Bạn có thể mất hưu trí của bạn trong một vụ phá sản?

Bạn có thể vui mừng về việc nghỉ hưu sớm, nhưng gánh nặng trả nợ dài hạn có thể làm bạn nặng hơn: Bạn nên sử dụng một số tiền tiết kiệm hưu trí để thanh toán khoản nợ này? Nếu bạn nộp đơn xin phá sản, liệu bạn có bị loại thẻ tín dụng của bạn? Bạn có phải bỏ tài khoản hưu trí của mình không?

Thật đáng sợ khi nghĩ đến việc bỏ ra các nguồn lực để trả nợ thẻ tín dụng cũ, nhưng suy nghĩ về việc nghỉ hưu làm cho bạn thêm lo lắng.

Những lời khuyên này có thể khiến bạn lo ngại phần còn lại.

Phần lớn, bạn có thể bảo vệ quỹ hưu trí của bạn trong cả chương 7 và phá sản theo Chương 13, nhưng có trường hợp ngoại lệ. Trước khi bạn bắt đầu bán bất kỳ tài sản nào hoặc lấy thế chấp ngược lại, tôi đề nghị bạn nhận được lời khuyên chuyên môn từ một luật sư về phá sản tiêu dùng có đủ điều kiện. Một số hành động bạn có thể thực hiện có thể được hoàn tác bằng cách nộp đơn khai phá sản.

Dưới đây là một số thông tin tổng quát giúp bạn bắt đầu:

Điều gì sẽ xảy ra đối với Tài khoản Hưu trí trong Phá sản?

Tài khoản hưu trí có nhiều hình thức khác nhau. May mắn thay, trong một trường hợp phá sản hầu hết trong số họ được bảo vệ. Dưới đây là một số loại tài khoản phổ biến hơn mà người ta sử dụng cho thu nhập khi nghỉ hưu:

• bảo hiểm xã hội
• trợ cấp hưu trí truyền thống
• 401 (k)
• IRA
• niên kim
• tài khoản tiết kiệm truyền thống

Cho dù bạn giữ quỹ hưu trí của bạn trong một vụ phá sản phụ thuộc vào việc tài sản phù hợp với việc phân loại những gì chúng tôi gọi là tài sản được miễn thuế.

Tài sản Miễn Thuế là gì?

Khi bạn nộp đơn xin phá sản, mục tiêu của bạn là xả (loại bỏ) càng nhiều nợ càng tốt để bạn có được một khởi đầu mới. Để đổi lấy việc xả nước thải, bạn phải từ bỏ tài sản mà bạn không cần cho sự khởi đầu mới. Những gì bạn giữ được bảo vệ khỏi tòa án về phá sản và từ các chủ nợ của bạn.

Chúng tôi gọi đó là tài sản được miễn thuế.

Để bảo vệ tài sản của bạn, nó phải phù hợp với một loại miễn thuế, và phần lớn không thể vượt quá một giới hạn tiền tệ nhất định. Mỗi tiểu bang có một bộ miễn trừ riêng và bộ luật phá sản cũng có một bộ miễn trừ. Ở một số tiểu bang, bạn chỉ có thể sử dụng danh sách miễn thuế do tiểu bang thiết lập, nhưng ở một số quốc gia khác, bạn có thể chọn dùng ngoại lệ của tiểu bang hoặc liên bang.

Nhiều năm trước, Quốc hội quyết định rằng xã hội nói chung là tốt hơn nếu người nghỉ hưu có thể phụ thuộc vào quỹ hưu trí của họ và bảo vệ khoản tiền đó từ các chủ nợ. Vì vậy, Quốc hội đã thêm các miễn trừ cho hầu hết các tài khoản hưu trí. Những miễn trừ này dành cho những người nộp đơn khai phá sản ngay cả khi họ đã chọn miễn giảm các tài sản khác của tiểu bang. Nếu bạn có thể chọn các khoản miễn giảm của liên bang được tìm thấy trong mã số phá sản, bạn có thể có thể bảo vệ nhiều hơn tiền hưu trí.

Tài khoản hưu trí và hưu trí nào được bảo vệ?

Thật không may, hầu hết, nhưng không phải tất cả tiền hưu trí đều được bảo vệ nếu bạn nộp đơn xin phá sản. Dưới đây là một số hướng dẫn chung.

An sinh xã hội: Các khoản thanh toán an sinh xã hội an toàn trong trường hợp phá sản, ít nhất cho đến khi chúng được gửi vào tài khoản ngân hàng của bạn.

Tại một số tiểu bang, tiền mặt trong tài khoản ngân hàng không được miễn. Thực tiễn tốt nhất của bạn là giữ các khoản tiền đặt cọc an sinh xã hội của bạn trong một tài khoản riêng biệt để họ sẽ không được cộng dồn với các quỹ khác và do đó khó theo dõi.

Lương hưu: Hưu bổng của công ty tư nhân được bảo vệ nếu họ hội đủ điều kiện theo luật gọi là Đạo luật về An sinh Lợi tức Hưu trí Việc làm năm 1974 (ERISA). Để đủ điều kiện, các kế hoạch này phải đáp ứng các yêu cầu nhất định có trong ERISA và Bộ luật Doanh thu Nội địa. Quản trị viên kế hoạch của bạn có thể cho biết kế hoạch của bạn có đủ điều kiện hay không.

Lương hưu từ các nguồn khác như chính phủ, nhà thờ, phi lợi nhuận, đối tác nhất định, công ty sở hữu và các tổ chức được miễn thuế không phải là ERISA đủ điều kiện, nhưng họ vẫn được miễn nếu họ đáp ứng các yêu cầu khác của Bộ luật Thu thuế nội bộ.

401 (k) Tài khoản: Các tài khoản đầu tư này được bảo vệ theo Mục 401 (k) của Bộ luật Thu nhập Nội địa, do đó tên.

IRA truyền thống và Roth IRA: Hiện tại, bạn có thể bảo vệ tổng cộng $ 1, 283, 025 trong IRA truyền thống hoặc Roth. Số tiền này được điều chỉnh ba năm một lần.

Hưu bổng: Bộ luật doanh thu nội bộ bảo vệ một số khoản tiền hàng năm, tùy thuộc vào khoản tiền đã được hạch toán và điều kiện thanh toán. Ví dụ: một năm được lập để trả cho bạn số tiền thắng cược của bạn sẽ không được miễn trừ, nhưng một khoản bắt đầu trả tiền bạn khi bạn chuyển sang tuổi 65 sẽ được bảo vệ.

Liệu một khoản thế chấp bằng thế chấp?

Thế chấp ngược là một ý tưởng thú vị. Chúng được thiết kế để cho phép bạn truy cập vào vốn chủ sở hữu của mình mà không phải rời khỏi nhà. Để đổi lấy khoản thanh toán hàng tháng, khoản thanh toán một lần, hoặc một khoản tín dụng, bạn đồng ý rằng căn nhà của bạn sẽ trở lại với người cho vay một khi bạn bỏ đi hoặc di chuyển vĩnh viễn khỏi nó.

Tài sản thực sự ở đây là vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Một lần nữa, chúng ta phải quay trở lại các khoản miễn giảm của tiểu bang và liên bang để xác định xem vốn cổ phần có được bảo vệ hay không. Một số tiểu bang cho phép bạn bảo vệ 100% vốn cổ phần, nhưng hầu hết các tiểu bang giới hạn số tiền bạn có thể được miễn, và chúng thay đổi rất nhiều. Tại Maine, bạn có thể bảo vệ 47 đô la mỗi vốn cổ phần, nhưng bạn có thể tăng gấp đôi lên 95.000 đô la nếu bạn nộp một vụ kiện phá sản cùng nhau. Nếu bạn trên 60 tuổi hoặc bị tàn tật, bạn có thể được miễn 190.000 đô la Mỹ, số tiền này vẫn không được bảo vệ khoảng 60.000 đô la.

Maine không cung cấp cho bạn sự lựa chọn để sử dụng các khoản miễn giảm của liên bang, nhưng họ sẽ không giúp bạn nhiều lắm, bạn được phép $ 23, 675 mỗi $ hoặc $ 47, 350 nếu bạn cả hai tập tin, ít hơn nhiều so với những gì bạn có thể bảo vệ theo sự miễn trừ của Maine.

Hồ Lot Lot có an toàn không?

Mảnh đất này thậm chí còn khó hơn để bảo vệ. Nó sẽ không đủ điều kiện cho một sự miễn giảm homestead như nhà của bạn không.Nó sẽ chỉ được bảo vệ nếu miễn trừ tiểu bang của bạn có một loại để trang trải nó. Trong trường hợp miễn trừ của liên bang, có một loại thẻ gọi là "thẻ hoang dã" cho phép bạn bảo vệ bất cứ thứ gì có giá trị lên tới $ 1, 250 (được điều chỉnh ba năm một lần), cộng với $ 11,800 cho bất kỳ khoản miễn giảm nhà ở không được sử dụng nào. Vì bạn đã có thể sử dụng toàn bộ quyền sở hữu nhà ở liên bang của bạn, số tiền đó sẽ không có sẵn cho bạn.

Bạn có thể bảo vệ cổ phần bất động sản một cách khác không?

Có lẽ bạn đang tự hỏi nếu có cách nào khác để bảo vệ sự công bằng trong nhà của bạn hoặc của bạn. Nó có thể được, nhưng nó khó khăn và có thể backfire.

The Hard Way: Bạn có thể rút tiền thế chấp vào tài sản hoặc bán số tiền bị mất và gửi tiền vào 401 (k) hoặc IRA, tài khoản được bảo vệ.

Đây là lý do tại sao điều này có thể sẽ không hoạt động: Bạn phải tiết lộ hầu hết các giao dịch tài chính của bạn trong vòng từ một đến hai năm trước khi bạn nộp đơn xin phá sản. Tòa án sẽ xem xét kỹ lưỡng các giao dịch đó, và nếu như bạn đang cố gắng chuyển các tài sản không có tài sản để miễn chấp hành tài sản chỉ để giữ tiền từ các chủ nợ, tòa án có thể hoàn tác giao dịch và sử dụng số tiền đó để trả nợ cho các chủ nợ của bạn. Đây được gọi là kế hoạch phá sản trước khi phá sản không được chấp nhận.

Cách tốt hơn: Nhưng đây là cái gì đó sẽ làm việc. Nợ thẻ tín dụng của bạn là 50.000 đô la. Nếu bạn nộp đơn kiện về phá sản, toà án chắc chắn sẽ yêu cầu bạn chuyển đủ tài sản để thanh toán khoản nợ đó. Nhưng có một lớp lót bằng bạc ở đây. Mặc dù bạn nợ 50.000 đô la nhưng điều đó không có nghĩa là bạn phải trả 50.000 đô la. Các chủ nợ phải nộp đơn kiện trước khi chúng được thanh toán, và những khiếu nại đó phải tuân theo các yêu cầu nhất định hoặc người được ủy thác (được chỉ định bởi tòa án để quản lý trường hợp của bạn) có thể phản đối khiếu nại và có thể nó đã bị ném ra. Các chủ nợ khác sẽ không phải bận tâm để nộp đơn kiện. Bất kỳ yêu cầu bồi thường nào không được nộp hoặc cho phép bởi tòa án sẽ được giải toả. Do đó, có một cơ hội tốt đẹp bạn phải trả ít hơn 50.000 đô la nợ.

Điều đó có nghĩa là bạn phải từ bỏ căn nhà của mình? Đó là một cách để xử lý nó. Người được ủy thác sẽ bán nhà, thanh toán cho bạn toàn bộ số tiền được miễn cho phép (tối đa 190.000 đô la Mỹ nếu bạn hội đủ điều kiện theo luật miễn thuế của Maine), thanh toán chi phí bán hàng, trả hoa hồng của người quản lý tài sản (ông được trả phần trăm ngân quỹ mà ông ta quản lý) và phải trả tất cả các khoản tiền được cho phép. Tòa án sẽ hoàn trả cho bạn bất cứ điều gì còn sót lại.

Thay vào đó, bạn có thể đề nghị thay thế bất động sản hoặc tiền mặt không được miễn thuế khác để bạn có thể giữ gìn ngôi nhà và phần lớn vốn chủ sở hữu của bạn trong đó. Tài sản đó sẽ thuộc về đâu? Có nhiều khả năng bạn sẽ vay mượn vốn cổ phần của mình, với việc thế chấp ngược lại mà bạn đang cân nhắc hoặc một khoản tín dụng thế chấp hoặc dòng vốn tín dụng gia đình truyền thống.

Vì vậy, có thể bạn đang tự hỏi tại sao tập tin bị phá sản ở tất cả; bạn chỉ có thể vay tiền ngay bây giờ, trả hết thẻ tín dụng, và tránh hoàn toàn phá sản.Đung. Và, bạn có thể đàm phán với rất nhiều các chủ nợ để giải quyết cho ít hơn những gì bạn nợ. Như câu nói cũ đi, nó có thể là "sáu của một và một nửa tá của khác. "Làm việc đó một mình sẽ có nhiều tác động từ phía bạn, nhưng bạn sẽ không bị phá sản trong vòng 10 năm tới.

Tránh việc phá sản bằng cách sử dụng các tài khoản hưu trí để trả nợ

Vì vậy, những gì về kịch bản ngược lại? Thay vì nhận thêm nhiều nợ để chuyển cổ phần thành tài sản được miễn thuế, nếu bạn sử dụng 401 (k) và IRA để thanh toán hết nợ khác của mình thì sao? Điều này gần như không bao giờ là một ý tưởng tốt bởi vì bạn đang sử dụng tiền được bảo vệ để trả các khoản nợ có thể được loại bỏ chỉ bằng cách nộp đơn xin phá sản. Tôi sẽ cho bạn trong một chút bí mật. Điều này gần như không bao giờ sửa chữa các vấn đề cơ bản. Bạn có thể trả hết nợ, nhưng những gì xảy ra trong vài năm khi bạn đã tính phí lên các tài khoản đó một lần nữa? Bạn sẽ thấy mình sâu trong nợ nần mà không nghỉ hưu. Và, nếu bạn rút lại khoản tiền đó từ 401 (k) hoặc IRA của mình trước khi bạn 59 tuổi rưỡi, bạn sẽ phải trả một khoản thuế lớn về chất béo vào năm sau.

Dãi dưới cùng

Trước khi bạn thực hiện bất kỳ hành động nào, bạn thực sự cần ngồi xuống với luật sư về phá sản người tiêu dùng có kiến ​​thức. Có những ảnh hưởng về thuế đối với một số giao dịch này và một số sẽ lập kế hoạch cẩn thận và thời gian để đáp ứng tòa án về phá sản nếu bạn chọn tuyến đường đó. Hầu hết các luật sư về phá sản tiêu dùng sẽ cung cấp cho bạn một cuộc tư vấn ban đầu miễn phí, nhưng ngay cả khi bạn phải trả tiền cho nó, lời khuyên sẽ là vô giá.