Các yếu tố an sinh xã hội cho cặp vợ chồng

Các cặp vợ chồng mắc sai lầm lớn nhất đưa ra quyết định khi nào nhận phúc lợi An sinh xã hội của họ là họ xem quyết định như thể họ là độc thân, có nghĩa là yếu tố chính nhìn vào là break-age. Thay vì nhìn vào tuổi thọ chung, chỉ có tuổi thọ của người sẵn sàng để yêu cầu bồi thường được xem xét. Đối với những người đã kết hôn, xem xét quyết định về An sinh Xã hội về tuổi thọ bình thường và tuổi thọ duy nhất và là sai lầm khổng lồ .

Các cặp vợ chồng phải nhìn vào tuổi thọ chung và tính đến lợi ích vợ chồng và những người sống sót để đưa ra quyết định tuyên bố có lợi nhất. Dưới đây là các yếu tố liên quan cần ghi nhớ khi quyết định khi nào có Bảo hiểm xã hội với tư cách là một cặp vợ chồng.

1. Đủ điều kiện cho Lợi ích của Người Do Thái và Người Sống sót (Survivor Benefits)

Người có gia đình có thể đòi quyền lợi trong hồ sơ thu nhập của mình, nhưng trong nhiều trường hợp cũng có thể đòi tiền trợ cấp cho hồ sơ của vợ / chồng, được gọi là phúc lợi vợ chồng. Lợi ích của vợ / chồng là một lợi ích tuyệt vời đối với vợ hoặc đôi vợ chồng không làm việc có thu nhập thấp trong nhiều năm. Giống như bất kỳ khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội nào, một cá nhân có thể nộp đơn xin trợ cấp cho vợ / chồng ngay từ tuổi 62 nhưng sẽ nhận được số tiền trợ cấp vĩnh viễn cho cuộc sống bằng cách nộp đơn sớm.

Một cá nhân cũng có thể yêu cầu trợ cấp của người sống sót trên hồ sơ thu nhập của người phối ngẫu đã chết. Một người sống sót có thể yêu cầu trợ cấp giảm sớm từ 60 tuổi; tuy nhiên, họ sẽ nhận được nhiều hơn nếu họ đợi đến tuổi nghỉ hưu của họ (FRA) trước khi tuyên bố.

Khi cả hai vợ chồng nhận trợ cấp, sau khi người phối ngẫu thứ nhất qua đời, thì số tiền trợ cấp cao hơn trong số hai khoản tiền trợ cấp tiếp tục được hưởng như là trợ cấp còn sót lại. Điều đó có nghĩa là điều cực kỳ quan trọng đối với các cặp vợ chồng sẽ tối đa hóa lợi ích của người có thu nhập cao nhất. Điều đó sẽ trở thành một lợi ích còn sót lại.

Bằng cách tuyên bố sớm, nhiều cặp vợ chồng đang đưa ra quyết định sẽ gây hại cho một người phối ngẫu sống lâu.

2. Tác động của lợi ích của vợ và chồng đối với cặp đôi đã kết hôn có thu nhập

Có lợi cho việc có một khoản trợ cấp cho vợ chồng có hai người có vợ. Nếu sinh ngày 1 tháng 1 năm 1954, hoặc sớm hơn, người có thu nhập cao nhất có thể yêu cầu hưởng trợ cấp khi nhận FRA, để lại lợi ích dựa trên hồ sơ của mình để tích lũy các khoản tín dụng hưu trí trì hoãn qua việc trì hoãn. Người có thu nhập cao hơn này sau đó chuyển sang phúc lợi của công nhân riêng của họ ở độ tuổi 70. Kịch bản này giả định rằng các hồ sơ có thu nhập thấp hơn cho lợi ích của nhân viên của họ dựa trên hồ sơ thu nhập của họ giữa tuổi 62 và FRA của họ.

Yêu cầu bồi thường này bây giờ, yêu cầu bồi thường nhiều chiến lược sau đó khóa một lợi ích cao hơn cho người sống sót là vợ chồng lâu nhất để sống. Khi lợi ích của người sống sót được tính đến, một cặp vợ chồng có hai người có thu nhập có thể thấy lợi ích của việc trì hoãn trợ cấp cho người có thu nhập cao hơn và bắt đầu thu thập lợi ích sớm hơn cho vợ / chồng với khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.

Sau khi chết người có thu nhập cao hơn, người phối ngẫu có lợi tức thấp sẽ chuyển sang số tiền trợ cấp cao hơn. Nói cách khác, quyết định trì hoãn trợ cấp cao hơn dựa trên cuộc đời của người phối ngẫu thứ hai chết.

Điều này tối đa hóa lợi ích tích lũy suốt đời cho một cặp vợ chồng mà một trong hai vợ chồng có thể mong đợi để sống lâu hơn. Nó tương đương với việc mua một năm thứ hai-to-chết hoặc liên doanh đời niên.

Tương tự, quyết định khi người có thu nhập thấp bắt đầu đòi quyền lợi là suốt đời của người phối ngẫu đầu tiên chết. Lợi ích dựa trên thu nhập của người có thu nhập thấp sẽ chỉ kéo dài cho đến khi người phối ngẫu đầu tiên chết.

Thật không may, các quy tắc An sinh Xã hội mới đã được thông qua vào tháng 11 năm 2015 có nghĩa là chỉ những người sinh vào hoặc trước ngày 1 tháng 1 năm 1954 mới có thể yêu cầu hưởng trợ cấp cho người phối ngẫu trong khi tiếp tục cho phép lợi ích của họ tích lũy tín dụng.

Đối với những người sinh ra ngày 2 tháng 1 năm 1954 hoặc sau đó, vẫn có lợi cho sự chậm trễ của người có thu nhập cao hơn - bạn sẽ không thể "nhúng đôi" và thu thập được lợi ích cho vợ khi chờ đến tuổi 70.

3. Thuế an sinh xã hội

Một yếu tố khác mà những người độc thân và những người đã kết hôn coi là ảnh hưởng của thuế. Thu nhập hưu trí cần được xem trên cơ sở thuế sau thuế. Trong cuốn sách của ông, Hướng dẫn của Chủ sở hữu An sinh Xã hội, Jim Blankenship, CFP

®

, cung cấp một ví dụ tuyệt vời trong đó ông cho thấy kết quả sau khi lấy An Sinh Xã Hội sớm và IRA thu hồi các câu sau đó làm ngược lại hoàn toàn, mà có thể trì hoãn An Sinh Xã Hội và thay vì sử dụng tiền IRA sớm. Kết quả của việc trì hoãn An Sinh Xã Hội và sử dụng tiền IRA đầu tiên: $ 64,000 thu nhập sau thuế và $ 179,000 tại ngân hàng sau 28 năm nghỉ hưu. Đây không phải là sự thay đổi mạnh mẽ. Thuế là vấn đề. Chiến lược này không có hiệu quả đối với những người có lương hưu lớn, nhưng đối với những người không có tiền cấp dưỡng hoặc trợ cấp nhỏ, nó có thể giúp tiền hưu trí của bạn làm nhiều hơn cho bạn. ^{4. Đừng Quên Về Việc Kiếm Thu Nhập} Nếu bạn có kế hoạch làm việc giữa tuổi 62 và FRA của bạn thì đợi cho đến khi FRA của bạn bắt đầu nhận các khoản trợ cấp. Tại sao? Thử nghiệm lợi tức ảnh hưởng đến bạn nếu bạn tiếp tục kiếm được thu nhập VÀ nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội trước khi bạn đạt được FRA. Trong trường hợp đó, trợ cấp An Sinh Xã Hội của bạn sẽ bị giảm xuống nếu tổng thu nhập của bạn vượt quá giới hạn hàng năm. Nếu bạn có vài tháng mà thu nhập của bạn đủ cao để bạn không bị coi là "nghỉ hưu" hơn phúc lợi của mình thì bạn có thể tính lại lại khi bạn đến FRA, nhưng có thể mất 13-14 năm để lấy lại số tiền đã được giữ lại.

5. Tính toán, Sau đó Yêu cầu

Không có lý do để đoán về thời gian tốt nhất để nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội của bạn. Những người tính toán An Sinh Xã Hội Trực Tuyến sẽ thực hiện số tiền hối lộ cho bạn và vợ / chồng của bạn, và cho bạn thấy chiến lược đó sẽ dẫn đến những lợi ích lâu dài nhất cho một cặp vợ chồng. Không có cách nào tôi thậm chí sẽ cân nhắc đề xuất chiến lược tuyên bố an sinh xã hội cho một cặp vợ chồng mà không chạy các tình huống của họ thông qua ít nhất một máy tính An Sinh Xã Hội trực tuyến.