Lãi suất cao - phải trả hơn

Khoản lãi vốn hóa là lãi suất mà bạn thêm vào số dư nợ vay. Thay vì trả lãi khi đến hạn, khoản phí lãi vay được trả chưa thanh toán, dẫn đến khoản vay cao hơn. Vào một thời điểm nào đó, khoản lãi sẽ cần phải được thanh toán - dưới hình thức thanh toán hàng tháng cao hơn hoặc thanh toán kéo dài hơn thời gian khác.

Khái niệm cơ bản về việc tận dụng

Với các khoản vay nhất định (như khoản vay của sinh viên), bạn có thể có tùy chọn tạm thời bỏ qua khoản thanh toán cho khoản vay của mình.

Đây là điều hấp dẫn vì nó giúp cho dòng tiền của bạn trong tháng này, nhưng nó có thể dẫn đến chi phí cao hơn và dòng tiền mặt chặt chẽ hơn trong tương lai.

Chẳng hạn, với các khoản vay Stafford không được trợ cấp, bạn có thể hoãn thanh toán bất kỳ khoản tiền nào cho đến khi bạn học xong. Tuy nhiên, lãi vẫn còn tích lũy - bạn đã mượn tiền và bạn đã có lãi tiền vay đó. Nếu bạn chọn không trả bất cứ điều gì, tổng số tiền vay của bạn khi bạn kết thúc trường học sẽ cao hơn số tiền bạn thực sự nhận được và chi tiêu.

Với khoản vay trợ cấp, chính phủ liên bang trả chi phí lãi suất, vì vậy lãi suất cho vay của bạn không được vốn hóa.

Cân bằng tăng

Lợi ích vốn hóa làm cho số dư tiền vay lớn hơn. Kết quả là bạn không chỉ mượn tiền mà bạn đã mượn - bạn cũng vay mượn để trang trải chi phí lãi suất, có nghĩa là bạn sẽ phải trả lãi suất cho khoản lãi bạn mượn.

Nói cách khác, số dư tiền vay của bạn sẽ tăng nhanh hơn và nhanh hơn vì số tiền bạn quan tâm "mượn" tiếp tục tăng lên.

Việc trả lãi trên lãi suất là một hình thức lộn xộn, nhưng nó hoạt động theo sự ủng hộ của người cho vay chứ không phải của bạn - không phải của bạn. Một thuật ngữ khác cho điều này, được phổ biến trước khi khủng hoảng thế chấp, là khấu hao theo giá trị âm.

Thậm chí nếu bạn không phải trả bất cứ điều gì, tốt nhất bạn nên trả

cái gì đó . Ví dụ, trong thời gian gia hạn hoặc hoãn, bạn có thể không phải thanh toán đầy đủ, nhưng bất cứ khoản vay nào được đưa ra đối với khoản vay sẽ làm giảm số tiền lãi mà bạn sử dụng. Người cho vay của bạn sẽ cung cấp thông tin về việc bạn phải trả bao nhiêu tiền cho mỗi tháng - ít nhất bạn phải trả ít nhiều để không đi sâu vào nợ nần. Đây là một thực hành tốt cho ngày không thể tránh khỏi khi bạn phải bắt đầu thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng "cắt giảm" lớn hơn để trả nợ của bạn. Thời gian hoàn trả

Bây giờ, bạn có thể không quan tâm đến việc số dư tiền vay của bạn tăng mỗi tháng, nhưng sự cân bằng cao hơn sẽ ảnh hưởng đến bạn trong những năm tới (có thể trong nhiều năm tới). Nó cũng có nghĩa là bạn sẽ trả nhiều tiền lãi hơn cho khoản vay của bạn.

"Chi phí" của khoản vay, bỏ qua bất kỳ khoản phí một lần nào, là khoản lãi bạn phải trả. Nói cách khác, bạn trả lại những gì họ cho bạn, và bạn phải trả thêm một ít.Tổng chi phí của bạn được điều khiển bởi:

Số tiền bạn mượn - số tiền vay của bạn càng cao, bạn càng phải trả

• Lãi suất - mức lãi suất càng cao, thì vay mượn càng nhiều càng tốt
• khoảng thời gian bạn phải trả để trả nợ - nếu bạn mất nhiều thời gian hơn, bạn sẽ phải trả lãi suất
• Đặc biệt với khoản vay của sinh viên liên bang, bạn có thể không kiểm soát được nhiều hơn lãi suất. Nhưng bạn

có thể kiểm soát số tiền bạn mượn và bạn có thể ngăn số tiền đó tăng lên cho bạn: nếu bạn tận dụng lãi suất, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn (và chi phí lãi suất suốt đời) sẽ cao hơn. Cao bao nhiêu? FinAid có một máy tính tốt để chạy các con số. Nếu bạn muốn biết cách mọi thứ hoạt động cho chính mình, bạn cũng có thể sử dụng bảng tính (ví dụ như Excel hoặc Google Trang tính) để mô hình hóa khoản vay của riêng bạn. Chỉ cần thiết lập các khoản thanh toán bằng không cho một khoảng thời gian hoãn mẫu.

Trả thêm tiền?

Hãy nhớ rằng khoản thanh toán bắt buộc tối thiểu của bạn chỉ là - tối thiểu

yêu cầu để tránh làm mất tín dụng và phải trả phí thanh toán cuối. Bạn luôn có thể trả tiền nhiều hơn, và thường thì bạn nên làm như vậy. Trả thêm khoản nợ của bạn sẽ giúp bạn chi tiêu ít hơn cho lãi suất, loại bỏ nợ nhanh hơn và đủ điều kiện cho các khoản vay tốt hơn trong tương lai.