Mọi thứ bạn cần biết về Chương 13 Phá sản

Khi hầu hết mọi người nghĩ đến "phá sản", có nhiều khả năng họ đang nghĩ đến việc phá sản theo chương 7, loại trừ trách nhiệm trả hầu hết nợ. Có một loại phá sản khác phục vụ cho các mục đích khác và có thể rất hữu ích cho những người đi sau về thanh toán xe hơi hoặc nhà cửa và cần một cách để bắt kịp. Loại phá sản thứ hai này được gọi là Chương trình phá sản theo Chương 13.

Dấu hiệu của vụ kiện Chương 13 là kế hoạch trả nợ. Cùng với nhau, vào năm 2015 theo thống kê của tòa án về phá sản, đã có 819, 240 trường hợp không kinh doanh thuộc Chương 7 và Chương 13 ở Hoa Kỳ. Chỉ hơn một phần ba trong số đó là các vụ án của Chương 13.

Trường hợp Chương 7 được cho là dễ dàng hơn, nhanh hơn và rẻ hơn so với Chương 13, nhưng Chương 7 không cung cấp cách thức nào để người nộp hồ sơ xử lý các khoản thanh toán quá hạn đó. Trong một Chương 7, nó sẽ là để filer để làm việc sắp xếp bằng cách riêng của mình. Khi bạn đang phải đối mặt với việc nhà bị tịch thu hoặc thu hồi, điều đó có thể rất khó khăn và căng thẳng. Ngoài ra, kế hoạch trả nợ theo Chương 13 cung cấp một cách để mọi người bắt được các khoản thuế và các nghĩa vụ hỗ trợ trong nước như hỗ trợ nuôi con.

Khi bạn nộp đơn xin phá sản, chúng tôi gọi bạn là "con nợ". Mục đích của hầu hết các chủ nợ trong chương 13 là tiết kiệm tài sản quan trọng của họ và được giải tỏa, đó là một lệnh của tòa án cho các chủ nợ của chủ nợ biết rằng con nợ đã hoàn thành tất cả các yêu cầu để nộp đơn kiện Chương 13 và rằng trong trao đổi, người nợ không còn có nghĩa vụ phải trả một khoản nợ nhất định.

(Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản nợ đều có thể được giải phóng, xem dưới đây.)

Để đạt được điều này, giống như bất cứ nỗ lực đáng giá nào, bạn sẽ phải làm rất nhiều việc trước khi nộp đơn kiện của Chương 13.

Tư vấn tín dụng

Một trong những bước đầu tiên trên con đường để tự do tài chính là một buổi tư vấn tín dụng. Trước khi bạn có thể nộp đơn kiện bất kỳ loại hình phá sản nào, bạn phải tham gia vào một buổi tư vấn về tín dụng đặc biệt, trong đó một nhân viên tư vấn tín dụng sẽ xem xét ngân sách của bạn để xác định bạn có thể có những cách khác để giành quyền kiểm soát tài chính của bạn hay không.

Các buổi tư vấn tín dụng được cung cấp bởi các công ty tư nhân, được chính phủ chấp thuận, thường kéo dài khoảng một giờ và thường tốn khoảng 25 đô la. Phiên họp có thể dễ dàng được thực hiện trực tuyến (cộng với một cuộc điện thoại ngắn với nhân viên tư vấn trực tiếp) và các dịch vụ điện thoại và mặt đối mặt cũng có sẵn. Phiên họp có thể dễ dàng được thực hiện trực tuyến (cộng với một cuộc điện thoại ngắn với nhân viên tư vấn trực tiếp) và các dịch vụ điện thoại và mặt đối mặt cũng có sẵn.

Phương pháp kiểm tra

Năm 2005, Quốc hội thông qua một số luật mới quyết định cắt giảm lạm dụng hệ thống phá sản bởi những người có khả năng trả nợ.Vì vậy, kiểm tra phương tiện đã được sinh ra. Thử nghiệm phương tiện là phép tính so sánh thu nhập của bạn với chi phí hợp lý và cần thiết, cũng phải tính đến quy mô gia đình và thu nhập trung bình (trung bình) cho tiểu bang của bạn. Thử nghiệm phương tiện cho chúng tôi biết bạn có thể thanh toán các khoản nợ của bạn một phần và có thể bị coi là lạm dụng hệ thống nếu bạn đã nộp một vụ kiện theo Chương 7. Nếu bạn không thể "vượt qua được" bài kiểm tra về phương tiện để nộp một trường hợp trong Chương 7, thì thử nghiệm phương tiện cũng có thể tính toán số tiền bạn phải có khả năng trả mỗi tháng (ít nhất là theo Quốc hội) để đáp ứng một số khoản nợ của bạn.

Lịch trình

Tất cả các vụ kiện về phá sản đều được đệ trình trong các tòa án liên bang đặc biệt về phá sản. Để bắt đầu một trường hợp của Chương 13, bạn sẽ nộp các tài liệu ghi tất cả thu nhập, chi phí, nợ và tài sản của bạn. Đây được gọi là đơn khởi kiện, lịch trình và báo cáo về các vấn đề tài chính. Lịch trình có thể là 60 trang hoặc nhiều hơn thông tin. Tất cả thông tin phải đầy đủ, trung thực và chính xác theo sự hiểu biết của bạn, và bạn sẽ ký tên dưới hình phạt "khai man", tương tự như tuyên thệ trước tòa án.

Kế hoạch hoàn trả

Kế hoạch trả nợ theo Chương 13 thường kéo dài ít nhất ba năm, nhưng không quá năm năm. Khi bắt đầu vụ án, bạn sẽ đề xuất kế hoạch trả tất cả các chủ nợ phải thanh toán (không phải tất cả các chủ nợ phải được thanh toán qua Chương 13). Các khoản nợ của bạn được phân loại theo các khoản nợ không có bảo đảm (không có thế chấp) hoặc được bảo đảm (có thế chấp).

Mã phá sản cũng chỉ định mức độ ưu tiên cho từng loại nợ. Ví dụ, các khoản nợ thuế và hỗ trợ nuôi con có ưu tiên cao hơn thẻ tín dụng. Khoản thanh toán hàng tháng theo kế hoạch của bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm khoản tiền nợ vay thế chấp bao nhiêu, cho dù bạn trả tiền mua xe thông qua kế hoạch, khoản nợ ưu tiên của bạn, thu nhập của bạn và chi phí hợp lý và cần thiết của bạn. Thông thường, bạn sẽ không phải trả lại tất cả những gì bạn nợ. Nếu bạn có đủ thu nhập để trả lại nợ ưu tiên của mình như thuế, nhưng không đủ để trả lại thẻ tín dụng của bạn, bạn có thể không phải trả những thẻ tín dụng sau khi tất cả.

Thẩm phán và người được ủy thác

Khi vụ việc của bạn được nộp, nó được chỉ định cho một thẩm phán phá sản và một người được ủy thác. Rất có thể bạn sẽ trải qua toàn bộ vụ việc của mình mà không bao giờ xuất hiện trong phòng xử án trước thẩm phán. Người ủy thác được chỉ định để giám sát vụ án. Bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán theo kế hoạch của bạn cho người được ủy thác, người đảm bảo rằng số tiền đó được chuyển cho các chủ nợ phải.

Cuộc họp các chủ nợ

Khoảng một tháng sau khi vụ án của bạn được nộp, bạn và luật sư của bạn sẽ gặp người quản lý tài sản tại cuộc gọi được gọi là cuộc họp các chủ nợ hoặc cuộc họp của Mục 341. Trớ trêu thay, các chủ nợ hiếm khi tham dự cuộc họp của các chủ nợ nhưng nó sẽ trao cho người được ủy thác một cơ hội để làm rõ bất kỳ câu hỏi nào về tài sản của bạn và hình ảnh tài chính của bạn. Trong một trường hợp của Chương 13, người được ủy thác cũng sẽ xem xét các điều khoản của kế hoạch thanh toán của bạn để đảm bảo rằng kế hoạch là khả thi (bạn có thể trả khoản thanh toán) Mặc dù cuộc họp không diễn ra tại tòa án, nhưng nó được tiến hành dưới lời thề.

Yêu cầu bồi thường của chủ nợ

Sau cuộc họp, các chủ nợ có một khoảng thời gian nhất định để nộp đơn kiện với tòa án. Các chủ nợ phải nộp đơn yêu cầu bồi thường cho tòa án trước khi họ có thể được thanh toán mọi thứ từ kế hoạch Chương 13 của bạn. Mẫu yêu cầu bồi thường sẽ cho biết chủ nợ nghĩ là nợ bao nhiêu và sẽ cung cấp tài liệu để hỗ trợ yêu cầu bồi thường. Nếu người được ủy thác hoặc người nợ không đồng ý với yêu cầu bồi thường dưới bất kỳ hình thức nào, một trong hai hoặc cả hai có thể nộp đơn phản đối khiếu nại. Bất kỳ sự phản đối nào không được các bên giải quyết có thể được đưa ra cho thẩm phán phá sản để có quyết định.

Xác nhận kế hoạch

Mặc dù các khiếu nại đang được đệ trình, người quản lý tài sản cũng sẽ xem xét kế hoạch để đảm bảo rằng nó có thể thực hiện được, hoặc khả thi. Người được ủy thác sẽ biết từ các lịch biểu mà bạn nộp khoảng bao nhiêu các yêu cầu bồi thường sẽ được. Người được ủy thác cũng biết thu nhập và chi phí của bạn. Nếu có vẻ như bạn không kiếm đủ tiền để thanh toán các khoản nợ phải trả hoàn toàn qua kế hoạch, kế hoạch sẽ không khả thi và người được ủy thác sẽ phản đối. Nếu không, miễn là bạn cung cấp cho tất cả các khiếu nại phải trả, và bạn kiếm đủ tiền để trang trải cho họ, kế hoạch của bạn sẽ được xác nhận bởi tòa án.

Yêu cầu về giáo dục của người nợ

Ngoài việc tư vấn về tín dụng mà bạn đưa ra trước khi vụ án được nộp, bạn cũng phải tham gia khóa học quản lý tài chính trước khi bạn có thể giải quyết các khoản nợ. Khoá học này, thường kéo dài khoảng hai giờ, sẽ có sẵn từ cùng một công ty cung cấp các buổi tư vấn tín dụng cho khoảng $ 25.

Các Yêu Cầu Khác

Trong khi bạn đang lập Chương 13 của bạn để thanh toán cho người được ủy thác, bạn cũng phải theo kịp các khoản thanh toán khác, bao gồm khoản thanh toán tại nhà, thanh toán bằng xe hơi và hỗ trợ nuôi con và các khoản thanh toán tiền cấp dưỡng. Bạn cũng phải nộp tờ khai thuế của mình mỗi năm và đảm bảo rằng thuế của bạn được thanh toán đúng hạn.

Khi mọi chuyện diễn ra sai

Năm năm là một thời gian dài trong một trường hợp của Chương 13. Nhiều điều có thể xảy ra để làm phiền dòng chảy của thanh toán. Thất nghiệp, các vấn đề y tế, ly hôn, không phải là hiếm. Nếu bạn thấy mình không thể thực hiện được các khoản thanh toán theo chương 13, thanh toán nhà hoặc bất kỳ khoản thanh toán nào khác mà bạn phải thực hiện, có thể có các cách để sửa đổi gói của bạn hoặc bắt kịp các khoản thanh toán mà bạn đã bỏ lỡ. Điều quan trọng là bạn liên hệ với luật sư của bạn ngay lập tức khi điều này xảy ra để bạn có thể thảo luận về các lựa chọn thay thế của bạn. Bạn đợi lâu hơn, khó khăn hơn để khắc phục sự cố. Thay thế duy nhất của bạn tại thời điểm đó có thể là để loại bỏ trường hợp của bạn, refile và bắt đầu lại từ đầu.

Lấy tín chỉ trong một chương 13 Trường hợp

Có thể nhận được tín dụng trong một trường hợp của Chương 13 không? Vâng, đó là, nhưng bạn không thể chỉ xin một thẻ tín dụng mới. Bạn phải yêu cầu tòa án cho phép phá sản, và tín dụng phải là một thứ gì đó cần thiết, như một chiếc xe để đi làm. Nhiều người đã tái cấp vốn hoặc cải tiến khoản vay với người cho vay thế chấp. Đây cũng là những khoản nợ mới. Bạn phải nộp đơn yêu cầu tòa án giải thích giao dịch.Có thể bạn sẽ phải làm chứng trước khi thẩm phán phá sản giải thích tại sao bạn cần phải thực hiện bổn phận bổ sung này và làm thế nào bạn sẽ có khả năng thanh toán.

Xả

Khi tất cả các khoản thanh toán của bạn đã được thực hiện theo kế hoạch của bạn, và tòa án hài lòng rằng các nghĩa vụ hỗ trợ trong nước của bạn như hỗ trợ nuôi con hiện tại, tòa sẽ ra lệnh cho xuất viện. Thật là một thành tựu! Tại thời điểm đó, ngôi nhà của bạn sẽ được cập nhật, chiếc xe của bạn có thể sẽ được trả hết, và các khoản nợ ưu tiên khác đã được thanh toán đầy đủ. Bất kỳ khoản nợ không có bảo đảm còn lại nào sẽ được giải ngân, ngoại trừ các khoản nợ không thể giải phóng được như hầu hết các khoản vay của sinh viên.