Vay tiền để mua đất: Làm thế nào để Tìm nguồn vốn

Mua đất cho phép bạn xây dựng ngôi nhà mơ ước của bạn hoặc bảo tồn một mảng của tự nhiên. Tuy nhiên, đất đai có thể đắt ở các khu vực có nhu cầu cao, do đó bạn có thể cần một khoản vay để mua đất. Bạn có thể cho rằng đất đai là một đầu tư an toàn (sau khi tất cả "họ không làm gì thêm nữa"), nhưng các nhà cho vay nhìn thấy các khoản cho vay đất là có rủi ro, vì vậy quá trình phê duyệt có thể trở nên cồng kềnh hơn các khoản cho vay tiêu chuẩn.

Việc dễ dàng và chi phí mượn sẽ phụ thuộc vào loại tài sản mà bạn đang mua:

1. Đất bạn định xây dựng trong tương lai gần
2. Đất thô mà bạn không có ' dự định phát triển

Phần lớn các khoản cho vay đất là khoản vay tương đối ngắn hạn, kéo dài từ hai đến năm năm trước khi thanh toán bằng bong bóng. Tuy nhiên, các khoản nợ dài hạn tồn tại (hoặc bạn có thể chuyển sang một khoản vay dài hạn), đặc biệt nếu bạn đang xây dựng một ngôi nhà ở trên tài sản.

Mua sắm và xây dựng trong một bước

Các nhà cho vay sẵn sàng cho vay nhất khi bạn có kế hoạch xây dựng tài sản của mình. Chiếm giữ đất thô là đầu cơ. Xây dựng cũng có rủi ro, nhưng các ngân hàng sẽ thoải mái hơn nếu bạn định thêm giá trị cho bất động sản (ví dụ như thêm nhà).

Cho vay xây dựng:

Bạn có thể sử dụng một khoản vay duy nhất để mua đất và xây dựng quỹ. Điều này cho phép bạn chịu đựng thông qua giấy tờ ít hơn và chi phí đóng cửa ít hơn. Hơn nữa, bạn có thể đảm bảo tài trợ cho toàn bộ dự án (bao gồm cả việc hoàn thành công việc xây dựng) - bạn sẽ không bị mắc kẹt khi nắm giữ đất trong khi bạn tìm kiếm một người cho vay. Các kế hoạch xây dựng:

Để được chấp thuận cho một khoản vay xây dựng, bạn cần đưa ra kế hoạch cho người cho vay, những người sẽ muốn thấy rằng một người xây dựng có kinh nghiệm đang làm việc. Các quỹ sẽ được phân phối theo thời gian, khi dự án tiến hành, do đó các nhà thầu của bạn sẽ phải tuân thủ nếu họ mong muốn được trả tiền.

Các khoản cho vay xây dựng: Các khoản cho vay xây dựng là các khoản vay ngắn hạn, thường chỉ sử dụng các khoản thanh toán lãi và kéo dài dưới một năm (lý tưởng là dự án hoàn thành trước đó). Sau thời gian đó, khoản vay có thể được chuyển thành một khoản vay tiêu chuẩn 30 năm hoặc 15 năm, hoặc bạn sẽ tái cấp vốn bằng cách sử dụng cấu trúc mới được xây dựng làm tài sản thế chấp.

Thanh toán trước: Để mượn đất và chi phí xây dựng, bạn cần phải thanh toán trước. Kế hoạch để đạt được 10 đến 20 phần trăm của giá trị tương lai của ngôi nhà.

Đã hoàn thành lô đất so với đất thô Nếu bạn mua rất nhiều đồ dùng đã có tiện ích và đường phố, bạn sẽ có thời gian dễ dàng hơn để được phê duyệt.

Đất thô:

Đất thô vẫn có thể được tài trợ, nhưng người cho vay tỏ ra lưỡng lự hơn (trừ khi đó là điển hình cho khu vực của bạn - ví dụ, một số khu vực dựa vào các giếng, giếng và hệ thống tự hoại).Sẽ tốn kém để thêm những thứ như đường ống cống và điện vào tài sản của bạn, và có rất nhiều cơ hội cho các chi phí bất ngờ và sự chậm trễ.

Thanh toán trước: Nếu bạn mua rất nhiều (ví dụ như trong một phân khu đang phát triển), bạn có thể giảm xuống chỉ còn 10 hoặc 20%. Đối với đất thô, hãy lên kế hoạch giảm tối thiểu 30% và bạn có thể phải mang 50 phần trăm vào bảng để được phê duyệt.

Các tính năng cho vay: Các lô đã hoàn thành ít rủi ro hơn cho người cho vay, vì vậy họ có nhiều khả năng cung cấp các khoản cho vay xây dựng một lần chuyển sang các khoản vay thế chấp "vĩnh viễn" (hoặc 30 năm) sau khi xây dựng xong. Với những khoản nợ chưa thanh toán, người cho vay có xu hướng giữ các khoản vay ngắn hơn (ví dụ như năm đến mười năm).

Giảm rủi ro cho người cho vay: Nếu bạn mua đất thô, bạn không nhất thiết phải đi vay xấu. Bạn có thể cải thiện cơ hội nhận được một thỏa thuận tốt nếu bạn giúp người cho vay quản lý rủi ro. Có thể vay dài hạn, lãi suất thấp hơn và yêu cầu thanh toán xuống nhỏ hơn. Các yếu tố giúp bao gồm:

Điểm tín dụng cao (trên 680), cho thấy rằng bạn đã vay và trả xong thành công trong quá khứ. Tỷ lệ nợ / thu nhập thấp, cho thấy bạn có đủ thu nhập để thực hiện các khoản thanh toán bắt buộc.

1. Một khoản tiền vay nhỏ, dẫn đến thanh toán thấp hơn và tài sản dễ bán hơn nhiều.
2. Không có kế hoạch phát triển
3. Nếu bạn định mua đất mà không có kế hoạch xây dựng nhà ở hoặc cơ cấu kinh doanh trên đất thì việc nhận khoản vay sẽ khó khăn hơn. Tuy nhiên, có một số lựa chọn để có được tài trợ.

Các ngân hàng địa phương và các hiệp hội tín dụng:

Bắt đầu bằng cách hỏi các cơ quan tài chính ở gần đất mà bạn định mua. Nếu bạn chưa sống trong khu vực, các nhà cho vay địa phương của bạn (và các nhà cho vay trực tuyến) có thể do dự để chấp thuận một khoản vay cho đất trống. Các tổ chức địa phương biết được thị trường địa phương và họ có thể quan tâm đến việc tạo điều kiện cho doanh số bán hàng trong khu vực bạn đang tìm kiếm. Mặc dù các tổ chức trong nước có thể sẵn sàng cho vay, nhưng họ vẫn có thể yêu cầu 50% vốn cổ phần và các khoản cho vay tương đối ngắn hạn.

Vốn chủ sở hữu: Nếu bạn có vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà bạn, bạn có thể mượn vốn chủ sở hữu đó bằng thế chấp thứ hai. Với cách tiếp cận đó, bạn có thể tài trợ toàn bộ chi phí của đất và tránh sử dụng các khoản vay bổ sung. Tuy nhiên, bạn đang có một nguy cơ đáng kể khi sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp - nếu bạn không thể thanh toán khoản vay, người cho vay của bạn có thể đưa nhà của bạn vào tình trạng tịch thu tài sản. Tin vui là lãi suất cho vay vốn cổ phần tại nhà có thể thấp hơn lãi suất cho vay mua đất.

Các nhà cho vay thương mại: Đặc biệt nếu bạn sử dụng tài sản cho mục đích kinh doanh hoặc đầu tư, các nhà cho vay thương mại có thể là một lựa chọn. Để được chấp thuận, bạn cần phải thuyết phục nhân viên cho vay rằng bạn có nguy cơ hợp lý. Chi trả có thể chỉ kéo dài mười năm hoặc ít hơn, nhưng thanh toán có thể được tính bằng cách sử dụng lịch trình khấu hao trong 15 năm hoặc 30 năm. Các nhà cho vay thương mại có thể có sức chứa nhiều hơn khi ký quỹ.Họ có thể cho phép bạn thực hiện bảo đảm cá nhân với nơi ở của bạn, hoặc bạn có thể sử dụng các tài sản khác (như đầu tư hoặc thiết bị) để thế chấp.

Tài trợ chủ sở hữu: Nếu bạn không thể có được khoản vay từ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng, chủ sở hữu hiện tại của tài sản có thể sẵn sàng tài trợ cho việc mua. Đặc biệt là với đất thô, chủ sở hữu có thể biết rằng rất khó cho người mua để có được tài chính từ các nhà cho vay truyền thống, và họ có thể không vội vàng để rút ra. Trong những trường hợp đó, chủ sở hữu thường nhận được một khoản thanh toán trễ tương đối lớn, nhưng mọi thứ đều có thể thương lượng. Thời hạn hoàn trả từ 5 đến 10 năm là phổ biến, nhưng các khoản thanh toán có thể được tính bằng cách sử dụng biểu giá khấu hao dài hơn. Lợi ích của tài trợ cho chủ sở hữu là bạn sẽ không phải trả chi phí đóng cửa như cũ mà bạn phải trả cho những người cho vay truyền thống (nhưng vẫn đáng phải trả tiền để nghiên cứu tên và ranh giới - chủ sở hữu đất trung bình có thể mắc lỗi).

Các nhà cho vay chuyên dụng: Nếu bạn chỉ chờ đợi thời điểm thích hợp để xây dựng hoặc bạn đang chọn thiết kế cho ngôi nhà của mình, có thể bạn sẽ phải sử dụng các giải pháp trên. Nhưng nếu bạn có kế hoạch bất thường cho tài sản của bạn, có thể có một người cho vay tập trung vào mục đích sử dụng đất của bạn. Không giống như các ngân hàng (làm việc với những người xây nhà, phần lớn), các nhà cho vay chuyên sâu hiểu được rủi ro và lợi ích của các lý do khác về sở hữu đất đai. Họ sẽ sẵn sàng làm việc với bạn hơn vì họ không phải tìm ra hợp đồng một lần. Những người cho vay có thể là khu vực hoặc quốc gia, do đó, tìm kiếm trực tuyến cho bất cứ điều gì bạn có trong tâm trí. Ví dụ:

Bảo tồn tài nguyên thiên nhiên Giải trí ngoài trời trên tài sản cá nhân

• Các trang trại năng lượng mặt trời hoặc gió
• Tháp di động hoặc phát sóng
• Nông nghiệp hoặc chăn nuôi, bao gồm chăn nuôi, trang trại hữu cơ, trang trại hobby, ngựa
• Lời khuyên dành cho người mua
• Làm bài tập về nhà của bạn trước khi mua đất. Bạn có thể thấy thuộc tính này là một mảng trống có đầy đủ tiềm năng, nhưng bạn không muốn vượt qua đầu.

Chi phí đóng cửa:

Ngoài giá mua, bạn cũng có thể có chi phí đóng cửa nếu bạn vay tiền. Tìm lệ ​​phí khởi tạo, phí xử lý, chi phí kiểm tra tín dụng, phí thẩm định và hơn thế nữa. Tìm hiểu số tiền bạn phải trả và quyết định tài chính cuối cùng với những số liệu đó. Đối với một tài sản tương đối rẻ tiền, chi phí đóng cửa có thể chiếm một tỷ lệ đáng kể giá mua.

Nhận bản khảo sát: Đừng cho rằng các hàng rào, điểm đánh dấu hiện tại hoặc các tính năng địa lý "hiển nhiên" hiện ra chính xác ranh giới thuộc tính. Có được một chuyên gia để hoàn thành một cuộc khảo sát ranh giới và xác minh trước khi mua. Chủ sở hữu tài sản hiện tại có thể không biết những gì họ sở hữu, và nó sẽ là vấn đề của bạn sau khi bạn mua.

Kiểm tra tựa đề: Đặc biệt nếu bạn vay mượn không chính thức (ví dụ như sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn hoặc người bán), hãy làm theo những gì chuyên nghiệp cho vay - một tìm kiếm tiêu đề. Tìm hiểu xem có bất kỳ khoản thế chấp hoặc các vấn đề khác với tài sản trước khi bạn giao tiền.

Ngân sách cho các chi phí khác: Một khi bạn sở hữu mảnh đất này, bạn có thể bị treo lên để có thêm chi phí.Xem lại những chi phí đó cộng với khoản tiền vay mà bạn sẽ trả cho đất. Chi phí tiềm ẩn bao gồm:

Thuế thành phố hoặc hạt (kiểm tra với tư vấn thuế của bạn để xem nếu bạn hội đủ điều kiện để khấu trừ) Bảo hiểm trên đất trống hoặc nhà ở bị bỏ lại

1. Hiệp hội chủ sở hữu nhà ở (HOA) Chi phí xây dựng, nếu bạn đã quyết định xây dựng, thêm dịch vụ hoặc cải thiện khả năng tiếp cận với tài sản
2. Phí phép, đối với bất kỳ hoạt động nào bạn có quy hoạch trên bất động sản
3. Biết các quy tắc
4. Khi bạn nhìn thấy đất trống, bạn có thể giả định bất cứ điều gì có thể. Tuy nhiên, luật pháp địa phương và các yêu cầu về vùng sẽ hạn chế những gì bạn có thể làm - ngay cả đối với tài sản cá nhân của bạn. Các quy tắc HOA có thể đặc biệt bực bội. Nói chuyện với chính quyền địa phương, luật sư bất động sản, và hàng xóm (nếu có thể) trước khi bạn đồng ý mua.
5. Nếu bạn phát hiện bất kỳ vấn đề nào với tài sản mà bạn quan tâm, hãy hỏi về những thay đổi. Bạn có thể không may, hoặc bạn có thể làm những gì bạn muốn sau khi làm theo các thủ tục thích hợp (bằng cách điền vào các thủ tục giấy tờ và nộp phí). Có thể sẽ dễ dàng hơn nếu bạn xin phép thay vì làm xáo trộn hàng xóm của bạn.