Mục đích loại trừ bảo hiểm

Việc loại trừ là một điều khoản chính sách nhằm loại bỏ phạm vi bảo hiểm đối với một số loại rủi ro. Việc loại trừ việc thu hẹp phạm vi bảo hiểm được cung cấp bởi thỏa thuận bảo hiểm. Trong nhiều hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm rất rộng. Các công ty bảo hiểm sử dụng các loại trừ để khắc phục những rủi ro mà họ không muốn đảm bảo.

Các lý do để Loại trừ Rủi ro

Loại trừ dành cho các mục đích khác nhau. Hầu hết áp dụng cho các rủi ro thuộc một trong các loại sau.

• Thảm họa Một số rủi ro là không thể bảo hiểm bởi vì chúng có thể ảnh hưởng đến một số lượng lớn các người có hợp đồng cùng một lúc. Một ví dụ là chiến tranh.
• Bao trùm ở nơi khác Nhiều rủi ro bị loại trừ theo một loại chính sách bởi vì chúng được bảo hiểm theo một chính sách khác. Ví dụ: các khiếu nại về trách nhiệm pháp lý được loại trừ theo chính sách trách nhiệm chung vì chúng được bảo vệ bởi chính sách tự động thương mại.
• Dễ dàng kiểm soát Một số rủi ro được loại trừ bởi vì chúng dễ dàng kiểm soát bởi chủ hợp đồng. Một ví dụ là thiệt hại đối với tài sản cá nhân ở nơi mở do mưa, tuyết, băng đá hoặc tuyết rơi. Thiệt hại như vậy được loại trừ theo hầu hết các chính sách bất động sản thương mại bởi vì nó có thể dễ dàng ngăn ngừa bởi người được bảo hiểm.
• Không tai nạn Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm bao gồm các sự kiện ngẫu nhiên. Do đó, họ loại trừ những thiệt hại do người được bảo hiểm gây ra một cách có chủ ý. Ví dụ, cả trách nhiệm chung và các chính sách về trách nhiệm pháp lý về thương mại tự động không bao gồm thương tích cơ thể mà người được bảo hiểm gây ra cho bên thứ ba một cách có chủ ý.

• Các vấn đề bảo trì Một số rủi ro không thực tế để bảo đảm vì chúng xảy ra tự nhiên. Một ví dụ là mòn mòn. Hư hỏng do hao mòn được loại trừ dưới cả tài sản thương mại và bảo hiểm thiệt hại vật chất tự động. Rủi ro của loại này thường có thể được kiểm soát thông qua bảo dưỡng thích hợp. Lốp xe có thể được bảo vệ khỏi bị mòn và xé bằng cách xoay vòng thích hợp.

• Không hợp lệ Nhiều chính sách không bao gồm các tổn thất do vi phạm pháp luật hoặc các hành vi phạm tội. Ví dụ: chính sách trách nhiệm chung không bao gồm thương tật cơ thể, thiệt hại về tài sản hoặc thương tích cá nhân và quảng cáo do vi phạm Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng Điện thoại hoặc Đạo luật CAN-SPAM.
• Bảo hiểm một phần Một số rủi ro được bảo hiểm trong các thông số cụ thể. Ví dụ, nhiều chính sách trách nhiệm pháp lý không bao gồm trách nhiệm pháp lý giả định theo hợp đồng. Tuy nhiên, phạm vi bảo hiểm được cung cấp cho trách nhiệm giả định theo một hợp đồng có đủ điều kiện như là hợp đồng bảo hiểm (như được định nghĩa trong chính sách).
• Bảo hiểm cho một mức giá Một số rủi ro không thể được bảo hiểm nếu bạn sẵn sàng đóng phí bảo hiểm bổ sung. Một ví dụ là mất mát do hành vi trộm cắp của nhân viên. Những tổn thất này thường được loại trừ theo chính sách bất động sản thương mại. Tuy nhiên, bạn có thể đảm bảo những tổn thất đó bằng cách mua bảo hiểm trộm cắp của nhân viên.

Loại trừ Thay đổi

Các hình thức chính sách không được đưa ra. Hầu hết đều được sửa đổi theo định kỳ. ISO mỗi năm một lần cập nhật các tài sản thương mại tự động, trách nhiệm chung và thương mại. Các công ty bảo hiểm thường làm theo, kết hợp những thay đổi mà ISO đã thực hiện thành các hình thức độc quyền của họ. Một kết quả chung của quá trình sửa đổi mẫu là bổ sung hoặc sửa đổi các loại trừ chính sách.

Nhiều thay đổi được thực hiện đối với việc loại trừ chính sách là một phản ứng đối với các quyết định của tòa án gần đây. ISO và các công ty bảo hiểm dự thảo các hình thức chính sách với mục đích giới hạn phạm vi bảo hiểm đối với những rủi ro nhất định. Một tòa án có thể xác định rằng chính sách này bao gồm một nguy cơ mà giả mạo giả định đã bị loại trừ. ISO hoặc hãng bảo hiểm sau đó có thể thêm hoặc sửa đổi một loại trừ để loại bỏ bảo hiểm cho rủi ro đó.

Loại trừ Phần

Một nơi rõ ràng để tìm loại trừ chính sách nằm trong phần có loại trừ . Một số chính sách bao gồm cả việc loại trừ và hạn chế. Hạn chế là một phần loại trừ. Nó thu hẹp phạm vi bảo hiểm cho một rủi ro được bảo hiểm. Chẳng hạn, các chính sách về tài sản thường hạn chế phạm vi bảo hiểm cho các vật phẩm có giá trị như lông thú và đồ trang sức đến một giới hạn nhất định (thấp).

Một chính sách cung cấp nhiều loại bảo hiểm có thể chứa nhiều danh sách loại trừ.

Một danh sách riêng áp dụng cho từng loại bảo hiểm. Ví dụ: một chính sách thương mại điển hình tự động có chứa hai bộ loại trừ, một loại theo Bảo hiểm Trách nhiệm và một trong các khoản Bảo hiểm Thiệt hại Thể thể.

Một số chính sách cung cấp sự bao phủ nhiều lần chỉ bao gồm một bộ loại trừ. Mỗi trường hợp ngoại lệ áp dụng cho tất cả các khoản bảo hiểm. Các chính sách khác bao gồm các loại trừ riêng biệt cho mỗi loại bảo hiểm và các loại trừ chung áp dụng cho tất cả các khoản bảo hiểm.

Loại trừ ở nơi khác

Chính sách có thể bao gồm các loại trừ không nằm trong phần loại trừ . Đây là một số nơi mà họ thường xuất hiện.

Định nghĩa

Một trong những nơi phổ biến nhất để tìm loại trừ chính sách là phần định nghĩa . Các định nghĩa gắn các ý nghĩa cụ thể vào từ, do đó chúng có thể thu hẹp phạm vi bảo hiểm. Ví dụ: nhiều chính sách xác định vùng phủ sóng , giới hạn phạm vi bao phủ đối với các sự kiện diễn ra tại các quốc gia được chỉ định. Định nghĩa này là một sự loại trừ, vì các sự kiện xảy ra bên ngoài các quốc gia được chỉ định không được bảo hiểm. Chính sách không chỉ định phạm vi phủ sóng nói chung bao gồm các sự kiện xảy ra ở bất kỳ đâu trên thế giới.

Điều kiện

Loại trừ cũng có thể được tìm thấy trong phần chính sách. Ví dụ: chính sách tự động thương mại ISO có chứa điều khoản giới hạn phạm vi bảo hiểm đối với các tai nạn xảy ra trong vùng phủ sóng . Quy định này xuất hiện trong phần điều kiện chung , chứ không phải định nghĩa .

Xác nhận

Nhiều công ty bảo hiểm bổ sung các điều khoản loại trừ vào chính sách bằng cách đính kèm xác nhận vào các biểu mẫu đã được in trước. Sự chứng thực có thể thêm một loại trừ mới hoặc sửa đổi một hình thức hiện có.

Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là xương sống của chính sách.Nó thường chứa các tuyên bố rộng mô tả phạm vi bảo hiểm được cung cấp. Tuy nhiên, ngay cả hợp đồng bảo hiểm có thể bao gồm các trường hợp ngoại lệ. Ví dụ, hợp đồng bảo hiểm trong chính sách trách nhiệm chung chung tiêu chuẩn đặc biệt loại trừ thương tật cơ thể hoặc thiệt hại tài sản đã được biết đến đối với một số bên được bảo hiểm trước khi chính sách bắt đầu.