5 đIều có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn

Điểm tín dụng phục vụ nhiều mục đích. Với điểm tín dụng tốt, bạn có thể vay được nhanh hơn, nhận được mức lãi suất cho vay thuận lợi nhất và dễ dàng tiếp cận tín dụng hơn để mua nhà, giáo dục, kinh doanh, hoặc tiếp cận với các khoản tiền mua hàng ngày.

Để tận dụng tối đa khoản tín dụng của bạn, bạn cần biết điểm số tín dụng của bạn được tính như thế nào. Có năm thành phần cho điểm của bạn; một số mang trọng lượng hơn những người khác.

Dưới đây là một phác thảo của năm thành phần chính cho điểm tín dụng của bạn.

1. Lịch sử thanh toán

35% điểm tín dụng của bạn dựa trên lịch sử thanh toán của bạn. Thanh toán đúng hạn có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa tín dụng trung bình và ngoại lệ. Nếu bạn có lịch sử thanh toán đúng hạn trên hầu hết các tài khoản của mình và có thỉnh thoảng bị trượt và trả tiền muộn, thì tin tốt lành là nó sẽ không ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn nhiều như trước đây.

Đây là những gì bạn cần biết:

• Một vài ngày trễ không đếm ngược bạn. Một khoản thanh toán không thể báo cáo trễ, trừ khi nó là quá ba mươi ngày.
• Hình ảnh lớn hơn bây giờ quan trọng hơn. Với hệ thống cũ hơn trước năm 2009, một vấn đề lớn có thể gây ra sự tàn phá với điểm tín dụng của bạn. Bây giờ, nếu tất cả các tài khoản khác đều có hình dạng tốt, một vấn đề nghiêm trọng sẽ không thành vấn đề.
• Những vấn đề nhỏ làm tổn thương ít hơn. Trước đây, nếu bạn bỏ lỡ một hóa đơn nhỏ (ít hơn 100 đô la), và nó đã đến bộ sưu tập, bạn sẽ thấy một tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Bây giờ điểm tín dụng của bạn sẽ không bị ảnh hưởng nhiều như thế từ một sự hiểu lầm nhỏ.

Vì danh mục này có ảnh hưởng lớn đến điểm số tín dụng tổng thể của bạn, khi bạn đi qua vụ tịch thu hoặc bán ngắn, nó không chỉ là việc nhà bị tịch thu mà ảnh hưởng đến tín dụng của bạn, mà còn cả những tháng thanh toán trễ mà trước khi tịch thu nhà.

2. Số tiền nợ

Hợp phần chính tiếp theo, chiếm 30% điểm tín dụng của bạn, là số nợ quay vòng bạn có liên quan đến số dư hiện có của bạn.

Thẻ tín dụng và đường tín dụng là các hình thức trả nợ quay vòng. Danh mục này được tính dựa trên cơ sở cá nhân và tổng thể.

Ví dụ: nếu bạn có khoản tín dụng là 5 000 đô la và bạn vay từ người cho vay là 4 000 đô la, nó sẽ cho thấy bạn đã sử dụng 80% tín dụng hiện có của bạn trên dòng đó hoặc thẻ tín dụng. Để giữ điểm tín dụng của bạn cao, bạn chỉ muốn vay không quá 30% tín dụng của bạn từ bất kỳ người cho vay nào. Điều này có nghĩa là trái ngược với niềm tin phổ biến, tốt hơn là nên nợ một số tiền nhỏ hơn trên một số thẻ hơn tối đa một thẻ để giới hạn của nó.

Trọng lượng chính xác của yếu tố này có thể khác nhau tùy thuộc vào thời gian bạn đã sử dụng tín dụng. Bất kể, tổng số nợ của bạn đóng một vai trò lớn trong điểm tín dụng của bạn.Nó có thể sẽ ảnh hưởng lớn đến lịch sử thanh toán của bạn.

Để cải thiện mức điểm này, bạn có thể gọi người cho vay và yêu cầu họ tăng tín dụng hiện có của bạn. Miễn là bạn không mượn thêm, sự gia tăng tín dụng có sẵn này sẽ giúp điểm số tín dụng tổng thể của bạn.

3. Chiều dài lịch sử tín dụng

Lịch sử tín dụng của bạn bao gồm khoảng 15% số điểm của bạn. Những người có điểm tín dụng trên 800 thường có ít nhất ba thẻ tín dụng (với số dư thấp) mà họ đã mở trong hơn bảy năm.

Khi bạn trả hết nợ, đừng đóng thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng. Thay vào đó, hãy cân nhắc sử dụng nó để thanh toán một hóa đơn hàng tháng nhỏ mà bạn trả mỗi tháng. Nghiên cứu cho thấy rằng những người có lịch sử tín dụng tốt nhất phải thanh toán thẻ tín dụng mỗi tháng, vì vậy một số lượng nhỏ các hoạt động được thanh toán đầy đủ mỗi tháng có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn.

4. Yêu cầu và tín dụng mới

Yêu cầu và khoản nợ mới chiếm khoảng 10% số điểm của bạn. Tin tốt; nếu bạn đang mua sắm một ngôi nhà, tất cả các yêu cầu thế chấp trong vòng ba mươi ngày của nhau sẽ được nhóm lại như là một cuộc điều tra. Đối với xe ô tô, đó là giới hạn mười bốn ngày. Khi mua tín dụng, nộp đơn trong vòng vài ngày với nhau để yêu cầu được kết hợp lại với nhau.

5. Tín dụng sử dụng

10% số điểm cuối cùng của bạn dựa trên loại tín dụng; khoản nợ trả dần.

Các khoản nợ trả góp, chẳng hạn như khoản vay tự động, được xem xét thuận lợi hơn khoản nợ quay vòng (thẻ tín dụng). Ngoài ra, với những thay đổi năm 2009, bây giờ bạn có được điểm cho khả năng quản lý thành công nhiều loại nợ; ví dụ như thẻ tín dụng thế chấp, thẻ tín dụng tự động và thẻ tín dụng.

Khi bạn thêm tất cả những điều này lên điểm số tín dụng "tốt" là gì? Vâng, nếu bạn muốn có mức giá tốt nhất về thế chấp một khi bạn đã nghỉ hưu, hãy bắn với số điểm là 780 hoặc cao hơn. Bất cứ thứ gì trên 750 được coi là xuất sắc nhưng càng cao càng tốt. Điểm tín dụng tốt nằm trong khoảng 700 - 749, với mức 650 - 699 là "công bằng". Nếu bạn đạt được điểm số là 649 hoặc bắt đầu hành động có thể cải thiện nó.