9 đIều quan trọng nhất cần biết về tín dụng Sửa chữa

Khó mà điều hướng xã hội ngày nay với tín dụng xấu khi xem xét số công ty sử dụng tín dụng của bạn để quyết định có nên kinh doanh với bạn hay không. Người tiêu dùng có lịch sử tín dụng gặp khó khăn thường tìm cách sửa chữa tín dụng để cải thiện tín dụng của họ để có thời gian dễ dàng hơn về mặt tài chính. Thuê một công ty sửa chữa tín dụng thường có vẻ như là lựa chọn tốt nhất, nhưng thường là lựa chọn ít khả thi nhất.

Khi bạn điều chỉnh sửa chữa tín dụng và đánh giá lựa chọn tốt nhất cho tín dụng của mình, đây là những điều quan trọng nhất cần biết về sửa chữa tín dụng.

1. Bạn có thể tự mình làm nó.

Nhiều người nghĩ rằng chỉ những công ty sửa chữa tín dụng mới có thể giúp sửa chữa tín dụng, nhưng sự thật là công ty sửa chữa tín dụng không thể làm gì cho bạn mà bạn không thể làm cho chính mình. Có rất nhiều thông tin có sẵn trong sách và trên internet mà bạn có thể sử dụng để giáo dục mình về cách tín dụng hoạt động và những gì bạn có thể làm để sửa chữa tín dụng của riêng bạn.

Ví dụ, loại bỏ các thông tin tiêu cực có thể được thực hiện bằng các kỹ thuật như tranh chấp báo cáo tín dụng, xác nhận nợ, trả tiền xóa, và các chữ cái thiện chí. Nhiều trong số này là cùng một chiến lược công ty sửa chữa tín dụng sử dụng để lấy thông tin tiêu cực loại bỏ khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Tự làm việc đó không chỉ tiết kiệm cho bạn mà còn cho bạn quyền lực và kiểm soát lịch sử tín dụng của bạn.

Có thể có những thời điểm khác trong tương lai mà bạn cần cải thiện tín dụng của mình và một khi bạn có thể tự mình làm được, bạn không bao giờ phải nhờ đến sự giúp đỡ của công ty.

2. Sửa chữa tín dụng là về báo cáo tín dụng của bạn chứ không phải điểm tín dụng của bạn.

Khi bạn sửa khoản tín dụng, bạn thực sự đang nỗ lực để cải thiện thông tin về báo cáo tín dụng của mình.

Đây là điều cuối cùng ảnh hưởng đến việc bạn có tín dụng hay tín dụng xấu và là cơ sở của điểm tín dụng của bạn.

Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn là điều đầu tiên bạn nên làm khi bạn đã sẵn sàng bắt đầu làm việc về tín dụng. Bạn có thể lấy bản sao báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần từ các văn phòng tín dụng chính - Equifax, Experian, và TransUnion - bằng cách truy cập www. báo cáo hàng năm. com.

3. Điểm tín dụng của bạn giúp bạn biết được tín dụng của bạn ở đâu.

Cho dù bạn có tín dụng tốt hoặc xấu dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn. Tuy nhiên, rất khó để xem xét báo cáo tín dụng của bạn và nói cho dù tín dụng của bạn là tốt hay xấu. Đó là lý do tại sao điểm tín dụng của bạn rất hữu ích trong việc sửa chữa tín dụng. Một điểm tín dụng thấp cho biết lịch sử tín dụng nghèo nàn cần công việc. Khi điểm số tín dụng của bạn được cải thiện, đó là dấu hiệu cho thấy lịch sử tín dụng của bạn đang được cải thiện.

Điểm tín dụng của bạn dựa trên năm loại thông tin: lịch sử thanh toán, số nợ, tuổi của lịch sử tín dụng, loại tài khoản tín dụng và các đơn xin tín dụng gần đây.Cải thiện tín dụng của bạn trong mỗi lĩnh vực này sẽ tăng điểm tín dụng của bạn.

Nếu bạn mua điểm tín dụng của mình mỗi khi bạn muốn kiểm tra sức khoẻ tín dụng của mình thì sẽ khá tốn kém.

Sử dụng dịch vụ tính điểm tín dụng miễn phí như Credit Karma hoặc Credit Sesame sẽ cho phép bạn theo dõi tiến trình tín dụng của bạn miễn phí. Khi bạn đăng ký dịch vụ giám sát tín dụng, hãy tìm kiếm một dịch vụ không yêu cầu thẻ tín dụng. Nếu không, có thể bạn thực sự đăng ký một đăng ký dùng thử miễn phí sẽ bắt đầu tính phí mỗi tháng cho đến khi bạn hủy dịch vụ.

4. Loại bỏ thông tin tiêu cực chính xác là khó khăn.

Nhấn mạnh vào

chính xác . Các cơ quan tín dụng chỉ có nghĩa vụ pháp lý để loại bỏ thông tin không chính xác được báo cáo từ báo cáo tín dụng của bạn. Cho dù những điều không chính xác là tích cực hay tiêu cực là không có hậu quả. Đó là thông tin không chính xác mà cho phép bạn loại bỏ nó khỏi báo cáo tín dụng của bạn, không phải là nó tiêu cực. Khi báo cáo chính xác các thông tin tiêu cực gây tổn hại cho tín dụng của bạn, thì khó có thể loại bỏ thông tin này vì các cơ quan tín dụng nằm trong quyền của mình để báo cáo thông tin này.

Trên thực tế, tính toàn vẹn của hệ thống tín dụng phụ thuộc vào các phòng tín dụng báo cáo tất cả các thông tin chính xác, thậm chí cả những thông tin tiêu cực.

Có một số chiến lược để loại bỏ thông tin tiêu cực chính xác - như một tài khoản thu nợ cho bạn nợ hợp pháp. Những chiến lược này có thể mất nhiều thời gian và nỗ lực hơn là một cuộc tranh luận báo cáo tín dụng đơn giản. Đối với các loại tài khoản xác nhận nợ (đối với các cơ quan thu), thanh toán cho xóa, và các yêu cầu xóa bỏ lợi thế là những lựa chọn tốt nhất.

5. Không làm gì có thể là một chiến lược.

Thông tin tiêu cực sẽ không ở lại trong báo cáo tín dụng của bạn mãi mãi. Hầu hết thông tin tiêu cực sẽ chỉ nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm. Có một vài trường hợp ngoại lệ. Chương 7 phá sản và các khoản giữ lại thuế chưa thanh toán có thể ở lại trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm. Các bản án không được thanh toán có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn thông qua thời hiệu của nhà nước đối với loại nợ đó nếu thời hạn đó là hơn bảy năm.

Nếu tài khoản gần đến giới hạn thời gian báo cáo tín dụng, việc chờ để tài khoản bị rơi ra có thể ít căng thẳng và tốn thời gian hơn là cố gắng xóa tài khoản bằng thư tranh chấp hoặc các chiến lược tương tự.

Trái ngược với niềm tin phổ biến, hành động đối với một tài khoản tiêu cực không kéo dài thời hạn báo cáo tín dụng. Vì vậy, nếu bạn trả nợ một khoản thu nợ sáu năm, ví dụ, nó sẽ vẫn giảm báo cáo tín dụng của bạn sau năm thứ bảy.

6. Đóng tài khoản sẽ không giúp đỡ.

Có một niềm tin phổ biến rằng chỉ các tài khoản mở được đưa vào báo cáo tín dụng của một người, việc đóng tài khoản sẽ xóa nó khỏi báo cáo tín dụng của họ. Xin lỗi để làm bạn thất vọng nếu bạn đang hy vọng rằng bạn có thể tiết kiệm tín dụng của bạn bằng cách đóng một tài khoản đang khiến bạn gặp rắc rối. Trong một số trường hợp, việc đóng tài khoản thực sự có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Việc đóng tài khoản sẽ không xóa nó khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Tất cả chi tiết về tài khoản đã đóng sẽ tiếp tục được liệt kê trong báo cáo tín dụng của bạn như được báo cáo bởi các chủ nợ của bạn. "Trước khi [đóng tài khoản], người tiêu dùng nên xem xét các yếu tố khác bao gồm điểm tín dụng, chẳng hạn như thời gian mở tài khoản", Nancy Bistritz, Giám đốc Quan hệ công chúng và Truyền thông của Giải pháp Khách hàng Toàn cầu tại Equifax , một trong ba văn phòng tín dụng lớn: "Nếu bạn đã trưng bày các loại hành vi phù hợp trong khoảng thời gian đã định sẵn với một tài khoản (tức là trả đúng thời gian) thì việc đóng tài khoản đó có thể không hợp lý" Nếu tài khoản đang ở trạng thái tốt hoặc có thể được đưa trở lại trạng thái tốt bằng cách bắt kịp số dư nợ quá hạn, để lại tài khoản mở thực sự có thể giúp bạn sửa chữa tín dụng của mình. Bạn sẽ cần các tài khoản mở, đang hoạt động có lịch sử thanh toán tích cực để cải thiện điểm tín dụng của mình. Mở tài khoản mới có điểm tín dụng xấu có thể rất khó khăn vì vậy việc khôi phục các tài khoản bạn đã mở có thể dễ dàng hơn nhiều.

7. Các công ty sửa chữa tín dụng thường không đáng tin cậy.

Các công ty sửa chữa tín dụng thực hiện tốt công việc quảng cáo dịch vụ của họ cho những người tiêu dùng dễ bị tổn thương, những người muốn có tín dụng tốt hơn, nhưng cũng không hoàn toàn hiểu cách tín dụng hoạt động hoặc mức độ ảnh hưởng của họ đối với điểm tín dụng của họ.

Nhiều công ty sửa chữa tín dụng hứa hẹn cao cả - thường hứa hẹn rằng họ không thể hoàn thành - tính phí trả trước và không cung cấp dịch vụ của họ. Tất cả những điều này đều bị pháp luật Liên bang cấm, nhưng những người tiêu dùng không quen với luật pháp sẽ không nhận ra rằng họ đang bị lợi dụng cho đến khi quá muộn.

Trong vài năm qua, Ủy ban Thương mại Liên bang đã theo đuổi hàng chục công ty sửa chữa tín dụng đã vi phạm luật pháp. Các công ty này thường phải trả tiền phạt nặng nề và trong một số trường hợp bị cấm kinh doanh trong ngành sửa chữa tín dụng.

Một vài dấu hiệu bạn đang đối phó với công ty sửa chữa tín dụng râm: họ yêu cầu bạn thanh toán trước khi bất kỳ dịch vụ nào bắt đầu, trích dẫn một liên kết với chính phủ hoặc mối quan hệ đặc biệt với các văn phòng tín dụng, hứa hẹn một điểm tín dụng cụ thể, hứa sẽ xóa thông tin chính xác từ báo cáo tín dụng của bạn, không thông báo cho bạn về quyền của bạn để tranh chấp thông tin trực tiếp với các cơ quan tín dụng hoặc yêu cầu bạn từ bỏ các quyền của mình theo Đạo luật Tổ chức Tín dụng.

8. Bạn không thể mong đợi kết quả qua đêm.

Phải mất thời gian để xây dựng lại lịch sử tín dụng xấu. Điểm tín dụng của bạn xem xét lịch sử tín dụng gần đây nhất của bạn nhiều hơn đáng kể so với các sản phẩm cũ. Lịch sử tín dụng tốt thường có một số lượng tối thiểu các mục nhập tiêu cực và rất nhiều thông tin tín dụng tích cực gần đây. Một vài tháng thanh toán đúng hạn là một bước đi đúng hướng, nhưng sẽ không cho bạn tín dụng xuất sắc ngay lập tức. Khi thời gian trôi qua và thông tin tiêu cực giảm hoặc trở nên già hơn, và bạn thay thế nó bằng những thông tin tích cực, bạn sẽ thấy tín dụng của mình dần dần được cải thiện.

Việc sửa chữa tín dụng xấu cần thời gian, vì vậy điều quan trọng là phải kiên nhẫn với quá trình này. Khoảng thời gian cần thiết có thể thay đổi từ người này sang người khác tùy thuộc vào thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn và cách bạn sẽ sửa chữa tín dụng. Bạn có thể thấy sự gia tăng ngay lập tức khi một cái gì đó bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn.

Hơn nữa, điểm tín dụng của bạn có thể dao động trong quá trình sửa chữa tín dụng khi thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn thay đổi. Không được báo động bởi điểm giảm điểm tín dụng của bạn. Tập trung vào xu hướng chung của điểm tín dụng trong một khoảng thời gian chứ không phải biến động hàng ngày.

9. Tín dụng được cải thiện của bạn sẽ không kéo dài nếu bạn không thay đổi thói quen của mình.

Nhiều người trải qua quá trình sửa chữa tín dụng - dù là tự làm hoặc thuê một công ty - ví dụ như họ có thể vay tiền, cho vay thế chấp hoặc cho vay tự động. Không có gì sai với điều này. Rất nhiều người, không may, lại trở lại tình huống tương tự bởi vì họ không vay mượn một cách có trách nhiệm, kết thúc bằng nhiều khoản nợ hơn họ có thể xử lý và trượt trở lại với thói quen thanh toán thiếu.

Nếu bạn muốn tín dụng tốt của bạn để cuối cùng, bạn phải áp dụng các thói quen đó sẽ duy trì tín dụng tốt. Điều này có nghĩa là mượn chỉ những gì bạn có thể trả đủ (và thậm chí còn ít hơn). Thanh toán hóa đơn đúng hạn có lẽ là một trong những điều tốt nhất bạn có thể làm cho tín dụng của mình.

Bà Nancy Bistritz nói: "Khi nói về mức độ đáng tin cậy, một nguyên tắc tuyệt vời để nhớ là phải thanh toán đúng thời hạn các khoản nợ của bạn. Các nhà cho vay và chủ nợ muốn biết bạn đã có thể thỏa mãn các cam kết về tài chính của bạn đúng hạn mọi lúc, vì vậy, trả hóa đơn đúng hạn là một hành vi quan trọng, cơ bản để thành lập sớm. "