Những điều bạn nên biết về các văn phòng tín dụng

Một văn phòng tín dụng là một công ty thu thập và duy trì thông tin tín dụng cá nhân và bán nó cho các chủ nợ, chủ nợ và người tiêu dùng dưới hình thức báo cáo tín dụng. Trong khi có hàng tá các văn phòng tín dụng trên toàn nước Mỹ, hầu hết người tiêu dùng đều quen thuộc với ba công ty lớn: Equifax, Experian, và TransUnion. Các văn phòng tín dụng lớn nhất làm nhiều hơn là chỉ biên dịch và báo cáo thông tin tín dụng tiêu dùng.

Họ cũng cung cấp hàng chục giải pháp giúp các doanh nghiệp ra quyết định tốt hơn.

Các loại Thông tin Các Cơ quan Tín dụng Thu thập

Các cơ quan tín dụng duy trì một số chi tiết có liên quan đến bạn và lịch sử tín dụng, bắt đầu từ thời điểm bạn mở trương mục tín dụng đầu tiên. Ví dụ, văn phòng tín dụng thu thập Thông tin về các tài khoản tín dụng: lịch sử trả nợ của bạn, số tiền tín dụng bạn có, số tiền tín dụng mà bạn đang sử dụng, các khoản nợ tồn đọng, chi tiết về hồ sơ công cộng như phá sản, thế chấp tài sản, tịch thu tài sản và thu hồi.

Các cơ quan tín dụng cũng duy trì thông tin không có tín dụng về bạn bao gồm địa chỉ, người sử dụng hiện tại và trước đây của bạn, và thông tin về lương. Mặc dù thông tin này không được sử dụng để tính toán điểm tín dụng của bạn, nhưng các doanh nghiệp có thể xem xét nó khi họ đánh giá liệu có nên làm ăn với bạn hay không.

Cơ quan tín dụng ở đâu lấy thông tin?

Các văn phòng tín dụng phụ thuộc vào các ngân hàng và các doanh nghiệp khác để cung cấp cho họ thông tin người tiêu dùng.

Nhiều công ty bạn làm ăn với việc thường xuyên cập nhật các tài khoản mở của bạn. Các cơ quan tín dụng cũng nhận được thông tin về bạn từ hồ sơ tòa án công cộng.

Các cơ quan tín dụng sử dụng các nguồn khác nhau để thu thập thông tin vì vậy báo cáo tín dụng của bạn có thể thay đổi một chút từ văn phòng tới văn phòng. Toàn bộ tài khoản có thể bị thiếu trong báo cáo tín dụng của bạn.

Ai sử dụng dữ liệu của Cục tín dụng?

Ngân hàng và các tổ chức phát hành thẻ tín dụng là những người sử dụng thông tin rõ ràng nhất của các cơ quan tín dụng. Một loạt các công ty khác chuyển sang các cơ quan tín dụng để đưa ra quyết định về bạn. Người sử dụng lao động, công ty bảo hiểm, chủ nhà, và người thu nợ đều yêu cầu thông tin từ các cơ quan tín dụng.

Các văn phòng tín dụng cung cấp danh sách prescreening cho các ngân hàng và các công ty bảo hiểm để giúp các công ty này quyết định người tiêu dùng có thể tận dụng lợi thế của sản phẩm của họ. Ví dụ, các tổ chức phát hành thẻ tín dụng có thể yêu cầu một danh sách người tiêu dùng có số dư thẻ tín dụng cao để gửi những phiếu mua hàng này cho các thẻ tín dụng chuyển khoản. Nếu bạn đã bao giờ tự hỏi làm thế nào thẻ tín dụng được phê duyệt trước cung cấp lên trong tài khoản ngân hàng của bạn hoặc làm thế nào các ngân hàng biết để cung cấp một refinance không được yêu cầu về thế chấp của bạn, đây là như thế nào. (Nhân tiện, bạn có thể chọn không tham gia prescreening bằng cách vào OptOutPrescreen.Luật về các cơ quan tín dụng

Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA) là một luật của liên bang quy định các cơ quan tín dụng nên hoạt động như thế nào. FCRA cho phép người tiêu dùng quyền báo cáo tín dụng chính xác. Nếu bạn tìm thấy lỗi trong báo cáo tín dụng của mình, bạn sẽ được phép tranh chấp các lỗi này với các cơ quan tín dụng.

Văn phòng tín dụng sau đó được yêu cầu phải thực hiện một cuộc điều tra và sửa lỗi khi cần thiết.

Tín dụng Cung cấp Báo cáo Tín dụng miễn phí

Bạn cũng có quyền yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn từ ba văn phòng tín dụng. Đạo luật Fair và Accurate Credit Transactions Act cho phép bạn có một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm từ ba văn phòng tín dụng chính. Bạn có thể đặt báo cáo tín dụng hàng năm này thông qua AnnualCreditReport. com.

Các cơ quan tín dụng cũng phải cung cấp cho bạn một báo cáo tín dụng miễn phí nếu:

bạn đã có đơn từ chối vì thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn

• bạn đang thất nghiệp và đang có kế hoạch bắt đầu tìm kiếm việc làm trong vòng 60 ngày
• bạn đang ở trong phúc lợi
• bạn là nạn nhân của việc đánh cắp nhận dạng.
• Thông tin tín dụng của bạn có lỗi

Theo một nghiên cứu năm 2013 của Uỷ ban thương mại liên bang, một trong 20 người tiêu dùng có một lỗi báo cáo tín dụng sẽ giảm điểm tín dụng của họ đến mức nó khiến cho tín dụng trở nên đắt hơn.

Thông tin của người khác có thể sai lệch trong báo cáo tín dụng của bạn, đặc biệt nếu tên của họ hoặc thông tin cá nhân khác tương tự như của bạn. Luật liên bang cung cấp cho bạn quyền tranh chấp những sai sót trong báo cáo tín dụng của bạn, nhưng quá trình này không phải lúc nào cũng dễ dàng như mong đợi. Vào năm 2013, một phụ nữ ở Oregon đã giành được một vụ kiện trị giá 18 triệu đô la đối với Equifax, một trong ba cơ quan tín dụng lớn, sau khi không sửa được lỗi báo cáo tín dụng mà cô ấy đã tranh cãi 13 lần trong suốt hai năm.

Những lỗi này đôi khi được cung cấp và xác nhận bởi các chủ nợ và người cho vay dựa vào thông tin (đôi khi có sai sót) trong hệ thống máy tính của họ chứ không phải là tài liệu do người tiêu dùng cung cấp.

Các văn phòng tín dụng chỉ cung cấp thông tin

Trong khi các văn phòng tín dụng cung cấp một số hoặc tất cả các thông tin về tín dụng mà chủ nợ và người cho vay sử dụng để từ chối hoặc chấp thuận đơn của bạn, chính văn phòng đó không đưa ra quyết định tín dụng.