Tại sao nhiều chương 13 lại thất bại?

Tại một trong những quận xét xử liên bang của chúng tôi, người quản lý Chương 13 của chúng tôi tổ chức các cuộc họp của ông chủ nợ một buổi sáng một tuần. Tất cả các khách hàng đã nộp trong một khoảng thời gian nhất định sẽ được lên kế hoạch cho thời gian đó. Trước khi các khách hàng gặp một viên chức điều trần, họ gặp nhau trong một lớp học lớn. Người được ủy thác đón tiếp họ bằng các bài tập sau:

Thưa quý vị: Hãy nhìn sang bên phải của bạn. Bây giờ, nhìn sang trái của bạn. Chỉ có một người trong số các em sẽ hoàn thành trường hợp của Chương 13. Nó sẽ là bạn hay một trong những người hàng xóm của bạn?

Thực tế là các vụ án theo chương 13 đòi hỏi rất nhiều động lực để thực hiện thắt lưng buộc bụng từ ba đến năm năm.

Cảm xúc, độ mạnh, và động lực

Chương 13 là khó. Không thể nghi ngờ về điều đó. Không có vấn đề đau tôi đã giải thích cho khách hàng của tôi những gì họ đã lên chống lại, nó dường như không bao giờ chìm trong.

Quá trình chuẩn bị tiền tố cáo có lẽ là giai đoạn khó chịu nhất về tình cảm của cuộc đời phá sản của bệnh nhân. Khách hàng tự hỏi:

• Chương này sẽ giúp tôi tiết kiệm nhà của tôi (hay xe hơi hay sự tinh thần)?
• Tôi có thể trả tiền thanh toán không?
• Tại sao tôi phải thu thập tất cả thông tin này?
• Toà án có thông qua kế hoạch của tôi không?
• Tôi có làm đúng không?
• Nếu (ông chủ, hàng xóm của tôi, PTA) phát hiện ra thì sao?

Vì những cảm xúc đang cưỡi trên cao, tôi mong chờ khách hàng chỉ nghe được khoảng 50% những gì tôi nói với họ; và về điều đó, họ chỉ hiểu được khoảng 50%. Làm thế nào để tôi biết điều này? Nó được xác định bởi số lần khách hàng hỏi tôi, "Làm cách nào để tôi thanh toán Chương 13 của tôi?" Điều này, bất chấp thực tế là chúng tôi cung cấp hướng dẫn chi tiết trong một hình thức mà chúng tôi giao cho khách hàng và trong một email chúng tôi gửi cho khách hàng với thông tin nộp đơn.

Chúng ta nghe câu hỏi đó và nhiều người khác lặp đi lặp lại, mặc dù chúng ta thảo luận về những vấn đề này vào các thời điểm và dưới nhiều hình thức khác nhau từ lần tư vấn ban đầu thông qua cuộc họp của các chủ nợ và hơn thế nữa.

Chương 13 không dễ học và không dễ thực hiện. Rất nhiều điều xảy ra trên đường đi có thể làm hỏng một vụ án.

Và đôi khi, trường hợp được nộp ngay cả khi chúng tôi biết rằng họ sẽ không bao giờ xuất viện. Đây là lý do tại sao:

Không đủ nguồn lực để bắt đầu với

Nhiều chương 13 được đệ trình để ngăn chặn tình trạng tịch thu tài sản hoặc một số sự kiện không mong muốn khác như thu hồi xe hơi hoặc xử lý vụ kiện về nợ. Thông thường, khách hàng không đến với chúng tôi cho đến phút cuối cùng khi họ ra khỏi lựa chọn. Thật không may, chúng tôi không có nhiều thời gian như chúng tôi muốn cung cấp cho tài chính của khách hàng một đánh giá kỹ lưỡng trước khi trường hợp phải được nộp. Điều đó phải chờ đến khi chúng ta thu thập tất cả thông tin cần thiết cho lịch trình phá sản. Đôi khi, không phải là cho đến khi chúng tôi có quyền truy cập vào các chi tiết về thu nhập và chi phí mà chúng ta thấy rằng các khách hàng chỉ không thể đủ khả năng để giữ cho ngôi nhà hoặc xe mô hình sau này.Điều này không bao giờ đúng hơn so với những khách hàng đã bị khủng hoảng về nhà ở, bắt đầu từ năm 2008. Nhiều người đã được chấp thuận cho các khoản thế chấp, tỷ lệ điều chỉnh và thanh toán kỳ lạ, thu nhập thấp hơn so với thu nhập dùng một lần. Tuy nhiên, bất chấp những bất lợi, họ hầu như luôn muốn tiến lên phía trước. "Nói cho cùng," họ nói, "ngân hàng chấp nhận tôi, tôi có thể thanh toán các khoản thanh toán này. Tôi chỉ cần thời gian để bắt kịp."

Sự gián đoạn trong dòng thu nhập

Bất kỳ sự gián đoạn nào trong dòng thu nhập, như bệnh tật hoặc mất việc làm sẽ rất khó khăn để giữ hay trở lại đúng hướng. Trẻ em được sinh ra hoặc nhu cầu của họ thay đổi (bạn có thể đi từ mang thai đến học phí trong năm năm). Hôn nhân bắt đầu và kết thúc. Thật khó để mất năm năm mà không có tín dụng, sửa chữa xe hơi lớn, thay thế thiết bị, khoản khấu trừ bảo hiểm, đi du lịch khẩn cấp hoặc thậm chí là kỳ nghỉ. Rất nhiều các mục này có thể được xây dựng vào một ngân sách Chương 13, nhưng không có chỗ cho tiết kiệm. Các chủ nợ không thích nó khi bạn giữ lại tiền mà bạn có thể trả cho họ.

Là một tập hợp con, tôi phải thêm vào đó mùi hương của khách hàng vừa mới mệt và muốn ra ngoài. Một lần nữa, đây là chức năng của thời gian nhiều như bất cứ điều gì khác. Năm năm chiến đấu thậm chí chiến đấu tốt là kiệt sức.

Nhiều khách hàng quyết định rằng nó không đáng giá, đặc biệt là nếu họ đưa Chương 13 để lưu một tài sản như ngôi nhà.

Đóng kiện Nếu không có luật sư

Theo Văn phòng Hành chính của Toà án Hoa Kỳ, khoảng 9% (9%) các vụ kiện về phá sản được nộp bởi các chủ nợ pro se (nghĩa là tự mình, không có luật sư hỗ trợ) Xem Các Vụ Phá sản của Pro Se phát triển nhanh hơn các khoản cứu trợ khác.

Có thể có được thông qua một trường hợp chương 7 mà không có luật sư - có thể nhưng không nên. Mặt khác, tôi chưa bao giờ nghe nói về một trường hợp

hapter 13 thành công. Hầu hết không vượt qua giai đoạn xác nhận kế hoạch. Chương 13 của kế hoạch tuân theo các điều khoản bí truyền như là "Thử nghiệm Tốt nhất về Thử nghiệm Chủ nợ", và "Thử nghiệm đức tin tốt" và "tính khả thi". Các luật sư, ủy viên và thẩm phán giàu kinh nghiệm có kinh nghiệm trong lĩnh vực phá sản đã tranh luận nhiều về các điều khoản này. Đó là lý do tại sao chúng ta có tòa án. Nếu một giáo dân pro se làm cho nó vượt qua giai đoạn xác nhận, tôi phải nghĩ rằng đó chỉ là may mắn. (Không có hành vi phạm tội dự định).

Điều này được trình bày trong một nghiên cứu gần đây của Tòa án Phá sản cho Quận Trung tâm California. Quận trung tâm đặc biệt quan tâm đến vấn đề này bởi vì nó có hơn pro filers hơn bất kỳ quận nào khác trong nước. Nghiên cứu năm 2011 cho thấy khoảng 60% 9% pro se Chương trình 7 đã được giải phóng (so với 94,5% số người được đại diện bởi luật sư), nhưng chưa tới một nửa một phần trăm ( so với 55% số người đại diện bởi một luật sư) của pro se Chương 13 kế hoạch đã được xác nhận thực sự. Chỉ cần mua thời gian Nói một cách trung thực, có lẽ bài báo này có tiêu đề "Tại sao có rất nhiều Chương 13 bị loại?"Vì có những lý do chiến lược chính đáng để rời khỏi Chương 13 trước khi các khoản thanh toán được hoàn thành.

Chương 13 các khách hàng đòi nợ vì bất kỳ lý do nào. Tôi đã nộp hồ sơ để trì hoãn việc tịch thu tài sản, để cho khách hàng có cơ hội bán tài sản, làm chậm lại vụ kiện và đàm phán giải quyết, mở rộng chi phí luật sư thông qua các khoản thanh toán theo kế hoạch khi khách hàng không thể trả trước cho họ, được bảo vệ của tòa án về phá sản khi con nợ đã nhận được một chương 7 xả một vài năm trước, để quản lý các khoản cho vay sinh viên. Không phải tất cả các khách hàng trong những trường hợp đó sẽ nhất thiết phải được hưởng lợi từ một sự xuất viện của Chương 13. Những gì họ cần là thời gian và nộp đơn Chương 13 cung cấp tài liệu đó

Để biết thêm thông tin về cuộc sống trong một trường hợp của Chương 13, xem

Sống chung với một trường hợp 13, phần 1

Sống chung với trường hợp 13, phần 2

Cập nhật vào tháng 2 năm 2017 bởi Ca rron Armstrong