Thực tiễn giải quyết khiếu nại không công bằng là gì?

Nhiều tiểu bang đã ban hành luật được gọi là Công ước về Thực tiễn thanh toán không giải quyết khiếu nại không lành mạnh. Ví dụ sau chứng minh lý do tại sao luật đó là cần thiết.

Ví dụ

Giả sử bạn là chủ một doanh nghiệp nhỏ. Bạn đã bảo đảm việc xây dựng và kinh doanh tài sản cá nhân của công ty bạn theo chính sách bất động sản thương mại. Thật không may, một đám cháy đã nổ ra trong toà nhà của bạn cách đây tám tháng, gây thiệt hại 100.000 đô la.

Bạn đã không thể sửa chữa bất kỳ thiệt hại nào vì bạn không nhận được khoản thanh toán từ hãng bảo hiểm của bạn.

Công ty đã sử dụng chiến thuật trễ để tránh thanh toán. Thứ nhất, đại diện của người yêu cầu giữ "quên" để gửi cho bạn các mẫu yêu cầu bồi thường. Bây giờ người điều chỉnh nói rằng ông cần một bằng chứng khác của sự mất mát. Bạn đã gửi chứng minh mất hai lần rồi! Bạn đang tức giận và nản lòng với công ty bảo hiểm của bạn. Không có luật nào cản trở các công ty bảo hiểm hoạt động theo cách này? Câu trả lời có thể là có.

Hầu hết các bang đã ban hành một phiên bản của một đạo luật mẫu được soạn thảo bởi Hiệp hội Ủy hội Bảo hiểm Quốc gia (NAIC). Luật này được gọi là Đạo luật về Thực tiễn thanh toán không bồi thường. Nó bảo vệ người mua bảo hiểm khỏi hành vi không công bằng bởi các hãng bảo hiểm trong quá trình giải quyết khiếu nại. Các chi tiết cụ thể của luật khác nhau giữa các tiểu bang. Hành vi vi phạm luật về Thực tiễn Thanh toán không công bằng (UCSPA) được thực thi bởi các phòng ban bảo hiểm cá nhân.

Mục đích của Luật

Một UCSPA thiết lập các tiêu chuẩn để điều tra và giải quyết khiếu nại phát sinh theo chính sách bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm. Luật thường áp dụng cho tất cả các chính sách ngoại trừ các khoản bồi thường cho người lao động, nồi hơi và máy móc (sự cố thiết bị), trái phiếu bảo đảm hoặc phạm vi trung thành.

Các chủ hợp bảo hiểm tin rằng công ty bảo hiểm của họ đã vi phạm UCSPA của tiểu bang có thể nộp đơn khiếu nại với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang. Các nhà quản lý bảo hiểm điều tra các khiếu nại và xác định liệu hãng bảo hiểm có vi phạm hay không. Các hãng bảo hiểm vi phạm luật pháp có thể bị phạt tiền hoặc hình phạt khác. Một hãng bảo hiểm đã thực hiện nhiều hành vi không công bằng có thể bị phạt nhiều lần.

Điều gì cấu thành hành vi khiếu nại không công bằng?

Đây là một số loại hành vi bị cấm bởi một UCSPA điển hình. Hãy nhớ rằng các điều khoản cụ thể của luật khác nhau giữa các bang với nhau.

Xuyên tạc hoặc thay đổi

Xấu hổ các sự kiện hoặc các quy định chính sách có liên quan. Ví dụ, chính sách bất động sản thương mại của bạn quy định rằng bao gồm bảo hiểm xây dựng Pháp lệnh Bảo hiểm, nhưng hãng bảo hiểm của bạn khẳng định bảo hiểm được loại trừ.

• Thực hiện một thay đổi đáng kể trong một đơn mà không có sự đồng ý của bạn và sau đó giải quyết khiếu nại dựa trên sự thay đổi.Chẳng hạn, trong đơn của bạn, bạn yêu cầu giới hạn 50.000 đô la cho khoản bảo hiểm Tiện ích gián đoạn nhưng hãng bảo hiểm của bạn đã giảm giới hạn xuống $ 10,000 mà không nói cho bạn. Công ty bảo hiểm sau đó từ chối trả nhiều hơn $ 10, 000 cho một mất mát.
• Giải quyết khiếu nại cho ít hơn những gì bạn mong đợi một cách hợp lý dựa trên văn bản bạn nhận được khi bạn nhận được đơn đăng ký. Ví dụ: một quảng cáo cho biết rằng chính sách của bạn bao gồm giới hạn 50.000 đô la cho thiệt hại do khuôn. Quảng cáo không đề cập đến việc bảo hiểm này chỉ được cung cấp nếu bạn trả phí bảo hiểm bổ sung.
• Tính kịp thời

Không phản ứng kịp thời với các liên lạc của bạn liên quan đến các khiếu nại được đệ trình theo chính sách của bạn. Chẳng hạn, bạn đã nộp đơn yêu cầu bồi thường sáu tháng trước nhưng chưa nhận được phản hồi từ bên bảo hiểm.

• Không xác nhận hoặc phủ nhận phạm vi bảo hiểm trong khoảng thời gian hợp lý sau khi công ty bảo hiểm đã hoàn thành việc điều tra yêu cầu bồi thường.
• Không cung cấp mẫu yêu cầu bồi thường trong một khoảng thời gian nhất định (chẳng hạn như 15 ngày) theo yêu cầu của bạn
• Yêu cầu Không Yêu cầu
• Cung cấp nhỏ số tiền phải trả, buộc bạn phải kiện công ty bảo hiểm để thu hồi số tiền bạn nợ

Yêu cầu bạn cung cấp cả một mẫu chứng minh thiệt hại và xác minh mất mát, do đó trì hoãn việc điều tra yêu cầu bồi thường hoặc quá trình thanh toán

• Hành vi Không công bằng
• Từ chối trả tiền bồi thường mà không tiến hành điều tra hợp lý. Ví dụ, hãng bảo hiểm của bạn từ chối yêu cầu bồi thường thiệt hại do hỏa hoạn cho tòa nhà của bạn. Công ty bảo hiểm tuyên bố rằng một vụ hỏa hoạn không bao giờ xảy ra nhưng không có người điều chỉnh đã truy cập vào tài sản của bạn.

Không giải quyết kịp thời, công bằng ngay cả khi bạn đã đệ trình một yêu cầu bồi thường hợp lệ và trách nhiệm pháp lý của người bảo hiểm rõ ràng.

• Bạn nên làm gì?
• Giả sử bạn nghĩ công ty bảo hiểm của bạn đã vi phạm UCSPA của tiểu bang của bạn. Những gì bạn nên làm? Bước đầu tiên là nói chuyện với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang. Một đại diện của bộ có thể cho bạn biết luật pháp áp dụng như thế nào trong tiểu bang của bạn và cách nộp đơn khiếu nại chính thức. Một số tiểu bang cho phép người mua bảo hiểm tuyên bố việc xử lý đơn kiện không công bằng làm cơ sở để đưa ra một vụ kiện tồi tệ chống lại hãng bảo hiểm. Do đó, bạn cũng có thể muốn tham khảo luật sư.