Cưỡi Thang tỉ lệ đóng góp để nghỉ hưu

Bạn đã bao giờ có ý định hành động một điều gì đó quan trọng trong cuộc đời bạn nhưng bạn không bao giờ có cơ hội để hoàn thành công việc? Nếu bạn nói "vâng", bạn không phải là một mình! Tôi đã có những ý định tốt để bắt đầu một chế độ tập thể dục mới trong một vài tháng nhưng chỉ đơn giản là không thể giữ mọi thứ đi với bất kỳ sự nhất quán. Trong thế giới thực, việc thiếu hành động này thường được dán nhãn là sự trì hoãn, quên lãng, xu hướng hiện tại, hoặc sự lười biếng vì sự lười biếng.

Các chuyên gia tài chính hành vi đề cập đến điều này như quán tính.

Thiếu hành động hoặc "quán tính" không phải là một lựa chọn nếu bạn muốn đạt được một sự độc lập về tài chính thực sự hoặc những gì hầu hết các nhà hoạch định tài chính gọi là "nghỉ hưu". Không có thiếu các bài viết về tài chính cá nhân và blog trên mạng để khuyến khích chúng tôi đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu. Một nghiên cứu học thuật đang phát triển đã xác định được rằng đa số người Mỹ có nguy cơ không thể duy trì mức sống hiện tại của họ trong thời gian nghỉ hưu (xem Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí). Sự tin tưởng vào sự chuẩn bị về hưu trí của chúng ta cũng khá thấp. Theo Financial Finesse, chỉ có 19 phần trăm công nhân tin rằng họ sẽ có thể đạt được mục tiêu thu nhập hưu trí của họ.

Trong khi hầu hết chúng ta hiểu nhu cầu tiết kiệm nhiều hơn cho nghỉ hưu, vấn đề chúng ta gặp phải thường liên quan đến thực tế rằng thật khó để cân bằng các ưu tiên khác trong cuộc sống đang cạnh tranh cùng chúng ta kiếm được đô la.

Cũng dễ dàng nói với mình rằng chúng ta sẽ tiết kiệm nhiều hơn trong tương lai chỉ để nhìn thấy những ngày trôi qua mà không có thay đổi thực sự được thực hiện.

May mắn thay, các nhà cung cấp chương trình hưu trí đã giúp làm cho quá trình tự tăng cường đóng góp cho kế hoạch 401 (k) và 403 (b) của chúng tôi trở nên dễ dàng hơn. Khái niệm này khá đơn giản bởi thiết kế nhưng có thể có tác động đáng kể đến triển vọng nghỉ hưu lâu dài của bạn.

Tính năng đóng gói mức giá đóng góp (còn được gọi là "leo thang tỷ lệ tự động") cho phép người tham gia kế hoạch hưu trí kiểm soát số tiền và thời gian đóng góp trong tương lai.

Nhiều công ty tự động tuyển những người mới vào kế hoạch nghỉ hưu với khả năng không tham gia vào việc tăng tỷ lệ đóng góp. Nhưng thường là một ý tưởng thông minh để gắn bó với những tăng tự động đó cho những đóng góp của bạn cho kế hoạch 401 (k) hoặc 403 (b). Nếu bạn không tự động ghi danh vào kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc gần đây, bạn nên xem lại kế hoạch hiện tại của bạn để xem liệu bạn có sẵn mức leo thang tỷ lệ đóng góp hay không.

Đây là một ví dụ về Cách hoạt động:

Holly là 25 năm và vừa hoàn thành chương trình sau đại học với bằng Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh. Cô hiểu được nhu cầu tiết kiệm để nghỉ hưu nhưng có khoản thanh toán cho sinh viên vay và các nghĩa vụ nợ khác tạo ra tình hình dòng tiền kín.Cô ấy đã làm việc với chúng tôi để ước tính về thời gian nghỉ hưu nhanh chóng và xác định rằng cô ấy cần tiết kiệm 17 phần trăm mức lương của cô ấy để đạt được mục tiêu trở thành độc lập về mặt tài chính khi cô ấy đạt đến 55 tuổi. Vấn đề là cô ấy chỉ tiết kiệm được 4% lương ngày hôm nay đó là chính xác bao nhiêu công ty của cô sẽ phù hợp. Với cách tiếp cận "đặt nó và quên đi", cô ấy vẫn có thể đóng góp 4 phần trăm một thập kỷ sau đó.

Tuy nhiên, giả sử Holly đã bầu một mức tăng tỷ lệ đóng góp 2% / năm trùng với mức tăng lương hàng năm. Sau 8 năm đóng góp cho sự đóng góp của mình, cô ấy đã dần dần tăng khoản đóng góp 401 (k) từ 4 phần trăm lương của cô lên 20 phần trăm.

Kế hoạch ban đầu đã không có kết quả khủng khiếp - giả định rằng thu nhập của cô là 50k mỗi năm, trả hàng tuần với mức tăng hàng năm 2%, trong 10 năm cô sẽ tích lũy được khoảng $ 59,000 vào năm 35 và $ 405,000 đến 55 tuổi giả định lợi tức trung bình hàng năm là 6%. Tuy nhiên, tỷ lệ đóng góp hàng năm 2 phần trăm trong 8 năm tới sẽ dẫn đến khoảng 60 đô la Mỹ tiết kiệm trong 10 năm và hơn 626.000 đô la trong vòng 30 năm. Bởi vì cô ấy tăng trùng với tăng lương hàng năm cô ấy không bao giờ thực sự cảm thấy bất kỳ thay đổi lớn trong cô ấy trả nhà.

Ước tính lợi ích của việc tăng tỷ lệ tự động

Có rất nhiều máy tính hưu trí giúp bạn ước tính lợi ích của việc tham gia vào chương trình thang bậc đóng góp mức đóng góp. Dưới đây là một số công cụ hữu ích để xem xét:

CalcXML: tác động của việc tăng 401 (k) đóng góp của tôi tự động là gì?

Tăng tốc đóng góp tài khoản hưu trí (máy tính gia tốc đóng góp từ Prudential)

Phần đóng góp phần lớn nhất trong kế hoạch nghỉ hưu là giúp họ tự động hóa hành vi tiết kiệm thông minh. Họ cũng cung cấp sự linh hoạt. Nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi trong suốt cả năm, hầu hết kế hoạch nghỉ hưu cho phép bạn thay đổi bất cứ lúc nào. Bạn có thể linh động thay đổi đóng góp của bạn bằng cách tăng hoặc giảm chúng. Hầu hết kế hoạch nghỉ hưu cung cấp tính năng leo thang tỷ lệ tự động cũng cho phép bạn ngừng tham gia vào chương trình bất kỳ lúc nào.

Hãy chắc chắn kiểm tra với chủ nhân của bạn để tìm hiểu thêm chi tiết về các tính năng quan trọng của kế hoạch 401 (k) hoặc 403 (b) của bạn như thang cuốn tốc độ đóng góp. Nếu bạn không có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, bạn có thể cần phải thực hiện một vài bước nữa nhưng khái niệm tương tự làm việc với các tài khoản hưu trí cá nhân. Chỉ cần đặt lời nhắc trên Điện thoại thông minh hoặc lịch nhắc nhở bạn tăng Roth hoặc đóng góp của IRA truyền thống.

Tiết kiệm đủ để nghỉ hưu không phải là một kịch bản không thể thực hiện được. Một vài thay đổi nhỏ ngày nay có thể dẫn đến những thay đổi lớn sau này trong cuộc sống. Vì vậy, không để quán tính quy tắc trong ngày và làm cho tiết kiệm quỹ hưu trí của bạn tự động!