một cosigner, và bạn sẽ phải đánh giá những ưu và khuyết điểm của những chiến lược đó. Bạn cũng có thể chạy trên các công ty quảng cáo các chương trình hợp nhất nợ. Những gì họ thực sự cung cấp là một hình thức quản lý nợ hoặc tư vấn nợ - đó không phải luôn luôn là một điều xấu. Hãy nhìn kỹ những gì họ hứa hẹn, xem liệu bạn có thể tự làm việc đó và tránh phải trả phí dốc nếu bạn không nhận được giá trị cho tiền của mình.