Ký một khoản vay cho ai đó? Những gì bạn cần biết

Khi bạn ký hợp đồng mượn tiền, bạn hứa sẽ trả hết khoản vay của ai đó nếu người vay đó ngừng thanh toán vì bất kỳ lý do nào. Đây là một hành động hào phóng, vì nó có thể giúp một người bạn hoặc một thành viên trong gia đình được chấp thuận cho một khoản vay mà nếu không họ sẽ không nhận được. Nhưng nó có nguy cơ đảm bảo khoản vay cho người khác - không bắt buộc trừ khi tình hình đúng.

Cosign có ý nghĩa như thế nào?

Một cosigner là ai đó giúp người vay chấp nhận.

Một số người vay không thể tự mình được chấp nhận: họ không có đủ thu nhập để trang trải các khoản thanh toán khoản vay, hoặc điểm tín dụng của họ có thể quá thấp (cho dù đó là vì các vấn đề trong quá khứ , hoặc đơn giản là thiếu lịch sử mượn).

Khi bạn cosign, bạn đồng ý nhận khoản vay với người mượn: bạn trở nên 100% chịu trách nhiệm về món nợ. Nếu người đi vay không thể (hoặc không muốn) thanh toán, người cho vay sẽ mong đợi bạn thanh toán. Điều đó bao gồm bất kỳ và tất cả các khoản thanh toán hàng tháng cho đến khi khoản nợ được hoàn trả hết, cộng với bất kỳ khoản phí trễ hoặc phạt nào. Bạn sẽ nhận được thanh toán đúng hạn.

Để cosign, bạn sẽ thực sự ký thỏa thuận cho vay với người mượn hoặc đồng ý các điều khoản trực tuyến.

Rủi ro của việc chuyển nhượng

Thật tuyệt khi giúp một ai đó có được khoản vay, nhưng cần phải hiểu những rủi ro trước khi làm như vậy. Có một lý do khiến người cho vay muốn một người bán hàng: người cho vay không tin tưởng rằng người đi vay chính có thể trả đầy đủ và đúng hạn.

Nếu một người cho vay chuyên nghiệp không tin tưởng vào người đi vay, bạn nên có lý do chính đáng để chấp nhận những rủi ro này.

Thiệt hại cho khoản tín dụng của bạn: nếu khoản vay không được hoàn trả như đã thỏa thuận, khoản tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng cùng với khoản tín dụng của bên vay chính. Thanh toán trễ và bỏ lỡ sẽ hiển thị trên các báo cáo tín dụng của bạn, và điểm tín dụng của bạn sẽ giảm.

Điều này làm cho bạn khó vay tiền hơn, và có thể có những hậu quả khác (như mức bảo hiểm cao hơn).

Có tiền? Bạn đồng ý thanh toán các khoản thanh toán khoản vay, vì vậy người cho vay hy vọng bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán theo yêu cầu - cộng thêm bạn sẽ phải trả lệ phí trả chậm cho những khoản thanh toán hàng tháng đó. Nó không quan trọng nếu người vay có nhiều tiền hơn bạn - người cho vay sẽ thu thập bất cứ nơi nào có thể, và bạn đồng ý để đặt mình vào hỗn hợp khi bạn cosign. Nó cũng không quan trọng tại sao người đi vay không phải trả tiền: họ có thể bị mất việc làm, qua đời, trở nên tàn tật, hoặc chỉ đơn giản biến mất. Bạn sẽ nhận được các cuộc gọi và thư từ các nhà cho vay (và cuối cùng là các nhà thu nợ) và bạn thậm chí có thể có bản án pháp lý chống lại bạn.

Bản án pháp lý: nếu bạn không thanh toán, người cho vay có thể khởi kiện với bạn. Những nỗ lực thu thập này cũng sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và gây thiệt hại thêm.Hơn nữa, người cho vay có thể trang trí lương của bạn và lấy tài sản từ tài khoản ngân hàng của bạn nếu bạn không tự nguyện thanh toán. Đây không phải là một nguy cơ phải được đưa nhẹ.

Giảm khả năng mượn: khi bạn ký một hợp đồng vay, các nhà cho vay khác thấy rằng bạn đã đồng ý bảo đảm khoản vay của ai đó. Do đó, họ cho rằng bạn sẽ là người thanh toán.

Điều này làm giảm số tiền thu nhập hàng tháng của bạn có sẵn để thanh toán cho các khoản vay mới . Mặc dù bạn đang không vay tiền - và thậm chí nếu bạn không phải trả một khoản tiền duy nhất cho các khoản vay mà bạn đã ký hợp đồng - bạn sẽ khó khăn hơn trong việc đủ điều kiện cho các khoản vay mà bạn cần. Điều này có thể ngăn bạn mua nhà hoặc ô tô.

Không dễ thoát: một khi bạn đã ký kết, bạn đã tham gia vào mối quan hệ lâu dài. Các nhà cho vay không muốn cho bạn vay - tại sao họ, khi họ có hai (hoặc nhiều hơn) người thu thập thay vì chỉ một? Có thể loại bỏ chính bạn khỏi khoản vay trong một số trường hợp, nhưng điều này không luôn luôn làm việc theo cách bạn hy vọng.

Tất cả các rủi ro, Không có lợi ích

Khi bạn cosign, bạn chịu trách nhiệm về khoản nợ - đó là nó. Bạn không sở hữu bất cứ thứ gì đang được mua, và bạn không có quyền sở hữu chỉ vì bạn đã ký kết hợp đồng.

Nếu người vay ngừng thực hiện thanh toán, có thể (trong trường hợp phải) là thủ tục pháp lý phức tạp bạn có thể thực hiện để lấy lại một số những gì bạn đã mất, nhưng đừng hy vọng - và thời gian và năng lượng mà bạn chi tiêu sẽ được giải phóng tốt. Nếu bạn không chấp nhận rủi ro, hãy tránh cosigning.

Khi nó làm cho ý thức để cosign cho ai đó khác (Có thể)

Thật khó để tuyên bố rằng cosigning không bao giờ có ý nghĩa. Đó là rủi ro, nhưng bạn chỉ cần đánh giá rủi ro và quyết định làm gì.

Bạn có thể chịu rủi ro: nếu bạn có đủ khả năng để có nguy cơ và bạn chỉ muốn làm điều đó, thì có thể làm cosign. Đây có thể là trường hợp nếu bạn có nhiều dòng tiền mặt và tài sản đáng kể có sẵn để trả nợ vay nếu người vay của bạn không trả được nợ. Bạn cũng muốn đảm bảo rằng bạn có khả năng vay mượn tiềm năng trong tương lai của bạn - bạn cần đủ thu nhập và tài sản để đủ điều kiện. Hãy nhớ rằng bạn có thể có khả năng chấp nhận rủi ro ngay bây giờ, nhưng bạn cũng cần phải có khả năng hấp thụ thiệt hại trong thời gian không rõ trong tương lai.

Bạn ở trong cùng với nhau: nếu bạn thực sự mượn với ai đó, có thể có ý nghĩa hơn để cosign. Ví dụ, bạn có thể mua một chiếc xe hơi sẽ là một phần của hộ gia đình của bạn, và bạn đời của bạn cần được tăng cường để được phê duyệt. Điều đó có nghĩa là, có thể tốt hơn là trở thành đồng sở hữu xe hơi và xin vay vốn chung.

Bạn muốn giúp đỡ (và không có lựa chọn nào khác): trong một số trường hợp, người ta chỉ muốn giúp đỡ người khác, hãy đến những gì có thể. Một lần nữa, bạn đang có những rủi ro đáng kể khi bạn tham gia, nhưng bạn có thể sẵn sàng chấp nhận rủi ro đó. Đôi khi mọi việc diễn ra tốt đẹp - nhưng bạn cần phải chuẩn bị cho mọi thứ trở nên tồi tệ.

Các lựa chọn thay thế cho Cosigning

Trước khi bạn cosign, hãy đánh giá các lựa chọn thay thế.Hãy sáng tạo và tìm ra những gì sẽ đạt được những gì mọi người cần - trong khi vẫn giữ an toàn cho mọi người. Một số ý tưởng để giúp bạn bắt đầu là dưới đây.

Trợ giúp với thanh toán thẳng xuống: thay vì bằng vũ trụ để người vay có thể trả tiền vay, thay vào đó hãy giúp đỡ bằng thanh toán. Khoản thanh toán trễ lớn hơn có thể dẫn đến thanh toán hàng tháng bắt buộc thấp hơn - làm cho người đi vay dễ dàng hội đủ điều kiện với thu nhập giới hạn. Rõ ràng bạn cần có tiền mặt đáng kể trong tay, và bạn cần phải liên lạc về cách xử lý khoản thanh toán xuống (đó có phải là món quà hay bạn cần thiết lập một thỏa thuận vay tư nhân không?).

Cho vay: Nói về các khoản cho vay cá nhân, bạn có thể tự cho mình vay tiền nếu có rủi ro vỡ nợ cao (giả sử bạn có khả năng mất tiền). Hãy chắc chắn rằng bạn giao tiếp rõ ràng về kỳ vọng và nhận được sự đồng ý bằng văn bản. Một khoản vay cá nhân - nơi bạn là ngân hàng - là một cách tuyệt vời để giúp đỡ ai đó. Tuy nhiên, các khoản vay này có thể làm cho những điều lúng túng và phá hoại các mối quan hệ, và nó có thể là khó khăn hơn cho người đi vay để xây dựng tín dụng với các khoản vay này.

Nếu bạn Cosign cho ai đó

Nếu bạn quyết định rằng cosigning có ý nghĩa cho bạn, hãy quản lý rủi ro để bảo vệ bản thân và mối quan hệ của bạn. Đừng ngạc nhiên nếu bạn phải trả tiền: Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) đã từng báo cáo rằng có đến 75% người chủ trang web được yêu cầu thanh toán cho người khác.

Giao tiếp: truyền thông là sự hòa hợp. Giữ liên lạc chặt chẽ với người vay chính, và khuyến khích giao tiếp sớm và thường xuyên.

Nhận thông tin: đảm bảo bạn sẽ có quyền truy cập vào thông tin về khoản vay và lịch sử thanh toán. Yêu cầu người cho vay thông báo cho bạn về bất kỳ khoản thanh toán trễ nào - một lá thư rất tuyệt, nhưng đăng ký cho cảnh báo hoặc cảnh báo qua email nếu có thể.

Giữ hiện tại: nếu bạn thấy rằng các khoản thanh toán đang bị bỏ qua, cố gắng giữ khoản vay hiện tại để tránh thiệt hại cho tín dụng của bạn (bằng cách tự trả tiền). Đây không phải là điều bạn muốn muốn phải làm, nhưng đó là những gì bạn đã đồng ý. Tất nhiên, bạn cũng sẽ muốn tìm hiểu những gì đang xảy ra với người đi vay và giúp họ trở lại đúng hướng.

Quản lý rủi ro: khi mục tiêu chỉ đơn giản để giúp ai đó xây dựng tín dụng, quản lý rủi ro của bạn bằng cách giữ khoản vay nhỏ và ngắn hạn. Nếu đó là một khoản vay bạn có thể dễ dàng trả hết, bạn đã có ít phải lo lắng về. Và một khoản nợ đến hạn trong vòng một năm hoặc hơn có nghĩa là bạn có thể dành ít thời gian hơn và năng lượng theo dõi khoản vay.

Được phát hành: một số khoản vay cho phép một cosigner được giải phóng sau khi có điều kiện nhất định (ví dụ, nếu người đi vay thực hiện thanh toán đúng thời hạn trong một khoảng thời gian nhất định). Tận dụng cơ hội này càng sớm càng tốt. Thậm chí nếu bạn mong đợi người đi vay tiếp tục trả tiền, bạn cũng nên bỏ khoản vay để bạn có thể giải phóng thu nhập của mình, và bạn không bao giờ biết những điều bất ngờ sẽ đến trong cuộc sống.