Tiết kiệm cho nghỉ hưu trong khi trả nợ vay sinh viên

Số dư sinh viên có ảnh hưởng đáng kể đến người ở mọi lứa tuổi, đặc biệt là nhân viên trẻ tuổi và những người trở lại trường học hoặc theo đuổi bằng cấp cao trong thập kỷ qua. Gần 70 phần trăm sinh viên tốt nghiệp gần đây từ các trường cao đẳng bốn năm có nợ cho vay sinh viên và trung bình sau đại học của năm 2016 đã kết thúc với $ 37, 172.

Việc cân đối các khoản nợ trả nợ của sinh viên có thể trở thành một thách thức lớn trong khi cố gắng quản lý tài chính cạnh tranh khác ưu tiên.

Việc tập trung vào các mục tiêu dài hạn như nghỉ hưu dường như là một ưu tiên ở xa. Nhưng nếu bạn chờ đợi quá lâu để bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu, có thể bạn sẽ phải đối mặt với những thách thức lớn hơn trong cuộc đời tài chính của bạn mà làm lu mờ các khoản thanh toán cho vay sinh viên.

7 bước để Ưu tiên Tài chính của Bạn Trước khi Thanh toán Khoản Vay của Sinh viên Thêm

Vì vậy, dưới đây là một số bước lập kế hoạch tài chính trong danh sách ưu tiên cần phải hoàn thành nhiều nhất trước khi tấn công các khoản vay của sinh viên với các khoản thanh toán phụ:

1. Tạo một danh sách những mục tiêu tài chính quan trọng nhất của bạn. Không còn nghi ngờ gì nữa nợ nần của sinh viên tạo ra một gánh nặng đáng kể cho nhiều ngân sách gia đình. Các khoản thanh toán khoản vay này không ngăn cản bạn thực hiện các mục tiêu cuộc sống quan trọng. Mặc dù ngân sách hoặc kế hoạch chi tiêu cá nhân của bạn có vẻ như chặt chẽ khi bạn thực hiện các khoản thanh toán cần thiết này, điều quan trọng là phải có một kế hoạch hành động tài chính bằng văn bản tại chỗ. Có một kế hoạch bằng văn bản có thể giúp cung cấp hướng dẫn khi bạn đang cố gắng ưu tiên làm thế nào để dành thời gian và tiền bạc.

- Dành thời gian để đưa ra các mục tiêu của bạn bằng văn bản và xác định các bước cần thiết để làm cho những mục tiêu đó trở thành hiện thực có thể làm tăng khả năng bạn sẽ đạt được những mục tiêu đó. Một cuộc thăm dò do Gallup tiến hành cho thấy ít hơn 40 phần trăm các nhà đầu tư thực sự đã có một kế hoạch bằng văn bản.

Có một kế hoạch tài chính bằng văn bản là hữu ích cho dù tình hình tài chính của bạn có thể xảy ra vào thời điểm đó.

Kế hoạch của bạn không phải là quá phức tạp và cách tiếp cận đơn giản hơn thường hiệu quả hơn. Ví dụ: Kế hoạch Tài chính Một Mặt: Một kế hoạch đơn giản để Thông minh về Tiền của bạn bởi Carl Richards làm nổi bật cách bạn có thể thực hiện những điều phi thường trong cuộc sống tài chính của bạn với một kế hoạch cơ bản. Thật không may, nhiều người thấy 1 đô la. 3.000 tỷ đồng nợ cho vay sinh viên được lưu giữ tại đất nước này như một ngọn núi không thể leo trèo.

Ở mức độ cá nhân hơn, bạn có thể cho rằng khoản nợ vay sinh viên của bạn có nghĩa là bạn sẽ không bao giờ có thể mua nhà hoặc đạt được sự độc lập về tài chính. Thay vì chỉ tập trung vào các khoản vay sinh viên của bạn, hãy tạo ra một kế hoạch tài chính đơn một trang để giúp bạn tìm ra cách tốt nhất để phù hợp với khoản vay của sinh viên vào các lĩnh vực khác trong đời sống tài chính của bạn.

2. Có, bạn cần phải có một kế hoạch chi tiêu cá nhân.

Điều quan trọng là phải theo dõi chi phí của bạn. Nhưng điều quan trọng hơn là đi theo dõi những gì đã xảy ra trong quá khứ và tạo một kế hoạch chi tiêu cho tiền của bạn để đi trước. Mặc dù tầm quan trọng của việc có ngân sách, nhưng chỉ một trong số ba người Mỹ thực sự theo dõi ngân sách và theo dõi thu nhập và chi tiêu một cách thường xuyên. Các khoản thanh toán cho vay sinh viên thường là 10 đến 15 phần trăm thu nhập tùy ý. Số tiền thanh toán thực tế của bạn sẽ tùy thuộc vào kế hoạch hoàn trả mà bạn đã chọn.

Quá trình lựa chọn kế hoạch trả nợ đúng ngoài việc tập trung vào các khoản thanh toán tối thiểu hiện tại của bạn. Bạn cũng nên ước tính mất bao nhiêu thời gian để loại bỏ nợ cho vay sinh viên của bạn và tổng chi phí lãi suất trong suốt thời gian cho vay của bạn như thế nào. Có một kế hoạch chi tiêu sẽ làm việc những khoản nợ trả vào ngân sách của bạn và cũng giúp bạn xác định cách để tiết kiệm nhiều hơn cho nghỉ hưu và trả thêm cho nợ.

Bạn có thể tìm hiểu thêm về cách chọn đúng kế hoạch hoàn trả cho các khoản vay sinh viên liên bang tại Studentaid. ed. gov.

3. Duy trì quỹ khẩn cấp khởi đầu.

Quỹ đầu tư an toàn khởi đầu thường từ 1000 đến 2000 USD trong tài khoản riêng biệt với kiểm tra thông thường của bạn. Quỹ này là cần thiết để tránh nợ thẻ tín dụng tốn kém hoặc cho vay cá nhân nếu có bất kỳ chi phí y tế, tự động hoặc nhà bất ngờ xảy ra. 4. Tối đa hóa trận đấu trong kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc (nếu đủ điều kiện).

Nhiều công ty cung cấp một số loại đóng góp phù hợp với 401 (k) và 403 (b) kế hoạch nghỉ hưu. Nếu bạn làm việc cho một trong những công ty này không giống như 25 phần trăm công nhân đang để lại tiền miễn phí trên bàn. Tận dụng lợi ích của những đóng góp phù hợp này ít nhất bằng cách đóng góp số tiền phù hợp. Nhưng nếu bạn có các khoản nợ tiềm ẩn khác (thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân lãi suất cao, vân vân) bạn có thể phải đợi cho đến khi bạn giải quyết vấn đề đó trước khi tăng khoản đóng góp quỹ hưu trí của bạn. 5. Thanh toán nợ thẻ tín dụng có vấn đề và cho vay cá nhân lãi suất cao.

Khi trả nợ và các nghĩa vụ nợ khác, điều quan trọng là phải nhận ra rằng một số loại nợ có nhiều vấn đề hơn các khoản nợ khác. Các khoản cho vay sinh viên lãi suất thấp hoặc nợ thế chấp thường chấp nhận được và ưu tiên thấp hơn vì lãi suất có thể được khấu trừ thuế. Các khoản thanh toán đó vẫn phải dưới 25 phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Đối với các loại nợ khác có vấn đề hơn (tức là thẻ tín dụng) với mức lãi suất lớn hơn 6 phần trăm, cách tốt nhất để ưu tiên cho họ là loại bỏ nợ lãi suất cao. 6. Dành ra tiền tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp đủ.

Đa số người Mỹ không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải các khoản chi tiêu trong 1 tháng. Tuy nhiên, thông thường bạn nên có đủ tiền tiết kiệm để trang trải ít nhất 3 đến 6 tháng phí sinh hoạt cơ bản. Cách tốt nhất để hoàn thành mục tiêu này là tự động chuyển tiền trực tiếp từ lương vào một tài khoản tiết kiệm riêng cho đến khi bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm. Số dư Tài khoản Tiết kiệm Y tế và Tài sản Roth IRA cũng có thể được bao gồm như là một phần của quỹ khẩn cấp của bạn. Hãy nhớ rằng bạn sẽ muốn duy trì ít nhất 3 tháng tiết kiệm tiền lỏng (tức là, dễ tiếp cận) trước khi đầu tư các khoản tiền đó trừ khi bạn cảm thấy dễ chịu với nguy cơ suy thoái thị trường khi bạn cần có khoản tiết kiệm.

7. Tiết kiệm cho nghỉ hưu là ưu tiên hàng đầu hơn là trả thêm khoản nợ vay của sinh viên.

Đảm bảo rằng bạn đang theo đuổi thay thế ít nhất 80 phần trăm thu nhập của bạn trong thời gian nghỉ hưu (hoặc mục tiêu của bạn) trước khi đẩy nhanh thời gian trả nợ vay của sinh viên. Tiết kiệm đủ để nghỉ hưu là một thách thức đối với nhiều người Mỹ hiện nay. Có thể rất khó khăn để tiết kiệm đủ nếu bạn đang ở giai đoạn đầu sự nghiệp và cảm thấy gánh nặng nợ cho vay sinh viên. Trong khi tấn công các khoản vay sinh viên của bạn có thể cảm thấy như là một ưu tiên cấp bách hơn, thường khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất 10-20 phần trăm thu nhập trong suốt những năm làm việc của bạn để đạt được sự độc lập về tài chính. Ưu tiên tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn trước khi thực hiện các khoản thanh toán phụ thêm cho khoản vay của sinh viên của bạn cho phép bạn tận dụng được sức mạnh của lãi suất lấp đầy. Các khoản vay dành cho sinh viên đã tạo ra sự cản trở tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Một báo cáo của Morningstar phát hiện ra rằng mỗi đô la nợ cho vay của sinh viên có liên quan đến giảm tiết kiệm trong quỹ hưu trí 35 phần trăm. Đừng để nghỉ hưu của bạn bị ảnh hưởng nhiều hơn bởi không tiết kiệm đủ! Bạn có thể sử dụng một máy tính nghỉ hưu để xem nơi bạn đứng và cố gắng tăng đóng góp nếu cần.

Kết hợp các khoản vay của sinh viên vào kế hoạch chi tiêu của bạn

Điều quan trọng cần chỉ ra rằng các bước lập kế hoạch tài chính trước đây thường được đề nghị trước khi thực hiện các khoản thanh toán bổ sung cho các khoản vay giáo dục. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn chỉ cần mù quáng giả định rằng bạn không có bất kỳ lựa chọn nào khi nói đến các khoản vay sinh viên đang làm việc vào ngân sách của bạn.

Tùy chọn trả nợ của bạn chủ yếu phụ thuộc vào loại khoản vay mà bạn có (liên bang hoặc tư nhân). Hợp nhất các khoản vay của liên bang hoặc tái cấp vốn các khoản vay cá nhân cung cấp cho người đi vay các phương án trả nợ vay phù hợp với kế hoạch tài chính cá nhân của bạn. Trong nhiều trường hợp, một số thay đổi nhỏ có thể giúp đơn giản hóa quá trình hoàn trả và trong trường hợp tái cấp vốn có thể làm giảm đáng kể chi phí vay vốn thông qua giảm lãi suất.

Dưới đây là những sự kiện quan trọng cần lưu ý khi lựa chọn kế hoạch trả nợ của bạn:

Với Khoản vay cho Sinh viên Liên bang, bạn sẽ được yêu cầu chọn một kế hoạch. Nếu bạn không chọn một, bạn sẽ được đặt vào Standard Refayment Plan, trong đó sẽ có khoản vay của bạn trả hết trong 10 năm.

• Bạn có thể chuyển sang một kế hoạch khác vào bất kỳ lúc nào để phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của bạn.
• Thanh toán hàng tháng của bạn có thể dựa trên số tiền bạn kiếm được.
• Các khoản cho vay cá nhân được thực hiện mà không có quỹ của liên bang và có ít lựa chọn trả nợ. Liên lạc với người cho vay, chủ nợ, hoặc người trông khoản vay để tìm ra các lựa chọn trả nợ của bạn.
• Tất cả các khoản vay của sinh viên liên bang lần đầu tiên giải ngân vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2006, có lãi suất cố định trong suốt thời gian cho vay.
• Nếu bạn có Khoản vay trực tiếp, bạn có thể đăng ký các khoản thanh toán nợ tự động thông qua người cho vay và bạn sẽ không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán. Hay nhất của tất cả, bạn sẽ nhận được một khấu trừ lãi suất 0,25% khi bạn ghi danh!
• Tạo kế hoạch tài chính đơn giản và linh hoạt là bước đầu tiên bạn có thể thực hiện để đảm nhận việc kiểm soát nợ nần của sinh viên. Nếu khoản vay cho sinh viên của bạn bắt đầu cảm thấy giống như khoản thanh toán thế chấp thì bạn chỉ cần nhớ rằng có nhiều cách để phù hợp với các khoản thanh toán của bạn vào kế hoạch tài chính của bạn theo cách mà bạn không cần phải tiết kiệm để nghỉ hưu.