Thỏa thuận Giá trị Tránh Hợp đồng Bảo hiểm

Nhiều chính sách bất động sản thương mại bao gồm bảo hiểm tùy chọn được gọi là giá trị được thỏa thuận . Phạm vi bảo hiểm này đình chỉ điều khoản đồng bảo hiểm trong chính sách của bạn. Nghĩa là, nếu bạn mua bảo hiểm có giá trị đồng ý, hãng bảo hiểm của bạn sẽ không tính đến khoản đồng bảo hiểm khi tính toán khoản thanh toán của bạn vì mất mát. Lưu ý rằng bảo hiểm giá trị thỏa thuận sẽ bảo vệ bạn khỏi một hình phạt đồng bảo hiểm chỉ khi bạn đã hoàn thành các yêu cầu nhất định.

Bảo hiểm đồng bảo hiểm là gì?

Điều khoản đồng bảo hiểm xuất hiện trong phần điều kiện của chính sách bất động sản thương mại. Mục đích của nó là để khuyến khích chủ sở hữu tài sản để mua một số tiền bảo hiểm đầy đủ. Nếu mất mát xảy ra, điều khoản này sẽ áp dụng cho những người có hợp đồng bảo hiểm tài sản của họ bằng cách buộc họ trở thành "coinsurers". Điều đó có nghĩa là người mua bảo hiểm phải tự chịu một phần thiệt hại.

Nếu đồng bảo hiểm áp dụng đối với tài sản của bạn, tỷ lệ phần trăm chi phí, như 80 phần trăm hoặc 90 phần trăm, sẽ xuất hiện trong tờ khai tài sản. Phần trăm đại diện cho số tiền bảo hiểm bạn phải duy trì. Số tiền này được thể hiện dưới dạng phần trăm của giá trị tài sản được bảo hiểm.

Chẳng hạn, giả sử bạn vừa mua một chính sách bất động sản thương mại bao gồm tỷ lệ phần trăm chi trả đồng bảo hiểm 90 phần trăm. Chính sách bao gồm tòa nhà và tài sản cá nhân của bạn, tương ứng với giá trị $ 2 triệu và $ 500,000.

Để đáp ứng điều kiện đồng bảo hiểm bạn phải đảm bảo tòa nhà của bạn ít nhất là $ 1. 8 triệu (90 phần trăm của 2 triệu đô la). Tương tự như vậy, bạn phải bảo đảm tài sản cá nhân của bạn ít nhất là $ 450,000 (90 phần trăm của $ 500,000).

Thời điểm xử phạt

Vấn đề chính với điều khoản đồng bảo hiểm là thời gian của hình phạt.

Công ty bảo hiểm của bạn đánh giá giới hạn chính sách tại thời điểm mất mát xảy ra . Trong ví dụ trước, bạn đã hài lòng các yêu cầu đồng bảo hiểm trong chính sách của bạn khi bạn mua bảo hiểm. Tuy nhiên, tài sản của bạn có thể tăng giá trị trong khoảng thời gian chính sách. Nếu tổn thất xảy ra và bạn không mua được bảo hiểm bổ sung, giới hạn của bạn có thể thiếu số tiền yêu cầu của khoản bảo hiểm đồng bảo hiểm. Nếu giới hạn của bạn không đầy đủ, bạn sẽ phải chịu một hình phạt đồng bảo hiểm.

Có một số lý do khiến tài sản của bạn có thể tăng giá trị. Có lẽ bạn đã mua được tài sản mới, chẳng hạn như đồ đạc hoặc thiết bị máy tính mà bạn không sở hữu khi chính sách của bạn được ban hành. Các tòa nhà có thể tăng giá trị trong thời gian chính sách do lạm phát, chi phí xây dựng tăng cao, hoặc một thị trường bất động sản nóng. Bạn có thể không biết rằng giá trị của tài sản của bạn đã tăng lên cho đến khi mất mát xảy ra.

Tùy chọn giá trị thoả thuận

Như tên của nó cho thấy, giá trị được thoả thuận là giá trị thuộc tính mà bạn và hãng bảo hiểm của bạn đồng ý vào đầu giai đoạn chính sách của bạn.Để có bảo hiểm dựa trên giá trị đã được thỏa thuận, bạn phải gửi giá trị cho công ty bảo hiểm trước khi chính sách của bạn bắt đầu hoặc gia hạn. Bảng kê giá trị là danh sách tài sản được bảo hiểm của bạn (tòa nhà và tài sản cá nhân) bao gồm giá trị của mỗi mục.

Giá trị bất động sản phải được thể hiện dưới dạng chi phí thay thế hoặc giá trị tiền mặt thực tế, áp dụng theo chính sách của bạn.

Một tuyên bố về các giá trị thường được chuẩn bị trên một mẫu ISO tiêu chuẩn hoặc trên một hình thức tương tự được cung cấp bởi công ty bảo hiểm của bạn. Hãy hỏi đại lý hoặc nhà môi giới của bạn để được hỗ trợ nếu bạn cần giúp đỡ để hoàn thành mẫu đơn.

Một khi bạn đã cung cấp một bản tuyên bố về các giá trị cho hãng bảo hiểm của bạn, điều khoản đồng bảo hiểm trong chính sách của bạn sẽ bị đình chỉ một năm (thời hạn của chính sách của bạn). Nếu mất mát xảy ra, tài sản của bạn sẽ được đánh giá dựa trên giá trị đã thỏa thuận miễn là bạn đã bảo hiểm tài sản của bạn cho số tiền đó. Để tiếp tục bảo hiểm giá trị được chấp thuận trong năm tiếp theo, bạn phải gửi một bản tuyên bố giá trị mới trước khi chính sách hiện tại của bạn hết hạn. Nếu bạn không cung cấp một khoản thanh toán, phạm vi bảo hiểm đã được đồng ý của bạn sẽ hết hiệu lực và điều khoản bảo hiểm tiền đồng sẽ được kích hoạt lại.

Các giới hạn Phải Giá trị Đồng ý Bình đẳng

Để bảo vệ sự đồng bảo hiểm theo khoản giá trị đã thỏa thuận, bạn phải duy trì các giới hạn bằng với các giá trị đã thỏa thuận. Nghĩa là, nếu bạn tuyên bố về các giá trị chỉ ra rằng chi phí để thay thế tòa nhà của bạn là 2 triệu đô la, bạn phải duy trì giới hạn xây dựng ít nhất là 2 triệu đô la. Nếu mất mát xảy ra và bạn không thể duy trì các giới hạn được trình bày trong bảng kê khai các giá trị của mình, bạn có thể bị mất thanh toán một phần tổn thất.

Theo mệnh đề giá trị đã thỏa thuận, hầu hết các công ty bảo hiểm của bạn sẽ phải trả chi phí tổn thất đối với tài sản bị hư hỏng là tỷ lệ mà giới hạn cho tài sản đó mang lại giá trị đã thỏa thuận của tài sản đó được thể hiện trong báo giá. Ví dụ: giả sử bạn sở hữu tòa nhà mà bạn đã được bảo hiểm trên cơ sở chi phí thay thế. Bạn đã bảo hiểm tòa nhà của bạn ở mức 1 đô la. 5 triệu. Tuy nhiên, tuyên bố của bạn về các giá trị chỉ ra rằng chi phí thay thế của tòa nhà của bạn là $ 2 triệu. Chính sách của bạn bao gồm khoản khấu trừ 1000 đô la.

Một cơn mưa đá trầm trọng gây ra thiệt hại 100.000 đô la cho mái nhà của bạn. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ so sánh giá trị đã thỏa thuận của tòa nhà với giới hạn về chính sách của bạn. Bởi vì bạn đã underinsured tòa nhà của bạn bằng $ 500, 000, công ty bảo hiểm của bạn sẽ không hoàn toàn mất mát của bạn. Thay vào đó, nó sẽ chỉ trả 74.000 đô la. Đây là tính toán:

$ 1. 5 triệu (giới hạn xây dựng của bạn) chia cho 2 triệu đô la (giá trị đã thỏa thuận) =. 75

. 75.000.000 $ 75.000.000 $ khấu trừ = $ 75,000 000 <$ Bảo hiểm Lợi tức Doanh nghiệp

Một lựa chọn cho phạm vi giá trị thỏa thuận cũng có sẵn dưới bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp. Khi bảo hiểm này được mua, điều khoản đồng bảo hiểm được tìm thấy trong mẫu thu nhập doanh nghiệp không áp dụng.

Nếu bạn muốn bắt đầu bảo hiểm giá trị đã đồng ý, bạn phải thông báo cho công ty bảo hiểm. Bạn cũng phải gửi một bảng tính thu nhập doanh nghiệp liệt kê các khoản thu nhập dự tính và chi phí hoạt động của bạn cho mỗi loại sau:

Kỳ trước mười hai tháng trước ngày trong bảng tính

Khoảng thời gian mười hai tháng sau khi bắt đầu của bạn Bảo đảm giá trị thỏa thuận (thông thường là ngày khởi đầu của chính sách của bạn)

1. Để tiếp tục lựa chọn giá trị đã thỏa thuận mỗi năm, bạn phải nộp một bảng tính thu nhập doanh nghiệp mới trước khi chính sách của bạn được gia hạn.Nếu bạn đã chọn lựa chọn này theo bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp, giá trị được thỏa thuận sẽ được liệt kê trong phần khai báo của chính sách bất động sản của bạn. Giá trị này phải bằng phần trăm tiền đồng bảo hiểm thể hiện trong tờ khai nhân với thu nhập ròng ước tính và chi phí của bạn (mục số 2 ở trên).
2. Ví dụ, giả sử rằng mức thu nhập doanh nghiệp của bạn phải chịu 50 phần trăm đồng bảo hiểm. Thu nhập ròng ước tính và chi phí của bạn trong 12 tháng tới là 1 triệu đô la. Giới hạn thu nhập doanh nghiệp của bạn phải ít nhất là 500.000 đô la (50 phần trăm của 1 triệu đô la). Nếu bạn duy trì mức lỗ hổng thu nhập doanh nghiệp 100.000 đô la và giới hạn thu nhập kinh doanh của bạn ít nhất là 500.000 đô la, thì sẽ không có khoản đồng bảo hiểm. Khoản hoàn phí $ 100,000 của bạn phải được thanh toán đầy đủ (nếu không áp dụng khoản khấu trừ).

Trong ví dụ trước, giả sử giới hạn thu nhập doanh nghiệp của bạn chỉ là $ 400, 000. Bạn đã không mua được mức giới hạn bảo hiểm bắt buộc. Công ty bảo hiểm nhất của bạn sẽ trả là $ 80,000, được tính như sau:

400.000 $ giới hạn chia 500 $, 000 đồng ý giá trị =. 80

100.000 đô la. 80 = 800, 000