Hiểu và Chọn Bảo hiểm Nhân thọ

Các lựa chọn trong các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể có vẻ lúng túng, và họ rất khó hiểu ngay từ cái nhìn đầu tiên. Thật khó để biết chính xác nơi bắt đầu.

Bạn nên bắt đầu với một câu hỏi dễ gây hiểu nhầm: Bạn có cần bảo hiểm nhân thọ? Câu trả lời chi tiết của bạn cho câu hỏi đó có thể giúp bạn quyết định mua bảo hiểm nhân thọ nào, giả định bạn quyết định bạn cần nó.

Nếu bạn quyết định thực sự cần bảo hiểm nhân thọ thì bước tiếp theo của bạn là tìm hiểu về các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau và để đảm bảo bạn mua đúng loại chính sách.

Bạn có thực sự cần bảo hiểm nhân thọ?

Nhu cầu bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào tình hình cá nhân của bạn - những người phụ thuộc vào bạn.

Nếu bạn không có người phụ thuộc, có lẽ bạn không cần bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn không tạo ra một tỷ lệ đáng kể thu nhập của gia đình bạn, bạn có thể hoặc có thể không cần bảo hiểm nhân thọ.

Nếu lương của bạn là quan trọng để hỗ trợ gia đình, trả tiền thế chấp hoặc các hóa đơn định kỳ khác, hoặc để gửi con của bạn đến trường đại học, bạn nên xem xét bảo hiểm nhân thọ như là một cách để đảm bảo các nghĩa vụ tài chính được bảo hiểm trong trường hợp bạn chết.

Bạn cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?

Thật khó để áp dụng quy tắc ngón tay cái vì số tiền bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần phụ thuộc vào các yếu tố như các nguồn thu nhập khác, số người phụ thuộc bạn, khoản nợ và lối sống của bạn.

Tuy nhiên, có một hướng dẫn chung bạn có thể thấy hữu ích: hãy xem xét có được một chính sách có giá trị từ năm đến 10 lần mức lương hàng năm của bạn trong trường hợp bạn chết.

Ngoài hướng dẫn đó, bạn có thể muốn cân nhắc tham khảo ý kiến ​​chuyên gia lập kế hoạch tài chính để xác định mức độ bao phủ để có được.

Các loại chính sách bảo hiểm nhân thọ

Có nhiều loại chính sách bảo hiểm nhân thọ khác nhau, bao gồm toàn bộ cuộc sống, cuộc sống có thời hạn, cuộc sống biến đổi và cuộc sống phổ quát.

Cả cuộc đời đem lại cả lợi ích về cái chết và giá trị tiền mặt, nhưng đắt hơn nhiều loại bảo hiểm nhân thọ khác.

Trong các chính sách bảo hiểm nhân thọ truyền thống, phí bảo hiểm của bạn giữ nguyên cho đến khi bạn trả hết tiền bảo hiểm. Chính sách này có hiệu lực cho đến khi bạn chết, ngay cả sau khi bạn đã trả tất cả phí bảo hiểm.

Loại bảo hiểm nhân thọ này có thể tốn kém bởi vì các khoản hoa hồng khổng lồ (hàng ngàn đô la trong năm đầu tiên) và lệ phí giới hạn giá trị tiền mặt trong những năm đầu. Kể từ khi các lệ phí này được xây dựng trong các công thức đầu tư phức tạp, hầu hết mọi người không nhận ra chỉ có bao nhiêu tiền của họ là đi vào túi đại lý bảo hiểm của họ.

Các chính sách về biến đổi cuộc sống, một hình thức bảo hiểm nhân thọ lâu dài, xây dựng một khoản dự trữ tiền mặt mà bạn có thể đầu tư vào bất kỳ sự lựa chọn nào được cung cấp bởi công ty bảo hiểm.Giá trị của tiền dự trữ tiền mặt của bạn phụ thuộc vào những đầu tư đó đang hoạt động tốt như thế nào.

Bạn có thể thay đổi mức phí bảo hiểm của bạn với các chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát, một hình thức bảo hiểm nhân thọ kéo dài, bằng cách sử dụng một phần thu nhập tích lũy để trang trải một phần chi phí bảo hiểm. Bạn cũng có thể thay đổi số tiền trợ cấp tử vong. Đối với sự linh hoạt này, bạn sẽ phải trả phí hành chính cao hơn.

Một số chuyên gia khuyến cáo rằng nếu bạn dưới 40 tuổi và không có bố cục gia đình vì bị bệnh đe dọa đến tính mạng, bạn nên chọn bảo hiểm định kỳ, mang lại phúc lợi tử vong nhưng không có giá trị tiền mặt.

Chi phí Bảo hiểm Nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ tối thiểu có thể là từ kế hoạch bảo hiểm nhân thọ của hãng sở, giả định rằng chủ thuê lao động của bạn có bảo hiểm. Các chính sách này thường là các chính sách hạn, có nghĩa là bạn được bảo hiểm miễn là bạn làm việc cho hãng đó. Một số chính sách có thể được chuyển đổi khi chấm dứt.

Chi phí của các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau rất lớn, tùy thuộc vào số tiền bạn mua, loại chính sách bạn chọn, thực tế của chủ bảo hiểm, và số tiền hoa hồng mà công ty trả cho đại lý của bạn. Các chi phí cơ bản được dựa trên các bảng tính toán ước đoán tuổi thọ của bạn. Các cá nhân có nguy cơ cao, chẳng hạn như những người hút thuốc, thừa cân, hoặc có nghề nghiệp nguy hiểm (ví dụ như bay) sẽ phải trả nhiều hơn.

Thường có những chi phí ẩn trong chính sách bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như lệ phí và hoa hồng lớn, mà bạn không thể tìm ra cho đến khi bạn mua chính sách.

Có rất nhiều loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau, và rất nhiều công ty cung cấp các chính sách này, tôi khuyên bạn nên sử dụng một cố vấn bảo hiểm chỉ có phí, với mức phí cố định, sẽ nghiên cứu các chính sách khác nhau có sẵn cho bạn và giới thiệu một trong những phù hợp nhất với nhu cầu của bạn. Để đảm bảo tính khách quan, cố vấn của bạn không được liên kết với bất kỳ công ty bảo hiểm cụ thể nào và không được nhận hoa hồng từ bất kỳ chính sách nào.

Một người đàn ông khỏe mạnh 30 tuổi có thể mong đợi phải trả khoảng 300 đô la một năm với 300.000 đô la bảo hiểm nhân thọ dài hạn. Để nhận được mức bảo hiểm tương đương theo chính sách giá trị tiền mặt sẽ có chi phí hơn $ 3 000.

Dòng dưới

Khi chọn bảo hiểm nhân thọ, hãy sử dụng tài nguyên internet để tự học về các vấn đề cơ bản về bảo hiểm nhân thọ, tìm một nhà môi giới mà bạn tin cậy , sau đó có các chính sách mà họ đề nghị đánh giá bởi một cố vấn bảo hiểm chỉ có phí.

Cố vấn tài chính nổi tiếng thế giới Suze Orman tin tưởng mạnh mẽ rằng nếu bạn muốn có bảo hiểm, mua hạn; nếu bạn muốn đầu tư, mua một khoản đầu tư, không phải bảo hiểm. Không kết hợp cả hai. Trừ khi bạn là một nhà đầu tư rất am hiểu và hiểu tất cả các hàm ý của các loại hình bảo hiểm nhân thọ, bạn rất có thể sẽ nên mua bảo hiểm nhân thọ.