Khoản vay thông thường cho người mua nhà là gì?

Tôi khuyên những người mua nhà lần đầu tiên gặp một người môi giới thế chấp trước khi quyết định một khoản vay vì các công ty môi giới thế chấp mang theo hàng loạt các sản phẩm, bao gồm các khoản vay thông thường cũ mòn và chán. Một ngân hàng cũng có thể cho vay thông thường, nhưng nói chung, dòng sản phẩm của ngân hàng hạn chế và đặc biệt chỉ dành cho ngân hàng đó. Trong khi một nhà môi giới thế chấp có thể cho vay môi giới thông qua bất kỳ số lượng các ngân hàng.

Sau cuộc khủng hoảng thế chấp năm 2007, nhiều khoản vay kỳ lạ đã biến mất, và các khoản cho vay thông thường đã giành được vị trí nổi bật trong thị trường bất động sản.

Các khoản vay thông thường duy trì danh tiếng là một loại hình vay mượn an toàn, và có nhiều khoản cho vay thông thường khác để lựa chọn.

Sự khác biệt chính giữa khoản vay thông thường và các hình thức thế chấp khác là thực tế khoản vay thông thường không phải do một cơ quan chính phủ hay cơ quan chính phủ bảo lãnh. Đó là những gì chúng tôi đề cập đến như một khoản vay không phải của GSE. Một tổ chức phi chính phủ được tài trợ.

Các loại khoản cho vay của chính phủ là khoản vay của FHA và VA. Khoản vay FHA được bảo hiểm bởi chính phủ và một khoản vay VA do chính phủ hỗ trợ. Các yêu cầu thanh toán trễ cũng khác. Mức thanh toán tối thiểu đối với khoản vay FHA là 3%. Đối với khoản vay VA, khoản thanh toán xuống tối thiểu là 0.

Các khoản cho vay theo hợp đồng

Những người mua nhà có thể cho vay thông thường từ một ngân hàng, một khoản tiết kiệm và cho vay, hiệp hội tín dụng hoặc thậm chí thông qua một nhà môi giới thế chấp tài trợ cho các khoản cho vay hoặc môi giới của chính họ. Hai yếu tố quan trọng là thời hạn của khoản vay và tỷ lệ cho vay / giá trị:

-> 97 phần trăm LTV có kỳ hạn 30 năm phổ biến (hoặc 20, 15 hoặc 10)

• 95 phần trăm LTV có kỳ hạn 30 năm phổ biến (hoặc 20, 15 hoặc 10) > 90 phần trăm LTV có kỳ hạn 30 năm phổ biến (hoặc 20, 15 hoặc 10)
• 85 phần trăm LTV có kỳ hạn 30 năm phổ biến (hoặc 20, 15 hoặc 10)
• 80 phần trăm LTV với 30 thông thường năm (hoặc 20, 15 hoặc 10)
• LTV có thể thấp hơn 80 phần trăm.
• Nó có thể là bất cứ điều gì thoải mái cho người mượn. Nếu LTV cao hơn 80 phần trăm, người cho vay đòi hỏi người đi vay phải trả tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân *. Thời hạn vay có thể dài hơn hoặc ngắn hơn, tùy thuộc vào trình độ của người đi vay. Ví dụ, một người đi vay có thể hội đủ điều kiện cho một kỳ hạn 40 năm, mà sẽ giảm đáng kể các khoản thanh toán. Khoản vay dài hạn 20 năm sẽ tăng khoản thanh toán. Dưới đây là một vài ví dụ về cách các khoản thanh toán có thể thay đổi tùy thuộc vào thời hạn của khoản vay:

Khoản vay 200.000 Đô la Mỹ với mức 6% phải thanh toán trong 20 năm sẽ dẫn đến khoản thanh toán là $ 1, 432. 86 mỗi tháng.

Khoản vay $ 200, 000 với mức 6 phần trăm phải trả trong 30 năm sẽ dẫn đến khoản thanh toán là $ 1, 199. 10 mỗi tháng.

• Khoản vay $ 200, 000 với mức 6 phần trăm phải trả trong 40 năm sẽ dẫn đến khoản thanh toán là $ 1, 100.43 mỗi tháng.
• Khoản vay thông thường được khấu trừ hoàn toàn là khoản thế chấp, trong đó trả lãi chính và lãi hàng tháng, kể từ khi bắt đầu khoản vay đến khi kết thúc khoản vay. Khoản thanh toán cuối cùng thanh toán hết khoản vay. Không có thanh toán bằng bong bóng.
• Các hạn mức cho vay phù hợp là $ 417,000. Điểm số FICO tối thiểu cho một mức lãi suất cao hơn mức yêu cầu cho khoản vay FHA. Các giới hạn cho vay trên $ 417,000 được coi là vay cơ quan, và một số là khoản vay lớn và lãi suất cao hơn.

Một số sản phẩm cho vay thông thường cho phép người cho vay thanh toán bảo hiểm thế chấp cá nhân.

Các khoản cho vay thông thường có thể điều chỉnh

Khoản vay thông thường có điều chỉnh tỷ lệ có nghĩa là khoản vay được điều chỉnh, nó có thể dao động. Một số khoản vay được ấn định trong một khoảng thời gian nhất định, và sau đó chuyển sang cho vay có lãi suất điều chỉnh. Dưới đây là ba loại phổ biến cho vay thông thường điều chỉnh:

3/1 ARM. Khoản vay này được ấn định trong 3 năm, và sau đó sẽ bắt đầu điều chỉnh cho 27 năm còn lại.

5/1 ARM. Khoản vay này được ấn định trong 5 năm, và sau đó bắt đầu điều chỉnh cho 25 năm còn lại.

• 7/1 ARM. Khoản vay này được ấn định trong 7 năm, và sau đó bắt đầu điều chỉnh cho 23 năm còn lại.
• Các đặc điểm của một khoản cho vay thông thường
• Nhiều người vay nợ nhường nhịn từ một khoản cho vay thông thường có lãi suất điều chỉnh và thích gắn với một khoản vay đã được khấu trừ truyền thống.

Đối với những người vay có thu nhập có thể tăng lên, khoản thế chấp bằng lãi suất có thể điều chỉnh có thể chỉ là một khoản tiền để giúp cho những năm đầu tiên thanh toán.

Lãi suất ban đầu thấp hơn lãi suất cho vay cố định.

Có một khoản tiền tối đa mà khoản vay có thể điều chỉnh trong suốt thời hạn của khoản vay được gọi là lãi suất trần.

• Lãi suất được xác định bằng cách thêm một tỷ suất lợi nhuận vào tỷ giá.
• Khoảng thời gian điều chỉnh có thể là hàng tháng, sáu tháng một lần hoặc hàng năm, trong số các lựa chọn khác.
• Vào thời điểm viết thư, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, là Môi giới Liên kết tại Lyon Real Estate ở Sacramento, California.