< Chứng chỉ tiền gửi: Định nghĩa, ưu, khuyết

Định nghĩa: Chứng chỉ tiền gửi là một thỏa thuận gửi tiền cho một thời gian nhất định với một ngân hàng sẽ trả lãi cho bạn. Bạn có thể chọn để đầu tư trong ba tháng, sáu tháng, một năm hoặc năm năm. Bạn sẽ nhận được mức lãi suất cao hơn cho cam kết lâu hơn. Bạn hứa sẽ để tất cả số tiền, cộng với lãi suất, với ngân hàng cho toàn bộ thời hạn.

Có hiệu lực, bạn đang cho ngân hàng vay tiền của bạn để đổi lấy lãi.

CD là một khoản nợ mà ngân hàng phát hành. Đó là cách các ngân hàng thu được tiền mặt họ cần để cho vay. Khoản lãi mà bạn nhận được thấp hơn số tiền kiếm được từ việc cho vay. Đó là cách các ngân hàng kiếm được lợi nhuận. Nhưng bạn kiếm được một mức lãi suất cao hơn bạn sẽ cho một tài khoản kiểm tra có lãi suất. Điều đó bởi vì bạn không thể rút tiền cho thời gian đã thỏa thuận.

Ba ưu điểm

Có ba lợi ích đối với đĩa CD. Thứ nhất, tiền của bạn được an toàn. Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang đảm bảo đĩa CD lên tới 250.000 đô la Mỹ. Chính phủ liên bang đảm bảo rằng bạn sẽ không bao giờ bị mất hiệu trưởng. Vì lý do đó, họ có ít rủi ro hơn trái phiếu, cổ phiếu hoặc các khoản đầu tư bất ổn hơn.

Thứ hai, họ cung cấp mức lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm và tiết kiệm có lãi. Họ cũng đưa ra mức lãi suất cao hơn các khoản đầu tư an toàn khác, chẳng hạn như tài khoản thị trường tiền tệ hoặc quỹ thị trường tiền tệ.

Bạn có thể mua sắm với mức giá tốt nhất. Các ngân hàng nhỏ sẽ cung cấp mức giá tốt hơn vì họ cần các khoản tiền. Các ngân hàng trực tuyến chỉ cung cấp mức giá cao hơn ngân hàng gạch ngói vì chi phí của họ thấp hơn.

Nhược điểm

CD có ba nhược điểm. Những bất lợi chính là tiền của bạn được gắn liền với cuộc đời của giấy chứng nhận.

Bạn phải trả một khoản phạt nếu bạn cần rút tiền trước khi kỳ hạn kết thúc.

Bất lợi thứ hai là bạn có thể bỏ lỡ cơ hội đầu tư xảy ra trong khi tiền của bạn bị ràng buộc. Ví dụ, bạn có nguy cơ rằng lãi suất sẽ tăng lên trên các sản phẩm khác trong thời hạn của bạn. Nếu có vẻ như lãi suất đang tăng, bạn có thể nhận được một đĩa CD không phạt. Nó cho phép bạn lấy lại tiền của mình mà không phải trả bất cứ lúc nào sau sáu ngày đầu tiên. Họ phải trả nhiều hơn một thị trường tiền tệ, nhưng ít hơn một đĩa CD thông thường. Ally Bank.

Vấn đề thứ ba là các đĩa CD không đủ tiền để theo kịp tỷ lệ lạm phát. Nếu bạn chỉ đầu tư vào đĩa CD, bạn sẽ mất tiêu chuẩn sống theo thời gian. Cách tốt nhất để vượt qua lạm phát là đầu tư cổ phiếu, nhưng đó là rủi ro. Bạn có thể mất tổng đầu tư. Bạn có thể nhận được một lợi nhuận cao hơn một chút mà không có rủi ro với Chứng khoán Bảo vệ lạm phát Kho bạc hoặc I-trái phiếu.Bất lợi của họ là bạn sẽ mất tiền nếu có giảm phát.

Đĩa CD so với Tài khoản Thị trường Tiền tệ so với Quỹ Thị trường Tiền tệ

Chứng chỉ tiền gửi cung cấp tài khoản cho các tài khoản tiền gửi của thị trường tiền tệ. Kết quả là, lợi nhuận của họ hơi ít hơn so với những gì bạn nhận được trên đĩa CD.

Lợi ích là bạn có thể lấy tiền ra bất cứ lúc nào mà không bị phạt. Lợi ích khác là nếu lãi suất tăng lên, bạn không bị khóa vào một tỷ suất lợi nhuận cố định. Nhiều người thích sự linh hoạt này. Tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ cũng được FDIC bảo hiểm.

Quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ là các quỹ đầu tư lựa chọn đầu tư vào đĩa CD cũng như các công cụ thị trường tiền tệ khác. Các khoản nợ này được bán bởi ngân hàng, nhà môi giới hoặc tổ chức tài chính khác của bạn. Giống như đĩa CD, bạn cũng có thể rút tiền vào bất kỳ lúc nào. Nhược điểm là FDIC không đảm bảo cho họ.

Tỷ lệ CD được đặt ra như thế nào

Các ngân hàng sử dụng tiền từ phát hành đĩa CD để cho vay, giữ dự trữ, hoặc chi tiêu cho hoạt động của họ. Nhưng họ có nhiều lựa chọn khác. Những lựa chọn này xác định mức lãi suất mà các ngân hàng chi trả trên đĩa CD.

Tỷ lệ quỹ ăn là nguồn kinh phí thấp nhất.

Ngân hàng Trung ương Hoa Kỳ, Cục Dự trữ Liên bang, đưa ra mức lãi suất đó. Nhưng các ngân hàng chỉ có thể sử dụng quỹ cho ăn để đáp ứng yêu cầu dự trữ ban đêm.

Đối với các nhu cầu khác, các ngân hàng vay mượn lẫn nhau theo tỷ lệ Libor. Đó là Tỷ Lệ Giao Dịch Liên Ngân hàng Luân Đôn. Ngân hàng trả lãi suất cho khoản vay một tháng, ba tháng, một năm và năm năm. Họ phải trả nhiều hơn cho Libor hơn là trả tiền cho đĩa CD. Nhưng đĩa CD tốn nhiều tiền hơn bởi vì họ phải quản lý chúng. Họ chỉ có thể cho vay Libor với nhau. Họ cũng có thể mượn nhiều hơn tiền cọc CD điển hình.

Giá cước CD sẽ thấp hơn mức giá mà họ tính cho khách hàng tốt nhất của họ để cho vay, được gọi là lãi suất cơ bản, bởi vì các ngân hàng phải kiếm được lợi nhuận. Doanh thu của họ đến từ lãi tiền vay của người đi vay. Chi phí của họ là khoản lãi trả cho người cho vay, như các ngân hàng khác, người gửi tiền vào tài khoản tiền tệ và tiền gửi trong đĩa CD. Như vậy, tỷ lệ chi trả trên đĩa CD sẽ cao hơn tỷ lệ quỹ cho ăn, nhưng thấp hơn lãi suất cơ bản.